УИД 58RS0025-01-2025-000103-69

производство №2-130/2025

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

город Нижний Ломов 18 марта 2025 года

Нижнеломовский районный суд Пензенской области в составе председательствующего судьи Булаева Г.В.,

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Богатовой Ю.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Россельхозбанк» в лице Пензенского регионального филиала к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании счета и расторжении соглашения,

УСТАНОВИЛ:

АО «Россельхозбанк» в лице Пензенского регионального филиала обратилось в суд с названным иском, указав, что 24 июля 2020 года АО «Россельхозбанк» в лице ПРФ заключило с ФИО1 соглашение №, в соответствии с которым истец предоставил ответчику денежные средства в размере 209158 рублей под 23,9% годовых. В нарушение условий соглашения ответчик неоднократно нарушала график погашения кредита, не осуществляла очередные платежи по основному долгу и процентам, предусмотренным соглашением. По состоянию на 23 января 2025 года задолженность ФИО1 составила 195 140 рублей 08 копейки, из которых 94915 рублей 00 копеек – основной долг, 100189 рублей 91 копейка – задолженность по уплате неустойки за неисполнение обязательства по возврату основного долга, 35 рублей 17 копеек – задолженность по уплате неустойки за неисполнение обязательств по плате процентов за пользование кредитом. Требование о досрочном возврате задолженности и намерении расторжения кредитного договора, направленное ответчику, оставлено им без удовлетворения. На основании изложенного, просит взыскать с ФИО1 задолженность по соглашению № от 24 июля 2020 года по состоянию на 23 января 2025 года в сумме 195 140 рублей 08 копейки, расходы по оплате госпошлины в размере 36 854 рубля 20 копеек.

В судебное заседание представитель истца не явился. О времени и месте рассмотрения дела извещён надлежаще. Просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась. О времени и месте судебного заседания извещалась по адресу регистрации, судебные повестки возвращены.

Учитывая, что ответчик уклоняется от получения судебной повестки, суд считает его надлежаще извещенным о времени и месте судебного разбирательства.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие представителя истца, ответчика.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Кредитный договор должен быть заключён в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечёт недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным (ст. 820 ГК РФ).

В силу п.3 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключённым с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ст.810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Как следует из материалов дела, 24 июля 2020 года между АО «Россельхозбанк» и ФИО1 заключено соглашение №, в соответствии с которым банк предоставил заемщику денежные средства в размере 209158 рублей под 23,9% годовых (п.1 и п.4 соглашения).

Согласно п.17 соглашения кредит предоставляется путем перечисления на счет №.

Заемщик обязался возвратить сумму долга в срок 24 месяца с даты выдачи кредита (п.2 соглашения).

Полная стоимость кредита по настоящему договору составляет 24,057% годовых.

В соответствии с п.6 соглашения платеж по кредиту осуществляется в платежный период с 01 по 25 число календарного месяцев (включительно), следующего за истекшим процентным периодом, в размере не менее 3% от суммы задолженности.

Настоящее соглашение подписано сторонами.

При этом, подписав настоящее соглашение, ФИО1 подтвердила, что ознакомлена и согласна с Правилами и Тарифным планом, действующим на момент подписания соглашения.

В силу п. 2.1 Правил предоставления и использования кредитных карт АО «Россельхозбанк» с льготным периодом кредитования, настоящие Правила определяют порядок открытия и ведения счета, предоставления и обслуживания карты, предоставления кредитных средств в пределах установленного кредитного лимита, а также устанавливают права и обязанности клиента и Банка, возникающие у них в связи с заключением договора.

Договор заключается путем присоединения клиента к настоящим правилам посредством подписания соглашения, содержащего все существенные условия договора (п. 2.2 Правил).

Кредитные средства предоставляются клиенту в пределах кредитного лимита при соблюдении условий договора (п. 5.1 Правил).

Проценты за пользование кредитными средствами начисляются по формуле простых процентов на остаток общей ссудной задолженности (основного долга) отражаемой на ссудном счете клиента на начало операционного дня в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце принимаются равными количеству фактических календарных дней (п. 5.4.1 Правил).

Уплата клиентом процентов за пользование кредитными средствами, направленными на совершение льготных операций, при выполнении условий предоставления льготного периода, не осуществляется (п. 5.4.3 Правил).

Уплата клиентом процентов за пользование кредитными средствами, направленными на совершение льготных операций, в случае невыполнения клиентом условий предоставления льготного периода (в соответствии с условиями договора), осуществляется клиентом не позднее даты платежного периода, следующего за льготным периодом кредитования, в котором не были выполнены условия предоставления льготного периода, за счет собственных денежных средств клиента, внесенных в счет (п. 5.4.4. Правил).

В силу п.5.7 Правил погашение задолженности по договору осуществляется при наличии денежных средств на счете, без дополнительных распоряжений клиента, путем списания денежных средств со счета клиента на основании инкассового поручения/банковского ордера.

В соответствии с п.5.8.1 Правил клиент обязуется размещать на счете/дополнительном текущем счете денежные средства в размере минимального платежа в платежный период не позднее платежной даты.

В случае неисполнения клиентом своих обязательств по внесению минимально платежа в платежный период задолженность в размере минимального платежа (непогашенной части минимального платежа) является просроченной. На сумму просроченной задолженности с даты, следующей за датой её возникновения до даты фактического погашения (включительно), банк вправе начислить неустойку в размере, определенной в соглашении (п. 5.10 Правил).

Истец свои обязательства по соглашению №от 24 июля 2020 года перед ФИО1 выполнил в полном объёме, перечислив согласно мемориальному ордеру №263865 от 24 июля 2020 года на счет заёмщика денежные средства в сумме 209 158 рублей. Указанное обстоятельство ответчиком не оспорено.

При этом заемщик ФИО1 свои обязательства перед кредитором не исполняет, в связи с чем за ней числилась задолженность.

Как следует из выписки по счёту № и расчета задолженности ФИО1 ежемесячно нарушались условия кредитного соглашения, на счет/дополнительный текущий счет не вносились денежные средства в установленном договором размере для их списания.

Указанное свидетельствует о том, что ФИО1 существенно нарушила обязательства, вытекающие из кредитного соглашения.

В соответствии со ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Обеспечение обязательств ответчика неустойкой предусмотрено также соглашением от 24 июля 2020 года,

Так, в силу п.12 соглашения неустойка начисляется на сумму просроченной задолженности по основному долгу и процентам за каждый календарный день просрочки исполнения обязательств по уплате денежных средств, начиная со следующего за установленным настоящим соглашением дня уплаты соответствующей суммы: в период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов составляет 20% годовых; в период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата банку кредита в полном объеме составляет 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (нарушения обязательства).

05 декабря 2024 года истец направил в адрес заемщика требование о досрочном погашении просроченной задолженности и процентов по договору, а также о расторжении соглашения о кредитовании.

Однако до указанного в требовании времени обязательства перед банком ФИО1 не были исполнены, ответа на требование о расторжении соглашения не последовало.

Поскольку обязательства по кредитному договору (соглашению) исполнялись ответчиком ненадлежащим образом, истец в соответствии с условиями договора произвёл начисление штрафных санкций (пени), расчет которых произведён верно.

Согласно расчёту задолженности по кредитному соглашению № от 24 июля 2020 года по состоянию на 23 января 2025 года составила 195140 рублей 8 копеек, в том числе: 94915 рублей 00 копеек – сумма просроченной задолженности по основному долгу, 100189 рублей 91 копейка – сумма задолженности по уплате неустойки за неисполнение обязательств по возврату основного долга по кредиту, 35 рублей 17 копейки – задолженность по уплате неустойки за неисполнение обязательств по оплате процентов за пользование кредитом.

Указанный расчёт произведён в соответствии с условиями кредитного соглашения, ответчиком не оспаривается и судом признается правильным.

Таким образом, поскольку истцом суду представлены доказательства получения ответчиком ФИО1 кредита, а также нарушения ею сроков его возврата, то есть ненадлежащего исполнения обязательств по кредитному договору, требование истца о возврате оставшейся суммы займа подлежит удовлетворению.

Доказательств полного погашения суммы кредита и процентов по нему, а также надлежащего исполнения обязательств по указанному соглашению ответчиком не представлено, хотя такая обязанность в силу ст.56 ГПК РФ лежит именно на ней.

Между тем, в силу п.1 ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно разъяснениям, данным в п. 75 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (п. 3, 4 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Исходя из вышеизложенного, принимая во внимание размер договорной неустойки, последствия нарушения ответчиком обязательств (пользование денежными средствами), длительность нарушения исполнения обязательства заемщиком, за который начислена неустойка, учитывая размер основного долга по кредитному договору, необходимость соблюдения баланса между применяемой мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного ущерба, суд приходит к выводу, что начисленная истцом и требуемая ко взысканию с ответчика неустойка за неисполнение обязательств по оплате основного долга в размере 100189 рублей 91 копейка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, а потому она подлежит снижению до 35 000 рублей.

Оснований для снижения размера неустойки за неисполнение обязательств по оплате процентов за пользование кредитом (35 рублей 17 копеек) суд не усматривает.

В соответствии со ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

При указанных обстоятельствах, учитывая, что своевременное и полное исполнение заемщиком обязательств по погашению кредита и уплате процентов за пользование кредитом является для истца существенным условием, кредитное соглашение № от 24 июля 2020 года подлежит расторжению.

С ответчика также надлежит взыскать судебные расходы в виде государственной пошлины, поскольку стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано (ст. 98 ГПК РФ).

Согласно платёжному поручению №1320 от 04 февраля 2025 года истец оплатил государственную пошлину в размере 36854 рубля 20 копеек.

Учитывая, что требования (имущественного и неимущественного характера) удовлетворяются, с ответчика в пользу истца надлежит взыскать возврат государственной пошлины в указанном размере. Снижение размера неустойки в порядке ст.333 ГК РФ не влечет уменьшение возврата государственной пошлины.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «Россельхозбанк» в лице Пензенского регионального филиала к ФИО1 удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 (паспорт <данные изъяты>):

- задолженность по соглашению № от 24 июля 2020 года по состоянию на 23 января 2025 года в размере 129 950 (сто двадцать девять тысяч девятьсот пятьдесят) рублей 17 копеек, в том числе: 94915 рублей 00 копеек – сумма просроченной задолженности по основному долгу, 35000 (тридцать пять тысяч) – сумма задолженности по уплате неустойки за неисполнение обязательств по возврату основного долга по кредиту, 35 рублей 17 копейки – задолженность по уплате неустойки за неисполнение обязательств по оплате процентов за пользование кредитом;

- возврат государственной пошлины в размере 36 854 (тридцать шесть тысяч восемьсот пятьдесят четыре) рубля 20 копеек,

а всего 166 804 (сто шестьдесят шесть тысяч восемьсот четыре) рубля 37 копеек.

Расторгнуть соглашение № от 24 июля 2020 года, заключенное между Акционерным обществом «Россельхозбанк» в лице Пензенского регионального филиала и ФИО1.

В остальной части в удовлетворении исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пензенский областной суд через районный суд в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Г.В. Булаев

Решение в окончательной форме принято ДД.ММ.ГГГГ.

Судья Г.В. Булаев