УИД 77RS0019-02-2022-018113-07
Дело № 2-1476/2023
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
12 мая 2023 года адрес
Останкинский районный суд адрес в составе председательствующего судьи Хуснетдиновой А.М., при секретаре фио,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1476/2023 по иску ФИО1 к ПАО СК «Росгосстрах» о взыскании страхового возмещения,
УСТАНОВИЛ:
Истец ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО СК «Росгосстрах» и с учетом уточненных требований просит суд взыскать с ответчика денежные средства в размере сумма, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере сумма за период с 04.08.2022 по 31.03.2023, а также начиная с 01.04.2023 по день фактической уплаты кредитору, штраф в размере 50% от присужденной суммы, компенсацию морального вреда в размере сумма
В обоснование иска указано, что 31.05.2022 между ФИО1 и ПАО Банк «ФК Открытие» заключен кредитный договор <***> на сумму сумма сроком на 7 лет, с целью покупки транспортного средства марка автомобиля. В этот же день между ФИО1 и ПАО СК «Росгосстрах» заключен договор страхования полис СЖ20 № 0110860, сроком с 01.06.2022 по 31.08.2027, на условиях Программы комплексного страхования «Защита кредита ПР», по страховым случаям 1. Смерть в результате несчастного случая и болезни; 2. Инвалидность I ,II группы в результате несчастного случая и болезни. 03.08.2022 истцом досрочно погашен кредит, в связи с чем истец направила в адрес ответчика заявление о возврате денежных средств, на что получила отказ. С данным отказом истец не согласна, что и послужило основанием для обращения в суд с настоящим иском.
Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, обеспечила явку представителя фио, который на удовлетворении уточненных требований настаивал.
Представитель ответчика ПАО СК «Росгосстрах» в судебное заседание не явился, представил возражения на исковое заявление.
Суд, выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, оценив представленные доказательства, приходит к следующему.
В силу ст. 12, ст. 56, ст. 57 ГПК РФ, правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, доказательства предоставляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле, каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений.
В судебном заседании установлено, что 31.05.2022 между ФИО1 и ПАО Банк «ФК Открытие» заключен кредитный договор <***> на сумму сумма сроком на 7 лет, с целью покупки транспортного средства марка автомобиля.
Кроме того, 31.05.2022 между ФИО1 и ПАО СК «Росгосстрах» заключен договор страхования полис СЖ20 № 0110860, сроком с 01.06.2022 по 31.08.2027, на условиях Программы комплексного страхования «Защита кредита ПР», по страховым случаям 1. Смерть в результате несчастного случая и болезни; 2. Инвалидность I ,II группы в результате несчастного случая и болезни.
Согласно п. 5.2.4 полиса страхования страхователь осознает, что настоящий договор страхования является добровольным страхованием, самостоятельной финансовой (страховой) услугой, а также, что заключение настоящего договора не является обязательным условием для предоставления либо заключения каких-либо иных договоров.
03.08.2022 истец досрочно исполнил обязательства по кредитному договору, в связи с чем обратился к ответчику с заявлением о возврате страховой премии, на что ПАО СК «Росгосстрах» ответил отказом.
Решением службы финансового уполномоченного от 30.12.2022 № У-22-146071/5010-003 требования ФИО1 в отношении ПАО СК «Росгосстрах» о взыскании страховой премии при досрочном расторжении договора добровольного страхования удовлетворены частично.
С ПАО СК «Росгосстрах» в пользу ФИО1 взыскана часть страховой премии в размере сумма
06.02.2023 ПАО СК «Росгосстрах» перечислил ФИО1 денежные средства в размере сумма, что подтверждается платежным поручением № 714389 от 06.02.2023.
В силу п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
Так, статьями 420, 421 ГК РФ определено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой. Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями делового оборота, применимыми к отношениям сторон.
В силу ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Статьей 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности", предусмотрено, что в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
В соответствии с полисом страхования по программе «Защита Кредита ПР» № СЖ20-0110860, подписанного ответчиком в отношении страхователя – ФИО1 по спорному договору страхования была установлена страховая сумма по рискам «Смерть в результате несчастного случая и болезни» и «Инвалидность I, II группы в результате несчастного случая» в размере сумма При досрочном исполнении застрахованным обязательств по договору потребительского кредита полис-оферта продолжает действовать.
Размер страховой премии составил сумма, страховая премия была оплачена Банком по поручению истца и вошла в тело кредита.
Таким образом, банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнить все иные обязательства по кредитному договору. Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.
В силу ст. ст. 927, 935 Гражданского кодекса РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
В силу п. 2 ст. 942 Гражданского кодекса РФ при заключении договора личного страхована между страхователей и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.
Действующее законодательство РФ не предусматривает каких-либо правовых оснований, обязывающих страховщика возвратить уплаченную ему истцом страховую премию, за исключением положений ст. 958 Гражданского кодекса РФ, устанавливающих последствия досрочного расторжения договора страхования, как то: если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.
К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданского ответственности, связанной с этой деятельность.
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страхования премия не подложить возврату, если договором не предусмотренного иное.
Истец просит суд взыскать с ответчика часть неиспользованной страховой премии указав, что кредитные обязательства были им исполнены и кредит погашен 03.08.2022 г.
С указанными требованиями суд согласиться не может, поскольку из Договора страхования следует, что в случае полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору, страховая сумма и сумма страховой выплаты определяется в размере задолженности застрахованного по кредиту наличными, предоставленного страхователю банком на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей, независимо от фактического погашения кредита, но не более страховой суммы, установленной на дату заключения договора страхования. При досрочном исполнении обязательств по договору потребительского кредита, полис-оферта продолжает действовать, при этом размер страховой суммы и страховой выплаты устанавливается в соответствии с первоначальным графиком платежей, независимо от фактического погашения кредита.
Как установлено судом Договор страхования продолжает действовать и страховой случай не наступал.
При этом, суд также приходит к выводу, что договор страхования, заключенный между истцом и ответчиком, на протяжении срока его действия, не подразумевает наступления обстоятельств, при которых страховая сумма, при погашении заемщиком кредитных обязательств, будет равна нулю.
В соответствии с п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядке осуществления отдельных видов добровольного страхования» установлено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п. 4 Указания Банка России № 3854-У) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием Банка России № 3854-У, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.
Согласно ч. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Из п. 5.3 Договора страхования следует, что страхователь вправе отказать от договора путем подачи письменного заявления в течении 14 календарных дней со дня заключения договора страхования при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. В этом случае уплаченная страховая премия возвращается в течение 7 рабочих дней.
Судом установлено, что договор страхования был заключен 31.05.2022, претензию с требованием возвратить неиспользованную часть страховой премии истец направил 03.08.2022.
Таким образом, истец не воспользовался правом расторгнуть в одностороннем порядке договор страхования, обратившись к ответчику в установленный срок.
Учитывая изложенное, суд не находит правовых оснований для удовлетворения исковых требований для взыскания с ответчика неиспользованной части оплаченной страховой премии.
Требование о взыскании неустойки также подлежит отклонению, как вытекающее из основного требования.
Требования истца о взыскании морального вреда, штрафа, предусмотренных ст. ст. 13, 15 Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", также подлежат отклонению, поскольку их взыскание предусмотрено в случае нарушения ответчиком прав потребителя, однако нарушений ответчиком прав истца судом не установлено.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
ФИО1 в удовлетворении требований к ПАО СК «Росгосстрах» о взыскании страхового возмещения - отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Останкинский районный суд адрес.
Судья фио