2-424/2023

22RS0068-01-2022-006753-32

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

14 февраля 2023 года г. Барнаул

Центральный районный суд г. Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующего Аникиной Л.А.,

при секретаре Синкиной А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1, действующей в своих интересах и интересах ФИО2, о взыскании сумм,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» обратился в суд с иском к наследственному имуществу ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование исковых требований указано, что 04.04.2013 ФИО3 обратился в банк с заявлением о заключении с ним договора о карте, на условиях, изложенных в заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский стандарт», Тарифах по картам «Русский Стандарт», договора о предоставлении и обслуживании карты. В рамках договора о карте клиент просил банк открыть банковский счет и, для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете, установить лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) кредитование счета. 04.04.2013 банк акцептовал оферту клиента о заключении договора о карте, открыв на его имя счет №. Таким образом, с момента открытия счета договор о карте № считается заключенным. В рамках заключенного договора на имя клиента была выпущена банковская карта, выдана клиенту и активирована.

После получения карты клиент, в соответствии с условиями заключенного договора о карте, осуществила активацию карты и установила лимит по договору о карте. Клиентом были совершены операции по получению наличных денежных средств с использованием карты и оплаты покупок с использованием карты, что подтверждается выпиской по счету. Клиент нарушала условия договора, в течении срока действия договора клиентом несколько раз подряд допущена неоплата минимального платежа. Банк потребовал досрочного возврата кредита, выставив клиенту заключительный счет-выписку. Сумма, указанная в заключительном счете-выписке в размере 202 807 руб. 98 коп., являлась полной суммой задолженности клиента перед банком и подлежала оплате не позднее 03.14.2014. В указанный срок денежные средства на счете клиентом размещены не были. Требование о погашении задолженности по договору о карте не исполнено до настоящего времени.

01.09.2022 истцу стало известно о смерти заемщика. Сумма неисполненных должником обязательств перед банком составляет 202 807 руб. 98 коп., в том числе сумма непогашенного кредита – 185 738 руб. 70 коп., проценты – 15 669 руб. 28 коп., сумма плат за пропуск платежей по графику – 1 400 руб., комиссии – 0 руб.

На основании изложенного, просит взыскать с ФИО2, ФИО1 - наследников ФИО3 в пользу Банка сумму задолженности по договору № о предоставлении и обслуживании карты в размере 202 807 руб. 98 коп., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 228 руб. 08 коп.

В судебное заседание представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» не явился, извещен, просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Представитель ответчика ФИО4 в судебном заседании просил в удовлетворении требований отказать в связи с пропуском истцом срока исковой давности.

Остальные лица, участвующие в деле, в судебное заседание не явились, извещены надлежаще.

При таких обстоятельствах, в соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Выслушав представителя ответчика, изучив представленные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Положениями ст. 30 Закона Российской Федерации от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» установлено, что отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляется на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с настоящим законом в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора. Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчётных и иных счетов.

В силу ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путём составления документа, выражающего её содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 ГК РФ.

Согласно указанным пунктам ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключён путём обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Пункт 3 ст. 438 ГК РФ устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресантом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключённым, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условиях, которые названы в законе или иных правовых актах, как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В судебном заседании установлено и подтверждено материалами дела, что 04.04.2013 ФИО3 обратился в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, в котором просил банк заключить договор о предоставлении и обслуживании карты на условиях, изложенных в заявлении, Условиях по банковским картам «Русский Стандарт», в рамках которого открыть банковский счет, предоставить платежную карту.

Заемщик согласился с тем, что принятием Банка предложения истца о заключении договора о карте являются действия банка по открытию счета. Составными и неотъемлемыми частями договора о карте, вместе с заявлением являются Условия и Тарифы, с которыми заемщик ознакомлен и согласен.

Анкета на получение карты, Заявление содержат подпись заемщика.

На основании заключенного договора заемщику была выдана кредитная карта, что ответчиком не оспаривается.

Таким образом, заявление ответчика было акцептовано банком, что в силу положений статей 434, 435, 438 ГК РФ следует признать заключением кредитного договора № от 04.04.2013.

Из отчетов по кредитной карте усматривается, что заемщик воспользовался денежными средствами банка.

Факт получения заемщиком кредитной карты, суммы кредита в судебном заседании не оспаривается и подтверждается материалами дела.

Таким образом, обязательства по кредитному договору банком исполнены надлежащим образом.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Из положений ст.ст. 809, 810, п. 2 ст. 811 ГК РФ следует, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока возврата очередной части займа, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы вместе с причитающимися процентами.

Срок погашения задолженности, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком – выставлением заключительной счет-выписки. При этом клиент обязан в течение 30 календарных дней со дня предъявления банком требования погасить задолженность в полном объеме. Днем выставления банком клиенты заключительного счета-выписки является день его формирования и направления клиенту (п.6.23 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт»).

Согласно представленной в материалы дела выписки из лицевого счета №, ответчик ненадлежащим образом исполнял обязательства по кредитному договору, несколько раз допускалась оплата минимального платежа с нарушенным сроком.

Судом установлено, что 28.09.2014 заемщик ФИО3 умер, что подтверждается свидетельством о смерти II-ТО №.

В соответствии с ч.1 ст.418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника, либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Согласно ст.1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу заявления о принятии наследства (ст. 1153 ГК РФ).

В силу положений ст.1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст.323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно разъяснениям, данным в Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 г. №9 «О судебной практике по делам о наследовании», наследник, принявший наследство, независимо от времени и способа его принятия, считается собственником наследственного имущества, носителем имущественных прав и обязанностей со дня открытия наследства вне зависимости от факта государственной регистрации прав на наследственное имущество и ее момента (если такая регистрация предусмотрена законом) (пункт 34).

Под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства (пункт 58).

Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону.

Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества.

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ).

Требования кредиторов по обязательствам наследников, возникающим после принятия наследства (например, по оплате унаследованного жилого помещения и коммунальных услуг), удовлетворяются за счет имущества наследников. Отказополучатели по долгам наследодателя не отвечают (пункт 60).

В силу п.1 ст.1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

Из материалов наследственного дела №139/2014, открытого нотариусом Барнаульского нотариального округа ФИО10 к имуществу умершего ФИО3, следует, что после его смерти с заявлением о принятии наследства в установленный срок обратились его супруга ФИО1, сын ФИО2

Наследник по закону первой очереди сын ФИО5 отказался по всем основаниям наследования, от причитающегося наследственного имущества в пользу супруги наследодателя ФИО1

Иных наследников первой очереди не установлено.

13.05.2015 нотариусом выданы ФИО1, ФИО2 свидетельства о праве на наследство по закону на наследственное имущество, принадлежащее ФИО3

Таким образом, на ответчиков как наследников первой очереди, принявших наследство после смерти ФИО3, в силу закона возлагается обязанность отвечать по долгам наследодателя.

Оценивая заявление ответчиков о применении последствий пропуска истцом срока исковой давности, суд отмечает следующее.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в абз. 2, 4 п. 59 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № № «О судебной практике по делам о наследовании» сроки исковой давности по требованиям кредиторов наследодателя продолжают течь в том же порядке, что и до момента открытия наследства (открытие наследства не прерывает, не пресекает и не приостанавливает их течения). По требованиям кредиторов об исполнении обязательств наследодателя, срок исполнения которых наступил после открытия наследства, сроки исковой давности исчисляются в общем порядке.

В силу ст.195, ч.1 ст. 196 ГК РФ, исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии с ч.1 ст.200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Согласно ч.2 ст.199 ГК РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно п. 6 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу статьи 201 ГК РФ переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица, переход права собственности на вещь, уступка права требования и пр.), а также передача полномочий одного органа публично-правового образования другому органу не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления.

В соответствии с пунктом 15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

В п. 24 названного Постановления от 29.09.2015 № 43 разъяснено, что по смыслу п. 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Поскольку заемщиком с августа 2014 года не вносились денежные средства на кредитный счет, ответчику направлено требование о полном возврате суммы задолженности, начисленной на 04.11.2014 в срок до 03.12.2014.

Таким образом, кредитор установил ответчику срок для погашения задолженности до 03.12.2014 включительно.

В указанный срок, задолженность ответчиком не погашена.

Срок погашения задолженности, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком – выставлением заключительной счета-выписки. При этом клиент обязан в течение 30 календарных дней со дня предъявления банком требования погасить задолженность в полном объеме. Днем выставления банком клиенту заключительного счета-выписки является день его формирования и направления клиенту. (п. 6.28 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт»).

Учитывая длящийся характер договорных отношений, сложившихся между Банком и заемщиком, не предполагающего определенного срока окончания платежей по кредитному договору, суд приходит к выводу о том, что срок исковой давности по заявленным требованиям следует исчислять с 03.12.2014, то есть с момента, когда истец узнал об отказе заемщика от исполнении возложенных на него обязательств.

Таким образом, срок исковой давности истек 03.12.2017. Банк при этом не воспользовался правом на судебную защиту в пределах трехлетнего срока.

Таким образом, обращение в суд с иском произведено 28.09.2022, по истечении срока исковой давности с даты, когда истец должен был узнать о нарушении своего права.

Действуя добросовестно, кредитор имел возможность предъявления требований к наследникам в пределах разумного срока.

С учетом вышеизложенного, суд приходит к выводу о пропуске истцом срока исковой давности, о котором заявлено ответчиками. При указанных обстоятельствах, основания для удовлетворения исковых требований отсутствуют, в удовлетворении требований АО «Банк Русский Стандарт» о взыскании кредитной задолженности суд отказывает.

Поскольку в иске отказано, на основании ст.98 ГПК РФ судебные расходы истцу не возмещаются.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Центральный районный суд г. Барнаула в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Л.А. Аникина

Верно:

Судья Л.А. Аникина

Секретарь А.А. Синкина