Решение по делу № 2-1696/2025 от 14.04.2025

Дело № 2-1696/2025

Уникальный идентификатор дела

56RS0004-01-2024-000500-25

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

31 марта 2025 года г. Оренбург

Центральный районный суд г. Оренбурга в составе:

председательствующего судьи Миллибаева Э.Р.,

при секретаре Осиповой А.В.,

с участием представителя истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк к индивидуальному предпринимателю ФИО2, ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Сбербанк» обратился в суд с вышеназванным исковым заявлением к ответчикам ИП ФИО2 и ФИО4, указав, что 31 июля 2023 года между ПАО Сбербанк и ИП ФИО2 был заключен кредитный договор № путем подписания ИП ФИО2 заявления о присоединении к Общим условиям кредитования для индивидуального предпринимателя, заключенных в электронной форме с использованием системы СББОЛ, подписанных УНЭП, выпущенной УЦ КОРУС Консалтинг СНГ, размещенным на официальном сайте ПАО Сбербанк в сети Интернет и доступны для ознакомления по ссылке, направляемой заемщику посредством СББОЛ. Кредитный договор № от 31 июля 2023 года заключен посредством использования системы СББОЛ, системы дистанционного банковского обслуживания клиента через официальный сайт Банка в сети Интернет, а также мобильное приложение Банка. К кредитному договору № прилагается копия протокола проверки электронной подписи, что является документам подтверждением факта подписания заявления о присоединении заемщиком. В соответствии с п. 1, 2, 6 Заявления о присоединении кредитор обязуется предоставить заемщику кредит для целей развития бизнеса в размере 5000000 руб. на срок 36 мес., а заемщик обязуется возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование им и другие платежи в размере, в сроки и на условиях заключенного договора. Во исполнение п.1 Заявления о присоединении кредитор перечислил заемщику сумму кредита на счет заемщика, что подтверждается выпиской по счету клиента. Согласно п.3 Заявления о присоединении процентная ставка за пользование кредитом с даты заключения договора (включительно) по ближайшую дату уплаты процентов устанавливается в размере 17.5 % годовых. С даты, следующей за первой датой уплаты процентов и до окончания срока кредитования устанавливается процентная ставка за пользование кредитом в размере 19,5 % годовых. Пунктом 8 Заявления о присоединении предусмотрено, что при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита, или уплату процентов или иных платежей, предусмотренных кредитным договором, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,1% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки в период с даты возникновения просроченной задолженности (не включая эту дату) по дату полного погашения просроченной задолженности (включительно). Подписав кредитный договор заемщик подтвердил, что указанный в кредитном договоре порядок расчета платежа ему полностью понятен. Однако заемщик периодически нарушает условия договора о сроке и порядке внесения платежей по договору, что подтверждается карточкой движений средств по кредиту. Согласно Общим условиям кредитования кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить часть или всю сумму кредита и уплатить проценты, и иные платежи, предусмотренные условиями договора, а также неустойки, начисленные на дату погашения (при этом кредитор имеет право предъявить аналогичные требования поручителям и гарантам), а также обратить взыскание на заложенное имущество в случаях, предусмотренных договором. По состоянию на 02.11.2024 года задолженность перед кредитором по кредитному договору составляет сумму в размере 4032413,87 руб. В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору был заключен договор поручительства № от 01.08.2023 года с ФИО4 Согласно договора поручительства, Общих условий к договору поручительства поручитель обязался отвечать перед кредитором солидарно с заемщиком за исполнение обязательств по кредитному договору, включая погашение основного долга, процентов за пользование кредитом, иных платежей, указанных в условиях поручительства, неустойки, возмещение судебных расходов по взысканию долга и других убытков Банка, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по кредитному договору. Учитывая то, что обязательства по кредитному договору заемщиком надлежащим образом не были исполнены, кредитор направил требования о погашении задолженности в адрес ответчиков, однако до настоящего времени задолженность по кредиту не погашена.

Просят суд взыскать солидарно с ИП ФИО2 и (ФИО5) ФИО4 задолженность по кредитному договору № от 31 июля 2023 года по состоянию на 02 ноября 2024 года (включительно) в размере 4032413,87 руб., в том числе: просроченный основной долг – 3759817,21 руб., просроченные проценты – 237627,99 руб., неустойка за просроченный основной долг – 23519,27 руб., неустойка за просроченные проценты – 11449,40 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 52226,9 руб. Всего взыскать 4084640,77руб.

Определением Александровского районного суда Оренбургской области от 24 декабря 2024 года настоящее дело передано по подсудности в Центральный районный суд г.Оренбурга для рассмотрения по существу.

Представитель истца ПАО «Сбербанк» - ФИО1, действующая по доверенности, в судебном заседании иск поддержала, просила удовлетворить. Пояснила, что не было обращений и заявлений от ФИО6 о том, что она не заключала кредитный договор. Сделка совершена в электронном виде, подписана электронной подписью. Доказательств обращения ФИО6 в правоохранительные органы о мошенничестве отсутствуют. Считает, что ответчик злоупотребление правами, договор подписывала она. По расчету кредит обслуживался год. Погашения перестали производиться с октября 2024 года.

Ответчики ИП ФИО2, ФИО3 в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещались по месту регистрации и адресам, указанному в кредитном договоре, договоре поручительства. Все судебные извещения о дне судебного заседания, направленные судом по месту жительства и регистрации ответчиков вернулись в суд с отметкой «за истечением срока хранения».

От ФИО3 поступило заявление о том, что её ввели в заблуждение, уговорив подписать документы в электронном виде по кредитному договору с ПАО Сбербанк. Она написала заявление в полицию о мошенничестве.

Ответчики также извещались судом путем публичного размещения информации о судебном заседании на официальном интернет-сайте Центрального районного суда г. Оренбурга, а также с помощью СМС-сообщения и телефонограммы.

Таким образом, учитывая, что ответчики ИП ФИО2, ФИО3 извещались о дне судебного разбирательства по адресу регистрации и адресам, указанным в кредитном договоре и в договоре поручительства, сведения о проживании ответчиков по иному адресу, суду не представлены, в связи с чем, суд считает, что ответчики ИП ФИО2, ФИО6 извещены о дне и месте судебного разбирательства надлежащим образом.

Ответчики об отложении разбирательства в суд не обратились, на своем присутствии не настаивали.

Суд определил рассмотреть дело в отсутствии неявившихся лиц, в порядке ст. 167 ГПК Российской Федерации.

Суд, огласив исковое заявление, изучив представленные доказательства в их совокупности, выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с п. 1 ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ч. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации) (ч. 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты. Если договором предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Судом установлено, что 31 июля 2023 года между ПАО Сбербанк и ИП ФИО2 был заключен кредитный договор № путем подписания ИП ФИО2 заявления о присоединении к Общим условиям кредитования для индивидуального предпринимателя, заключенных в электронной форме с использованием системы <данные изъяты>), подписанных УНЭП, выпущенной УЦ <данные изъяты>, размещенным на официальном сайте ПАО Сбербанк в сети Интернет и доступны для ознакомления по ссылке, направляемой заемщику посредством СББОЛ.

В обоснование даты заключения кредитного договора, ПАО Сбербанк указывает, что согласно пункту 2.7. Общих условий кредитования фактом заключения договора со стороны Банка является совершение акцепта со стороны Банка, выраженного зачислением суммы кредита на счет (пункт 2.3 договора). Денежные средства перечислены заемщику, что подтверждается выпиской по счету. В связи, с чем в учетных системах Банка кредитный договор № № считается заключенным.

Таким образом, кредитный договор № № от 31 июля 2023 года заключен посредством использования системы СББОЛ.

СББОЛ – это система дистанционного банковского обслуживания Клиента через Официальный сайт Банка в сети Интернет, а также Мобильное приложение Банка.

В соответствии с п.1 ст.160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Пунктом 2 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В соответствии со ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Согласно п.2 ст.434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абз.2 п.1 ст.160 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Федеральный закон «Об электронной подписи» № 63-ФЗ от 06.04.2011 (далее - Закон об электронной подписи) в ст.2 предусматривает, что электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Закон об электронной подписи в ст.5 (п.3) установил, что неквалифицированной электронной подписью является электронная подпись, которая:

1) получена в результате криптографического преобразования информации с использованием ключа электронной подписи;

2) позволяет определить лицо, подписавшее электронный документ;

3) позволяет обнаружить факт внесения изменений в электронный документ после момента его подписания;

4) создается с использованием средств электронной подписи.

Неквалифицированная электронная подпись позволяет достоверно определить лицо, подписавшее электронный документ.

Таким образом, при подписании сторонами договора, входящего в состав кредитной документации с использованием УНЭП, договор считается заключенным после его подписания УНЭП клиента. Протокол подписания и передачи документа в электронном виде, содержащий информацию о результатах проверки УНЭП сторон в договоре является документальным подтверждением факта подписания договора. При подписании сторонами кредитной документации в сервисе «Онлайн-кредит» для корпоративных клиентов проверка корректности УНЭП формата Банка осуществляется автоматически средствами системы.

Согласно п.13 заявления о присоединении заемщик и кредитор признают, что настоящее заявление, сформированное в системе дистанционного банковского обслуживания «Сбербанк Бизнес Онлайн», (далее – СББОЛ), в виде электронного документа, и подписанное в СББОЛ электронной подписью в соответствии с условиями кредитования, является документом, подтверждающим факт заключения заемщиком договора кредитования (договора), и признается равнозначным договором кредитования (договором) на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью заемщика или уполномоченного лица заемщика и заверенному печатью (при наличии).

Принадлежность электронных подписей ИП ФИО2 подтверждается протоколом проведения операции по подписанию в АС Банка.

К кредитному договору прилагается копия указанного протокола, что является документальным подтверждением факта подписания заявления о присоединении заемщиком.

Кроме того, подписание ИП ФИО2 кредитного договора не оспаривалось.

В соответствии с п. 1, 2, 6 заявления о присоединении кредитор обязуется предоставить заемщику кредит для целей развития бизнеса в размере 5000000 руб. на срок 36 мес., а заемщик обязуется возвратить кредитору, полученный кредит и уплатить проценты за пользование им и другие платежи в размере, в сроки и на условиях заключенного договора.

Во исполнение п.1 заявления о присоединении Банк перечислил ИП ФИО2 сумму кредита на открытый на его имя счет, что подтверждается выпиской по счету клиента.

Согласно п.3 процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере 17.5 % годовых. С даты, следующей за первой датой уплаты процентов и до окончания срока кредитования устанавливается процентная ставка за пользование кредитом в размере 19.5 % годовых.

Пунктом 8 Заявления о присоединении предусмотрено, что при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита, или уплату процентов или иных платежей, предусмотренных кредитным договором, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,1% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки в период с даты возникновения просроченной задолженности (не включая эту дату) по дату полного погашения просроченной задолженности (включительно).

В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору был заключен договор поручительства № от 01 августа 2023 года с ФИО4

Принадлежность электронных подписей ФИО4 подтверждается протоколом проверки подписи ЭП в договоре поручительства.

Кроме того, само подписание ФИО7 договора поручительства № № от 01 августа 2023 года сторонами не оспаривалось.

Согласно ч.1 ст. 363 Гражданского кодекса Российской Федерации при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, а согласно ч.2 ст. 363 Гражданского кодекса Российской Федерации поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Согласно ч. 1 ст. 323 Гражданского кодекса Российской Федерации при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и любого из них в отдельности.

В соответствии с ч. 1 ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

К договору поручительства прилагается копия указанного протокола, что является документальным подтверждением факта подписания договора поручительства поручителем. Согласно договора поручительства, Общих условий к договору поручительства поручитель обязался отвечать перед кредитором солидарно с заемщиком за исполнение обязательств по кредитному договору, включая погашение основного долга, процентов за пользование кредитом, иных платежей, указанных в условиях поручительства, неустойки, возмещение судебных расходов по взысканию долга и других убытков Банка, вызванных неисполнением или ненадлежащем исполнением заемщиком своих обязательств по кредитному договору.

Подписав кредитный договор ИП ФИО2 подтвердил, что указанный в кредитном договоре порядок расчета платежа ему полностью понятен.

Однако ИП ФИО2 периодически нарушал условия договора о сроке и порядке внесения платежей по договору, что подтверждается карточкой движений средств по кредиту.

Согласно сведениям Единого государственного реестра индивидуальных предпринимателей деятельность ФИО2 в качестве индивидуального предпринимателя не прекращена.

Учитывая то, что обязательства по кредитному договору ИП ФИО2 надлежащим образом не были исполнены, Банк направил требования о погашении задолженности в адрес ответчиков, однако до настоящего времени задолженность по кредиту не погашена.

По состоянию на 02 ноября 2024 года задолженность перед Банком по кредитному договору № от 31 июля 2023 года составляет 4032413,87 руб., из которых: просроченный основной долг – 3759817,21 руб., просроченные проценты – 237627,99 руб., неустойка за просроченный основной долг – 23519,27 руб., неустойка за просроченные проценты – 11449,40 руб.

Механизм расчета взыскиваемых истцом сумм основного долга и процентов, правильность расчета ответчиками не опровергнут. Доказательств отсутствия долга или иного размера суммы основного долга и процентов ответчиками не представлено. В этой связи суд берет за основу расчет, представленный истцом, поскольку сумма долга и проценты рассчитаны в соответствии с условиями кредитного договора, положениями действующего законодательства.

Поскольку ответчик ИП ФИО2 условия кредитного договора не выполнил, в установленные сроки погашение кредита и выплату процентов по нему не производил, а также учитывая заключение договора поручительства, суд считает требования истца о взыскании с ИП ФИО2 и ФИО3 суммы задолженности по кредитному договору № № от 31 июля 2023 года по состоянию на 02 ноября 2024 года (включительно) в размере 4032413,87 руб. обоснованными и подлежащими удовлетворению в солидарном порядке.

В своих возражениях ответчик ФИО6 факт подписания в электронном виде договора поручительства не оспаривает.

Доводы ответчика ФИО6 о том, что договор поручительства заключен путем обмана, под влиянием заблуждения, суд находит несостоятельными.

Сделкой, совершенной под влиянием заблуждения, признается сделка, в которой волеизъявление стороны не соответствует подлинной воле, то есть по такой сделке лицо получило не то, что хотело.

Под заблуждением следует понимать несоответствие субъективных представлений лица об обстоятельствах и процессах объективной действительности или общепринятым понятиям об этих обстоятельствах и процессах.

Сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана недействительной, только если обстоятельства, относительно которых потерпевший был, обманут, находятся в причинной связи с его решением о заключении сделки.

Вопреки доводам ответчика ФИО6 в материалах дела отсутствуют доказательства того, что ПАО Сбербанк при заключении спорного договора действовало недобросовестно, обманывало, вводило ответчика в заблуждение, либо знало о совершении в отношении ФИО6 третьими лицами мошеннических действий.

Из договора поручительства, подписанного простой электронной подписью ответчика ФИО6, следует, что ей была известна полная информация об условиях кредитования, в том числе о сумме кредита, процентной ставке за пользование кредитом, сроке кредитования, размере ежемесячного платежа, а также информация о кредиторе, заемщике и условиях поручительства. Данные обстоятельства свидетельствуют об осведомленности указанного ответчика при заключении договора поручительства о его существенных условиях и правовых последствиях, и не подтверждают утверждения ответчика о том, что она заблуждалась относительно предмета, природы, условий и стороны сделки.

Согласно части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Поскольку исковые требования удовлетворены, с ответчиков в пользу ПАО Сбербанк подлежит взысканию солидарно государственная пошлина в сумме 52226,90 руб., поскольку основное требование носит солидарный характер взыскания.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

удовлетворить исковые требования ПАО Сбербанк к индивидуальному предпринимателю ФИО2, ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Взыскать солидарно с индивидуального предпринимателя ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (ИНН №), ФИО6, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт серии №), в пользу ПАО «Сбербанк России» (ОГРН <***>) сумму задолженности по кредитному договору № от 31 июля 2023 года по состоянию на 02 ноября 2024 года в размере 4032413,87 руб., из которых: просроченный основной долг – 3759817,21 руб., просроченные проценты – 237627,99 руб., неустойка за просроченный основной долг – 23519,27 руб., неустойка за просроченные проценты – 11449,40 руб.

Решение может быть обжаловано в Оренбургский областной суд в апелляционном порядке в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Центральный районный суд г. Оренбурга.

Судья подпись Э.Р. Миллибаев

Решение в окончательной форме принято 14 апреля 2025 года.

Судья: Копия верна.