РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 февраля 2023 года город Балтийск

Балтийский городской суд Калининградской области в лице судьи Дуденкова В.В.

при секретаре судебного заседания Кожевниковой М.Х.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-51/2023 по иску публичного акционерного общества "Сбербанк России" в лице Северо-Западного банка к ФИО1 и ФИО2 о взыскании задолженности по кредитной карте,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество "Сбербанк России" в лице Северо-Западного банка (далее по тексту – "ПАО Сбербанк") обратилось в районный суд с иском о взыскании с ФИО1 в пределах стоимости наследственного имущества задолженности по кредитной карте № № по состоянию на 15 ноября 2022 года в размере 191 851 рубля 79 копеек, из которых: 169 912 рублей 23 копейки – просроченный основной долг, 21 939 рублей 56 копеек – просроченные проценты, а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 5 037 рублей 04 копеек. Свои требования истец обосновал тем, что на основании заявления (оферты) И., акцептованного ПАО Сбербанк путём выдачи кредитной карты № № с кредитным лимитом в размере 100 000 рублей под 17,9% годовых, был заключён эмиссионный контракт № № от 26.04.2012. Неотъемлемыми составными частями заключённого с И. договора на выпуск и обслуживание кредитной карты, являлись заявление на получение кредитной карты, Индивидуальные условия выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, Общие условия выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, Памятка держателя карт ПАО Сбербанк, Памятка по безопасности при использовании удалённых каналов обслуживания ПАО Сбербанк, Альбом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам. По условиям договора И. обязался ежемесячно не позднее даты платежа вносить на счёт карты сумму обязательного платежа, указанную в отчёте. В нарушение условий договора заёмщик неоднократно нарушал свои денежные обязательства: несвоевременно и не полностью производил платежи в счёт погашения имеющейся задолженности. 12 марта 2022 года И. умер, а его предполагаемой наследницей является супруга, ФИО1, которая должна нести ответственность по долгам И., возникшим из договора от 26.04.2012, в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества.

На основании протокольного определения Балтийского городского суда Калининградской области от 22.12.2022 ФИО2 привлечена к участию в настоящем гражданском деле в качестве ответчицы (л.д. 100).

Представитель ПАО Сбербанк ФИО3 в исковом заявлении просил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца (л.д. 4).

Ответчицы ФИО1 и ФИО2, представитель ответчицы ФИО2, адвокат Фокина Ю.М., были надлежащим образом извещены о времени и месте разбирательства дела, однако не явились в судебное заседание и не представили письменные возражения относительно иска.

Проверив доводы, приведённые в исковом заявлении и исследовав представленные письменные доказательства, суд находит иск ПАО Сбербанк подлежащим удовлетворению по следующим мотивам.

Согласно пункту 3 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – "ГК РФ") стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В соответствии с абзацем первым пункта 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу пункта 2 статьи 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2 статьи 819 ГК РФ).

Абзацем первым пункта 1 статьи 807 ГК РФ предусмотрено, что по договору займа одна сторона (займодавец) передаёт или обязуется передать в собственность другой стороне (заёмщику) деньги, а заёмщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа).

Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключённым с момента передачи суммы займа заёмщику или указанному им лицу (абзац второй пункта 1 статьи 807 ГК РФ).

Согласно абзацу третьему пункта 1.5 Положения Банка России от 24.12.2004 № 266-П "Об эмиссии платёжных карт и об операциях, совершаемых с их использованием" (далее по тексту – "Положение от 24.12.2004") кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения её держателем операций за счёт денежных средств, предоставленных кредитной организацией – эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

В соответствии с абзацем первым пункта 1.8 Положения от 24.12.2004 конкретные условия предоставления денежных средств для расчётов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

В силу абзаца третьего пункта 1.8 Положения от 24.12.2004 предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчётов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета.

Пунктом 1 статьи 845 ГК РФ предусмотрено, что по договору банковского счёта банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счёт, открытый клиенту (владельцу счёта), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счёта и проведении других операций по счёту.

Пунктом 1 статьи 850 ГК РФ предусмотрено, что в случаях, когда в соответствии с договором банковского счёта банк осуществляет платежи со счёта несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счёта), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа.

Из материалов дела (л.д. 10–16) следует, что 18 мая 2012 года между открытым акционерным обществом "Сбербанк России", с одной стороны, и И., с другой стороны, в офертно-акцептной форме был заключён договор на выпуск и обслуживание кредитной карты, открытие счёта для учёта операций с использованием карты и предоставление возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте (эмиссионный контракт № №), состоящий из Заявления на получение кредитной карты от 18.05.2012, Информации о полной стоимости кредита от 18.05.2012, Индивидуальных условий выпуска обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, Общих условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк (далее по тексту – "Общие условия"), Альбома тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам, Памятки Держателя карт ПАО Сбербанк и Памятки по безопасности при использовании удалённых каналов обслуживания ПАО Сбербанк (далее по тексту – "договор от 18.05.2012").

При этом И. предварительно ознакомился и согласился с Общими условиями и Тарифами, обязался их выполнять, о чём свидетельствует его личная подпись в Заявлении от 18.05.2012.

По условиям договора от 18.05.2012 ПАО Сбербанк выдало И, кредитную карту <......> № № в рублях, открыло заёмщику текущий счёт № № в рублях, на который перечислило кредитные средства в сумме 100 000 рублей и обязалось осуществлять кредитование этого счёта в пределах возобновляемого лимита кредита, изначально равного 100 000 рублей и увеличенного до 170 000 рублей, под 17,9% годовых до полного выполнения сторонами своих обязательств.

В свою очередь И. обязался погашать задолженность по кредиту путём пополнения счёта карты оплатой суммы в размере не менее ежемесячного обязательного платежа, составляющего 5% задолженности, в срок не позднее 20-ти календарных дней с даты формирования отчёта.

Письменный расчёт задолженности (л.д. 24–30) подтверждает, что в период с марта 2019 года по марта 2022 года включительно И. с использованием кредитной карты № № совершал за счёт предоставленного ему кредита расходные операции по получению наличных денег и по оплате товаров, работ и услуг.

Договором от 18.05.2012 установлены дата платежа – не позднее 20 календарных дней с даты отчёта и процентная ставка по кредиту, равная 17,9% годовых.

Согласно части первой статьи 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Как следует из пункта 1 статьи 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В силу абзаца первого пункта 1 статьи 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу (кредитору) полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определённых договором. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (пункты 1, 3 статьи 809 ГК РФ).

12 марта 2022 года И, умер в городе Балтийске Калининградской области, что удостоверено свидетельством о смерти <......> (л.д. 51, 54) и копией записи акта о смерти от <......> (л.д. 118).

На момент смерти у И. имелись неисполненные денежные обязательства по возврату ПАО Сбербанк суммы кредита и уплате процентов за пользование кредитом в рамках договора от 18.05.2012, заключённого в отношении кредитной карты № №.

По состоянию на 15 ноября 2022 года общий размер задолженности по кредитной карте № № составил 191 851 рубля 79 копеек, в том числе 169 912 рублей 23 копейки – просроченный основной долг, 21 939 рублей 56 копеек – просроченные проценты, что подтверждается письменным расчётом (л.д. 24–30).

Проведённая судом проверка показала, что этот расчёт произведён истцом в полном соответствии с условиями договора от 18.05.2012, с учётом всех внесённых И. до 12 марта 2022 года платежей и не содержит каких-либо счётных ошибок.

Правильность расчёта задолженности по договору от 18.05.2012 и её размер сторона ответчиц допустимыми средствами доказывания не опровергла.

Согласно пункту 1 статьи 416 ГК РФ обязательство прекращается невозможностью исполнения, если она вызвана наступившим после возникновения обязательства обстоятельством, за которое ни одна из сторон не отвечает.

Пунктом 1 статьи 418 ГК РФ предусмотрено, что обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

При наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил ГК РФ не следует иное (пункт 1 статьи 1110 ГК РФ).

В силу абзаца второго пункта 2 статьи 218 ГК РФ в случае смерти гражданина право собственности на принадлежавшее ему имущество переходит по наследству к другим лицам в соответствии с завещанием или законом.

В соответствии со статьями 1113, 1114 ГК РФ наследство открывается со смертью гражданина, а днём открытия наследства является день смерти гражданина.

Частью первой статьи 1112 ГК РФ предусмотрено, что в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается ГК РФ или другими законами (часть вторая статьи 1112 ГК РФ).

Системный анализ приведённых выше норм гражданского законодательства позволяет сделать вывод о том, что неисполненные денежные обязательства, возникшие из кредитного договора, не прекращаются смертью должника и входят в состав наследства.

Согласно части второй статьи 1111 ГК РФ наследование по закону имеет место, когда и поскольку оно не изменено завещанием, а также в иных случаях, установленных ГК РФ.

Сведениями о наличии действительного завещания И, суд не располагает.

В силу пункта 1 статьи 1141 ГК РФ наследники по закону призываются к наследованию в порядке очерёдности, предусмотренной статьями 1142–1145 и 1148 ГК РФ.

Пункт 1 статьи 1142 ГК РФ относит к наследникам первой очереди по закону детей, супруга и родителей наследодателя.

ФИО1 являлась супругой И. (л.д. 57, 117).

ФИО2 приходилась дочерью И. (л.д. 55–56, 112).

При разбирательстве дела не выявлено нетрудоспособных граждан, находившихся на иждивении И. и подлежавших призванию к наследованию в соответствии со статьёй 1148 ГК РФ наравне с наследниками первой очереди по закону.

Таким образом, наследниками первой очереди по закону, имевшими право наследовать после смерти И. являются супруга, ФИО1, и дочь, ФИО2

В соответствии с пунктом 1 статьи 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять.

Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чём бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось (абзац первый пункта 2 статьи 1152 ГК РФ).

Как следует из пункта 3 статьи 1152 ГК РФ, принятие наследства одним или несколькими наследниками не означает принятия наследства остальными наследниками.

Абзацем первым пункта 1 статьи 1153 ГК РФ предусмотрено, что принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

В силу пункта 1 статьи 1154 ГК РФ наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства.

Согласно абзацу первому пункта 1 статьи 1161 ГК РФ в случае, если наследник не примет наследство, часть наследства, которая причиталась бы такому отпавшему наследнику, переходит к наследникам по закону, призванным к наследованию, пропорционально их наследственным долям.

25 марта 2022 года нотариусом Балтийского нотариального округа Калининградской области ФИО4 заведено наследственное дело № № в отношении И. (л.д. 51–88).

25 марта 2022 ФИО2 в рамках наследственного дела № № подала нотариусу письменное заявление о принятии наследства по всем основаниям наследования (л.д. 52).

2 сентября 2022 ФИО1 в рамках наследственного дела № № также подала нотариусу письменное заявление о принятии наследства по всем основаниям наследования (л.д. 52).

Фактических данных о том, что ФИО2 или ФИО1 могут быть признаны недостойными наследниками в соответствии со статьёй 1117 ГК РФ, в материалах дела не содержится.

Таким образом, ФИО2 и ФИО5 как наследницы по закону первой очереди приняли наследство, открывшееся после смерти И. путём подачи нотариусу письменных заявлений о принятии наследства до 12 сентября 2022 года, то есть с соблюдением шестимесячного срока, предусмотренного пунктом 1 статьи 1154 ГК РФ.

В силу пункта 4 статьи 1151 ГК РФ принятое наследство признаётся принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия.

В соответствии с пунктом 1 статьи 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323 ГК РФ). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В пункте 60 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 разъяснено, что ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, в собственность которой переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 63 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9, при рассмотрении дел о взыскании долгов наследодателя судом могут быть разрешены вопросы признания наследников принявшими наследство, определения состава наследственного имущества и его стоимости, в пределах которой к наследникам перешли долги наследодателя, взыскания суммы задолженности с наследников в пределах стоимости перешедшего к каждому из них наследственного имущества и т.д.

Таким образом, ФИО1 и ФИО2 как наследницы первой очереди по закону должны солидарно отвечать по долгам И. в том числе перед ПАО Сбербанк, в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Из материалов наследственного дела № № следует, что общая стоимость наследственного имущества, принятого ФИО1 и ФИО2, составляет более 1 900 000 рублей и значительно превышает размер задолженности И, перед ПАО Сбербанк по кредитной карте № №.

С учётом всех установленных обстоятельств дела, оценивая совокупность исследованных доказательств, суд приходит к окончательному выводу о том, что с ФИО1 и ФИО2 подлежит взысканию солидарно в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитной карте № № (эмиссионному контракту № №) по состоянию на 15 ноября 2022 года в размере 191 851 (ста девяносто одной тысячи восьмисот пятидесяти одного) рубля 79 копеек.

На основании части первой статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации и статьи 323 ГК РФ с учётом разъяснений, данных в абзаце втором пункта 5 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21.01.2016 № 1, с ФИО1 и ФИО2 надлежит взыскать солидарно в пользу истца все расходы по уплате государственной пошлины в сумме 5 037 рублей 04 копеек.

Исходя из изложенного, руководствуясь статьями 98, 194–199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

удовлетворить иск публичного акционерного общества "Сбербанк России" в лице Северо-Западного банка.

Взыскать с ФИО1 <......> и ФИО2 <......> солидарно в пользу публичного акционерного общества "Сбербанк России" в лице Северо-Западного банка (ИНН <***>) денежные средства в сумме 196 888 (ста девяноста шести тысяч восьмисот восьмидесяти восьми) рублей 83 копеек, из которых 191 851 рубль 79 копеек – задолженность по кредитной карте № № по состоянию на 15 ноября 2022 года, 5 037 рублей 04 копейки – расходы по уплате государственной пошлины.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Калининградского областного суда через Балтийский городской суд Калининградской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Балтийского городского суда

Калининградской области В.В. Дуденков

Мотивированное решение изготовлено 28 февраля 2023 года.