Решение по делу № 02-2908/2022~М-0541/2022 от 06.10.2022 - о защите прав потребителей, признании события страховым случаем и взыскании страхового возмещения.

77RS0001-02-2022-001245-58

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

06 октября 2022 года г. Москва

Бабушкинский районный суд города Москвы в составе: председательствующего судьи Неменка Н.П., при секретаре Меркулове В.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2908/22 по иску ФИО1 к АО «СОГАЗ» о защите прав потребителей, признании события страховым случаем и взыскании страхового возмещения,

УСТАНОВИЛ:

22.03.2022 (согласно почтовому штампу) ФИО1 обратилась в суд с настоящим иском (уточненным в порядке ст. 39 ГПК РФ 12.07.2022), мотивируя свои требования тем, что является законной наследницей своей сестры ФИО2, умершей *** в результате заболевания ***, жизнь и здоровье которой были застрахованы в АО «СОГАЗ» 28.09.2020 по договору ипотечного страхования № 1820 KIS02018183 (далее - договор) при заключении ею кредитного договора <***> от 28.09.2020, а потому 20.02.2021 она обратилась к страховщику за признанием смерти наследодателя страховым случаем и выплатой страхового возмещения, в чем ей ответчик отказал, указав что смерть страхователя наступила в результате впервые диагностированной до заключения договора болезни, при том, что в декларации о состоянии здоровья к договору её сестра дала отрицательный ответ на вопрос в п. 7.12 о наличии у неё онкологических заболеваний, в том числе лейкоза, и подтвердила достоверность и полноту предоставленных при заключении договора сведений, что полагала неправомерным, поскольку ФИО2 заявление на ипотечный кредит подала в Банк 18.08.2020, а полный пакет документов для договора с названной декларацией не позднее 31.08.2020, тогда как предположение о наличии у неё приведшей к смерти не включенной в число исключающих наступление страхового случая болезни «лейкоз» врач сделал 21.09.2020, в связи с чем на момент подписания кредитного договора и договора диагноз умершей установлен не был, последняя действовала без цели и умысла сообщить заведомо ложные сведения о состоянии своего здоровья и об имеющих существенное значение обстоятельствах.

Просила суд признать событие смерти ФИО2 страховым случаем по договору, обязать ответчика выплатить Банку ВТБ (ПАО) страховое возмещение в размере 1 280 465 руб., взыскать в её пользу страховое возмещение 369 534,49 руб. (из расчета 1 650 000 руб. (страховая сумма) – 1 280 465 руб. (выплата Банку задолженности по кредитному договору)), неустойку в размере 2 012 633,96 руб., штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требования потребителя в размере 1 191 084 руб., компенсацию морального вреда а размере 30 000 руб., расходы по оплате услуг представителя в размере 30 000 руб.

Истец ФИО1 и её представитель по доверенности ФИО3 в судебном заседании настаивали на удовлетворении заявленных требований в полном объеме, ссылаясь в том числе на то, что в своей правовой позиции страховая компания ввела всех в заблуждение, а на данный страховой случай – смерть ФИО2 от неуказанного в документах по просьбе истца заболевания *** после второго инсульта и 13 дней реанимации с подтвержденным в период госпитализации с 29.09.2020 по 09.11.2020, то есть после заключения кредитного договора и договора, диагнозом ***, распространяются законы о страховании и защите прав потребителей.

Представитель ответчика АО «СОГАЗ» по доверенности ФИО4 в судебном заседании заявленные требования просил отклонить в полном объеме по доводам письменных возражений, ссылаясь в том числе на то, что окончательное медицинское свидетельство о смерти умершего *** застрахованного лица предоставлено страховой компании истцом 19.11.2021, при этом АО «СОГАЗ» в установленный законом срок - 02.12.2021, уведомило ФИО1 об отказе в выплате страхового возмещения в связи с тем, что смерть страхователя наступила в результате впервые диагностированной до заключения 28.09.2020 кредитного договора и договора страхования болезни «***», а ФИО2 дала отрицательный ответ на прямо поставленный вопрос в п. 7.12. (б) приложенной к договору страхования декларации о состоянии здоровья застрахованного лица «злокачественные опухоли, рак, болезни крови, кроветворных органов и лимфатической системы (лейкоз, лимфома и т.д.) или другие онкологические заболевания», подтвердив достоверность и полноту сведений о состоянии здоровья, при том, что согласно предоставленным ответчику медицинским документам, названный диагноз впервые ей был поставлен в период с 10.09.2020 по 25.09.2020, о чем при оформлении договорных отношений страховую компанию она не уведомила, вместе с тем истец не доказала причинение ей морального вреда, а заявленные ею к возмещению расходы на юридические услуги, среднерыночная стоимость которых составляет 6 418 руб. за 1 выход в суд, являются неразумными и необоснованными, а связи с тем, что выгодоприобретателем по договору является юридическое лицо – Банк «ВТБ» (ПАО), положения законодательства о защите прав потребителей, в том числе в части взыскания неустойки и штрафа, на рассматриваемый случай не распространяется.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ решение по делу постановлено при данной явке.

Выслушав объяснения явившихся участников процесса, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

Из материалов дела видно, что 28.09.2020 между кредитором Банк ВТБ (ПАО) и заемщиком ФИО2 на основании заявления-анкеты ФИО2 от 18.08.2020 заключен кредитный договор <***>, в соответствии с условиями которого Банк предоставил последней ипотечный кредит в размере 1 500 000 руб. под 7,4 % годовых сроком на 110 месяцев, который подлежал возврату согласно установленному графику не позднее плановой даты платежа 2-го числа каждого месяца.

При заключении данного кредитного договора между страховщиком АО «СОГАЗ» и застрахованным лицом ФИО2 по полису ипотечного страхования № 1820 KIS 02018183 от 28.09.2020 на основании Правил комплексного ипотечного страхования в редакции от 29.07.2019 оформлен договор страхования от несчастных случаев и болезней, а также имущества; период страхования определен сторонами на срок 110 месяцев, страховая сумма по страхованию от несчастных случаев и болезней определена в размере 1 650 000 руб., страховые риски (случаи) по страхованию от несчастных случаев и болезней – смерть; полная утрата трудоспособности (с установлением инвалидности I или II группы).

Выгодоприобретателем-1 по договору страхования при наступлении страховых случаев в размере остатка задолженности по кредитному договору на дату наступления страхового случая, но не более страховой суммы, является Банк ВТБ (ПАО).

В приложенной к названному договору страхования декларации о состоянии здоровья застрахованного лица ФИО2 последняя указала на отсутствие у нее указанных в перечне болезней, в том числе онкологических – злокачественных опухолей: рак, болезни крови, кроветворных органов и лимфатической системы (лейкоз, лимфома и т.д.) и других (п. 7.12.б).

Страховая премия за период с 28.08.2020 по 27.09.2021 в размере 16 038 руб. оплачена застрахованным лицом 28.09.2020.

Установлено, что *** ФИО2 умерла (свидетельство о смерти серии ***), ее законным наследником, в установленном порядке принявшим ее наследство, является её сестра ФИО1 (наследственное дело № ***, нотариус г. Москвы ФИО5).

Из свидетельства о праве на наследство по закону серии *** от 15.06.2021 следует, что наследство состоит из квартиры № *** с кадастровым номером *** по адресу: ***, и у ФИО1 возникло право собственности на вышеуказанное наследство, которое обременено ипотекой в силу закона в пользу Банк ВТБ (ПАО) по упомянутому кредитному договору.

Согласно медицинскому свидетельству о смерти серии *** № *** от 14.12.2020 и справке от смерти № *** от *** причиной смерти ФИО2 стали «***».

20.02.2021 ФИО1 обратилась к страховщику АО «СОГАЗ» с заявлением о признании смерти застрахованного лица ФИО2 в результате болезни страховым случаем и выплате страхового возмещения.

Согласно имеющемуся в материалах дела ответу АО «СОГАЗ» на такое заявление, 02.12.2021 страховщик отказал истцу в страховой выплате по заявленному событию, указав, что не располагает правовыми основаниями для признания заявленного события страховым случаем, поскольку смерть застрахованного лица ФИО2 12.12.2020 наступила в результате болезни, диагностированной до заключения договора страхования, при том, что под «болезнью» понимается заболевание, впервые диагностированное врачом в течение срока страхования, либо обострение в течение срока страхования хронического или врожденного заболевания, заявленных страхователем (застрахованным лицом) в заявлении на страхование, если застрахованное лицо принято страховщиком на страхование с учетом этого обстоятельства, тогда как страховая компания на дату заключения договора страхования не была уведомлена о наличии имевшегося у застрахованного лица заболевания, которое привело к его смерти, и в декларации о состоянии здоровья застрахованного лица ФИО2 был дан отрицательный ответ на прямо поставленный вопрос в п. 7.12, а также подтверждено, что сведения о состоянии здоровья являются достоверными и исчерпывающими.

Данный отказ страховщика ФИО1 полагала неправомерным и обратилась в суд с настоящим иском, в котором просит суд обязать страховщика признать смерть её сестры страховым случаем и произвести страховую выплату, ссылаясь на то, что 21.09.2020 врач сделал лишь предположение о наличии у ФИО2 приведшей к смерти болезни «***», в связи с чем на момент подписания названных кредитного договора и договора страхования диагноз умершей установлен не был, последняя действовала без цели и умысла сообщить заведомо ложные сведения о состоянии своего здоровья и об имеющих существенное значение обстоятельствах.

В соответствии с п. 2 ст. 218 ГК РФ в случае смерти гражданина право собственности на принадлежавшее ему имущество переходит по наследству к другим лицам в соответствии с завещанием или законом.

В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности (абз. 1 ст. 1112 ГК РФ).

Согласно статье 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, a также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается данным Кодексом или другими законами.

Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага.

Права требования выплаты страхового возмещения носят имущественный характер, поэтому входят в состав наследства.

В соответствии с приведенными положениями закона к истцу в силу универсального правопреемства перешли имущественные права и обязанности как стороны по заключенному наследодателем с банком кредитному договору, так и стороны по договору страхования, заключенному наследодателем с ответчиком в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору, в частности право требовать надлежащего исполнения страховщиком заказанной и оплаченной наследодателем страховой услуги.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу ч. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Статьей 434 ГК РФ предусмотрено, что договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для заключения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - это отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Согласно ч. 3 ст. 3 Закона РФ № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

На основании ст. 9 Закона РФ № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии со ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

На основании п. 1 ст. 430 ГК РФ договором в пользу третьего лица признается договор, в котором стороны установили, что должник обязан произвести исполнение не кредитору, а указанному или не указанному в договоре третьему лицу, имеющему право требовать от должника исполнения обязательства в свою пользу.

Согласно ст. 942 ГК РФ страховой случай определяется соглашением сторон.

В силу положений п. 1,2 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Положениями ст. 944 ГК РФ установлено, что при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в п. 1 ст. 944 ГК РФ, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных п. 2 ст. 179 ГК РФ, как на то указано в п. 3 ст. 944 ГК РФ.

Разработанный страховщиком бланк заявления-анкеты на страхование, применительно к правилам ст. 944 ГК РФ, имеет такое же значение, как и письменный запрос. Поэтому сведения в заявлении-анкете являются существенными обстоятельствами для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления.

В силу п. 1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В соответствии со ст. 957 ГК РФ договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.

В силу ч. 1 ст. 961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Неисполнение этой обязанности дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение (п. 2 ст. 961 ГК РФ).

Согласно ч. 1 ст. 963 ГК РФ страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица.

Так, в соответствии с п. 1.3.4 Правил комплексного ипотечного страхования выгодоприобретатель - лицо, в пользу которого заключен договор страхования, и имеющее право на получение страховой выплаты при наступлении страхового случая.

Договор страхования заключается по страхованию от несчастных случаев и болезней: в пользу выгодоприобретателя-1 (Банк ВТБ (ПАО)) - залогодержателя в части размера обеспеченного ипотекой обязательства на дату наступления страхового случая (если иная дата не предусмотрена договором страхования).

Оставшуюся часть страховой выплаты (после получения страховой выплаты выгодоприобретателем-1) получает выгодоприобретатель-2: застрахованное лицо, а в случае его смерти — наследники застрахованного лица (или иное назначенное им лицо).

Договор страхования от несчастных случаев и болезней в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

Согласно п. 1.2.16 Правил комплексного ипотечного страхования в редакции от 29.07.2019 болезнь - заболевание, впервые диагностированное врачом в течение срока страхования, либо обострение в течение срока страхования хронического или врожденного заболевания, заявленных Страхователем (Застрахованным лицом) в Заявлении на страхование, если Застрахованное лицо принято Страховщиком на страхование с учетом этого обстоятельства, а также осложнение течения беременности и родов (в случае, если беременность возникла после начала срока страхования, или если о наличии беременности было заявлено Страхователем (Застрахованным лицом) в Заявлении на страхование, и Застрахованное лицо было принято на страхование с учетом этого обстоятельства), повлекшие за собой последствия, на случай наступления которых осуществлялось страхование (из числа предусмотренных в пл. 3.3.2.1 , 3.3.2.3, 3.3.2.5 настоящих Правил).

Пунктом 3.1 Правил установлено, что страховым риском является предполагаемое событие, обладающее признаками вероятности и случайности, на случай наступления которого проводится страхование, а страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность Страховщика произвести страховую выплату (п. 3.2).

В соответствии с п. 3.3.2. правил по страхованию от несчастных случаев и болезней страховым случаем «Смерть» признается смерть застрахованного лица, наступившая в течение срока страхования или после его окончания (не позднее, чем через 1 год с даты обусловивших ее несчастного случая или болезни) в результате несчастного случая или болезни, произошедших в течение срока страхования. Только если это прямо предусмотрено договором страхования, страховым случаем «Смерть» является смерть застрахованного лица, наступившая в течение срока страхования в результате несчастного случая или болезни, произошедших в течение срока страхования.

В силу п. 3.5.2.1 Правил происшедшее событие не является страховым случаем, если оно наступило вследствие умышленных действий страхователя, застрахованного лица, выгодоприобретателя.

В подтверждение своих доводов сторона истца представила ответы из Московского городского фонда ОМС от 21.04.2021 № 14-01-03к/5640-к и медицинских учреждений об отсутствии обращений ФИО2 за медицинской помощью по поводу онкологического заболевания.

При этом материалами дела подтверждено, что в период с 10.09.2020 по 25.09.2020 ФИО2 находилась на лечении в Частном учреждении здравоохранения «ЦКБ «РЖД-Медицина» с диагнозом «****» с фоновым заболеванием «Острый лейкоз», заключение о котором в виде «у больной, скорее всего, острый лейкоз» дал гематолог названного медицинского учреждения на консультации 21.09.2020.

В соответствии с выписным эпикризом ФИО2 при выписке из гематологического отделения № 7 ГКБ им. С.П. Боткина г. Москвы 09.11.2020 ей поставлен диагноз **** с осложнения, который стал причиной смерти (выписной эпикриз от 14.12.2020).

При таких данных, учитывая, что исследованными в ходе рассмотрения дела доказательствами установлено, заключенный 28.09.2020 между ФИО2 и АО «СОГАЗ» договор страхования вступил в силу с момента уплаты ею 28.09.2020 первого взноса страховой премии, при том, что материалами дела достоверно подтверждается, что ставшая причиной смерти болезнь «лейкоз» была ей диагностирована во время госпитализации в медицинское учреждение в период с 10.09.2020 по 25.09.2020 с четкой формулировкой в выписном эпикризе «фоновое заболевание – лейкоз», то есть до момента подписания и вступления в силу названного договора, принимая во внимание факт сокрытия ФИО2 от ответчика при оформлении анкеты и подписании договора страхования изменения состояния её здоровья и наличия у неё указанного заболевания, тогда как договором и законодательством предусмотрено освобождение страховщика от выплаты страхового возмещения при наступлении страхового случая при наличии умысла страхователя, суд приходит к выводу, что законных оснований для признания указанного события страховым случаем у суда не имеется, а потому отклоняет требования истца в указанной части.

Поскольку событие, которое не предусмотрено условиями договора страхования или закона, не может являться страховым случаем, то при наступлении такого события не возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату, в связи с чем законных оснований для удовлетворения требований истца о выплате страхового возмещения по договору страхования у суда не имеется, а потому таковые подлежат отклонения вместе с производными требованиями о взыскании неустойки, штрафа, компенсации морального вреда и судебных расходов.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении исковых требований ФИО6 к Акционерному обществу «СОГАЗ» о защите прав потребителей, признании события страховым случаем и взыскании страхового возмещения – отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Московский городской суд через Бабушкинский районный суд города Москвы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение принято в окончательной форме 11 октября 2022 года.

Судья Н.П. Неменок