Решение по делу № 02-6585/2025 от 11.11.2025 - о признании условий договора недействительными, взыскании неосновательного обогащения и процентов за пользование чужими денежными средствами.

УИД: 77RS0029-02-2025-008463-54

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

11 ноября 2025 года адрес

Тушинский районный суд адрес в составе председательствующего судьи Буравцовой Е.О., при секретаре фио, с участием представителя истца – фио, представителя ответчика – фио,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-6585/2025 по иску ФИО1 к ПАО «Сбербанк» о признании условий договора недействительными, взыскании неосновательного обогащения и процентов за пользование чужими денежными средствами,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратилась в суд с иском, уточненным в порядке ст. 39 ГПК РФ, к ПАО «Сбербанк» о признании условий договора недействительными, взыскании неосновательного обогащения и процентов за пользование чужими денежными средствами.

В обоснование исковых требований указано, что 21.12.2023 между сторонами заключен кредитный договор <***>, по условиям которого ответчиком истцу предоставлены кредитные денежные средства в размере сумма на срок 360 месяцев под 6% годовых. Согласно адрес условий кредитования в случае отказа заемщика от опции «Своя ставка», процентная ставка по кредиту автоматически повышается до 8% годовых с момента фактического предоставления кредитных денежных средств. Опция «Своя ставка» позиционируется как услуга, направленная на снижение процентной ставки по ипотечному кредиту, за предоставление которой истцом уплачено банку сумма Данная опция «Своя ставка» не предоставила истцу какой-либо услуги, кроме влияния на размер процентной ставки. Следовательно, реализуя такую дополнительную услугу, банк взял с истца денежные средства за определенное условие кредитного договора, что не является законным. Данное условие не было разъяснено истцу при подписании кредитного договора. 06.05.2025 истец обратилась к ответчику с заявлением с требованием об исключении из условий кредитного договора положений, регламентирующих предоставление дополнительной услуги «Своя ставка», также в случае отказа, просила разъяснить характер оказанной истцу услуги. Однако банком в удовлетворении заявления отказано. Платная услуга «Своя ставка» является ничем иным как согласованием между сторонами существенного условия кредитного договора – окончательного размера процентной ставки по договору потребительского кредита, что само по себе предусмотрено законом. Условия кредитного договора относительно услуги «Своя ставка» являются ущемляющими права потребителя. Таким образом, на стороне ответчика возникло неосновательное обогащение в виде уплаченных истцом денежных средств в размере сумма

Ссылаясь на указанные обстоятельства, истец просит суд признать недействительными условия кредитного договора <***> от 21.12.2023, заключенного между ПАО «Сбербанк» и ФИО1, в части применения к заемщику программы «Своя ставка», признать недействительным абзац 2 № п/п 4 адрес условий кредитного договора <***> от 21.12.2023 в части увеличения процентной ставки в случае отказа от услуги «Своя ставка», взыскать с ответчика в пользу истца в качестве неосновательного обогащения денежную сумму, уплаченную в качестве комиссии по услуге «Своя ставка» в размере сумма, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере сумма, судебные расходы.

Представитель истца - фио в судебное заседание явился, исковые требования поддержал в полном объеме.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк» - фио в судебном заседании возражала против удовлетворения иска по доводам представленных письменных возражений на иск.

Суд, выслушав представителя истца, представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, приходит к следующему.

В силу положений ч. 1 ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. В силу пункта 4 указанной статьи условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст. 166 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В соответствии со ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Статьей 180 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Как установлено в судебном заседании и следует из материалов дела, 21.12.2023 между ПАО «Сбербанк» и ФИО1 заключен кредитный договор <***>, по условиям которого ПАО «Сбербанк» предоставило истцу кредитные денежные средства в размере сумма по ставке 6% годовых сроком на 360 месяцев, а истец в свою очередь обязалась возвратить сумму полученного кредита и уплатить проценты за пользование кредитом. Цель использования кредита – инвестирование строительства объекта недвижимости – квартиры по адресу: адрес, условный номер 31.

Кредитный договор заключен в рамках кредитного продукта – Господдержка на строящееся жилье, цель кредитования – Господдержка на новостройку.

Кредитный договор состоит из Индивидуальных условий, подписанных сторонами, Общих условий предоставления, обслуживания и погашения Жилищных кредитов (далее – Общие условия), размещенных в открытом доступе на сайте ПАО «Сбербанк» в сети Интернет.

В соответствии с адрес условий кредитного договора процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере 6% годовых.

В случае отказа заемщика от участия в Программе «Своя ставка» при поступлении уведомления о заемщика и возврата банком единоразового платежа, процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере 8% годовых с даты фактического предоставления кредита, размер аннуитетного платежа определяется в соответствии с п. 3.2 Общих условий кредитования. Заемщик имеет право отказаться в течение четырнадцати календарных дней с даты подписания кредитного договора, условие предусмотрено п. 2 ч. 2.7 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2012 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

При заключении кредитного договора истец выразила согласие на оказание банком дополнительных услуг, в том числе на участие в Программе «Своя ставка» и произвела оплату за подключение к данной программе в размере сумма

При этом, на момент оформления заявления-анкеты для получения кредита базовая ставка по ипотечным кредитам с господдержкой составляла 9% годовых.

В соответствии с адрес условий кредитного договора, с учетом оформления истцом дополнительных услуг банка, позволяющих снизить процентную ставку, по Программе «Своя ставка» процентная ставка по кредиту снижена на 2%, по пакету услуг «Домклик плюс» - на 1%, и составила в общем размере 6% годовых.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Пунктом 2 ст. 167 Гражданского кодекса Российской Федерации, при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В соответствии с ч. 1 ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу статьи 30 этого же Закона отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В соответствии п.п. 1 и 2 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещено обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Согласно ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагается дополнительная услуга, оказываемая кредитором и (или) третьим лицом, информация о которой должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) в соответствии с частью 2 настоящей статьи, условия оказания такой услуги должны предусматривать: 1) стоимость услуги (работы, товара); 2) право заемщика отказаться от такой услуги в течение четырнадцати календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на ее оказание посредством обращения к лицу, оказывающему такую услугу, с заявлением об отказе от такой услуги; 3) право заемщика требовать от лица, оказывающего такую услугу, возврата денежных средств, уплаченных заемщиком за оказание такой услуги, за вычетом стоимости части такой услуги, фактически оказанной заемщику до дня получения лицом, оказывающим такую услугу, заявления об отказе от такой услуги. Лицо, оказывающее дополнительную услугу, информация о которой должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) в соответствии с частью 2 настоящей статьи, обязано вернуть заемщику денежные средства в сумме, уплаченной заемщиком за оказание такой услуги, за вычетом стоимости части такой услуги, фактически оказанной заемщику до дня получения заявления об отказе от такой услуги, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения лицом, оказывающим такую услугу, этого заявления заемщика, поступившего в течение срока, установленного пунктом 2 части 2.7 настоящей статьи.

В силу п. 2 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается.

Согласно ч. 16 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», кредитор вправе уменьшить в одностороннем порядке процентную ставку, уменьшить или отменить плату за оказание услуг, предусмотренных индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа), уменьшить размер неустойки (штрафа, пени) или отменить ее полностью или частично, установить период, в течение которого она не взимается, либо принять решение об отказе взимать неустойку (штраф, пеню), а также изменить общие условия договора потребительского кредита (займа) при условии, что это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа).

В силу ч. 19 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.

Согласно п. 6 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Согласно п.п. 1 и 2 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор, может быть, изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Статьей 451 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствии с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор, может быть, расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий: 1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет; 2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота; 3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора; 4) из обычаев или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

В соответствии с Индивидуальными условиями кредитного договора, заключенного между сторонами, процентная ставка в размере 6 % действует с учетом оформления участия истца в Программе «Своя ставка».

Произведенная истцом плата в размере сумма за участие в данной Программе является платой за фактически предоставленную банком услугу (скидку) по снижению процентной ставки по кредиту. Тем самым истцом получена экономическая выгода от участия в предложенной банком Программе «Своя ставка» в виде снижения суммы выплачиваемых процентов по кредиту по сравнению с процентами, устанавливаемыми банком при предоставлении кредита без участия заемщика в указанной программе.

При этом, действующим законодательством допускается установление в кредитном договоре порядка определения процентной ставки по кредиту в зависимости от выполнения заемщиком согласованных в кредитном договоре условий.

Подписав кредитный договор в предложенных банком и согласованных сторонами условиях, истец выразила свое согласие по всем условиям кредитного договора, в том числе и с условиями, предусмотренными в п.п. 4, 18, 24, 25 Индивидуальных условий кредитного договора, регламентирующими условия участия в Программе «Своя ставка», приняла на себя риски, связанные с их исполнением, а также преимущества, позволяющие получить кредит по сниженной процентной ставке.

Доказательств невозможности отказа от участия в Программе «Своя ставка» при заключении договора и заключении договора на иных условиях, с установлением иного размера процентной ставки по кредиту, истцом не представлено.

Учитывая, что при заключении оспариваемого договора истец располагала полной информацией о размере процентной ставки и ее изменении, добровольно подписала кредитный договор, содержащий в себе условия о снижении процентной ставки в случае участия в Программе «Своя ставка» и прекращении действия пониженной процентной ставки и применении базовой ставки в случае отказа от оформленной услуги «Своя ставка», информация о размере процентной ставки с учетом оформления участия в Программе «Своя ставка» и без таковой содержится в Индивидуальных условиях потребительского кредита, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требований иска и признания условий кредитного договора в части применения к заемщику программы «Своя ставка», абзаца 2 № п/п 4 адрес условий кредитного договора <***> от 21.12.2023 в части увеличения процентной ставки в случае отказа от услуги «Своя ставка» недействительными, в связи с чем отказывает в удовлетворении иска в данной части.

Требования истца о возврате уплаченных ею денежных средств за участие в Программе «Своя ставка» и возложении на банк обязанности установить ей процентную ставку по договору в размере 6 %, не соответствуют условиям договора.

При таких обстоятельствах, оснований полагать, что на стороне ответчика возникло неосновательное обогащение в виде уплаченных истцом за предоставление услуги «Своя ставка» денежных средств в размере сумма не имеется, в связи с чем в удовлетворении требований о взыскании неосновательного обогащения и производных от него требований о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами суд также отказывает.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «Сбербанк» о признании условий договора недействительными, взыскании неосновательного обогащения и процентов за пользование чужими денежными средствами отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Тушинский районный суд адрес.

Решение изготовлено в окончательной форме 04.02.2026 года

Судья: фио