№ 2-891/2025
УИД 04RS0020-01-2023-000885-82
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
29 сентября 2025 года г. Северобайкальск
Северобайкальский городской суд Республики Бурятия в составе судьи Атрашкевич В.В. при секретаре Рабдановой Ц-Д.С. рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка ВТБ (ПАО) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,
УСТАНОВИЛ:
Банк ВТБ (ПАО) обратилось в суд с вышеуказанным иском к ФИО1 требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ. Банк и ФИО1 заключили кредитный договор №№, согласно которому Банк обязался предоставить заемщику денежные средства в размере 739 827 руб., сроком по ДД.ММ.ГГГГ со взиманием за пользование кредитом 12% годовых, а заёмщик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования Системы дистанционного обслуживания «ВТБ-Онлайн», в частности, аналога собственноручной подписи должника, состоящего из цифр и букв на предоставление займа.
Банк исполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме, Заемщику были представлены денежные средства в размере 739 827 руб., путем зачисления суммы кредита на банковский счет, открытый в Банке ВТБ (ПАО),
Ежемесячные аннуитентные платежи по погашению суммы кредита и процентов за пользование им, в нарушение условий Кредитного договора, а также ст. 309 ГК РФ ответчиком не производятся надлежащим образом. Банк потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного Кредита, причитающиеся проценты, а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором в сроке не позднее ДД.ММ.ГГГГ, однако до настоящего времени задолженность ответчиком не погашена.
В соответствии с ч.2 ст.91 ГПК РФ, истец снижает сумму пени до 10% от общей суммы. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности по кредитному договору составляет 597 154,52 руб., из которых 551 273,08 руб. –остаток ссудной задолженности; 44 212,70 руб.-задолженность по плановым процентам; 1668,74 руб. – задолженность по пени ( с учетом снижения).
Просит суд взыскать с ФИО1 в пользу Банк ВТБ (ПАО) задолженность по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 597 154,52 руб., судебные расходы по оплате госпошлины
Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ в качестве третьего лица по делу было привлечено АО «СОГАЗ».
В судебное заседание представитель истца Банк ВТБ (ПАО), представитель третьего лица АО «СОГАЗ» не явились, извещены надлежащим образом, согласно имеющегося в иске заявления, представитель истца по доверенности ФИО2 ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.
В соответствии со ст.167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившегося представителя истца, представителя третьего лица.
Ответчик ФИО1 в судебном заседании с заявленными требованиями согласился частично, пояснил, что им действительно ДД.ММ.ГГГГ через приложение ВТБ-Онлайн был заключен кредитный договор с Банком, также был заключен договор страхования. При заключении договора страхования, он полагал, что срок его действия составляет весь срок кредита, однако оказалось, что договор заключен на меньший срок. При оформлении страхования в онлайн-приложении полис страхования он не видел, с правилами страхования его не ознакамливали В связи с болезнью он обратился в банк, где ему пояснили, что срок действия договора страхования истек, непосредственно в саму страховую компанию не обращался. Не оспаривает размер задолженности предъявленной Банком ко взысканию., при этом считает, что из задолженности подлежит вычету сумма, уплаченная им за страховку.
Исследовав материалы дела, выслушав участников процесса, суд приходит к выводу об удовлетворении заявленных требований по следующим основаниям.
В соответствии со ст. ст. 420, 421 Гражданского кодекса РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом РФ, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).
К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.
Согласно ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.
Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.
В соответствии со ст. 161 ГК РФ сделки юридических лиц с гражданами должны быть заключены в письменной форме.
Согласно ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п.2 и 3 ст. 434 настоящего Кодекса.
Пунктом 3 ст. 434 ГК РФ предусмотрено, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке, предусмотренном п.3 ст. 438 ГК РФ.
Согласно п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузку товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).
В соответствии со ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
Согласно п. 1 ст. 160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.
Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.
Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон могут устанавливаться дополнительные требования, которым должна соответствовать форма сделки (совершение на бланке определенной формы, скрепление печатью и тому подобное), и предусматриваться последствия несоблюдения этих требований. Если такие последствия не предусмотрены, применяются последствия несоблюдения простой письменной формы сделки.
В ч. 2 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» определено, что простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.
В соответствии с положениями ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-I «О банках и банковской деятельности», отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. Договор между кредитной организацией и клиентом - физическим лицом, а также соглашение об электронном документообороте и иные документы, необходимые для обеспечения их взаимодействия после идентификации клиента - физического лица в порядке, предусмотренном п. 5.8 ст. 7 Федерального закона от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», могут быть подписаны его простой электронной подписью, ключ которой получен при личной явке в соответствии с правилами использования простой электронной подписи при обращении за получением государственных и муниципальных услуг в электронной форме, устанавливаемых Правительством Российской Федерации. Указанные документы, подписанные простой электронной подписью, признаются электронными документами, равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью данного физического лица.
В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
Как изложено выше, Законом о банках и банковской деятельности при заключении кредитного договора, договора банковского счета в электронной форме предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.
Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами или соглашением между участниками электронного взаимодействия, которые должны предусматривать в том числе правила определения лица, подписывающего электронный документ, по его простой электронной подписи.
Соответственно, для обеспечения документа, подписанного простой электронной подписью, юридической силой необходимо идентифицировать лицо, которое использует простую электронную подпись, понятие которой в законе определено не только через наличие присущих ей технических признаков - использование кодов, паролей или иных средств, но и через ее функциональные характеристики - необходимость подтверждения факта формирования электронной подписи определенным лицом.
Учитывая изложенное, легитимность электронного документа с простой электронной подписью, содержащего условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение, подтверждается наличием указания в нем лица, от имени которого составлен и отправлен электронный документ.
Порядок доступа Клиента в Систему ВТБ-Онлайн установлен в Приложении Правилах ДБО. Доступ Клиента в Систему ВТБ-Онлайн для совершения операций предоставляется только при условии успешной Идентификации и Аутентификации в установленном Правилами ДБО порядке (пункт 3.2, раздел 4 Приложение 1 Правил ДБО).
В соответствии с п. 8.3 Правил ДБО предусмотрено, что Клиент, присоединившийся к Правилам ДБО, имеет возможность оформить кредитный продукт в ВТБ-Онлайн. При заключении Кредитного договора/ оформлении иных необходимых для заключения Кредитного договора документов (в том числе, заявления на получение кредита, согласий клиента и иных), указанные в настоящем пункте Электронные документы подписываются простой электронной подписью (ПЭП) с использованием Средства подтверждения - СМС-кода.
Порядок заключения кредитного договора в ВТБ-Онлайн предусмотрен в разделе 6.4 Приложения 1 Правил ДБО.
Согласно пункту 6.4.1 Правил ДБО Банк информирует Клиента о принятом решении по заявлению клиента на получение кредита посредством направления SMS/Push-сообщения, Клиенту предоставляются для ознакомления Индивидуальные условия / иные Электронные документы, которые Клиент может сохранить на своем Мобильном устройстве. В случае согласия с Индивидуальными условиями / иными Электронными документами Клиент подписывает их ПЭП способами, определенными в п. 8.3 Правил ДБО.
Как следует из материалов дела и установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ с помощью мобильного приложения ВТБ-Онлайн между Банком ВТБ (ПАО) и ответчиком ФИО1 был заключен кредитный договор № № по условиям которого сумма кредита составляет 739 827 руб., срок действия договора 60 мес., дата предоставления кредита ДД.ММ.ГГГГ, дата возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ (пункт 2 Индивидуальных условий).
Процентная ставка составляет 12 процентов годовых и определена как разница между базовой ставкой 22% и дисконтом 10%, который применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления заёмщика на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору при условии осуществления заемщиком страхования жизни и здоровья в течение не менее 18 месяцев с даты предоставления кредита.
Количество и периодичность платежей по кредиту установлены пунктом 6 индивидуальных условий всего количество платежей 60, размер платежа 16 457,04 руб., кроме последнего который составляет 16428,55 руб., дата платежа – 05 число каждого календарного месяца.
Пунктом 12 Индивидуальных условий предусмотрено, что за просрочку возврата кредита и уплаты процентов начисляется неустойка в размере 0,1% на сумму неисполненных обязательств за каждый день просрочки. При этом проценты на сумму кредита за соответствующий период нарушения не начисляются.
В пункте 14 Индивидуальных условий отражено, что заемщик согласен с Правилами кредитования Банка ВТБ (ПАО) (Общие условия).
Договор заключен без визита ответчика в Банк (дистанционно) путем направления клиенту уведомления об одобрении заявки на кредит и акцепте условий договора заемщиком посредством ЭПЦ через личный кабинет в системе дистанционного обслуживания ВТБ-Онлайн путем введения соответствующих кодов подтверждения из смс-уведомлений. Кредитная документация оформлена через систему удаленного доступа ВТБ-Онлайн путем проставления простой электронной подписи. Согласованные сторонами в электронном виде условия кредитования оформлены путем формирования файлов кредитной документации. Условия обслуживания физических лиц в системе ВТБ-онлайн (Приложение N 1 к Правилам дистанционного обслуживания) являются неотъемлемой частью договора дистанционного банковского обслуживания и определяют порядок предоставления онлайн-сервисов в ВТБ-онлайн физическим лицам.
Согласно ответа АО «СОГАЗ» на запрос суда и представленного полиса страхования «Финансовый резерв» (версия 4.0), № № от ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО1 был застрахован по договору страхования в соответствии с Правилами добровольного страхования от несчастных случаев и болезней в редакции от ДД.ММ.ГГГГ, период действия договора страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Страховыми рисками по договору страхования являются «Смерть в результате несчастного случая или болезней», «Инвалидность в результате несчастного случая или болезней», Инвалидность в результате НС и Б», «Травмы», «госпитализация в результате НС и Б»
Срок действия полиса страхования установлен с момента уплаты страховой премии и до 24 час. 00 мин. ДД.ММ.ГГГГ, страховая премия установлена в размере 139 827 руб. При оформлении кредитного договора, ФИО1 было подано и подписано в электронной форме заявление на перечисление страховой премии по полису страхования в указанной выше сумме.
Согласно выписке по счёту №, открытого на имя ФИО1 в Банк ВТБ, истцом ДД.ММ.ГГГГ было произведено зачисление средств кредита в суме 739827 руб., в этот же день с указанного счета было произведено списание страховой премии в размере 139 827 руб.
В ходе судебного разбирательства ответчик подтвердил факт предоставления ему кредита на указанных выше условиях, получения им денежных средств а также заключение договора страхования в АО «СОГАЗ».
Выражая свое несогласие с заявленными требованиями, ФИО1 в обоснование своих доводов полагает, что из суммы задолженности по кредиту подлежит вычету сумма уплаченной страховой премии по причине несогласия со сроком действия договора страхования.
Оценивая указанные доводы, суд приходит к следующему.
Из материалов дела следует, что при заполнении ДД.ММ.ГГГГ анкеты-заявления ФИО1 выразил свое добровольное согласие на приобретение дополнительных услуг по страхованию жизни и здоровья, также указал, что с условиями предоставления дополнительных услуг указанными в полисе страхования ознакомлен и согласен. Страховая компания, предоставляющая услугу по страхованию жизни и здоровья АО «СОГАЗ» была выбрана на официальном сайте банка, страховая премия по которому составляет 139 827 руб. начисление премии произведена исходя из срока действия договора страхования. На момент заключения договора и после его заключения ФИО1 с требованиями о расторжении договора страхования не обращался.
Заключенный договор страхования в установленном законом порядке ФИО1 не оспорен, недействительным не признан, сумма страховой премии в размере 139 827 руб. была оплачена Банком на основании распоряжения ФИО1, и ответчик в период и до 24 час. 00 мин. ДД.ММ.ГГГГ являлся лицом, застрахованным в соответствии с Правилами добровольного страхования от несчастных случаев и болезней АО «СОГАЗ», то есть заключенный между ФИО1 и страховщиком договор исполнен в полном объеме.
В связи с изложенным, предусмотренных законом оснований для исключения из суммы задолженности уплаченной ФИО1 суммы страховой премии судом не установлено.
По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности по кредитному договору составляет 551 273,08 руб.–остаток ссудной задолженности; 44 212,70 руб.-задолженность по плановым процентам; 16687, 40 руб. – задолженность по пени.
В соответствии с ч.2 ст. 91 ГПК РФ Истец при обращении в суд самостоятельно снизил сумму взыскиваемой пени до 10%.и просил взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № V625/0040-0056712 от ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме 597 154,52 руб., из которых 551 273,08 руб. –остаток ссудной задолженности; 44 212,70 руб.-задолженность по плановым процентам; 1668,74 руб. – задолженность по пени (с учетом снижения).
Представленный расчет суд признает верным, сумма пени снижена банком самостоятельно, оснований для применения положений ст. 333 ГК РФ не имеется.
Кредитный договор, задолженность по которому является предметом иска в установленном законом порядке недействительным либо не заключенным не признан. Учитывая изложенное, суд приходит к выводу об удовлетворении заявленных Банком требований в полном объеме.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ в случае удовлетворения судом исковых требований, с ответчика подлежат взысканию судебные расходы, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 16 943 руб.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Взыскать с ФИО1 (паспорт №) в пользу Банка ВТБ (ПАО) (ОГРН №) задолженность по кредитному договору № № от № в сумме 597 154 руб. 52 коп., расходы по оплате госпошлины в сумме 16 943 руб.
Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Бурятия путем подачи апелляционной жалобы через Северобайкальский городской суд Республики Бурятия в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме
Решение принято в окончательной форме 06 октября 2025 года
Судья: В.В. Атрашкевич