Решение по делу № 2-5597/2023 от 27.10.2023 - о расторжении договора, взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, обращении взыскания на заложенное имущество.

Дело №2-5597/2023

29RS0023-01-2022-005233-12

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

27 октября 2023 года

город Северодвинск

Северодвинский городской суд Архангельской области в составе

председательствующего судьи БарановаП.М.

при секретаре ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Северодвинского городского суда гражданское дело по иску акционерного общества «Банк ДОМ.РФ», общества с ограниченной ответственностью «НБК» к ФИО2 о расторжении договора, взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

Акционерное общество «Банк ДОМ.РФ» обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, обращении взыскания на заложенное имущество.

В обоснование указало, что по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ АКБ«Российский капитал» (ОАО) (в настоящее время АО«Банк ДОМ.РФ») предоставило ответчику кредит в сумме 929631 рубля 60 копеек на срок 60 месяцев под 13% годовых. Обязательства заемщика обеспечены залогом транспортного средства – автомобиля <данные изъяты>, VIN: ....., 2012 года выпуска. В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в сумме 1500270 рублей 17 копеек. Просил расторгнуть кредитный договор, взыскать указанную задолженность по кредитному договору, проценты на остаток основного долга по ставке 13% годовых, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического возврата кредита, расходы на уплату государственной пошлины в размере 27701 рубля 35 копеек, обратить взыскание на заложенное имущество – автомобиль <данные изъяты>, VIN: ....., 2012 года выпуска, путем продажи с публичных торгов (л.д.3 – 5).

Заочным решением суда от ДД.ММ.ГГГГ иск удовлетворен.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ заочное решение суда отменено, рассмотрение дела возобновлено.

В ходе рассмотрения дела в суд поступило заявление общества с ограниченной ответственностью «НБК» (далее – ООО «НБК») о процессуальном правопреемстве с просьбой произвести замену взыскателя в связи с уступкой ему АО«Банк ДОМ.РФ» прав (требований) по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ ....., заключенному с ФИО2, на основании договора цессии от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с ч.1 ст.42 ГПК РФ с учетом разъяснений, изложенных в п.33 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21.12.2017 №54 «О некоторых вопросах применения положений главы 24 Гражданского кодекса Российской Федерации о перемене лиц в обязательстве на основании сделки», определением суда от ДД.ММ.ГГГГ ООО «НБК» признано третьим лицом, заявляющим самостоятельные требования относительно предмета спора.

В судебное заседание АО«Банк ДОМ.РФ», ООО «НБК» представителей не направили, ответчик ФИО2 не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещались в установленном законом порядке.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие сторон.

Изучив материалы дела, оценив представленные доказательства, суд приходит к следующему.

Между АКБ«Российский капитал» (ОАО) (в настоящее время АО«Банк ДОМ.РФ») и ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор ..... по которому банк предоставил ответчику кредит в сумме 929631 рубля 60 копеек на срок 60 календарных месяцев под 13% годовых для приобретения транспортного средства – автомобиля <данные изъяты>, 2012 года выпуска, VIN: ..... (л.д.16 – 17, 18 – 19).

Ответчик обязался возвращать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом в виде ежемесячных аннуитентных платежей. При заключении договора выразил согласие с Общими условиями и Тарифами, которыми установлена неустойка в размере 0,15% за каждый день просрочки (л.д. 20 – 23).

Ответчиком с использованием средств кредита приобретено транспортное средство легковой автомобиль <данные изъяты>, VIN: ....., 2012 года выпуска, который находится в залоге у банка (л.д.35 – 36, 40).

Указанные обстоятельства подтверждаются материалами дела, ответчиком не оспорены и не опровергнуты, и суд полагает их установленными.

В силу статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно п. 1 ст.809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Согласно ст. 811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Материалами дела подтверждается, что банком ответчику перечислена сумма кредита, которая использована им для приобретения транспортного средства. Ответчиком неоднократно допускались просрочки платежа по кредитному договору (л.д. 41 – 46).

Согласно представленному банком расчету по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ у ответчика образовалась задолженность в сумме 1500270 рублей 17 копеек, в том числе основной долг 272569 рублей 06 копеек, проценты 211375 рублей 24 копейки, неустойка в размере 1016325 рублей 87 копеек (л.д.47 – 50).

Представленный истцом расчет задолженности ответчиком не оспорен, у суда сомнений не вызывает. Доказательств погашения задолженности ответчиком в суд не представлено.

Таким образом, представленными доказательствами подтверждается факт неисполнения ответчиком обязательств по кредитному договору, а именно неоднократное неисполнение обязанности по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом, что является существенным нарушением условий кредитного договора и в силу приведенных выше норм гражданского законодательства дает кредитору право потребовать расторжения договора (подпункт 1 п.2 ст.450 ГК РФ) и возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с процентами за пользование кредитом и уплаты неустойки.

Возражений относительно размера указанной задолженности, доказательств ее отсутствия или иного (меньшего) размера ответчиком в суд не представлено.

Вместе с тем, пунктом 1 ст.9.1 Федерального закона от 26.10.2002 №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» Правительству Российской Федерации предоставлено право вводить мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами, на срок, устанавливаемый Правительством Российской Федерации, для обеспечения стабильности экономики в исключительных случаях (при чрезвычайных ситуациях природного и техногенного характера, существенном изменении курса рубля и подобных обстоятельствах).

В силу подпункта 2 п.3 ст.9.1 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)» на срок действия моратория в отношении должников, на которых он распространяется, наступают последствия, предусмотренные абзацами пятым и седьмым – десятым пункта 1 статьи 63 указанного Федерального закона, в том числе не начисляются неустойки (штрафы, пени) и иные финансовые санкции за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежных обязательств и обязательных платежей, за исключением текущих платежей.

Согласно разъяснениям, изложенным в п.7 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.12.2020 №44 «О некоторых вопросах применения положений статьи 9.1 Федерального закона от 26 октября 2002 года №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», в период действия моратория проценты за пользование чужими денежными средствами (статья 395 ГК РФ), неустойка (статья 330 ГК РФ), пени за просрочку уплаты налога или сбора (статья 75 Налогового кодекса Российской Федерации), а также иные финансовые санкции не начисляются на требования, возникшие до введения моратория, к лицу, подпадающему под его действие (подпункт 2 пункта 3 статьи 9.1, абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве). В частности, это означает, что не подлежит удовлетворению предъявленное в общеисковом порядке заявление кредитора о взыскании с такого лица финансовых санкций, начисленных за период действия моратория.

Постановлением Правительства Российской Федерации от 28.03.2022 № 497 введен мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами, в отношении юридических лиц и граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей.

В силу п.2 указанного постановления мораторий не применяются в отношении должников, являющихся застройщиками многоквартирных домов и (или) иных объектов недвижимости, включенных в единый реестр проблемных объектов на дату вступления в силу настоящего постановления.

Указанное постановление вступило в силу со дня его официального опубликования 01.04.2022 и действует в течение 6 месяцев.

При таких обстоятельствах неустойка за нарушение срока возврата займа, начиная с 01.04.2022 и до окончания срока действия моратория (01.10.2022) начисляться не должна.

Таким образом, задолженность в части неустойки подлежит определению на дату, предшествующую введению моратория, то есть на ДД.ММ.ГГГГ. Согласно расчету банка неустойка на сумму просроченного основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ начислялась на сумму 251414 рублей 66 копеек (л.д.49). Поскольку период начисления уменьшается на 104 дня (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ), данная неустойка должна быть уменьшена на 39220 рублей 69 копеек (251414,66 х 0,15% х 104). Неустойка на сумму просроченных процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ начислялась на сумму 83134 рублей 30 копеек (л.д.50). Поскольку период начисления уменьшается на 104 дня (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ), данная неустойка должна быть уменьшена на 12968 рублей 95 копеек (83134,30 х 0,15% х 104). Следовательно, общий размер неустойки по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составит 964136 рублей 23 копейки (1016325,87 – 39220,69 – 12968,95).

Вместе с тем, согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

При взыскании неустойки с лиц, не осуществляющих предпринимательскую деятельность, правила ст. 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства.

В силу разъяснений, содержащихся в п. 75 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 г. № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (п.п. 3, 4 ст. 1 ГК РФ).

Доказательствами обоснованности размера неустойки могут служить, в частности, данные о среднем размере платы по краткосрочным кредитам на пополнение оборотных средств, выдаваемым кредитными организациями лицам, осуществляющим предпринимательскую деятельность, либо платы по краткосрочным кредитам, выдаваемым физическим лицам, в месте нахождения кредитора в период нарушения обязательства, а также о показателях инфляции за соответствующий период.

Установив основания для уменьшения размера неустойки, суд снижает сумму неустойки.

Размер неустойки за нарушение срока погашения кредита и уплаты процентов, установленный договором, составляет 0,15% задолженности за каждый день просрочки, что составляет 54,75% годовых. При этом по условиям кредитного договора процентная ставка за пользование кредитом составляет 13% годовых, то есть в 4,2 раза меньше размера неустойки.

Начиная с 01.06.2014, Федеральным законом от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» для вновь заключаемых кредитных договоров установлено ограничение по размеру неустойки, которая в случае, если по условиям договора после нарушения обязательства проценты продолжают начисляться, не должна превышать 20% годовых (ч.21 ст.5).

Несмотря на то, что указанный Федеральный закон вступил в силу после заключения сторонами кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, установленное им ограничение следует расценивать в качестве индикатора допустимого размера неустойки, значительное превышение которого свидетельствует о явной несоразмерности санкции последствиям нарушения обязательства заемщиком.

Кроме того, суд учитывает, что столь большой размер начисленной неустойки, которая в 2 раза превышает общий размер задолженности по основному долгу и процентам за пользование кредитом, обусловлен длительным не обращением кредитора в суд за взысканием задолженности в установленном законом порядке.

При таких обстоятельствах суд полагает необходимым уменьшить размер неустойки в связи с ее явной несоразмерностью последствиям нарушения ответчиком обязательства и взыскать с ответчика неустойку в размере 300000 рублей, что соответствует принципу разумности, соотносится с размером основной задолженности и продолжительностью периода просрочки.

Таким образом, общий размер подлежащей взысканию задолженности составит 783944 рубля 30 копеек, в том числе основной долг 272569 рублей 06 копеек, проценты 211375 рублей 24 копейки, неустойка в размере 300000 рублей.

Статьей 809 ГК РФ предусмотрено право займодавца на получение с заемщика процентов за пользование суммой займа за весь период пользования займом до дня его возврата. В соответствии с п. 1 ст. 408 ГК РФ обязательства прекращаются надлежащим исполнением.

Поскольку ответчиком обязательства по возврату кредита до настоящего времени не исполнены, кредитор имеет право на получение с ответчика процентов за пользование кредитными средствами по день фактического погашения основного долга.

На основании изложенного суд взыскивает с ответчика проценты за пользование кредитом по ставке 13% годовых, начисляемые на остаток основного долга, который по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 272569 рублей 06 копеек, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического погашения основного долга.

В соответствии с п.1 ст.382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Согласно п.1 ст.384 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Из материалов дела следует, что по договору цессии от ДД.ММ.ГГГГ АО«Банк ДОМ.РФ» уступило ООО «НБК» права (требования), принадлежащие ему на основании кредитных договоров. Одновременно с уступкой имущественных прав к цессионарию переходят права (требования), возникшие у цедента на основании договоров, заключенных с целью обеспечения обязательств должника по кредитным договорам. В том числе банком ООО «НБК» переданы права (требования) по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ ....., заключенному с ФИО2

При таких обстоятельствах задолженность по указанному кредитному договору подлежит взысканию с ответчика в пользу ООО «НБК». В удовлетворении требований АО «Банк ДОМ.РФ», от которого в суд не поступало согласия о замене истца по настоящему делу, суд отказывает.

Из материалов дела следует, что обязательства ответчика по кредитному договору обеспечены залогом транспортного средства – легкового автомобиля <данные изъяты>, 2012 года выпуска, VIN: ......

В соответствии с п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Согласно ст.337 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

В силу ст.340 ГК РФ стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом. Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Согласно п.1 ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Материалами дела подтверждается, что ответчиком не исполнено обеспеченное залогом обязательство по кредитному договору.

Допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства не является незначительным, поскольку из материалов дела следует, что платежи в погашение задолженности ответчиком не вносились в течение длительного времени; обстоятельства, указанные в п.2 ст.348 ГК РФ в рассматриваемом деле судом не установлены. При этом ответчиком допущено систематическое (более чем три раза в течение двенадцати месяцев) нарушение сроков внесения периодических платежей в погашение задолженности по кредитному договору.

В соответствии с п. 1 ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество. В силу п. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством.

При данных обстоятельствах суд полагает требование об обращении взыскания на заложенное имущество подлежащим удовлетворению.

В силу ч. 1 ст. 85 Федерального закона от 02.10.2007 №229-ФЗ «Об исполнительном производстве» оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации. В силу ч. 2 ст. 89 Федерального закона «Об исполнительном производстве» начальная цена имущества, выставляемого на торги, не может быть меньше стоимости, указанной в постановлении об оценке имущества.

Таким образом, начальная продажная цена движимого имущества, на которое обращается взыскание путем публичных торгов, устанавливается судебным приставом-исполнителем.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика в пользу ООО «НБК» расходы на уплату государственной пошлины в размере 27155 рублей 15 копеек пропорционально удовлетворенным требованиям (15701,35 / 1500270,17 х (1500270,17 – 39220,69 – 12968,95) + 6000 + 6000).

Руководствуясь статьями 194 – 199 ГПК РФ, суд

решил:

Иск акционерного общества «Банк ДОМ.РФ» (ИНН <***>), общества с ограниченной ответственностью «НБК» (ИНН <***>) к ФИО2 (<данные изъяты>) о расторжении договора, взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ ....., заключенный между ФИО2 и АКБ«Российский капитал» (ОАО).

Взыскать с ФИО2 в пользу общества с ограниченной ответственностью «НБК» задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ ..... по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 783944 рублей 30 копеек, а также расходы на уплату государственной пошлины в размере 27155 рублей 15 копеек, всего взыскать 811099 (восемьсот одиннадцать тысяч девяносто девять) рублей 45 копеек.

Взыскать с ФИО2 в пользу общества с ограниченной ответственностью «НБК» проценты за пользование кредитом по ставке 13% годовых, начисляемые на остаток основного долга, который по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 272569 рублей 06 копеек, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического погашения основного долга.

Обратить взыскание на предмет залога – транспортное средство легковой автомобиль <данные изъяты>, 2012 года выпуска, VIN: ....., паспорт транспортного средства серия <адрес>, выдан Центральной акцизной таможней ДД.ММ.ГГГГ, путем продажи с публичных торгов в целях в целях погашения за счет стоимости данного имущества задолженности ФИО2 перед обществом с ограниченной ответственностью «НБК» по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ ......

В удовлетворении требований общества с ограниченной ответственностью «НБК» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору в большем размере, акционерного общества «Банк ДОМ.РФ» к ФИО2 о расторжении договора, взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, обращении взыскания на заложенное имущество отказать.

Решение может быть обжаловано в Архангельский областной суд через Северодвинский городской суд Архангельской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий

подпись ФИО1

В окончательной форме решение составлено 03.11.2023

Копия верна: Судья ФИО5