Решение по делу № 2-6200/2023 от 13.09.2023 - о расторжении договора страхования, взыскании части страховой премии по договору страхования, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа.

Дело №2-6200/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13 сентября 2023 года г. Щелково Московской области

Щелковский городской суд Московской области в составе:

председательствующего судьи Адамановой Э.В.,

при ведении протокола судебного заседания помощником ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 ФИО4 к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о расторжении договора страхования, взыскании части страховой премии по договору страхования, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,

Установил:

ФИО2, уточнив исковые требования, обратился в Щелковский городской суд Московской области с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о расторжении договора страхования, взыскании части страховой премии по договору страхования, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа.

В обоснование исковых требований указано, что 06.07.2022 между ФИО2 и АО «Альфа Банк» заключен кредитный договор № на срок 60 мес. В целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) истцом дано согласие на заключение Договоров добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, которые им были подписаны 6.07.2022:

- № по программе 1.4.2 «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы» с условием о выплате страховой премии в размере 164 269, 44 рублей, сроком действия 60 месяцев;

- № по программе 1.02. «Страхование жизни и здоровья» с условием о выплате страховой премии в размере 4614, 82 рублей, сроком действия 13 месяцев.

При оформлении кредита истцу было сообщено, что заключение одного договора страхования по кредиту невозможно, добровольное страхование состоит из пакета услуг, включающее два полиса-оферты, и предоставление услуги по отдельности не предусмотрено, а при досрочном погашении кредитных обязательств, возврат части страховых премий возможен по обоим договорам страхования.

07.07.2022 общая сумма страховой премии перечислена ответчику за счет кредитных средств.

20.03.2023 истцом досрочно погашен потребительский кредит по договору.

23.03.2023 истцом поданы в ООО «АльфаСтрахования-Жизнь» заявления на расторжение договоров страхования в связи с полным досрочным погашением потребительского кредита (займа).

27.03.2023 ООО «АльфаСтрахования-Жизнь» осуществлен возврат части страховой премии по договору страхования по программе 1.02. № «Страхование жизни и здоровья». В отношении договора страхования по программе 1.4.2 № программа «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы» в возврате части страховой премии отказано. Отказ мотивирован тем, что страховой договор не содержит признаков, предусматривающих возврат части страховой премии при досрочном погашении кредита.

13.05.2023 истцом направлено обращение в АО «Альфа-банк» о возврате части страховой премии по договору страхования № программа «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы». Получен отказ.

18.05.2023 истцом повторно в адрес ООО «АльфаСтрахования-Жизнь» направлено обращение о возврате части страховой премии по договору страхования по программе 1.4.2 № программа «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы». Повторно получен отказ.

Решением Финансового уполномоченного от 20.06.2023 № ФИО2 отказано в удовлетворении требований к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

Истец считает отказ финансового уполномоченного в удовлетворении требований, как и отказ ответчика в возврате части страховой премии за неистекший период страхования, незаконными.

На основании изложенного, просит взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу ФИО2 часть страховой премии в размере 141 149, 37 рублей, неустойку в размере 141 149, 37 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, штраф в размере 50% от присужденной потребителю суммы, расторгнуть договор страхования № программа «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы».

Истец в судебное заседание не явился, извещен о дате и времени судебного заседания надлежащим образом.

Ответчик в судебное заседание своего представителя не направил, извещен надлежащим образом. Ответчик направил письменные возражения, в которых просил отказать в удовлетворении иска, поскольку досрочный возврат кредита не прекращает существование страхового риска по договору страхования, а значит часть страховой премии не подлежит возврату. Одновременно в случае удовлетворения требований просил снизить сумму неустойки, штрафа на основании статьи 333 ГК РФ.

Третье лицо – АО «Альфабанк» в суд также представителя не направил, в ранее представленном суду письменном отзыве просил отказать в удовлетворении исковых требований, рассмотреть дело в их отсутствие.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.

06 июля 2022 года истцом был заключен договор потребительского кредита № предусматривающего выдачу кредита наличными в сумме 750 500 рублей, со сроком возврата кредита 60 месяцев.

В соответствии с пунктом 4 Индивидуальных условий указанного кредитного договора стандартная процентная ставка составляет 20,99% годовых, при этом в отношении истца, как заемщика применена ставка 15.49 % годовых равная разнице между стандартной ставкой и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям пункта 18 настоящих Индивидуальных условий и влияющего на размер процентной ставки по договору, в размере 5.5 % годовых. В случае отсутствия добровольного договора страхования и (или) несоответствия заключенного заемщиком добровольного договора страхования требованиям, указанным в п.18 настоящих индивидуальных условий выдачи кредита наличными, и (или) непредоставления в банк документальных подтверждений заключения добровольного договора страхования/оплаты страховой премии по нему в указанный в п.18 настоящих индивидуальных условий выдачи кредита наличными, срок, по договору выдачи кредита наличными подлежит применению стандартная процентная ставка (п.4.1 настоящих индивидуальных условий выдачи кредита наличными), начиная с даты ближайшего ежемесячного платежа по договору выдачи кредита наличными на весь оставшийся срок действия договора выдачи кредита наличными. Повторное предоставление заемщику дисконта, предусмотренного п.4.1.1 настоящих индивидуальных условий выдачи кредита наличными не предусмотрено, вне зависимости от последующего выполнения заемщиком указанных условий.

06.07.2022 между ФИО2 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор страхования № по программе 1.02. «Страхование жизни и здоровья» на основании «Условий добровольного страхования жизни и здоровья №/П», страховая премия 4614, 82 руб., страховая сумма – 750 500 руб., срок действия - 13 месяцев.

06.07.2022 между ФИО2 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор страхования № по программе 1.4.2 «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы» на основании «Правил добровольного страхования жизни и здоровья», страховая премия 164 269, 44 руб., страховая сумма – 750 500 руб., срок действия - 60 месяцев.

В соответствии с преамбулой Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 "О защите прав потребителей" данный Закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.

Положения Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" предназначены для защиты прав потребителей как более слабой стороны в отношениях с юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями, реализующими потребителям товары, работы и (или) услуги, не содержат неопределенности и предполагают удовлетворение требований в защиту прав и законных интересов потребителя, если их нарушение было установлено судом.

В соответствии с пунктом 1 статьи 10 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Частью 2 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается.

В заявлениях на добровольное оформление услуги страхования, ответчиком сформулированы примечания к тексту: «Напоминаем, что в случае изъявления Заемщиком намерения получить дисконт, уменьшающий размер процентной ставки по Договору выдачи Кредита наличными, необходимо наличие Договора страхования, соответствующего требованиям, указанным в Индивидуальных условиях кредитования (Договоры, заключение которых не является обязательным, но является основанием для получения Заемщиком льготы, предусмотренной п. 4 Индивидуальных условий)». Также, из содержания заявления усматривается, что оно заполнено печатным способом, включая отметки соответствующих полей в квадратах «Нет/Да» – значок «V».

В заявлении заемщика о предоставлении потребительского кредита (займа) соответствующих полей в квадратах «Нет/Да» в пользу выбора отказа или согласия на оказание услуг добровольного страхования не предусмотрено, таким образом лишая права заявителя поставить галочку в подтверждение своего согласия либо несогласия на заключение договора страхования. Также, из содержания заявления на предоставление кредита усматривается, что оно заполнено печатным способом, включая отметки о данном заемщиком согласии банку на перевод страховых премий – значок «V».

Часть 2 статьи 7 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" направлена на защиту права заемщика на полную и достоверную информацию о дополнительных услугах, оказываемых при предоставлении потребительского кредита (займа).

Отражение сведений о дополнительных платных услугах в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) предусмотрено для соблюдения интересов заемщика как в целях совершения им взвешенного выбора в пользу отказа или согласия на оказание таких услуг, так и для наиболее полного информирования заемщика о расходах, в том числе за счет заемных средств, которые он понесет, заключив договор потребительского кредита (займа), с учетом стоимости дополнительных платных услуг.

Бланк заявления заемщика разработан и изготовлен непосредственно банком. Тексты заявления на добровольное оформление услуги страхования подготовлены и сформулированы ответчиком.

Исходя из изложенного, суд соглашается с доводами истца о том, что отказ от одного из договоров страхования был не возможен, и принятие решения о заключении им договоров страхования связано исключительно с целью получения дисконта, уменьшающего размер процентной ставки по договору потребительского кредита.

Одновременно истцом указано о том, что, намерения заключить договора личного страхования в иных целях помимо сопутствующих услуг к кредитному договору он не имел, и как самостоятельные продукты финансовых услуг их не рассматривал.

В соответствии с пунктом 2 статьи 935 Гражданского кодекса обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Пунктом 11 индивидуальных условий кредитного договора определено, что целями использования заемщиком потребительского кредита, является добровольная оплата заемщиком по договорам дополнительных услуг по программам: «Страхование жизни и здоровья», «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы», «Защищённая карта + Здоровье» кредитными средствами и любые иные цели по усмотрению заемщика.

В соответствии с частью 13 статьи 7 Закона о потребительском кредите в случае нарушения заемщиком предусмотренной договором потребительского кредита (займа) обязанности целевого использования потребительского кредита (займа), предоставленного с условием использования заемщиком полученных средств на определенные цели, кредитор также вправе отказаться от дальнейшего кредитования заемщика по договору потребительского кредита (займа) и (или) потребовать полного досрочного возврата потребительского кредита (займа).

Из пункта 11 индивидуальных условий кредитного договора и указанных положений части 13 статьи 7 Закона о потребительском кредите следует, что для исполнения обязательств по целевому использованию заемных средств и недопущению возникновения негативных последствий для истца в виде реализации кредитором возникающего у него права на досрочное истребование возврата потребительского кредита, полученной частью денежных средств потребительского кредита заемщик не вправе распорядиться иначе как на оплату дополнительных услуг третьих лиц по программам «Страхование жизни и здоровья», «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы», обозначенных в целевом назначении индивидуальных условий договора потребительского кредита. Однако указанную часть суммы потребительского кредита, предоставленную кредитором для оплаты услуг третьих лиц, истец обязан вернуть кредитору.

На основании пункта 5 частью 4 статьи 6 Закона о потребительском кредите, в расчет полной стоимости потребительского кредита с учетом особенностей данной статьи, включаются платежи в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по уплате таких платежей следует из условий договора потребительского кредита (займа), в котором определены такие третьи лица, и (или) если выдача потребительского кредита (займа) поставлена в зависимость от заключения договора с третьим лицом.

Также согласно пункту 7 части 4 статьи 6 Закона о потребительском кредите в расчет полной стоимости включается, сумма страховой премии по договору добровольного страхования в случае, если в зависимости от заключения заемщиком договора добровольного страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей.

Данные положения закона, также разъяснены в информационном письме Банка России от 31 декабря 2020 г. № ИН-08-41/189 "О включении в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) платежей за дополнительные услуги" в случае, если платежи заемщика за дополнительные услуги в пользу кредитора и (или) третьих лиц относятся к платежам, установленным частью 4 статьи 6 Закона о потребительском кредите, то такие платежи включаются кредитором в расчет ПСК отдельными платежами (потоками), независимо от того за счет каких средств они уплачиваются заемщиком (собственных и (или) заемных, в том числе предоставляемых кредитором в соответствии с договором потребительского кредита (займа), в связи с которым заемщиком приобретается соответствующая дополнительная услуга).

Под полной стоимостью потребительского кредита (займа) в денежном выражении понимается сумма всех платежей заемщика, указанных в части 3 и пунктах 2 - 7 части 4 настоящей статьи (пункт 4.1. статьи 6 Закона о потребительском кредите).

В правом верхнем углу кредитного договора № в рамке указаны два варианта полной стоимости кредита – 452 776, 20 руб. (без применения дисконта), и 327 155, 40 руб. (при применении дисконта). По графику платежей кредитного договора, сумма всех процентов за 60 месяцев составляет 322 540 рублей 58 коп. Прибавив к сумме всех процентов, сумму страховой премии равную 4614, 82 руб. по договору страхования № по программе 1.02. «Страхование жизни и здоровья» получим: 322 540 руб. 58 коп. + 4614, 82 руб. = 327 155, 40 руб. - полную стоимость потребительского кредита, указанную банком при применении дисконта. Страховая премия по договору страхования № по программе 1.4.2 «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы» в сумме 164 269, 44 рублей в полную стоимость потребительского кредита банком не включена.

В соответствии со статьей 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Заключённый договор страхования № по программе 1.02. «Страхование жизни и здоровья» действует - 13 месяцев.

Заключённый договор страхования № по программе 1.4.2 «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы» действует - 60 месяцев.

Согласно доводам ответчика, договором страхования являющимся заключенным в целях обеспечения кредита подпадает лишь договор страхования № по программе 1.02. «Страхование жизни и здоровья». Срок возврата кредитных средств заемщиком по договору № составляет 60 месяцев, что является более продолжительным периодом для обеспечения кредита, чем срок в 13 месяцев. Пунктом 4. Индивидуальных условий определены содержание условий, при которых, в случае отсутствия добровольного договора страхования и (или) несоответствия заключенного заемщиком добровольного договора страхования требованиям, указанным в п.18 настоящих индивидуальных условий выдачи кредита наличными, и (или) непредоставления в банк документальных подтверждений заключения добровольного договора страхования/оплаты страховой премии по нему в указанный в п.18 настоящих индивидуальных условий выдачи кредита наличными, срок, по договору выдачи кредита наличными подлежит применению стандартная процентная ставка (п.4.1 настоящих индивидуальных условий выдачи кредита наличными), начиная с даты ближайшего ежемесячного платежа по договору выдачи кредита наличными на весь оставшийся срок действия договора выдачи кредита наличными. Следовательно, после прекращения действия договора страхования № по программе 1.02. «Страхование жизни и здоровья», договором страхования, обеспечивающим кредит, является договор страхования № по программе 1.4.2 «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы». На это дополнительно указывает необходимость соблюдения п.18 Индивидуальных условий о том, что дата заключения договора страхования, должна приходиться на дату заключения кредитного договора или не позднее 44 календарного дня, для сохранения пониженной процентной ставки, а также чтобы срок страхования был не менее 13 месяцев, и не более срока возврата кредита.

По договору страхования № по программе 1.02. «Страхование жизни и здоровья» действующему 13 месяцев, застрахованным лицом является ФИО2 ФИО5, выгодоприобретателями признаются лица - в соответствии с законодательством РФ.

По договору страхования № по программе 1.4.2 «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы» действующему - 60 месяцев, застрахованным лицом является ФИО2 ФИО6, выгодоприобретателями признаются лица - в соответствии с законодательством РФ.

Выгодоприобретателем является лицо, в пользу которого при наступлении страхового случая выплачивается страховая сумма.

В соответствии с пунктом 2 статьи 934 Гражданского кодекса -договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Условия договора могут быть определенными или определимыми. В договоре страхования условие об управомоченном на получение страховой суммы лице будет определенным, если такое лицо названо в договоре (то есть индивидуализировано путем указания на имя или наименование). Но условие о таком лице может быть и определимым, и тогда управомоченное лицо описывается в договоре через родовые признаки. Упоминание в норме статьи 934 ГК РФ о наследниках есть не что иное, как способ определения выгодоприобретателя по договору, заключенному в пользу третьего лица.

По договору страхования № по программе 1.02. «Страхование жизни и здоровья» не признаются страховыми случаями страховые риски произошедшие с Застрахованными которые страдают (или страдали) стойкими нервными или психическими расстройствами (за исключением эпилепсии) (пункт 1.3.).

По договору страхования № по программе 1.4.2 «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы» не признаются страховыми случаями страховые риски произошедшие с Застрахованными которые страдают (или страдали) стойкими нервными или психическими расстройствами (включая эпилепсию) (пункт 2.4.).

Начальная страховая сумма по обоим договорам страхования является одинаковой – 750 500 рублей, это дополнительно соблюдает п.18 Индивидуальных условий о том, что страховые суммы в Договорах страхования должны составлять не менее суммы основного долга.

В информационном письме Банка России от 13 июля 2021 г. N ИН-06-59/50 "О возврате части уплаченной страховой премии по отдельным страховым рискам при досрочном исполнении заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа)" отмечено, что нормы Закона № 353-ФЗ не выделяют в рамках договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) риски, служащие целям обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа), и риски, не преследующие такую цель. Учитывая изложенное, Банк России сообщает о недопустимости частичного возврата страховой премии заемщику, обратившемуся к страховщику на основании части 12 статьи 11 Закона N 353-ФЗ по причине наличия в указанном договоре различных рисков, и необходимости исключения из деятельности страховых организаций подобных практик, иное, по мнению Банка России, может свидетельствовать о нарушении прав и законных интересов потребителей.

Таким образом, страховщик произвел деление страховых рисков путем заключения двух договоров страхования. Дополнительно на это указывает страховой риск «Смерть застрахованного», который дублируются договорами страхования. Действия ответчика по разделению страховых рисков путем заключения отдельных договоров страхования нельзя признать добросовестными.

Доводы ответчика о том, что информационное письмо Банка России от 13 июля 2021 г. № не имеет отношения к обстоятельствам дела, суд находит не состоятельными, в том числе по причине применения данных разъяснений в аналогичной судебной практике (см. например, Апелляционное определение по делу № (УИД №), Кассационное определение по делу № (УИД №), Кассационное определение по делу № (УИД №

Согласно статье 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых страховщиком. Указанные правила страхования являются неотъемлемой частью договора и должны соблюдаться сторонами.

В пункте 3 части 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" указано, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

Разделом 8 Правил добровольного страхования жизни и здоровья, утверждённых приказом генерального директора ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» от 21.08.2020 № договор страхования, прекращается до наступления срока, на который он был заключен, в случае, отказа страхователя от договора страхования. Договор прекращается с даты, указанной в письменном заявлении страхователя об отказе от договора страхования, но не ранее даты предоставления заявления страховщику (п. 8.2.3.).

Пунктом 8.4. Правил добровольного страхования жизни и здоровья определено, что если иное не предусмотрено Договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных п. 8.3 настоящих Правил, при расторжении Договора страхования уплаченная Страховщику страховая премия возврату не подлежит.

Частью 2.7 статьи 7 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагается дополнительная услуга, оказываемая кредитором и (или) третьим лицом, информация о которой должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) в соответствии с частью 2 настоящей статьи, условия оказания такой услуги должны предусматривать:

1) стоимость такой услуги;

2) право заемщика отказаться от такой услуги в течение четырнадцати календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на ее оказание посредством обращения к лицу, оказывающему такую услугу, с заявлением об отказе от такой услуги;

3) право заемщика требовать от лица, оказывающего такую услугу, возврата денежных средств, уплаченных заемщиком за оказание такой услуги, за вычетом стоимости части такой услуги, фактически оказанной заемщику до дня получения лицом, оказывающим такую услугу, заявления об отказе от такой услуги;

4) право заемщика требовать от кредитора возврата денежных средств, уплаченных заемщиком третьему лицу за оказание такой услуги, за вычетом стоимости части такой услуги, фактически оказанной заемщику до дня получения третьим лицом заявления об отказе от такой услуги, при неисполнении таким третьим лицом обязанности по возврату денежных средств заемщику.

Обзор практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 05.06.2019) разъясняет, что при подключении заемщика к программе добровольного страхования до сведения потребителя должна быть доведена информация о характере оказываемых финансовых услуг, об условиях их оплаты, в том числе информация о праве на отказ от участия в программе страхования (пункт 2).

Право на отказ от участия в программе страхования и право заемщика требовать от кредитора или лица, оказывающего такую услугу, возврата денежных средств до заемщика не доведена.

На основании пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Возможность досрочного расторжения договора страхования предусмотрена статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Так, в силу пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2 настоящей статьи).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное (пункт 3 данной статьи).

В соответствии с частью 1 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Согласно части 12 статьи 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа), страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Указанное положение применяется только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Понятие договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), определено в части 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Указанные нормы введены Федеральным законом от 27 декабря 2019 года N 483-ФЗ "О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" и статью 9.1 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)".

В соответствии с пунктом 1 статьи 3 указанного закона настоящий Федеральный закон вступает в силу с 1 сентября 2020 года, фактически кредитный договор № между ФИО2 и АО «Альфа-Банк» заключен 6.07.2022, то есть уже после вступления в силу вышеназванного Федерального закона.

Исходя из содержания части 2.4 статьи 7 Закона N 353-ФЗ подлежит установлению, обеспечивает ли договор страхования № по программе 1.4.2 «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы» исполнение обязательств истца перед кредитором:

- изменяются ли условия предоставления кредита (в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа));

- изменяются ли условия предоставления кредита (в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа));

- либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Критерии являются альтернативными, не зависимыми друг от друга.

Пунктом 4. Индивидуальных условий определены содержание условий, при которых в случае отсутствия добровольного договора страхования и (или) несоответствия заключенного заемщиком добровольного договора страхования требованиям, указанным в п.18 настоящих индивидуальных условий выдачи кредита наличными, и (или) непредоставления в банк документальных подтверждений заключения добровольного договора страхования/оплаты страховой премии по нему в указанный в п.18 настоящих индивидуальных условий выдачи кредита наличными, срок, по договору выдачи кредита наличными подлежит применению стандартная процентная ставка (п.4.1 настоящих индивидуальных условий выдачи кредита наличными), начиная с даты ближайшего ежемесячного платежа по договору выдачи кредита наличными на весь оставшийся срок действия договора выдачи кредита наличными. Таким образом для сохранения процентной ставки 15.49 % годовых равной разнице между стандартной ставкой и дисконтом, достаточно наличие договора страхования № L0302/541/00270014/1 по программе 1.4.2 «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы», а соответственно он подпадает под критерий - изменения условия предоставления кредита в части процентной ставки, по истечении 13 месяцев с момента заключения.

Согласно пункту 7 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 05.06.2019) по общему правилу досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования, исходя из того, что в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии с пунктом 1 статьи 422 Гражданского кодекса РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии со статьей 1 Гражданского кодекса Российской Федерации при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (пункт 3), а также никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4).

Частью 1 статьи 10 Гражданского кодекса закреплена недопустимость осуществления гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Согласно разъяснению, содержащемуся в пункте 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации. По общему правилу пункта 5 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются, пока не доказано иное. Поведение одной из сторон может быть признано недобросовестным не только при наличии обоснованного заявления другой стороны, но и по инициативе суда, если усматривается очевидное отклонение действий участника гражданского оборота от добросовестного поведения. В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, явно свидетельствующие о таком недобросовестном поведении, даже если стороны на них не ссылались (статья 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктом 1 статьи 310 Гражданского кодекса односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных данным Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно статье 450.1 Гражданского кодекса предоставленное этим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено данным Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором (пункт 1).

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным (пункт 2).

Право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) страхования предусмотрено несколькими правовыми актами. В зависимости от оснований такого отказа наступают разные правовые последствия.

В соответствии с пунктом 1 статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

Согласно пункту 2 статьи 779 указанного кодекса правила главы 39 (Возмездное оказание услуг) применяются к договорам оказания услуг связи, медицинских, ветеринарных, аудиторских, консультационных, информационных услуг, услуг по обучению, туристическому обслуживанию и иных, за исключением услуг, оказываемых по договорам, предусмотренным главами 37 (Подряд), 38 (Выполнение научно-исследовательских, опытно-конструкторских и технологических работ), 40 (Перевозка), 41 (Транспортная экспедиция), 44 (Банковский вклад), 45 (Банковский счет), 46 (Расчеты), 47 (Хранение), 49 (Поручение), 51 (Комиссия), 53 (Доверительное управление имуществом) Кодекса.

В силу пункта 1 статьи 782 Гражданского кодекса Российской Федерации заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

Аналогичное правило содержится и в статье 32 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-I "О защите прав потребителей".

Изначально истцом заявлено об удовлетворении исковых требований в сумме 963 523 (девятьсот шестьдесят три тысячи пятьсот двадцать три) рубля 57 копеек.

11 сентября 2023 года истцом подано Ходатайство об уменьшении исковых требований, размер которых составил сумму 438 448 (Четыреста тридцать восемь тысяч четыреста сорок восемь) рублей 11 копеек. Судом разрешено Ходатайство истца об уменьшении исковых требований.

Расчет истца о сумме части страховой премии подлежащей возврату рассчитан по формуле Sv = t / T * S, где: [Sv] – часть суммы страховой премии, подлежащая возврату; [S] – страховая премия; [t] – остаток периода времени/срока действия договора страхования; [T] – общий срок действия договора страхования, и составляет сумму равную 141 149, 37 рублей = 1569 / 1826 * 164 269, 44;

Согласно пункту 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Кредитор вправе требовать уплаты неустойки, определенной законом (законной неустойки), независимо от того, предусмотрена ли обязанность ее уплаты соглашением сторон (пункт 1 статьи 332 Гражданского кодекса).

Статьей 31 Закона о защите прав потребителей требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

В случае нарушения сроков, указанных в пунктах 1 и 2 настоящей статьи, потребитель вправе предъявить исполнителю иные требования, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона.

Пунктом 5 статьи 28 Закона о защите прав потребителей предусмотрено, что в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа.

Абзацем 4 пункта 5 статьи 28 Закона о защите прав потребителей установлено, что сумма неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).

Из приведенного истцом расчета размера неустойки судом усматривается, что: период составляет с 21.03.2023 года по 20.06.2023 года, сумма части страховой премии = 141 149, 37 * 3 % * 116 день = (4234, 48 * 116) = 491 199, 68 рублей. На основании абзаца 4 пункта 5 статьи 28 Закона о защите прав потребителей и ходатайства об уменьшении исковых требований, сумма неустойки уменьшена до 141 149, 37 рублей.

Ответчиком направлено Заявление о снижении неустойки в соответствии со ст. 333 Гражданского кодекса РФ, в случае удовлетворении требований Истца в связи с явной несоразмерностью последствиям нарушения обязательства.

Бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика.

В соответствии с п. 71 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 г. N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского Кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 34 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" размер подлежащей взысканию неустойки (пени) в случаях, указанных в статье 23, пункте 5 статьи 28, статьях 30 и 31 Закона о защите прав потребителей, а также в случаях, предусмотренных иными законами или договором, определяется судом исходя из цены товара (выполнения работы, оказания услуги), существовавшей в том месте, в котором требование потребителя должно было быть удовлетворено продавцом (изготовителем, исполнителем, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) на день вынесения решения. Применение статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации по делам о защите прав потребителей возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым.

Статье 15 Закона о защите прав потребителей моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

В соответствии п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Принимая во внимание, что факт нарушения прав истца установлен в ходе разбирательства по делу, суд с учетом фактических обстоятельств дела, характера допущенных ответчиком нарушений прав истца определяет размер компенсации морального вреда с учетом принципов разумности и справедливости в сумме 10000 рублей.

Согласно части 6 статьи 13 Закона о защите прав потребителей при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Учитывая, что требования истца в добровольном порядке ответчиком удовлетворены не были, истцом обосновано заявлено требование о взыскании штрафа. Расчет штрафа следующий: 141 149, 37 рублей (часть страховой премии) + 141 149, 37 рублей (неустойка) + 10 000, 00 рублей (моральный вред) x 50% =146 149, 37 рублей.

В соответствии со статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в федеральный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Учитывая, что истец был освобожден от уплаты государственной пошлины, обязанность по его уплате должен нести ответчик. Таким образом, суд взыскивает с ответчика в доход государства государственную пошлину пропорционально взысканным суммам в размере 7 584, 48 рублей.

На основании изложенного, исковые требования законны, обоснованы, подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст.ст.194 -198 ГПК РФ, суд

Решил:

Исковые требования ФИО2 ФИО7 к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизни» - удовлетворить

Взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизни» в пользу ФИО2 ФИО8 часть страховой премии в размере 141 149, 37 (сто сорок одна тысяча сто сорок девять рублей тридцать семь копеек) рублей;

Взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизни» в пользу ФИО2 ФИО9 неустойку в размере 141 149, 37 (сто сорок одна тысяча сто сорок девять рублей тридцать семь копеек) рублей;

Взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизни» в пользу ФИО2 ФИО10 денежную компенсацию морального вреда в размере 10 000, 00 (десять тысяч) рублей;

Взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизни» в пользу ФИО2 ФИО11 штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере пятьдесят процентов в сумме 146 149, 37 (сто сорок шесть тысяч сто сорок девять рублей тридцать семь копеек) рублей;

Расторгнуть заключённый между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ФИО2 ФИО12 договор страхования № по программе 1.4.2 «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы».

В удовлетворении части требований ФИО2 ФИО13 к ООО «АльфаСтрахование-Жизни» превышающей взысканный - отказать

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизни» доход государства государственную пошлину в размере 7 584, 48 (семь тысяч пятьсот восемьдесят четыре рубля сорок восемь копеек) рубля.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Московский областной суд через Щелковский районный суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы.

Судья Э.В Адаманова