Дело № 2-1533/2022
56RS0023-01-2022-003371-73
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
26 октября 2022 года г. Новотроицк
Новотроицкий городской суд Оренбургской области в составе председательствующего судьи Кифоренко А.Н.,
при секретаре Языкановой Ю.П.,
с участием представителя истца ФИО1,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Газпромбанк» к ФИО2, обществу ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности,
УСТАНОВИЛ:
Акционерное общество «Газпромбанк» (далее АО «Газпромбанк») обратилось в суд с иском к наследственному имуществу С.В.М. о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, расторжении договора о предоставлении потребительского кредита в форме офердрафта № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ в размере 690 012, 19 руб., взыскании задолженности по договору о предоставлении потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ в размере 85 092, 64 руб., а также расходы по оплате госпошлины 12852, 90 руб.
В обоснование заявленных требований указано, что АО «Газпромбанк» является кредитором С.В.М. по следующим обязательствам:
- договор потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ;
- договор о предоставлении потребительского кредита в форме овердрафта № от ДД.ММ.ГГГГ.
В соответствии с п. 1-4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ заемщику был выдан кредит в размере <данные изъяты> руб., в том числе <данные изъяты> руб. на добровольную оплату заемщиком страховой премии по договору страхования (полису-оферте) № от ДД.ММ.ГГГГ. Срок кредита по ДД.ММ.ГГГГ включительно. За пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору проценты из расчета <данные изъяты>% годовых; из расчета <данные изъяты> % годовых в случае оформления (в добровольном порядке) договора индивидуального личного страхования, полис-оферта № от ДД.ММ.ГГГГ. Выдача кредита производится в безналичном порядке путем зачисления средств на счет заемщика. Сумма ежемесячного платежа по кредиту составляет <данные изъяты> руб.
В соответствии с пп. 1.12 и 2.1 Общих условий потребительского кредита в форме овердрафта с использованием банковских карт составляют следующие документы в совокупности:
- заявление Должника на получение международной банковской карты;
- Общие и Индивидуальные условия предоставления физическим лицам потребительского кредита в форме овердрафта с использованием банковских карт;
- тарифа Банка.
В соответствии с заявлением № от ДД.ММ.ГГГГ С.В.М. получила банковскую карту с рассрочкой платежа и льготным периодом кредитования. Согласно пп.1-4 Индивидуальных условий потребительского кредита в форме овердрафта с использованием банковских карт сумма кредитного лимита С.В.М. составила <данные изъяты> руб., срок пользования кредитом – до ДД.ММ.ГГГГ, размер процентной ставки за пользование кредитом – <данные изъяты>% годовых.
Заемщик С.В.М. умерла. Из реестра наследственных дел стало известно, что нотариусом П.А.В. открыто наследственное дело №. Банком направлены требования о полном досрочном погашении задолженности. По состоянию на 21.06.2022 сумма задолженности заемщика по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 690012,19 руб., из которых: задолженность по возврату кредита – 684930,58 руб., задолженность по уплате процентов за пользование кредитом – 5033,06 руб., задолженность по уплате процентов на просроченный основной долг – 16,66 руб., пени за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита – 21,96 руб., пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом – 9,93 руб. По состоянию на 22.06.2022 сумма задолженности заемщика по Договору о предоставлении потребительского кредита в форме овердрафта № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 85092,64 руб., из которых: просроченная задолженность по кредиту – 73384,41 руб., задолженность по просроченным процентам – 4516,23 руб., неустойка, начисленная на сумму не возвращенного в срок кредита – 5449,87 руб., неустойки, начисленные на сумму не уплаченных в срок процентов – 349,13 руб., задолженность по уплате просроченной комиссии – 1393 руб.
Протокольным определением от 25.08.2022 к участию в деле в качестве соответчиков привлечены ФИО2, ООО СК «Ренессанс Жизнь».
В судебном заседании представитель истца АО «Газпромбанк» ФИО3, действующая на основании доверенности, заявленные требования поддержала в полном объеме. Обоснование иска оставила прежним. Не оспаривала стоимость наследственного имущества, установленную нотариусом П.А.В.
Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. Представил суду ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие, изъявил отказ от проведения оценочной экспертизы.
Представитель ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.
Суд, выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, пришел к следующему выводу.
В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренным договором займа (п. 1 ст. 810 ГК РФ). Согласно ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.
Как усматривается из положений ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ года между С.В.М. и ПАО «Газпромбанк» заключен договор потребительского кредита № путем подписания Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Сумма кредита составила <данные изъяты> руб., в том числе <данные изъяты> руб. – на добровольную оплату заемщиком страховой премии по договору страхования (полису-оферте) № от ДД.ММ.ГГГГ. Кредитный договор действует до полного выполнения сторонами обязательств по договору. Кредит предоставлен на срок по ДД.ММ.ГГГГ (включительно). Процентная ставка – <данные изъяты>% годовых, из расчета <данные изъяты>% годовых в случае оформления (в добровольном порядке) договора индивидуального личного страхования, полис-оферта от ДД.ММ.ГГГГ №.
Количество, размер и периодичность платежей приведены в графике погашения задолженности. Размер ежемесячного аннуитетного платежа составляет <данные изъяты> руб. (п.6 Индивидуальных условий).
В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий за ненадлежащее исполнение условий договора взимаются пени в размере:
- <данные изъяты>% годовых от суммы просроченной задолженности (в случае, если по условиям Кредитного договора проценты за пользование кредитом начисляются) начиная со дня, следующего за днем неисполнения обязательств по возврату кредита либо уплате процентов;
- <данные изъяты> % от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств (если по условиям Кредитного договора проценты за пользование кредитом не начисляются) начиная со дня, следующего за днем, когда кредит в соответствии с условиями Кредитного договора должен быть возвращен заемщиком в полном объеме, по дату фактического исполнения заемщиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов (включительно). В случае неуплаты заемщиком пеней кредитор вправе списывать пени со счета заемщика/карты немедленного предоставления/карты «Мир» в порядке, предусмотренном Общими условиями.
ДД.ММ.ГГГГ между С.В.М. и АО «Газпромбанк» заключен кредитный договор путем подписания Индивидуальных условий договора потребительского кредита в форме овердрафта с использованием банковских карт Банка ГПБ (АО) №. Лимит кредитования составил <данные изъяты> руб. и может быть изменен в порядке, установленном Договором. Договор действует до полного выполнения обязательств Сторонами по Договору. Срок лимита кредитования до ДД.ММ.ГГГГ (включительно) с возможностью дальнейшей пролонгации на аналогичный срок, при отсутствии со стороны заемщика нарушений условий Договора. Процентная ставка – <данные изъяты>% годовых.
С.В.М. получила банковскую карту с рассрочкой платежа и льготным периодом кредитования, что подтверждается с заявлением № от ДД.ММ.ГГГГ.
Общие условия Договора, Индивидуальные условия Договора, Тарифы и Заявление, надлежащим образом заполненное и подписанное Клиентом и Банком, в совокупности составляют Договор между Заемщиком и Кредитором и являются его неотъемлемыми частями. Если Общие условия Договора противоречат Индивидуальным условиям Договора, применяются Индивидуальные условия Договора (п. 2.1 Общих условий).
Минимальный ежемесячный платеж, который должен быть осуществлен заемщиком в целях погашения задолженности по кредиту в течение срока лимита кредитования (до даты платежа), определяется в соответствии с разделом 2 Тарифов.
В случае неисполнения Заемщиком обязательств, указанных в Договоре, взимаются пени в размере <данные изъяты>% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств. Заемщик выразил согласие с тем, что при наршуении Заемщиком условий Договор и недостаточности денежных средств на Счете карты списание денежных средств в погашение задолженности по Договору осуществляется в следующем порядке: в первую очередь – со Счета карты, указанного Заемщиком в пункте 8 Индивидуальных условий Договора; во вторую очередь – со счетов, указанных в предоставленном Заемщиком Распоряжении Заемщика в последовательности, определяемой Заемщиком в Распоряжении (п.12 Индивидуальных условий).
Банк свои обязательства по кредитным договорам исполнил, что подтверждается выпиской по счету.
Доказательств надлежащего исполнения обязательств, вытекающих из кредитных договоров, материалы дела не содержат.
17.02.2022 Банком в адрес С.В.М. направлено требование о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №. Аналогичное требование по досрочному погашению задолженности по договору о предоставлении кредита в форме овердрафта от ДД.ММ.ГГГГ № было направлено заемщику 09.03.2022.
Установив существенное нарушение ответчиком условий кредитных договоров в части своевременного внесения платежей, суд на основании п. 2 ст. 450, п. 3 ст. 453 ГК РФ, считает возможным удовлетворить требования Банка о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, а также Договора о предоставлении потребительского кредита в форме овердрафта № от ДД.ММ.ГГГГ.
ДД.ММ.ГГГГ С.В.М. умерла, о чем составлена запись акта о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ.
Согласно сообщению нотариуса г.Новотроицка А.В.П. после смерти С.В.М. заведено наследственное дело №. С заявлением о принятии наследства обратился сын – ФИО2. Наследственное имущество состоит из квартиры, находящейся по адресу: <адрес>, кадастровая стоимость на день смерти наследодателя составляла <данные изъяты> руб.; <данные изъяты> доли квартиры, находящейся по адресу: <адрес>, кадастровая стоимость на день смерти составляет <данные изъяты> руб.
Согласно ст. 1113 ГК РФ наследство открывается со смертью гражданина.
В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности, что предусмотрено п. 1 ст. 1112 ГК РФ.
Обязательство, возникающее из кредитного договора, не связано неразрывно с личностью должника, и кредитор может принять исполнение от любого лица. Поэтому такое обязательство смертью должника не прекращается. Наследник, принявший наследство, отвечает по долгам наследодателя и становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
Пленум Верховного Суда Российской Федерации в постановлении от 29 мая 2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" разъяснил, что поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (абз. 2 п. 61).
В пункте 60 Постановления указано, что ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства.
Согласно расчету истца задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 21.06.2022 составляет 690012,19 руб., из которых: задолженность по возврату кредита – 684930,58 руб., задолженность по уплате процентов за пользование кредитом – 5033,06 руб., задолженность по уплате процентов на просроченный основной долг – 16,66 руб., пени за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита – 21,96 руб., пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом – 9,93 руб. По состоянию на 22.06.2022 сумма задолженности по Договору о предоставлении потребительского кредита в форме овердрафта № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 85092,64 руб., из которых: просроченная задолженность по кредиту – 73384,41 руб., задолженность по просроченным процентам – 4516,23 руб., неустойка, начисленная на сумму не возвращенного в срок кредита – 5449,87 руб., неустойки, начисленные на сумму не уплаченных в срок процентов – 349,13 руб., задолженность по уплате просроченной комиссии – 1393 руб.
Расчет задолженности, представленный истцом, суд находит обоснованным и соглашается с ним. Контррасчет ответчиком не представлен.
В соответствии со ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.
В данном случае, стоимость наследственного имущества – квартиры, определена <данные изъяты> руб. и <данные изъяты> доли квартиры – <данные изъяты> руб.
Указанная стоимость сторонами не оспаривалась. Банк, а также ответчик в представленном ходатайстве, выразили согласие с указанной стоимостью, не ходатайствовали о назначении по делу оценочной экспертизы.
Иное наследственного имущества у С.В.М. в ходе судебного разбирательства по делу не установлено.
Таким образом, общая стоимость наследственного имущества составила <данные изъяты> руб.
В силу положений ст. ст. 392.1, 392.2 ГК РФ, при переходе долга по основаниям, предусмотренным законом, кредитор может осуществлять в отношении нового должника все права по обязательству, если иное не предусмотрено законом, договором или не вытекает из существа обязательства.
Таким образом, новый должник – ФИО2, принявший наряду с имуществом долги наследодателя, обязан исполнить обязательства по кредитным договорам в первоначальном виде, в том числе уплатить причитающиеся по договору проценты, неустойки, начисленные на сумму кредита, но в пределах стоимости наследственного имущества.
Поскольку сумма заявленных требований не превышает стоимость наследственного имущества, в пределах которой распространяется ответственность наследников, суд приходит к выводу, что исковые требования Банка подлежат удовлетворению в полном объеме и сумма задолженности по кредитным договорам № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 690012,19 руб. и № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 85 092, 64 руб. подлежит взысканию с наследника принявшего наследство – ФИО2, после смерти заемщика – С.В.М. в пользу Банка за счет стоимости наследственного имущества.
В ходе рассмотрения настоящего спора судом выяснялся вопрос о страховом возмещении по договору страхования, заключенному заемщиком С.В.М. с ООО СК «Ренессанс Жизнь», при этом установлено следующее.
При заключении кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ № С.В.М. заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита №. Страховые риски: смерть застрахованного по любой причине, инвалидность I и II группы (за исключением случаев, предусмотренных разделом 4 Полисных условий) Любая причина – событие (болезнь или несчастный случай), возникшее в течение действия Договора, а также самоубийство, при условии, что к моменту самоубийства Договор страхования действовал не менее 2 лет. Выгодоприобретателем по договору страхования указывается наследник застрахованного лица. Размер страховой суммы составляет <данные изъяты> руб., страховая премия – <данные изъяты> руб.
Согласно ответу ООО «СК «Ренессанс Жизнь» 08.04.2022 в страховую компанию от ФИО2 поступило заявление на страховую выплату по договору страхования, однако в пакете документов отсутствовала нотариально заверенная копия свидетельства о праве на наследство. В связи с чем, страховщику не представилось возможным рассмотреть заявление ФИО2 на страховую выплату и принять решение о признании заявленного события страховым случаем и о выплате страхового возмещения либо об отказе в выплате страхового возмещения.
С учетом изложенного, у суда отсутствуют основания для взыскания с ООО СК «Ренессанс-Жизнь» задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.
На основании ч. 1 ст. 98 ГПК РФ расходы истца по оплате госпошлины подлежат возмещению ответчиком в сумме 12852,90 руб.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ :
Исковые требования акционерного общества «Газпромбанк» к ФИО2, обществу ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности – удовлетворить.
Расторгнуть Кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между акционерным обществом «Газпромбанк» и С.В.М. с даты вступления решения суда в законную силу.
Расторгнуть Договор о предоставлении потребительского кредита в форме овердрафта № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между акционерным обществом «Газпромбанк» и С.В.М. с даты вступления решения суда в законную силу.
Взыскать с ФИО2 в пользу акционерного общества «Газпромбанк» задолженность по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 690012,19 руб., задолженность Договору о предоставлении потребительского кредита в форме овердрафта № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 85092,64 руб., а также расходы по оплате госпошлины в размере 12852,90 руб.
Решение может быть обжаловано в Оренбургский областной суд через Новотроицкий городской суд Оренбургской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
Судья Кифоренко А.Н.
Мотивированное решение составлено 02.11.2022 года.
Судья Кифоренко А.Н.