Дело № 2-416/2023
45RS0004-01-2023-000385-47
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
г. Далматово
Курганская область 18 июля 2023 года
Далматовский районный суд Курганской области в составе председательствующего судьи Пшеничниковой С.В.,
при секретаре судебного заседания Черных С.Е,
с участием ответчика ФИО1,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества коммерческий банк «Пойдём!» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
акционерное общество коммерческий банк «Пойдём!» (далее – АО КБ «Пойдем!», Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.
В обоснование исковых требований указано, что в соответствии с кредитным договором №*ф от 17.06.2022, заключенным между Банком и ФИО1 путем присоединения последней к Кредитному договору АО КБ «Пойдём!» по кредитованию физических лиц «на неотложные нужды через кредитно-кассовые офисы» на основании заявления истец предоставил ответчику кредит в размере 64 100 руб. сроком на 36 месяцев. Погашение задолженности осуществляется 12 числа каждого месяца. В случае нарушения срока внесения очередного ежемесячного платежа начисляются пени в размере 0,0545 от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки. Ответчик обязательства по погашению кредита, уплате процентов и комиссий не исполнил. В срок, указанный в уведомлении, задолженность не была погашена. По состоянию на 19.05.2023 за период с 18.06.2022 по 15.02.2023 задолженность ответчика перед истцом составляет 73551,66 руб., в том числе: просроченная задолженность по возврату кредита – 60638,44 руб., просроченная задолженность по уплате процентов по кредиту – 12262,51 руб., задолженность по процентам, начисленным на сумму просроченного кредита – 258,52 руб., пеня за несвоевременное погашение задолженности по кредиту – 85,85 руб., пеня за несвоевременное погашение задолженности по процентам – 306,34 руб. Истец просит взыскать с ответчика ФИО1 задолженность по кредитному договору в указанном размере и расходы по оплате госпошлины в размере 2406,55 руб.
Представитель истца АО КБ «Пойдём!» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, о причине неявки суд не уведомила.
На основании статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации дело рассмотрено судом в отсутствие не явившихся лиц.
Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему выводу.
В силу положений статей 420-421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица вправе заключить соглашение об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей, они свободны в заключении договора на условиях, определяющихся по усмотрению сторон.
Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (пункт 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
В силу пункта 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила о займе, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (статья 810 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Статьей 811 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (пункт 2).
Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (статья 820 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В силу пунктов 1, 2 статьи 434 договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.
Согласно пункту 14 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа), включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».
В соответствии с частью 4 статьи 11 Федерального закона от 27.07.2006 № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.
Под электронной подписью понимается информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию (пункт 1 статьи 2 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи»).
В силу вышеприведенных норм закона кредитный договор может быть заключен путем подачи заемщиком банку заявления о заключении договора на условиях, указанных в заявлении заемщика и общих условиях заключения кредитных договоров, определённых банком. Такая сделка может быть совершена с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим её принадлежность сторонам.
Гражданский кодекс Российской Федерации не устанавливает обязанности сторон использовать при заключении договора в электронной форме какие-либо конкретные информационные технологии и (или) технические устройства. Таким образом, виды применяемых информационных технологий и (или) технических устройств должны определяться сторонами самостоятельно.
К числу информационных технологий, которые могут использоваться при заключении договоров в электронной форме, в частности, относятся: технологии удаленного обслуживания с использованием сети «Интернет», включая использование личного кабинета, переписку по электронной почте, использование СМС-сообщений, в том числе, при идентификации лица по принадлежащему ему телефонному номеру.
В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями; односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
Согласно пункту 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (пункт 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В соответствии с пунктом 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором
Из материалов дела следует, что ФИО1 17.06.2022 путем подписания заявления-анкеты присоединилась к Правилам открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц в АО «КБ «Пойдем!», дала согласие Банку на передачу и использование информации и документов, полученных при идентификации клиента.
На имя ФИО1 Банком открыт счет №*.
17.06.2022 между АО КБ «Пойдём!» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита №*ф (далее –кредитный договор), состоящий из Индивидуальных условий потребительского кредита (далее – Индивидуальные условия) и Общих условий договора потребительского кредита в АО КБ «Пойдем!» (далее – Общие условия).
Согласно Индивидуальным условиям кредит ФИО1 предоставлен на следующих условиях: сумма кредита – 64100 руб. (п. 1, 3); срок действия договора, срок возврата кредита – 36 месяцев (п. 2); процентная ставка – 59,9% годовых (п. 4); порядок погашения кредита – 36 ежемесячных платежей в размере 3870 руб. 12 числа каждого месяца (п. 6); при несвоевременном исполнении Заемщиком обязательства по возврату кредита и (или) уплате процентов в сроки, предусмотренные для уплаты минимальных ежемесячных платежей, Заемщик обязуется уплатить пени не несвоевременно уплаченную сумму из расчета 0,0545% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки (п. 12).
В соответствии с пунктом 7.1 Общих условий Заемщик понимает и соглашается с тем, что письменная форма Договора потребительского кредита считается соблюденной и соответствующей ст.ст. 160, 161 ГК РФ, а Договор потребительского кредита считается заключенным в соответствии со ст.432, 434, 438 ГК РФ, п.п.6, 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «Опотребительском кредите (займе)» при соблюдении следующих условий: при подписании Индивидуальных условий электронной подписью (аналогом собственноручной подписи) в порядке, предусмотренном Правилами пользования системой «Интернет-Банк» в АО КБ «Пойдем!», являющимися приложением к Правилам открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц в АО КБ «Пойдем!». В случае если Договор потребительского кредита подписан аналогом собственноручной подписи Заемщика, то Договор потребительского кредита, протокол проведения операций в соответствующей автоматизированной системе Банка, подтверждающий корректную Идентификацию и Аутентификацию Заемщика, и совершение операции в Системе «Интернет-Банк», являются документами, подтверждающими волеизъявление Заемщика заключить Договор потребительского кредита. Подтверждением заключения Договора потребительского кредита на согласованных Заемщиком условиях, является перевод суммы кредита на Счет Заемщика; в случае заключения Договора потребительского кредита в системе «Интернет-Банк» на каждой странице Индивидуальных условий Договора потребительского кредита проставляется штамп, содержащий реквизиты АОКБ«Пойдём!» и дату заключения Договора потребительского кредита.
Согласно с п. 1.4 Общих условий проценты за кредит начисляются на остаток основного долга по кредиту со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня его полного погашения. Процентная ставка по просроченному основному долгу равна процентной ставке по текущему основного долгу, если иное не предусмотренного договором потребительского кредита.
В случае нарушения условий Заемщиком Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов, продолжительностью (общей продолжительностью) более, чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней, потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита вместе с причитающимися процентами и/или расторжения Договора потребительского кредита. При этом Кредитор направляет Заемщику письменное уведомление, в котором устанавливается срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита и причитающихся процентов - не менее чем 30 (тридцать) календарных дней с момента направления Кредитором уведомления. В случае неисполнения содержащегося в таком уведомлении требования Кредитора о погашении долга, кредит в полном объеме считается просроченным и подлежит досрочному возврату, а проценты за кредит прекращают начисляться со дня, следующего за днем истечения установленного в уведомлении срока возврата (п. 4.2.2 Общих условий).
Ответчик была ознакомлена и согласна с условиями предоставления, использования и возврата кредита изложенными в Индивидуальных условиях и Общих условиях, о чем свидетельствует ее подпись (аналог собственноручной подписи) в кредитном договоре и подтверждается выпиской из протокола проведения операций о подписании электронного документа простой электронной подписью в Системе «Интернет-Банк» АО КБ «Пойдём!». Номер телефона, посредством которого был заключен кредитный договор, указан ответчиком в собственноручно подписанном заявлении-анкете от 17.06.2022. Принадлежность абонентского номера ответчику подтверждается информацией оператора сотовой связи от 27.06.2023.
Истцом обязательства по кредитному договору №*ф от 17.06.2022 выполнены в полном объеме путем предоставления денежных средств в размере 64 100 руб. заемщику ФИО1, которая воспользовалась кредитными денежными средствами, что подтверждается мемориальным ордером № 1 от 17.06.2022, выпиской по счету №* от 23.05.2023.
Принадлежность указанного банковского счета ответчику подтверждается сведениями Федеральной налоговой службы о банковских счетах (вкладах) физического лица, не являющегося индивидуальным предпринимателем по состоянию на 20.06.2023.
Ответчик свои обязательства по договору не исполняет – с сентября 2022 года платежи в погашение задолженности вносит не в полном объеме, а с декабря 2022 год внесение ежемесячных платежей прекратила. В результате ненадлежащего исполнения обязательства образовалась просроченная задолженность. Указанное обстоятельство подтверждается представленными истцом доказательствами: расчетом задолженности, справкой и выпиской по счету.
В связи с неисполнением заемщиком своих обязательств по погашению кредита 16.01.2023 банком направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате пени в общем размере 70006,78 руб. в срок не позднее 15.02.2023. Данное требование в добровольном порядке в установленный срок ответчиком не исполнено.
Мировым судьей судебного участка № 4 Далматовского судебного района Курганской области 17.04.2023 вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору №*ф от 17.06.2022 в размере 73551,66 руб. Судебный приказ отменен по заявлению ответчика 05.05.2023.
Согласно представленному истцом расчету, задолженность ФИО1 по кредитному договору №*ф от 17.06.2022 по состоянию на 19.05.2023 за период начисления с 18.06.2022 по 15.02.2023 составляет 73551,66 руб., в том числе: просроченная задолженность по возврату кредита – 60638,44 руб., просроченная задолженность по уплате процентов по кредиту – 12 262,51 руб., задолженность по процентам, начисленным на сумму просроченного кредита – 258,52 руб., пеня за несвоевременное погашение задолженности по кредиту – 85,85 руб., пеня за несвоевременное погашение задолженности по процентам – 306,34 руб.
Оценив представленные в материалы дела доказательства в их совокупности и взаимосвязи, суд, руководствуясь вышеизложенными правовыми нормами, условиями заключенного кредитного договора, признает доказанным факт неисполнения ответчиком обязательств по договору, и приходит к выводу о возникновении у истца права требовать досрочного взыскания предоставленных в кредит денежных средств.
Ответчик факт заключения кредитного договора и получения денежных средств не оспаривала. Доказательств отсутствия задолженности или иного размера задолженности не представила.
Оснований не доверять расчету задолженности, представленному Банком, у суда не имеется, поскольку он произведен в соответствии с условиями кредитного договора. Расчет задолженности проверен, является арифметически верным и принимается судом.
На основании изложенного, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований АО КБ «Пойдём!» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору от 17.06.2022 №*ф в размере 73551,66 руб. в полном объеме.
В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2406,55 руб. (платежное поручение № 82818198 от 16.03.2023 на сумму 1203,27 руб., платежное поручение № 84426084 от 13.06.2023 на сумму 1203,28 руб.)
Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ :
исковые требования акционерного общества коммерческий банк «Пойдём!» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.
Взыскать с ФИО1 (ИНН №*) в пользу акционерного общества коммерческий банк «Пойдём!» (ИНН <***>, ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору от 17.06.2022 №*ф за период с 18.06.2022 по 15.02.2023 в размере 73 551 руб. 66 коп., судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 2406 руб. 55 коп., всего – 75 958 (семьдесят пять тысяч девятьсот пятьдесят восемь) руб. 21 коп.
Решение может быть обжаловано в Курганском областном суде путем подачи апелляционной жалобы через Далматовский районный суд Курганской области в течение месяца со дня его вынесения.
Судья С.В. Пшеничникова