Решение по делу № 2-2039/2022 от 08.12.2022 | Заднепровский районный суд г. Смоленска (Смоленская область)

Гражданское дело № 2-2039/2022

УИД: 67RS0001-01-2022-004998-60

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Смоленск 08 декабря 2022 года

Заднепровский районный суд г. Смоленска в составе председательствующего федерального судьи Мартыненко В.М., при секретаре Гуркиной А.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк" (далее-ООО "ХКФ Банк"/взыскатель/Банк/кредитор) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 262 279,32 руб., из которых: сумма основного долга - 178 328,70 руб.; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 71 083,89 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности - 12 750,73 руб.; комиссии за направление извещения - 116,00 руб., а также расходы, понесенные на уплату государственной пошлины в размере 5 822,79 руб.

В обоснование иска указано, что ООО "ХКФ Банк" и ФИО1 (далее-должник/заемщик/ответчик) ДД.ММ.ГГГГ заключили Договор № № на сумму 280 156,0 руб., в том числе: 251 000,00 руб. - сумма к выдаче, 29 156,00 руб. - для оплаты страхового взноса на личное страхование, процентная ставка по кредиту- 39,90% годовых.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 280 156,00 руб. на счет заемщика № (далее-счет), открытый в ООО "ХКФ Банк", о чем свидетельствует выписка по счету.

Денежные средства в размере 251 000,00 руб. (сумма к выдаче) выданы заемщику через кассу офиса Банка, согласно Распоряжению заемщика, что подтверждается выпиской по счету.

Кроме того, во исполнение распоряжения заемщика Банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми ФИО1 пожелала воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно: <данные изъяты> руб. - для оплаты страхового взноса на личное страхование, что также подтверждается выпиской по счету.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном Договоре, который состоит, в том числе из Заявки на открытие банковских счетов и Условий Договора.

Согласно раздела "О документах" Заявки, заемщиком получены: Заявка и График погашения, с содержанием, являющихся общедоступными и размещенных в месте оформления кредита и на официальном сайте Банка, Условиями договора, Тарифами Банка, Памяткой застрахованному лицу по Программе добровольного коллективного страхования, ФИО1 ознакомлена и согласна.

Срок возврата кредита - период времени от даты предоставления потребительского кредита по дату окончания последнего процентного периода.

Срок кредита определяется в календарных днях путем умножения количества процентных периодов, указанных в Заявке на 30 дней (п. 3 раздела I Условий договора).

В соответствии с разделом II Условий Договора проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета.

Согласно условий Договора сумма ежемесячного платежа составляла 11 806,76 руб., с 01.01.2015 - 11 798,35 руб., списание которых со счета в счет погашения задолженности по кредиту производится банком в последний день соответствующего процентного периода, что отражено в Графике погашения.

В период действия договора заемщиком была подключена/активирована дополнительная услуга: ежемесячное направление извещений по кредиту по почте стоимостью 29,00 руб.

В нарушение условий заключенного кредитного договора ФИО1 допускала неоднократные просрочки платежей по кредиту.

В этой связи Банк 27.10.2015 потребовал полного досрочного погашения задолженности до 26.11.2015. Однако, до настоящего времени требование банка не исполнено, задолженность не погашена.

В соответствии с тарифами ООО "ХКФ Банк" по Договорам о предоставлении кредитов, банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту - штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности.

Согласно Графику погашения по кредиту последний платеж должен был быть произведен 19.07.2017 (при условии надлежащего исполнения обязательств).

Таким образом, Банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 27.10.2015 по 19.07.2017 в размере 71 083,89 руб., что является убытками Банка.

Согласно расчету задолженности по состоянию на 07.09.2022 задолженность ФИО1 составляет 262 279,32 руб., в том числе:

- сумма основного долга - 178 328,70 руб.;

- убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования о досрочном погашении суммы кредита) - 71 083,89 руб.;

- штраф за возникновение просроченной задолженности - 12 750,73 руб.

- сумма комиссии за направление извещений - 116,00 руб. (л.д. 3-5).

Истец - ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк", извещенный надлежащим образом о месте и времени слушания дела, явку своего представителя не обеспечил, просил рассмотреть гражданское дело в отсутствие представителя Банка, против вынесения судом заочного решения не возражал, поддержал исковые требования в полном объеме (л.д. 41, 5).

Ответчик ФИО1 не возражала против проведения судебного разбирательства в отсутствии представителя истца, возражала против удовлетворения исковых требований в полном объеме.

Не оспаривала факт заключения в 2013 году кредитного договора с ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк".

Пояснила, что изначально платежи по договору вносились исправно, последний платеж был внесен в июне 2016 года. По причине ухудшения материального положения ФИО1 погашать задолженность по Договору не смогла. На иждивении ФИО1 находится несовершеннолетний ребенок, отец которого погиб.

Заявила ходатайство о пропуске истцом срока исковой давности, и о применении последствий такого пропуска.

Иных дополнений и ходатайств не представила.

Суд, учитывая ходатайство представителя истца, мнение ответчика, и руководствуясь положением статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее-ГПК РФ) пришел к выводу о рассмотрении настоящего дела в отсутствии представителя истца.

Изучив исковое заявление, выслушав позицию ответчика, исследовав письменные доказательства по делу, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, добровольно принимают на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказываются от его заключения.

Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа заемщику или указанному им лицу (ст. 807 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, определенных договором (п. 1 ст. 809 ГК РФ).

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

В силу ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).

Судом установлено, что в день обращения ФИО1 с заявкой на открытие банковского счета от ДД.ММ.ГГГГ, между ФИО1 и ООО "ХКФ Банк" заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого, установлено следующее:

- сумма кредита - 280 156,00 руб., в том числе сумма к выдаче 251 000,00 руб., сумма оплаты страхового взноса на личное страхование - 29 156,00 руб.;

- срок действия договора - 48 процентных периодов;

- процентная ставка -39,9% годовых;

- погашение кредита в виде ежемесячных равных платежей в размере 11 806,76 руб. в соответствии с графиком погашения, 5 числа каждого месяца (л.д. 23).

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 280 156,00 руб. на счет заемщика №, открытый в ООО "ХКФ Банк", о чем свидетельствует выписка по счету (л.д. 27-29).

Кроме того, во исполнение распоряжения заемщика Банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми ФИО1 пожелала воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно: 29 2156,00 руб. - для оплаты страхового взноса на личное страхование, что также подтверждается выпиской по счету (л.д. 25 оборот).

Срок возврата кредита - период времени от даты предоставления потребительского кредита по дату окончания последнего процентного периода (л.д. 23).

В период действия договора заемщиком была активирована дополнительная услуга: ежемесячное направление извещений по кредиту по почте стоимостью 29,00 руб., что также отражено в Заявке о дополнительных услугах (л.д. 23).

В соответствии с содержанием искового заявления, Банк 27.10.2015 потребовал полного досрочного погашения задолженности до 26.11.2015. Однако, до настоящего времени требование банка не исполнено, задолженность не погашена (л.д. 2-5).

В соответствии с Тарифами ООО "ХКФ Банк" по Договорам о предоставлении кредитов, банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту - штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности (л.д. 13-13 оборот).

Таким образом, Банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 27.10.2015 по 19.07.2017 в размере 71 083,89 руб., что является убытками банка.

Согласно расчету задолженности по состоянию на 07.09.2022 задолженность ФИО1 составляет 262 279,32 руб., в том числе:

- сумма основного долга - 178 328,70 руб.;

- штраф за возникновение просроченной задолженности - 12 750,73 руб.

- сумма комиссии за направление извещений - 116,00 руб. (л.д. 3-5, 30-32).

В связи с отсутствием погашения задолженности по кредитному договору, ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" обратилось к мировому судье судебного участка № в г. Смоленске с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности по кредитному договору с должника ФИО1 в пользу ООО "ХКФ Банк".

Судебный приказ, выданный 27.08.2019 для взыскания задолженности по кредитному договору с должника ФИО1 в сумме 262 279,32 руб., госпошлины - 2 911,40 руб. отменен определением мирового судьи от 01.11.2019 в связи с поступившими возражениями должника относительно исполнения судебного приказа (л.д. 19).

Ответчик ФИО1, не оспаривая факт заключения кредитного договора 09.08.2013, выдачи по нему денежных средств, возражала против удовлетворения исковых требований, заявила ходатайство о пропуске истцом срока исковой давности и применения последствий такого пропуска.

Указала, что последний платеж по погашению задолженности кредита внесла в июне 2016 года, после чего прекратила погашать долг по причине сложного финансового положения.

Доводы ответчика о том, что последний платеж в счет погашения задолженностью по Договору осуществлен в июне 2016 года, подтверждается содержанием выписки по счету (л.д. 29).

Последний платёж по Договору должен был быть внесен ФИО1 19.07.2017.

В соответствии с нормами главы 12 ГК РФ, исковой давностью признается срок для защиты права иску лица, право которого нарушено (ст. 195 ГК РФ). Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 указанного Кодекса (п. 1 ст. 196 ГК РФ). Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (абз. 2 п. 2 ст. 199 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 200 ГК РФ (действующей на момент заключения кредитного договора) течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

Согласно п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется льготный срок для исполнения такого требования, исчисление исковой давности начинается по окончании указанного срока.

В нарушение условий заключенного кредитного договора ФИО1 последний платеж по погашению задолженности по кредитному договору был внесен 18.06.2016, следующий платеж в должен был быть внесен 24.07.2016 в соответствии с Графиком платежей при заключении кредитного договора (л.д. 30). Поскольку платеж осуществлен не был, то, следовательно, начиная с 25.07.2016 Банк узнал или должен был узнать о нарушении своих прав и имел право потребовать от заемщика возврата текущей задолженности по кредитному договору.

Последний платеж по погашению задолженности по кредитному договору должен быть произведен 19.07.2017, однако кредит не выплачен и не погашен, на что ссылается истец в заявлении. Следовательно, начиная с 19.07.2017, Банк имел право потребовать от заемщика полного возврата всей имеющейся задолженности по кредитному договору.

Срок истечения обращения с заявлением в суд истекает 19.07.2020. Таким образом, с заявлением о вынесении судебного приказа Общество с ограниченной ответственностью "ХКФ Банк" обратилось без нарушения срока исковой давности в августе 2019 года.

Как следует из разъяснений, содержащихся в пунктах 17 и 18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 №43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет".

По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Из материалов дела усматривается, что в августе 2019 года ООО "ХКФ Банк" обратилось к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа в отношении должника ФИО1

27.08.2019 мировым судьей судебного участка № 4 в г. Смоленске был вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору в пользу ООО "ХКФ Банк", который отменен определением мирового судьи от 01.11.2019 в связи с поступившими возражениями ответчика относительно его исполнения (л.д. 19).

Таким образом, с даты вынесения судебного приказа и до даты вынесения мировым судьей определения об отмене судебного приказа течение срока исковой давности было прервано (с 27 августа 2019 года по 01 ноября 2019 года, т.е. 2 месяца 5 дней).

В соответствии с пунктом 1 статьи 6, пунктом 3 статьи 204 ГК РФ, в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев.

26.10.2022 Банк посредством электронной почты обратился в районный суд с исковым заявлением о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору, по истечении шестимесячного срока после отмены судебного приказа (л.д. 40).

С учетом установленных обстоятельств и приведенных положений закона срок исковой давности подлежит применению к тем платежам, срок исполнения которых по кредитному договору наступил ранее 21.08.2019.

Однако, срок исполнения кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в силу п. 2 ст. 200 ГК РФ истек 19.07.2017.

В этой связи, суд соглашается с заявленным ходатайством ответчика ФИО1 о пропуске срока исковой давности со стороны истца с обращением в суд о принудительном взыскании задолженности по кредитному договору.

Доказательств уважительности причин пропуска срока исковой давности, истцом не представлено, в том числе, не представлено уведомление Банка от 27.10.2015, направленное в адрес должника о полном досрочном погашении задолженности в срок до 26.11.2015.

Поскольку истец обратился в суд с пропуском срока исковой давности, о применении которого заявлено ответчиком, и не представил доказательств уважительности причин его пропуска, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных требований.

Иных надлежащих доказательств в обоснование предъявленного иска, в том числе доказательств, подтверждающих продление срока по кредиту по соглашению сторон, по заявлению или иных документов волеизъявления ответчика ФИО1 истцом в материалы дела не представлено.

Согласно пункту 1 статьи 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию истекает срок исковой давности и по дополнительным требованиям (неустойка, залог, поручительство и т.п.).

Таким образом, суд не находит оснований для удовлетворения заявленных исковых требований, ввиду пропуска срока исковой давности и оснований для его восстановления.

В связи с отказом в удовлетворении иска, понесенные истцом судебные расходы возмещению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194 -198 ГПК РФ суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований общества с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Смоленский областной суд через Заднепровский районный суд г. Смоленска. Апелляционная жалоба может быть подана в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий (судья) _____________ В.М. Мартыненко

Мотивированное решение составлено 15 декабря 2022 года.