Дело № 2-247/2023

УИД: 18RS0024-01-2022-001272-89

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

23 января 2023 года <адрес>

Сарапульский районный суд Удмуртской Республики в составе председательствующего судьи Старковой А.С.,

при ведении протокола секретарём судебного заседания ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя (с учетом уточнения исковых требований в порядке ст. 39 ГПК РФ) свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. ДД.ММ.ГГГГ полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк». 12.12.2019г. между банком и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 203302,41 руб. под 22,9% годовых, сроком на 60 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. В период пользования кредитом ответчик исполнял свои обязанности ненадлежащим образом, чем нарушил условия договора. Просроченная задолженность по ссуде возникла 23.03.2022г. на 15.12.2022г. суммарная продолжительность просрочки по ссуде составляет 215 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на 15.12.2022г. суммарная продолжительность просрочки составляет 196 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 179152 руб., а также 4300 руб. Общая задолженность перед банком составляет 135148,42 руб. из них: просроченная ссудная задолженность – 128245,12 руб.; просроченные проценты на просроченную ссуду – 330,10 руб.; неустойка на остаток основного долга – 5844,13 руб.; неустойка на просроченную ссуду – 282,07 руб.; комиссия за смс-информирование – 447 руб.

С учетом уточнения исковых требований, в порядке ст.39 ГПК РФ окончательно истец просит, взыскать с ответчика ФИО1 сумму задолженности по кредитному договору № от 12.12.2019г. в размере 135148,42 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 3988,97 руб.

В судебное заседание представитель ПАО «Совкомбанк» явку своего представителя не обеспечило, представив ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, в суд не явился. В адресованном суду заявлении, просил рассмотреть дело в его отсутствии.

Информация о деле размещена на официальном интернет-сайте Сарапульского районного суда – www. sarapulskyrs.udm@sudrf.ru.

Согласно ст. 167 ГПК РФ, судом дело рассмотрено в отсутствие не явившихся лиц.

В соответствии со статьями 12, 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Руководствуясь указанными нормами, имея в виду, что судом созданы все условия для обеспечения принципов состязательности и равноправия сторон, судья разрешает дело на основании представленных и исследованных в судебном заседании доказательств, в пределах заявленных истцом требований и по указанным им основаниям.

На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с п. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

В силу п. п. 1 и 3 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. п. 1 и 2 ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в т.ч. связанные с предоставлением кредита.

В соответствии с пунктом 1 статьи 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

Согласно пункту 2 статьи 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса, согласно которому совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение (статья 435 Гражданского кодекса Российской Федерации (часть первая) от ДД.ММ.ГГГГ N 51-ФЗ).

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (пункт 1 статьи 433 ГК РФ).

Руководствуясь частью 18 статьи 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, если заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Согласно части 2 статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Из материалов дела усматривается, что на основании заявления 12.12.2019г. между сторонами заключен договор потребительского кредита №, по условиям которого Банк предоставил ФИО1 кредит в сумме 203302,41 руб. на потребительские цели путем совершения операций в безналичной (наличной) форме сроком на 60 месяцев по ДД.ММ.ГГГГ.

Процентная ставка составила 17,9% годовых, при определенных условиях, указанных в договоре - 22.9% годовых (пункт 4 Индивидуальных условий кредитного договора).

Заемщик обязался возвращать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом не позднее 22 числа каждого месяца включительно. Размер ежемесячного платежа –5175,92 рублей (пункт 6 индивидуальных условий договора потребительского кредита), последний платеж 12.12.2024г. –5682,32 руб.

В случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору потребительского кредита, заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 20% годовых (пункт 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита).

В заявлении ФИО1 просил Банк одновременно с предоставлением кредита включить его в программу добровольной финансовой защиты заемщиков с условием единовременной платы в размере 0,290% от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита. Кроме того выразил согласие на удержание Банком 46,03% в качестве вознаграждения за оказание услуг (пункты 1, 3 раздела Г заявления о предоставлении кредита).

ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО1 заключен договор банковского счета №, по условиям которого заемщику открыт счет №.

Ответчику выдана карта MasterCardCold №******8123 со сроком действия до сентября 2022 года.

Также ФИО1 просил ПАО «Совкомбанк» подключить услугу SMS- информирование.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ПАО «Совкомбанк» с заявлением на подключение ему комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания.

Плата за комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания составила 149 рублей в месяц.

В заявлении - анкете заемщика от 12.12.2019г. ФИО1 указал, что уведомлен, что полная стоимость кредита по первоначально заявленным его условиям равна 0 (ноль) процентов годовых. Так же указал, что с «Правилами банковского обслуживания физических лиц в ПАО «Совкомбанк» по банковским картам» и «Памяткой держателя банковских карт ПАО «Совкомбанк» ознакомлен, полностью с ними согласен, обязуется их неукоснительно соблюдать, ему известно, что тарифы банка размещены на сайте ПАО «Совкомбанк».

Данные обстоятельства подтверждаются выпиской по счету, Индивидуальными условиями договора потребительского кредита, заявлением- анкетой заемщика.

Условия кредитного договора ответчику были известны, приняты, что подтверждается его подписью в договоре, кредитный договор соответствует ст.ст. 807, 808, 820 Гражданского кодекса Российской Федерации, он не признан недействительным, не оспаривается сторонами, поэтому его условия являются обязательными для ответчика и истца.

ФИО1 кредитными средствами воспользовался, совершив расходные операции, но возврат кредита и уплату процентов в установленные сроки не совершил.

В силу ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательств или одностороннее изменение его условий в силу ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации не допускается.

Из выписки из лицевого счета и расчета задолженности усматривается, что Банк выполнил условия договора, предоставил ответчику кредитную карту с лимитом 203302 руб., ответчик же гашение задолженности осуществлял не в полном объеме.

После направления искового заявления в суд, ответчик внес платеж 4300 руб.

Согласно расчету истца задолженность по кредиту по состоянию на 15.12.2022г. составляет 135148,42 руб., из которой: просроченная ссуда –128245,12 руб.; просроченные проценты на просроченную ссуду –330,10 руб.; неустойка на остаток основного долга – 5844,13 руб.; неустойка на просроченную ссуду – 282,07 руб.; комиссия за СМС-информирование – 447 руб.

Просроченная задолженность по ссуде возникла 23.03.2022г., на 15.12.2022г. суммарная продолжительность просрочки составляет 215 дней; просроченная задолженность по процентам возникла 23.03.2022г, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 196 дней.

Расчет задолженности, представленный истцом, проверен судом, периоды просрочки, сумма основного долга, алгоритм арифметических действий, указаны истцом верно, расчет произведен исходя из условий, предусмотренных договором, истцом при расчете задолженности учтены все суммы, подлежащие уплате и поступившие в счет погашения задолженности, и суд соглашается с представленным расчетом истца.

Нарушение обязательства, исполняемого периодическими платежами, привело к досрочному истребованию Банком всей стоимости кредита.

Судебный приказ, выданный 13.09.2022г. мировым судьей судебного участка №<адрес> УР отменен определением мирового судьи от 20.09.2022г.

Договор между сторонами заключен в предусмотренной законом форме, свои обязательства по договору Банк выполнил, передав заемщику обусловленную договором сумму на условиях срочности, платности и возвратности, которой ФИО1 распорядился по своему усмотрению, от выполнения своих обязанностей по своевременному и полному возврату кредита и уплате процентов за пользование ответчик уклоняется, что является основанием для взыскания с заемщика стоимости кредита и процентов за его использование.

Согласно пунктам 1 и 3 статьи 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды; при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Спорным договором установлено, что за пользование кредитными средствами банк начисляет проценты в определенном размере, которые уплачиваются не позднее 16-го числа каждого месяца, просрочка внесения ежемесячного платежа влечет уплату неустойки.

Из материалов дела следует, что погашение основного долга и уплата процентов заемщиком должно производиться ежемесячно.

В то же время из дела видно, что ответчиком нарушались сроки внесения ежемесячных платежей в погашение основного долга и уплату процентов, то есть, в установленный срок платежи по погашению основного долга и уплату процентов внесены не были.

В связи с чем, суммы невнесенных в срок таких платежей относились Банком на счета по учету просроченной задолженности по основному долгу и процентам.

Таким образом, остаток задолженности по основному долгу и процентам после даты очередного ежемесячного платежа включал в себя сумму срочного основного долга, сумму просроченного основного долга, сумму срочных и просроченных процентов.

Процентная ставка за пользование кредитом установлена соглашением сторон, что не противоречит закону, и не нарушает прав должника, ответчиком условия договора о размере процентов не оспорены, проценты за пользование кредитом мерой ответственности не являются и возможность их снижения в данном случае законом не предусмотрена.

Оснований, освобождающих должника от обязанности своевременно исполнять принятые на себя перед Банком обязательства по возврату кредита и уплате процентов, по делу не имеется.

Поскольку в течение периода, за который производилось начисление процентов за пользование кредитом, образовалась просроченная задолженность, то проценты могли быть начислены Банком в отдельности на каждый остаток долга, как срочный, так и просроченный, за то число дней, в течение которого остаток долга оставался без изменений.

Не внося вовремя очередной ежемесячный платеж в погашение основного долга, ФИО1 тем самым увеличивал количество дней пользования заемными средствами, за что также должен платить проценты за пользование кредитом по правилам статьи 809 ГК РФ.

Проценты на просроченный основной долг – это те же установленные договором проценты, начисляемые на задолженность по основному долгу в соответствии со статьей 809 ГК РФ.

При указанных обстоятельствах, исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению в полном объеме.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Следовательно, Банк имеет право на включение в кредитный договор условия о взыскании неустойки (плата за просрочку платежа) к заемщику, не исполнившему свои обязанности по оплате кредита.

В соответствии с п. 21 ч. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ « О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Согласно условиям кредитного договора (п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита) ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения установлен 20% годовых, за каждый календарный день просрочки.

Исходя из расчета, представленного Банком начисление неустойки произведено из размера 20% годовых, начисление произведено на остаток основного долга и на просроченный основной долг (просроченная ссуда) за период с 23.03.2022г. по 15.12.2022г.

Таким образом, размер начисляемой неустойки не превышает установленных законом ограничений.

Согласно статье 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Как разъяснил Верховный Суд Российской Федерации в пункте 11 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ, применение судом статьи 333 ГК РФ по делам, возникающим из кредитных правоотношений, возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым. Снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения требований по кредитному договору.

Учитывая соотношение сумм неустойки и основного долга, периода неисполнения обязательства, суд приходит к выводу о соразмерности начисленной неустойки последствиям нарушения обязательств.

Учитывая, что ответчиком не были представлены доказательства, свидетельствующие о явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства, принимая во внимание, что ответчиком не исполняются обязательства в течение длительного времени, то суд не находит оснований для снижения размера неустойки.

Поскольку ФИО1 обязательства по погашению суммы задолженности по кредитному договору не выполняются, то с него надлежит взыскать вышеуказанную задолженность (по состоянию на 15.12.2022г.) по кредитному договору, которая составляет 135148,42 руб..

В соответствии с частью первой статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 ГПК РФ. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно статье 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Из материалов дела следует, что истцом понесены расходы по уплате государственной пошлины в размере 3988,97 руб., что подтверждается платежным поручением от 16.12.2022г. №.

Таким образом, с ФИО1 в пользу истца ПАО «Совкомбанк» подлежат взыскание расходы по оплате государственной пошлины в размере 3988,97 руб.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (паспорт серии 9417 №. Выдан ДД.ММ.ГГГГ МО УФМС России по Удмуртской Республик в <адрес>, код подразделения 180-010) пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности по кредитному договору № от 12.12.2019г. (по состоянию на 15.12.2022г.) в размере 135148,42 руб., из которой:

- 128245,12 руб. – сумма просроченной ссудной задолженности;

- 330,10 руб. – просроченные проценты на просроченную ссуду;

- 5844,13 руб. – сумма неустойки на остаток основного долга;

- 282,07 руб. – сумма неустойки на просроченную ссуду;

- 447 руб. – комиссия за смс-информирование.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 3988 руб. 97 коп.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Удмуртской Республики в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Апелляционная жалоба подается через Сарапульский районный суд.

В окончательной форме решение принято ДД.ММ.ГГГГ.

Судья Старкова А.С.