Дело №

УИД 03RS0№-64

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 марта 2025 г. г.Уфа

Кировский районный суд г. Уфы в составе:

председательствующего судьи Добрянской А.Ш.,

при ведении протокола секретарем судебного заседания ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по заявлению Общества с ограниченной ответственностью «Дефанс Страхование» об отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Дефанс Страхование» обратилось в суд с вышеуказанным заявлением об отмене решения финансового уполномоченного № ФИО10, в обоснование которого указало, что ДД.ММ.ГГГГ уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО7 (далее - Финансовый уполномоченный) в отношении ООО «Дефанс Страхование» (далее - Финансовая организация, заявитель) принял решение об удовлетворении требований ФИО1 (далее - потребитель финансовых услуг). Указанным решением с финансовой организации в пользу ФИО1 взыскана страховая премия в размере 30 000 рублей.

ООО «Дефанс Страхование» считает данное решение нарушающим права и законные интересы финансовой организации, указывая, что финансовый уполномоченный пришел к ошибочному выводу о том, что ключевой информационный документ (КИД) в нарушение требований Указания Центрального Банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления добровольного страхования жизни и здоровья заемщика по договору потребительского кредита (займа), к объему и содержанию предоставляемой информации о договоре добровольного страхования жизни и здоровья заемщика по договору потребительского кредита (займа), а также о форме, способах и порядке предоставления указанной информации» (далее - Указание №-У) не содержит информации о дополнительных рисках страхования, а также о том, как от них можно отказаться. Таким образом, Страховщиком не была своевременно предоставлена надлежащая информация о Договоре страхования, Страхователь не имел возможности оценить необходимость приобретения услуги страхования и сделать правильный выбор, в связи с чем понес убытки в размере стоимости услуги, которые подлежат взысканию со Страховщика.

Данные выводы Финансового уполномоченного сделаны на ошибочном толковании условий Договора страхования и положений действующего законодательства в сфере страхования и банковского обслуживания.

Договор страхования заключен на основании Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ, утвержденных Генеральным директором Страховщика ФИО4 ДД.ММ.ГГГГ (далее - Правила страхования).

Договором страхования предусмотрены следующие дополнительные страховые риски: «Экстренная госпитализация Застрахованного лица в результате несчастного случая», «Плановая госпитализация Застрахованного лица в результате несчастного случая», «Экстренная госпитализация Застрахованного лица в результате болезни», «Плановая госпитализация Застрахованного лица в результате болезни», «Оплата медикаментов в результате госпитализации в результате несчастного случая».

К Договору страхования также приложен Ключевой Информационный Документ (КИД), оформленный в соответствии с требованиями Указания №-У.

КИД оформлен по шаблону, являющимся Приложением № к Указанию №-У, где в Разделе IV КАК ВЕРНУТЬ СТРАХОВУЮ ПРЕМИЮ? Указано, что отказ от страхования возможен как в отношении всех страховых рисков, так и отдельно в части дополнительных страховых рисков (данная информация указывается при наличии одновременно основных и дополнительных страховых рисков).

Договор страхования, заключенный с ФИО1 содержит только Дополнительные риски, о чем также в своем решении указывает Финансовый уполномоченный.

Таким образом, Страховщик в разделе КИДа «Как вернуть страховую премию?» указал условия, при которых страховая премия подлежит возврату, а при каких нет, не выделяя при этом, что эти условия применяются к Дополнительным рискам, поскольку Дополнительные риски являются единственными по Договору страхования.

Следовательно, предоставленный ФИО1 Договор страхования соответствует требованиям Указания №-У в полном объеме.

Довод Финансового уполномоченного о том, что Страховщиком не была своевременно предоставлена надлежащая информация о Договоре страхования ФИО1, является несостоятельным.

Условиями Договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом от Договора страхования.

ФИО1 обратился к Страховщику с заявлением о возврате страховой премии ДД.ММ.ГГГГ, то есть по истечении срока, установленного пунктом 4 Договора страхования, который не предусматривает возврат страховой премии в случае досрочного прекращения Договора страхования по истечении 14 календарных дней с момента заключения Договора страхования.

Дополнительно Финансовым уполномоченным в своем Решении был отклонен довод Страхователя о том, что при заключении Кредитного договора у него не было возможности отказаться от услуги страхования и услуга страхования была ему навязана.

При таких обстоятельствах и ввиду того, что условиями Договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом от Договора страхования, а также ввиду того, что Страхователем был пропущен 14-дневный срок для обращения к Страховщику для отказа от Договора страхования, отсутствовали правовые основания для удовлетворения требования Страхователя в части взыскания страховой премии за неиспользованный период действия Договора страхования.

Заявитель просит признать незаконным данное решение финансового уполномоченного и отменить его, в удовлетворении требований ФИО1 отказать в полном объеме.

Лица, участвующие в деле, надлежаще извещенные о времени и месте рассмотрения дела в суде, в том числе путем размещения соответствующей информации на официальном сайте суда, не явились.

Представитель ООО «Дефанс Страхование» в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель заинтересованных лиц: финансового уполномоченного, АО «Почта Банк», ООО «СФО ПБ Сервис Финанс», заинтересованное лицо ФИО1 также не явились в судебное заседание, о времени и месте рассмотрении дела извещены надлежащим образом.

Суд, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, при надлежащем извещении сторон, достаточности представленных сторонами суду доказательств, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно пункту 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункты 1, 2 статьи 940 ГК РФ).

В силу пункта 1 статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2). При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Как предусмотрено пунктом 6 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

В соответствии с положениями части 2 статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите" (в редакции, действовавшей на момент заключении договора) при предоставлении потребительского кредита (займа) должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на предоставление услуг (работ, товаров), указанных в пункте 3 части 4 статьи 6 настоящего Федерального закона, при их наличии. Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщик выразил согласие на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров), не указанных в пункте 3 части 4 статьи 6 настоящего Федерального закона, должно быть оформлено заявление о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на предоставление ему таких услуг (работ, товаров). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) и (или) заявлении о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) обязан указать стоимость таких услуг (работ, товаров), предлагаемых за отдельную плату, и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату таких дополнительных услуг (работ, товаров). Проставление кредитором отметок о согласии либо выражение кредитором за заемщика согласия в ином виде на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров) или формирование кредитором условий, предполагающих изначальное согласие заемщика на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров), не допускается.

В ходе рассмотрения дела судом установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО5 и АО «Почта Банк» заключен кредитный договор «Автомобильный А20_1000» №, подписанный ФИО1 простой электронной подписью.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО «Дефанс Страхование» заключен договор страхования №.ФИО11 со сроком действия 1 год. Договор страхования заключен на основании Условий страхования по программе «Первая помощь».

Согласно договору страхования, заключенному между ФИО1 и ООО «Дефанс Страхование», принимая договор страхования путем оплаты премии, страхователь подтверждает, что надлежащим образом проинформирован об условиях страхования, что ознакомился с ключевым информационным документ перед заключением договора страхования. Ключевой информационный документ получил.

Согласно договору страхования, на страхование приняты следующие дополнительные страховые риски «Экстренная госпитализация застрахованного лица в результате несчастного случая», «Плановая госпитализация застрахованного лица в результате несчастного случая», «Экстренная госпитализация лица в результате болезни», «Плановая госпитализация застрахованного лица в результате болезни», «Оплата медикаментов в результате несчастного случая».В соответствии с Договором страхования размер страховой премии составляет 30 000 руб.

Согласно справке АО «Почта Банк» от ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО1 по кредитному договору не погашена и составляет 972 219,04 руб.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 посредством АО «Почта России» (РПО №) направил в ООО «Дефанс Страхование» уведомление об отказе от услуги страхования, в котором указал, что услуга по страхованию была навязана при заключении кредитного договора, в связи с чем просил вернуть страховую премию полном объеме.

Письмом от 0.08.2024 ООО «Дефанс Страхование» уведомило ФИО1 об отсутствии оснований для возврата страховой премии при отказе от договора страхования.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1а. направил по почте в адрес ООО «Дефанс Страхование» претензию, в которой указал. Что услуга по страхованию была навязана при заключении кредитного договора. В связи с чем просил расторгнуть договор страхования и вернуть страховую премию в полном объеме.

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ страховая компания уведомила ФИО1а. об отсутствии оснований для возврата страховой премии при отказе от договора страхования.

Суд исходит также из разъяснений ЦБ РФ в письме от ДД.ММ.ГГГГ N 53-8-1/572, согласно которым установлены Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 6139-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления добровольного страхования жизни и здоровья заемщика по договору потребительского кредита (займа), к объему и содержанию предоставляемой информации о договоре добровольного страхования жизни и здоровья заемщика по договору потребительского кредита (займа), а также о форме, способах и порядке предоставления указанной информации" (далее – Указание №-У).

Пунктом 1 Указания №-У страховщик обязан предоставить физическому лицу, имеющему намерение заключить договор добровольного страхования жизни и здоровья заемщика при предоставлении потребительского кредита (займа), включая договор потребительского кредита (займа), обязательства по которому обеспечены ипотекой (далее - добровольное страхование заемщика при предоставлении потребительского кредита (займа), следующую информацию:

1.1. Полное или сокращенное наименование (фирменное наименование) страховщика.

1.2. Адрес страховщика для направления юридически значимых сообщений.

1.3. Адрес страницы сайта страховщика в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" (далее - сайт страховщика), на которой размещены правила добровольного страхования заемщика при предоставлении потребительского кредита (займа), принятые, одобренные или утвержденные страховщиком либо объединением страховщиков в соответствии с пунктом 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации <4> (далее - правила добровольного страхования).

1.4. Сведения о том, что юридически значимые сообщения, адресованные страховщику, могут быть также направлены кредитору по договору потребительского кредита (займа), в том числе обязательства по которому обеспечены ипотекой (далее - договор потребительского кредита (займа), действующему при осуществлении добровольного страхования заемщика при предоставлении потребительского кредита (займа) в интересах страховщика, с указанием наименования (фирменного наименования) кредитора и адреса для направления ему юридически значимых сообщений.

1.5. Страховые риски, принимаемые страховщиком по договору добровольного страхования заемщика при предоставлении потребительского кредита (займа) в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) (далее - основные страховые риски), иные страховые риски (далее - дополнительные страховые риски) с указанием выгодоприобретателя по таким страховым рискам.

1.6. Страховая премия, подлежащая уплате отдельно за основные страховые риски, за дополнительные страховые риски.

1.7. Основания для отказа в осуществлении страховой выплаты, а также события, не являющиеся страховым случаем (исключения из страхового покрытия).

1.8. Случаи досрочного прекращения договора добровольного страхования заемщика при предоставлении потребительского кредита (займа), при которых страховщиком возвращается страховая премия или ее часть. По каждому из таких случаев указывается размер страховой премии, подлежащей возврату, а также срок возврата страховой премии, исчисляемый со дня получения соответствующего заявления. Предусмотренная настоящим подпунктом информация также должна содержать разъяснение о том, что в иных случаях досрочного прекращения договора добровольного страхования заемщика при предоставлении потребительского кредита (займа) страховая премия не возвращается.

Пунктом 2 Указания №-У кредитная организация, микрофинансовая организация при осуществлении действий, в результате которых физическое лицо становится застрахованным лицом по договору добровольного страхования заемщика при предоставлении потребительского кредита (займа), обязаны предоставить такому физическому лицу информацию, предусмотренную подпунктами 1.1, 1.3, 1.5, 1.7, 1.9 - 1.11 пункта 1 настоящего Указания, а также следующую информацию:

Пунктом 3 Указания №-У информация о договоре добровольного страхования заемщика при предоставлении потребительского кредита (займа), предусмотренная пунктами 1 и 2 настоящего Указания, предоставляется в виде ключевого информационного документа по форме, установленной приложениями 1 и 2 к настоящему Указанию соответственно и оформленной в соответствии с требованиями раздела 3 национального стандарта Российской Федерации ФИО8 7.0.97-2016 "Система стандартов по информации, библиотечному и издательскому делу. Организационно-распорядительная документация. Требования к оформлению документов", в объеме, не превышающем трех печатных страниц формата A4.

7. Условия осуществления добровольного страхования заемщика при предоставлении потребительского кредита (займа), предусмотренные пунктом 6 настоящего Указания, не применяются к договору добровольного страхования заемщика при предоставлении потребительского кредита (займа), содержащему только дополнительные страховые риски, за исключением условий, предусмотренных подпунктами 6.5 и 6.6 пункта 6 настоящего Указания.

В силу абз.2 п.7 Указания №-У помимо условий, предусмотренных подпунктами 6.5 и 6.6 пункта 6 настоящего Указания, в договоре добровольного страхования заемщика при предоставлении потребительского кредита (займа), содержащем только дополнительные страховые риски, должно быть предусмотрено условие о возврате страховой премии (за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование) при отказе заемщика от добровольного страхования заемщика при предоставлении потребительского кредита (займа) в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа). В указанном случае срок возврата страховой премии не должен превышать 7 рабочих дней со дня получения заявления заемщика об отказе от добровольного страхования заемщика при предоставлении потребительского кредита (займа).

В соответствии с п.9 Указания №-У данное указание вступает в силу ДД.ММ.ГГГГ, за исключением абзаца 2 пункта 7 Указания №-У. Абз. 2 п. 7 вступает в силу с ДД.ММ.ГГГГ.

Поскольку кредитный договор и договор страхования в отношении ФИО1 заключены ДД.ММ.ГГГГ, то на правоотношения, возникшие между потребителем и АО «Почта Банк» распространяются положения Указания №-У.

Согласно смыслу и содержанию вышеприведенных нормативно-правовых актов документом, подтверждающих предоставление заемщику надлежащей информации об услуге страхования, предоставляемой при заключении договора потребительского кредита, является ключевой информационный документ, составленный в соответствии с положениями Указания №—У.

ООО «Дефанс Страхование» должна быть предоставлена потребителю информация о страховании по договору страхования в виде ключевого информационного документа (далее - КИД).

Однако, КИД, предоставленный ООО «Дефанс Страхование» ФИО1, не содержит информацию, предусмотренную пунктами 1.6 и 1.8 Указания №-У, а именно в КИД, в отношении договора страхования не указано какие именно риски являются дополнительными.

В разделе V «Как вернуть страховую премию?» КИД указано, что при отказе от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения возврату подлежит 100% страховой премии; при отказе от договора добровольного страхования в случае непредставления информирования об условиях страхования возврату подлежит 10% от страховой премии за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование; в иных случаях страховая премия не подлежит.

Таким образом, ООО «Дефанс Страхование», не исполнив требования Указания №-У, не предоставило ФИО1 необходимую информацию об услуге.

Заинтересованным лицом ФИО1 суду были представлены письменные возражения на требования заявителя, согласно которым кредитный договор, а также комплект документов, в том числе по страхованию заключены посредством электронной подписи, то есть на его номер телефона был направлен одноразовый пароль для подписания комплекта документов, после ввода значения одноразового пароля в «Почта Банк Онлайн» и его подтверждения происходит заключением договора, указанный комплект документов выгружается в мобильном приложении «Почта банк», где она может с ними ознакомиться, то есть документы получены им в электронном виде в формате «PDF», посредством размещения в личном кабинете приложения – вкладка Документы.

Вместе с тем, в мобильном приложении 2Почта Банк» отсутствуют документы по страхованию, нажимая вкладку: условия по страхованию, либо вкладку документы по страхованию открывается пустой документ, что в том числе подтверждается протоколом осмотра письменного доказательства, удостоверенный Врио нотариуса ФИО6

В соответствии со статьями 8, 10, 12 Закона РФ "О защите прав потребителей" информация о предоставляемых услугах, доводимая до потребителя, должна быть понятной, позволяющей потребителю получить четкое представление о своих правах на нее в рамках действующего законодательства и исключающей возможность введения потребителя в заблуждение, в том числе об условиях договора, не позволяющим потребителю по своему усмотрению отказаться от предоставляемой ответчиком услуги до истечения срока договора.

Поскольку ООО «Дефанс Страхование» потребителю не была своевременно предоставлена надлежащая информация о договоре страхования, то она не имел возможности оценить необходимость приобретения данной услуги и сделать правильный выбор, в связи с чем понес убытки в размере стоимости услуги.

При таких обстоятельствах финансовый уполномоченный пришел к правильному выводу о взыскании с ООО «Дефанс Страхование» страховой премии в размере 30 000 руб.

Таким образом, оспариваемое решение финансового уполномоченного является законным, обоснованным, основания для его отмены у суда отсутствуют.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194- 199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

В удовлетворении заявления Общества с ограниченной ответственностью «Дефанс Страхование» об отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов № № от ДД.ММ.ГГГГ по обращению ФИО1 отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан путем подачи апелляционной жалобы через Кировский районный суд г.Уфы в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Судья А.Ш. Добрянская

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.