Дело № 2-983/2022
УИД 70RS0002-01-2022-001782-74
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
16 июня 2022 года Ленинский районный суд г. Томска в составе:
председательствующего судьи Родичевой Т.П.,
при помощнике судьи Локтаевой А.А., секретаре Ильиной И.Н.,
с участием законного представителя истцов ФИО3, рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело по исковому заявлению ФИО3, действующей в интересах несовершеннолетних детей <данные изъяты> к акционерному обществу «АльфаСтрахование» о взыскании страхового возмещения, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда,
установил:
ФИО3, действующая в интересах несовершеннолетних детей <данные изъяты>, обратилась в суд с исковым заявлением к акционерному обществу «АльфаСтрахование» (далее – АО «АльфаСтрахование»), в котором просит взыскать с ответчика страховое возмещение по договору страхования <номер обезличен> от 16.12.2019 в размере 575916,13 руб., неустойку за неисполнение требований потребителя в добровольном порядке, штраф в пользу потребителя, денежную компенсацию морального вреда в размере 500000 руб.
В обоснование заявленных требований представитель истцов указывает, что 16.12.2019 между ней (ФИО3), ФИО1 и АО «АльфаСтрахование» был заключен договор страхования <номер обезличен> в рамках кредитного договора <номер обезличен> от 16.12.2019, согласно которому при наступлении страхового случая, а именно смерти застрахованного лица, страховщиком производится выплата суммы остатка ссудной задолженности выгодоприобретелю 1, а остаток суммы страхового возмещения выплачивается наследникам застрахованного лица, то есть выгодоприобретателям 2. ФИО3 в рамках данных правоотношений выступала в качестве страхователя, ФИО1 в качестве застрахованного лица, а публичное акционерное общество «Росбанк» (далее – ПАО «Росбанк») в качестве выгодоприобретателя 1.
07.12.2020 ФИО1 скончался, смерть застрахованного лица была признана страховщиком (АО «АльфаСтрахование) страховым случаем, а остаток ссудной задолженности был выплачен 14.04.2021 страховщиком выгодоприобретателю 1. Представителем истцов, действующей в интересах несовершеннолетних детей ФИО1., было направлено заявление страховщику о выплате остатка страхового возмещения, с приложением в подтверждение родства свидетельства о рождении, установлении отцовства. В ответ на заявление АО «АльфаСтрахование» указало на необходимость предоставления иных документов, в том числе свидетельства о праве на наследство на имущество умершего. Считает, что требование о предоставлении свидетельства о праве на наследство, является незаконным, так как в договоре не предусмотрено, что на выплату страхового возмещения могут претендовать только те наследники, которые вступили в наследство, что страховая сумма и право на ее получение не принадлежит застрахованному лицу, а значит не входит в наследственное имущество, так как вытекает из договора личного страхования.
Представитель истцов ФИО3, действующая в интересах несовершеннолетних детей <данные изъяты>, в судебном заседании заявленные требования поддержала в полном объеме по изложенным в заявлении основаниям. Дополнительно пояснила, что с ФИО1. совместно не проживала, он проживал по месту своей регистрации <данные изъяты>, умер в больнице, после смерти иные его наследники от принятия наследства отказались, сама она с детьми получала уведомление от нотариуса об открытии наследственного дела, но как законный представитель детей не вступила в наследство в связи с наличием задолженности у ФИО1 перед кредитными организациями. Считает, что для получения страховой выплаты вступления в наследство не требуется, так как она не входит в состав наследственной массы.
Представитель ответчика АО «АльфаСтрахование» ФИО4, действующая на основании доверенности № 1370/22N от 27.01.2022, сроком действия до 26.01.2023 без права передоверия, надлежащим образом извещенная о дате, времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, представила отзыв на исковое заявление, в котором пояснила, что представителем истцов с заявлением о выплате страхового возмещения не были представлены документы, предусмотренные правилами страхования и подтверждающие вступление в права наследования наследников застрахованного лица, поэтому остаток страховой выплаты выплачен не был. Полагала, что права истцов нарушены не были, просила в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.
В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.
Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.
В п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Согласно ч. 1 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
В соответствии с ч. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.
Таким образом, имущественный интерес, являющийся объектом страхования, определяется соглашением сторон и является существенным условием договора имущественного страхования.
Согласно ч. 1, 2 ст. 4 Закона РФ от 27.11.1997 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее – ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации») объектами страхования жизни могут быть имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенных возраста или срока либо наступлением иных событий в жизни граждан, а также с их смертью (страхование жизни); объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).
В соответствии ч. 3 ст. 10 ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховой выплатой считается денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования, и выплачивается страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.
Заключение договора страхования в пользу выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда им является застрахованное лицо, не освобождает страхователя от выполнения обязанностей по этому договору, если только договором не предусмотрено иное либо обязанности страхователя выполнены лицом, в пользу которого заключен договор. Страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда выгодоприобретателем является застрахованное лицо, выполнения обязанностей по договору страхования, включая обязанности, лежащие на страхователе, но не выполненные им, при предъявлении выгодоприобретателем требования о выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования либо страховой суммы по договору личного страхования. Риск последствий невыполнения или несвоевременного выполнения обязанностей, которые должны были быть выполнены ранее, несет выгодоприобретатель (ст. 939 ГК РФ).
Как установлено судом и следует из материалов дела 16.12.2019 года между ПАО «Росбанк», ФИО1, ФИО3 был заключен кредитный договор <номер обезличен>, по условиям которого заемщикам (ФИО1, ФИО3) были предоставлены денежные средства в размере 1900000,00 руб. сроком на 110 месяцев для приобретения квартиры <адрес обезличен> (л.д. 9-11). В подразделе «Страхования кредитного договора» имеется указание на страхование рисков причинения вреда жизни и потери трудоспособности ФИО1 на страховую сумму в размере 100% остатка ссудной задолженности.
По условиям предоставления кредита, кредит предоставляется заемщику не позднее 3 рабочих дней, считая с даты подписания кредитного договора при условии предоставления заключенного заемщиком договора страхования и копий документов, подтверждающих уплату страховой премии в соответствии с условиями договора страхования (л.д. 11).
В целях обеспечения исполнения денежных обязательств по кредитному договору 16.12.2019 между АО «АльфаСтрахование» и ФИО3 на основании заявления на страхование и в соответствии с «Правилами комплексного ипотечного страхования» был заключен договор страхования <номер обезличен> (далее – Договор страхования) (л.д. 6-8).
Согласно разделу 4 Договора страхования «Страхование от несчастных случаев и болезней» объектом страхования являлись, в том числе, имущественные интересы страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя), связанные с риском причинения вреда здоровью застрахованного лица, а также его смертью в результате несчастного случая или болезни.
В качестве застрахованного лица по данному разделу был указан ФИО1, <дата обезличена>. (п. 4.2.1), а страховыми случаями определены: смерть в результате несчастного случая или болезни; установление инвалидности 1 группы в результате несчастного случая или болезни (п. 4.3).
Страховая выплата в пределах непогашенного остатка ссудной задолженности перед выгодоприобретателем 1 по кредитному договору, определенной на дату наступления страхового случая, перечисляется в счет выгодоприобретателя 1. (пп.1.1 п. 7.2). Часть суммы страховой выплаты, превышающая причитающуюся к выплате выгодоприобретателю 1, выплачивается выгодоприобретателю 2 в соответствии с п. 1.5. настоящего Договора (пп.1.2 п. 7.2).
Согласно п. 1.5. Договора страхования выгодоприобретателем 1 назначается с согласия застрахованных лиц ПАО «Росбанк», а выгодоприобретателем 2, при наступлении страхового случая, указанного в разделе 4, считается застрахованное лицо, а в случае его смерти – его наследники.
07.12.2020 ФИО1 умер, что подтверждается свидетельством о смерти серии <номер обезличен> от 14.12.2020 (л.д.12), справкой о смерти <номер обезличен> от 11.12.2020.
25.02.2021 ФИО3 обратилась в филиал АО «АльфаСтрахование» с заявлением о страховом событии, которым сообщала о смерти застрахованного лица (ФИО1), также в своем заявлении от 19.07.2021 просила произвести выплату остатка страхового возмещения в размере 575916,13 руб., в пользу выгодоприобретателей 2 (<данные изъяты>., указав платежные реквизиты для перечисления денежных сумм, приложив в подтверждение родства с застрахованным лицом свидетельства о рождении, свидетельства об установлении отцовства.
АО «АльфаСтрахование» направило ФИО3 ответ на заявление <номер обезличен>, в котором подтвердило право на выплату в связи с наступлением страхового случая и попросило дополнительно представить документы, подтверждающие права наследования.
Указанные обстоятельства достоверно установлены судом, подтверждаются материалами дела и не оспариваются сторонами.
ФИО3 направила в адрес АО «АльфаСтрахование» претензию, а в дальнейшем обратилась в суд с иском, в обоснование своих требований указывая, что требование о предоставлении свидетельства о праве на наследство является незаконным, а страховое возмещение, подлежащее выплате после смерти застрахованного лица, не входит в наследственную массу, так как регулируется нормами не о наследовании, а нормами о страховании.
Суд полагает доводы представителя истца не обоснованными по следующим основаниям.
В силу п.п. 1, 2 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
Материалами дела подтверждается, что договор страхования был заключен в соответствии с «Правилами комплексного ипотечного страхования», указание на которые в том числе имеется в разделе 8.2., получение которых удостоверено личной подписью ФИО3 (л.д. 8).
Согласно п. 15.5.2 Правил комплексного ипотечного страхования, утвержденных приказом генерального директора АО «АльфаСтрахование» от 11.10.2019 № 308/01 (далее – Правила), в случае смерти застрахованного лица, страховое обеспечение в части его непогашенной задолженности может быть выплачено выгодоприобретателю страхователю либо его законным наследникам.
Для получения страховой выплаты страхователь (выгодоприобретатель) должен документально подтвердить факт, причины, характер и размер понесенных убытков, наличие имущественного интереса страхователя (выгодоприобретателя), перечень необходимых документов определяется с учетом специфики объекта страхования и наступившего события (п. 15.4 Правил).
В соответствии со ст. 1111 ГК РФ наследование осуществляется по завещанию, по наследственному договору и по закону. Наследование по закону имеет место, когда и поскольку оно не изменено завещанием, а также в иных случаях, установленных настоящим Кодексом.
В соответствии с п.п. 1, 2 ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.
Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации (п. 4 ст. 1152 ГК РФ).
В силу положений ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство. Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.
Как разъяснено в п. 36 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», под совершением наследником действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства, следует понимать совершение предусмотренных пунктом 2 статьи 1153 ГК РФ действий, а также иных действий по управлению, распоряжению и пользованию наследственным имуществом, поддержанию его в надлежащем состоянии, в которых проявляется отношение наследника к наследству как к собственному имуществу. В качестве таких действий, в частности, могут выступать: вселение наследника в принадлежавшее наследодателю жилое помещение или проживание в нем на день открытия наследства (в том числе без регистрации наследника по месту жительства или по месту пребывания), обработка наследником земельного участка, подача в суд заявления о защите своих наследственных прав, обращение с требованием о проведении описи имущества наследодателя, осуществление оплаты коммунальных услуг, страховых платежей, возмещение за счет наследственного имущества расходов, предусмотренных статьей 1174 ГК РФ, иные действия по владению, пользованию и распоряжению наследственным имуществом. При этом такие действия могут быть совершены как самим наследником, так и по его поручению другими лицами. Указанные действия должны быть совершены в течение срока принятия наследства, установленного статьей 1154 ГК РФ. В целях подтверждения фактического принятия наследства (пункт 2 статьи 1153 ГК РФ) наследником могут быть представлены, в частности, справка о проживании совместно с наследодателем, квитанция об уплате налога, о внесении платы за жилое помещение и коммунальные услуги, сберегательная книжка на имя наследодателя, паспорт транспортного средства, принадлежавшего наследодателю, договор подряда на проведение ремонтных работ и т.п. документы. При отсутствии у наследника возможности представить документы, содержащие сведения об обстоятельствах, на которые он ссылается как на обоснование своих требований, судом может быть установлен факт принятия наследства, а при наличии спора соответствующие требования рассматриваются в порядке искового производства.
Таким образом, для того, чтобы подтвердить правовые основания для получения страхового возмещения в пользу несовершеннолетних детей, умершего ФИО1, ФИО3, необходимо было представить не просто сведения о родстве с застрахованным лицом, а свидетельства о праве на наследство в отношении каждого ребенка либо иные доказательства, свидетельствующие о фактическом принятии наследства указанными лицами.
Как следует из материалов дела, нотариусом ФИО2 в адрес <данные изъяты> 18.05.2021 были направлены извещения от 18.05.2021 за <номер обезличен> с уведомлением о необходимости обращения с заявлением о принятии наследства, при наличии такого желания, либо с заявлением об отказе от принятия наследства. Согласно уведомлению о вручении указанные извещения были вручены адресатам, в лице законного представителя ФИО3, лично 24.05.2022.
Данные обстоятельства ФИО3 в судебном заседании не оспаривала, пояснила, что умышленно проигнорировала данные требования, поскольку знала о наличии у умершего ФИО1 долгов.
В силу своего малолетнего возраста <данные изъяты> самостоятельно обратиться с заявлением о принятии наследства либо о выдаче свидетельства о праве на наследство не могли. Материалы дела не содержат доказательств того, что с таким заявлением, в интересах несовершеннолетних детей, обращалась их законный представитель ФИО3 Кроме того, истцом не представлено доказательств того, что несовершеннолетние дети фактически приняли наследство своего отца (ФИО1). Напротив, из пояснений истца следует, что дети не проживали с ним на день открытия наследства и не совершали иные действия по владению, пользованию и распоряжению наследственным имуществом.
В соответствии со ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи,иноеимущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные сличностьюнаследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящимКодексомили другимизаконами. Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага.
В связи с этим, довод представителя истцов о том, что страховая выплата не могла входить в состав наследственного имущества, не обоснован, так как по Договору страхования от 16.12.2019 <номер обезличен> объектом страхования выступали конкретные имущественные интересы застрахованного лица (ФИО1), которые в том числе не являлись неразрывно связанными с личностью наследодателя.
С учетом того, что для выплаты страхового возмещения ответчику необходимо было подтвердить правовой статус выгодоприобретателей как наследников застрахованного лица ФИО1, для чего ответчиком в адрес истца неоднократно, на протяжении года, направлялись запросы о предоставлении необходимых документов для осуществления страховой выплаты, а истец такой возможностью не воспользовался, суд приходит к выводу об отсутствии со стороны ответчика нарушений порядка выплаты страхового возмещения, в связи с чем исковые требования о взыскании с АО «АльфаСтрахование» в пользу <данные изъяты> страхового возмещения удовлетворению не подлежат.
Поскольку не подлежит удовлетворению требование о взыскании страхового возмещения, оснований для удовлетворения требований о взыскании неустойки, штрафа в размере 50% от присужденной суммы, компенсации морального вреда в размере 500 000 руб., у суда не имеется.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,
решил:
исковое заявление ФИО3, действующей в интересах несовершеннолетних детей <данные изъяты> к акционерному обществу «АльфаСтрахование» о взыскании страхового возмещения по договору страхования <номер обезличен> от 16.12.2019 в размере 575916,13 руб., неустойки, штрафа в пользу потребителя, компенсации морального вреда в размере 500000 руб. оставить без удовлетворении.
Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Ленинский районный суд г. Томска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Председательствующий: Т.П. Родичева
Мотивированный текст решения суда изготовлен 23 июня 2022 года.