Дело № 2-1122/2022
УИД 61RS0020-01-2022-001468-93
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
02 августа 2022 года г. Новошахтинск
Новошахтинский районный суд Ростовской области в составе: председательствующего судьи Гармаш Ю.С., при секретаре Неизмайловой А.Ю., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1, третье лицо АО СК «Совкомбанк жизнь» о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора Банк предоставил ФИО2 кредит в сумме руб. на срок 36 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. Истец указывает, что в период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.6 Индивидуальных Условий Договора потребительского кредита/ пл. 4.1 Условий кредитования. Согласно п.п. 5.2 Условий кредитования: «Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в следующих случаях: несвоевременности любого платежа по договору...». В настоящее время общая задолженность ответчика перед Банком составляет руб., что подтверждается расчетом задолженности. ФИО2 умер ДД.ММ.ГГГГ. Наследственное дело № заведено у нотариуса ФИО3 Согласно представленной заемщиком анкеты (сведений), истец предполагает, что наследником является ФИО1 Ссылаясь на ст.ст. 1151, 1153, 1175 ГК истец просит суд взыскать с наследников умершего ФИО2 – ФИО1 в свою пользу задолженность в размере ., расходы по оплате госпошлины в размере .
Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещался надлежащим образом, письменно просил суд рассмотреть дело в свое отсутствие.
Дело рассмотрено в отсутствие представителя истца в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание явилась, пояснила, что при заключении кредитного договора, ее отец также заключил договор страхования, в связи с чем полагает, что задолженность по кредитному договору должна быть погашена за счет страховой выплаты.
Представитель третьего лица АО СК «Совкомбанк жизнь» в судебное заседание не явился, о дате и времени извещался надлежащими образом.
Дело рассмотрено в отсутствие представителя третьего лица в порядке ст. 167 ГПК РФ.
Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с п. 1, 2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, кредитор вправе потребовать возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Статьей 1114 ГК РФ предусмотрено, что днем открытия наследства является день смерти гражданина.
Согласно ст.ст. 1112, 1175 ГК РФ, в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности, имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества, которые (наследники), в случае принятия ими наследства, отвечают по долгам наследодателя солидарно, но каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
Пунктом 1 ст. 408 ГК РФ предусмотрено, что обязательство прекращается надлежащим исполнением.
Поскольку обязательства по договору займа не прекращаются в связи со смертью заемщика, они переходят к наследнику в порядке правопреемства в полном объеме в пределах стоимости наследственного имущества.
Согласно разъяснениям, содержащимся в пунктах 58, 59, 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства; смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками; например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).
В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО2 был заключен договор потребительского кредита №, согласно которому истец выдал последнему кредит в размере ., сроком на 36 месяцев, под % годовых.
Задолженность по договору потребительского кредита составляет .
Судом также установлено, что ФИО2 умер ДД.ММ.ГГГГ.
Согласно сведениям нотариуса Новошахтинского нотариального округа ФИО3 после смерти ФИО2 имеется наследственное дело №.
Из указанного наследственного дела следует, что наследником принявшими наследство является дочь умершего ФИО2 - ФИО1
Судом установлено, что в состав наследственного имущества после смерти ФИО2 вошли принадлежавшие наследодателю на праве собственности: жилой дом и земельный участок, находящиеся в , а также автомобиль марки PORSCHE CAYENNE S, года выпуска.
Поскольку ответчиком не представлено доказательств, позволяющих установить рыночную стоимость наследственного имущества. Стороны о назначении судебной экспертизы в целях определения рыночной стоимости наследственного имущества не заявляли. Суд полагает возможным при определении стоимости наследственного имущества руководствоваться данными, имеющимися в материалах наследственного дела.
Как следует из материалов наследственного дела №, ответчику ФИО1 выданы свидетельства о праве на наследство по закону - на жилой дом, находящийся по адресу (кадастровая стоимость жилого дома – руб.); на земельный участок, находящийся по адресу (кадастровая стоимость земельного участка руб.); на автомобиль марки PORSCHE CAYENNE S, года выпуска (стоимость автомобиля руб.).
Таким образом, общая стоимость наследственного имущества, перешедшего к наследнику умершего, составляет .
Учитывая, что размер предъявленной к взысканию задолженности составляет ., что находится в пределах стоимости перешедшего к наследнику после смерти ФИО2 имущества, суд полагает исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению.
Доводы ответчика ФИО1 о том, что смерть заемщика наступила в период действия договора страхования, а потому задолженность по кредитному договору должна быть погашена за счет страховой выплаты, основанием к отказу в удовлетворении исковых требований не является.
Вместе с тем, из выписки по счету RUR№ следует, что на счет ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ была зачислена страховая выплата по договору о потребительском страховании № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме руб.
Суд также считает необходимым указать, что участие заемщика в программе добровольного страхования является одним из способов обеспечения исполнения обязательства. Заключение договора страхования является формой дополнительного обеспечения платежеспособности заемщика и возможности погашения кредита в случаях утраты им трудоспособности или его смерти. В случае заключения договора страхования с выбранной страховой компанией банк выступает только посредником, а страховые компании являются независимыми от банков юридическими лицами.
Согласно п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
В соответствии с п. 2 ст. 4 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).
В силу п. 1 и п. 2 ст. 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.
Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование жизни представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.
Таким образом, для получения Банком страховой выплаты в связи со смертью застрахованного лица, Банк должен являться выгодоприобретателем по договору страхования, то есть быть включенным в договор страхования самим страхователем.
Вместе с тем, из заявления на включение в Программу добровольного страхования следует, что ФИО2 выгодоприобретателем по договору страхования назначил себя, а в случае смерти – наследников.
Таким образом, поскольку ПАО «Совкомбанк» выгодоприобретателем по договору страхования не является, то есть правом на получение страховой выплаты в счет погашения задолженности ФИО2 по кредитному договору не обладает.
Спор о наличии страхового случая и выплате страхового возмещения в результате смерти заемщика в пользу выгодоприобретателя может быть разрешен между наследниками и страховщиком по правилам искового производства путем предъявления в суд соответствующего иска.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчиков в пользу истца подлежит взысканию госпошлина, уплаченная при подаче иска в сумме .
При рассмотрении дела суд исходил из доказательств, представленных сторонами, иных доказательств суду не представлено.
Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Взыскать с ФИО1 (паспорт № выдан Отделом УФМС России по Ростовской области в ДД.ММ.ГГГГ, код подразделения ) в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору в размере ., расходы по оплате госпошлины в сумме ., в пределах стоимости наследственного имущества, открывшегося после смерти ФИО2, умершего ДД.ММ.ГГГГ.
Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Новошахтинский районный суд Ростовской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Судья Ю.С. Гармаш
Мотивированное решение изготовлено в окончательной форме 05.08.2022.