68RS0№-19
Дело №
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
11 ноября 2022 г. <адрес>
Октябрьский районный суд <адрес> в составе:
председательствующего судьи Нишуковой Е.Ю.,
при секретаре ФИО2,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с вышеназванным иском, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ответчиком был заключен кредитный договор №, путем применения сторонами простой электронной подписи, формируемой посредством использования ФИО4 и Одноразового пароля (СМС-код). По условиям кредитного договора ответчик получил денежные средства в размере 1 340 000 руб. на срок 60 месяцев, под 18,9 % годовых. Договором также предусмотрено, что при несвоевременном внесении ежемесячного платежа в счет погашения кредита заемщик уплачивает неустойку в размере 20 % годовых. В течение срока действия договора ответчик нарушил условия кредитного договора в части сроков и сумм ежемесячных платежей. Согласно расчету, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ у него образовалась просроченная задолженность в сумме 1 593 804, 77 руб. из них: комиссия за введение счета - 447 руб., дополнительный платеж -63 298, 40 руб., иные комиссии - 38 372, 68 руб., просроченные проценты – 164 589, 08 руб., просроченная ссудная задолженность - 1 326 340,11 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду - 289, 14 руб., неустойка на просроченную ссуду - 299,56 руб., неустойка на просроченные проценты - 168,80 руб. Ответчику было направлено уведомление о возврате кредита и изменении срока возврата кредита, которое не было исполнено. Ссылаясь на статьи 309, 809-811, 819 ГК РФ, просит суд взыскать с ответчика в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность в 1 593 804, 77 руб., а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме 16 169,02 руб.
В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте рассмотрения дела ПАО «Совкомбанк» извещено надлежащим образом; в исковом заявлении представитель ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка; не возражал против рассмотрения дела в порядке заочного производства. На основании ч. 5 ст. 167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.
В судебное заседание ответчик ФИО1 не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещён надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил. В силу ч. 1 ст. 165.1 ГК РФ суд признает его извещение надлежащим, в связи с чем - на основании ст. 167, 233 ГПК РФ определил рассмотреть дело в отсутствие ответчика ФИО1 в порядке заочного производства.
Изучив доводы истца, исследовав письменные материалы дела в качестве доказательств, суд приходит к следующим выводам.
Согласно подпункту 1 пункта 1 статьи 3 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите» потребительский кредит (заем) – денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе с лимитом кредитования.
Пунктом 2 статьи 5 названного Федерального закона предусмотрено, что к условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи (об индивидуальных условиях потребительского кредита), применяется статья 428 Гражданского кодекса Российской Федерации (о договоре присоединения).
Согласно пункту 1 статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации договором присоединения признаётся договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.
Пунктами 1, 3 статьи 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ предусмотрено, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.
Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.
Абзацами вторым и третьим пункта 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что письменная форма сделки считается соблюденной в случае совершения лицом сделки с помощью электронных средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.
Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.
В свою очередь, пунктами 2, 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (акцептом).
В соответствии с пунктом 14 статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".
Согласно пункту 1 статьи 2 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №-Ф3 «Об электронной подписи» электронная подпись - это информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.
В силу пункта 2 статьи 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №-Ф3 простой электронной подписью является подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.
В соответствии с пунктом 2 статьи 6 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №-Ф3 информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем.
Согласно пункту 6 статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите» договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона.
Согласно пункту 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (пункт 2 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В соответствии с пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В силу пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Пунктом 1 статьи 14 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите» предусмотрено, что нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.
Пунктом 2 статьи 14 вышеназванного Федерального закона предусмотрено право кредитора на досрочный возврат всей оставшейся суммы потребительского кредита вместе с причитающимися по договору потребительского кредита процентами и на расторжение договора потребительского кредита в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов общей продолжительностью более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней.
В соответствии с пунктом 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ответчиком ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» был заключен кредитный договор, путем применения сторонами простой электронной подписи, формируемая посредством логина и одноразового пароля (СМС-кода).
В соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита ПАО «Совкомбанк» (которые устанавливают порядок кредитования физических лиц) простая электронная подпись (ПЭП) - это электронная подпись, которая посредством использования логина и одноразового пароля подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом. Проверка ПЭП производится банком в автоматическом режиме в порядке, предусмотренном Системой ДБО;
электронная подпись (ЭП) - это информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию. Электронная подпись, применяемая в электронном документообороте между банком и заемщиком при заключении (изменении, расторжении) договора потребительского кредита, а также при подписании документов о подключении дополнительных услуг в рамках Договора потребительского кредита соответствует признакам простой электронной подписи в соответствии с Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ N 63-ФЗ «Об электронной подписи» (л.д. 32-33).
Перед подписанием кредитного договора ответчик ФИО3 проставил простую электронную подпись в анкете-соглашении заемщика на предоставление кредита (л.д. 30), заявлении о предоставлении потребительского кредита (л.д. 9-об.-20), в индивидуальных условиях кредитования (л.д. 21-23), информационном графике платежей. В свою очередь, электронная подпись была направлена ему в виде смс-кода на номер мобильного телефона, который он указал как контактный. Таким образом, личность заемщика была установлена в соответствии с условиями заключенного договора и в соответствии с действующим законодательством РФ.
В пунктах 2, 4, 6 Индивидуальных условий кредитования указано, что кредит был предоставлен на срок 60 месяцев, под 18,9 % годовых, на 60 ежемесячных аннуитетных платежей в размере 31 325 руб. (ежемесячно)
За несвоевременное перечисление платежа в счет погашения кредита и (или) уплаты процентов за пользование кредитом предусмотрена ответственность заемщика в виде неустойки в размере 20 % в соответствии с Общими условиями (пункт 12 Индивидуальных условий).
Таким образом, подписав Индивидуальные условия договора, ФИО1 согласился с размером ежемесячного платежа, состоящего из суммы кредита и суммы процентов за пользование кредитом, а также с размером ответственности (неустойки), которая наступит в случае неисполнения обязательств по договору.
Из материалов дела также следует, что во исполнение кредитного договора банк предоставил ответчику денежные средства в полном объеме, что следует из выписки по счету RUR/000352751067/40№, согласно которой ответчику был предоставлен кредит на общую сумму 1 340 000 руб. путем зачисления денежных средств со ссудного счета на депозит в рамках потребительского кредитования (л.д. 9).
В свою очередь, обязательств по возврату кредитных средств и процентам ответчик перестал исполнять, начиная с ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 9).
Доказательств, свидетельствующих о надлежащем исполнении ответчиком обязательств, вытекающих из кредитного договора, с его стороны не представлено.
Как следует из материалов дела, ПАО «Совкомбанк» направило ответчику уведомление о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки (л.д. 14). Однако данное требование было оставлено без исполнения и какого-либо ответа (доказательств обратному суду не представлено).
Представленный истцом расчет суммы долга и процентов судом проверен, и сомневаться в его правильности не имеется (л.д. 7-8). Ответчик, со своей стороны, его не оспорил.
Таким образом, в связи с существенным нарушением ФИО1 условий кредитного договора у ПАО «Совкомбанк» возникло законное право на досрочный возврат оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами. В связи с чем, исковые требования «Совкомбанк» в указанной части подлежат удовлетворению в полном объеме.
Учитывая принцип свободы договора, который установлен п. 1 ст. 421 ГК РФ; длительное неисполнение ФИО1 обязательств по договору потребительского кредита; направление банком требования о досрочном погашении задолженности по договору, а также отсутствие со стороны ответчика доказательств явной несоразмерности заявленной суммы неустойки последствиям нарушения денежного обязательства, исковые требования Банка в части суммы неустойки также подлежат удовлетворению.
На основании ст. 98 ГПК РФ, в связи с удовлетворением исковых требований банка в полном объеме - с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме 16 169,02 руб. Несение этих расходов подтверждено платежными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 10).
Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
решил:
исковые требования ПАО «Совкомбанк» - удовлетворить.
Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес>, зарегистрированного по адресу: <адрес> (паспорт серии 68 13 № выдан ОУФМС России по <адрес> в <адрес> ДД.ММ.ГГГГ), в пользу ПАО «Совкомбанк» (ОГРН <***>) сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 593 804 (один миллион пятьсот девяносто три тысячи восемьсот четыре) рубля 77 копеек, из которых: комиссия за введение счета- 447 рублей, дополнительный платеж - 63 298, 40 рублей, иные комиссии - 38 372,68 рублей, просроченные проценты – 164 589,08 рублей, просроченная ссудная задолженность - 1 326 340,11 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду - 289,14 рублей; неустойка на просроченную ссуду - 299,56 рублей; неустойка на просроченные проценты - 168,80 рублей; а также взыскать судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме 16 169 (шестнадцать тысяч сто шестьдесят девять) рублей 02 копейки.
Ответчик вправе подать в Октябрьский районный суд <адрес> суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Заочное решение суда может быть обжаловано ответчиком в апелляционном порядке в Тамбовский областной суда через Октябрьский районный суд <адрес> в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда; а иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, - в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда; а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья Е.Ю. Нишукова
Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ