Дело № 2-2426/2022

УИД 70RS0002-01-2022-004950-76

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

29 декабря 2022 года Ленинский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего судьи Перминова И.В.,

при секретаре Зависинском В.А.,

помощнике судьи Пастуховой М.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело по иску публичного акционерного общества «МТС-Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

публичное акционерное общество «МТС-Банк» (далее – ПАО «МТС-Банк») обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просит взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору от 01.09.2021 <***> в размере 1044,775,97 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 13423,88 руб.

В обоснование заявленных требований указано, что 01.09.2021 между ПАО «МТС-Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор <***>, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в сумме 1007 000 руб. на срок 60 месяцев с взиманием процентов за пользование кредитом в размере 16,5% годовых. Поскольку ответчик свои обязательства по кредитному договору должным образом не исполнял, по состоянию на 01.06.2022 у него сформировалась задолженность перед банком в размере 1044,775,97 руб., из которых просроченный основной долг – 984199,30 руб., проценты за пользование кредитом – 60576,67 руб., комиссии – 0,00 руб., штрафы и пени – 83501,18 руб. При этом банком было принято решение не истребовать с ответчика начисленные неустойки (штрафы) за нарушение условий возврата основного долга и уплаты процентов. 18.03.2022 в адрес ответчика направлено требование о досрочном возврате задолженности по кредитному договору, однако ФИО1 не предприняты необходимые меры по погашению кредита. До настоящего времени задолженность перед банком не погашена, что послужило поводом к обращению в суд с настоящим иском.

Истец ПАО «МТС-Банк», надлежащим образом извещенный о дате, времени и месте рассмотрения иска, в судебное заседание не явился. При подаче иска представитель истца ФИО2, действующий на основании доверенности от 20.01.2022 сроком на три года, просил о рассмотрении гражданского дела в отсутствие представителя ПАО «МТС-Банк».

Ответчик ФИО1, надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явился, доказательств уважительности причин неявки не представил, ходатайство об отложении рассмотрения дела не заявлял.

На основании положений ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав письменные доказательства по делу, суд приходит к следующему.

В силу п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно подп. 1 п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу п. 1 ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Из пункта 1 статьи 420 ГК РФ следует, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора (п. 2 ст. 1 и ст. 421 ГК РФ).

В соответствии с положениями ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров.

По договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг (п. 1 ст. 807 ГК РФ).

В силу п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 «Заем и кредит» ГК РФ.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Положениям ст. 820 ГК РФ предусмотрено, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечёт недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В силу ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (ст. 432 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 441 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта при условии, что акцепт получен лицом, направившим оферту, в пределах указанного в ней срока, а при отсутствии в оферте срока для акцепта - до окончания срока, установленного законом или иными правовыми актами. Если срок для акцепта не определен ни самой офертой, ни законом или иными правовыми актами, договор считается заключенным при условии, что акцепт получен в течение нормально необходимого для этого времени.

Таким образом, письменная форма считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий.

Судом установлено и следует из материалов дела, что ФИО1 посредством дистанционных каналов связи в рамках ранее заключенного договора комплексного банковского обслуживания в порядке ст. 428 ГК РФ направил в ПАО «МТС-Банк» заявление № 86843094752 от 01.09.2021, в котором просил предоставить ему кредит по продукту «НЦПК.Рефинансирование», тарифу PIL TOPUP POS, на сумму 1007000 руб., сроком на 60 мес., а также открыть на его имя текущий счет в рублях (Счет-1), а также Счет-2 и осуществить перевод суммы предоставленного кредита со Счета-1 (№<номер обезличен>) на Счет-2 (№ <номер обезличен>).

В ответ на это заявление банк на основной номер телефона ФИО1 <номер обезличен>) выслал последнему: хеш (уникальная ссылка), содержащий в себе индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа); хеш, содержащий согласие на страхование; код АСП (аналог собственноручной подписи). 01.09.2021 в 12 час 20 мин. код АСП был направлен ФИО1 в банк с целью подтверждения своего согласия на заключение кредитного договора. Получив код АСП, банк сформировал справку о заключении кредитного договора <***> от 01.09.2021.

Из материалов дела также видно, что 01.09.2021 ФИО1 дал согласие, в котором заявил о заключении договора комплексного обслуживания (далее – ДКО) с ПАО «МТС-Банк» путём присоединения в порядке, предусмотренном ст. 428 ГК РФ к Общим условиям комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «МТС-Банк», размещённым на сайте www.mtsbank.ru, и указал, что настоящее согласие, Общие условия комплексного обслуживания и все приложения к нему являются неотъемлемой частью ДКО. Подписав данное согласие, он подтверждает, что ознакомлен со всеми вышеуказанными документами, получил ДКО в печатном виде.

Согласно Условиям предоставления кредита и открытия банковского счета, являющих приложением №5 к «Общим условиям комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «МТС-Банк», размещённым в общем доступе в сети «Интернет» на сайте www.mtsbank.ru, кредитный договор – это договор смешанного типа, включающий условия договора банковского счёта и кредитного договора, состоящий из Общих условий, заявления, Индивидуальных условий, настоящих условий, тарифов банка, заключаемый посредством направления заёмщиком банку предложения (оферты) в виде заявления об открытии банковского счёта и предоставлении кредита, и его принятия банком (акцепта) посредством предоставления на подпись заёмщику Индивидуальных условий и, в случае их подписания, открытия банковского счёта и зачисления суммы кредита на счёт заёмщика. Договор в части открытия банковского счёта считается заключенным с момента открытия счёта, в части кредитного договора – с момента предоставления кредита.

Аналогичные положения закреплены в пункте 14 Индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа).

Подписав Индивидуальные условия договора потребительского кредита, К.Д.ВБ. подтвердил, что ознакомлен и согласился с тем, что заявление, согласие, Индивидуальные условия, Общие условия комплексного обслуживания, а также тарифы являются неотъемлемой частью договора комплексного обслуживания (п. 14 Индивидуальных условий).

На основании заявления ФИО1, а также Индивидуальных условий и Общих условий комплексного обслуживания ПАО «МТС-Банк» подписал с ним кредитный договор <***> от 01.09.2021 и, как следует из выписки по счету за период с 01.09.2021 по 02.06.2022, зачислил на банковский счет № <номер обезличен> сумму кредита в размере 1007 000 руб., то есть совершил действия, свидетельствующие об акцепте оферты заемщика.

Исследовав представленные по делу доказательства, суд приходит к выводу о том, что в указанных документах (заявлении, согласии, Индивидуальных условиях, Общих условиях комплексного обслуживания) содержались все существенные условия о договоре потребительского кредита, в силу чего договор потребительского кредита и договор банковского счета между истцом и ответчиком считаются заключенными с 01.09.2021, требования к форме соблюдены, заключение договора повлекло за собой возникновение обязательств для каждой из сторон. При этом указанные выше документы являются составляющими и неотъемлемыми частями кредитного соглашения между сторонами.

Из Индивидуальных условий договора потребительского кредита от 01.09.2021 <***> следует, что сумма кредита по договору составляет 1007 000 руб., срок действия договора (возврата кредита (займа) – до 31.08.2026, процентная ставка – 16,5% годовых (пункты 1, 2, 4).

Согласно п. 6 Индивидуальных условий возврат кредита осуществляется ежемесячными аннуитетными платежами в размере 24751 руб., за период действия договора таких платежей 60; платеж подлежит уплате 30 числа каждого месяца.

Как следует из материалов дела и установлено судом, во исполнение кредитного договора заемщику был открыт банковский счет № <номер обезличен>, куда была зачислена сумма кредита, что подтверждается выпиской по счету за период с 01.09.2021 по 02.06.2022.

Таким образом, суд приходит к выводу, что банк свои обязательства в части предоставления ФИО1 кредита в указанном размере исполнил, доказательств обратного ответчиком в нарушение ст. 56 ГПК РФ не представлено.

Подписывая кредитный договор, ответчик обязался возвратить полученный кредит и уплатить все начисленные банком в соответствии с условиями кредитного договора проценты.

Поскольку письменная форма кредитного договора, заключенного 01.09.2021 между банком и ответчиком, предусмотренная вышеприведенными нормами гражданского законодательства, соблюдена, кредитный договор между сторонами состоялся, заключение договора повлекло за собой возникновение обязательств для каждой из сторон.

На основании п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п. 1, 2, 3 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (п. 2 ст.811 ГК РФ).

Из выписки по счету № <номер обезличен> за период с 01.02.2021 по 02.06.2022, отражающей движение денежных средств, следует, что ФИО1 нарушал обязательства по возврату кредита и уплате процентов, вследствие чего образовалась задолженность.

В связи с неисполнением заемщиком принятых на себя обязательств в его адрес было направлено требование от 16.02.2022 о возврате задолженности по кредитному договору, в котором ФИО1 в срок до 18.03.2022 предложено оплатить образовавшуюся задолженности по предложенным в требовании реквизитам.

Однако до настоящего момента указанное требование ответчиком не исполнено, задолженность по кредитному договору в полном объеме не погашена.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле (ч. 1 ст. 57 ГПК РФ).

Доказательств полного или частичного погашения задолженности по кредитному договору до принятия судом решения ответчиком не представлено.

В силу п. 3 ст. 420 ГК РФ к обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 - 419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.

На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Обязательство прекращается в результате надлежащего исполнения (п. 1 ст. 408 ГК РФ).

Согласно пп. 1 и 2 ст. 401 ГК РФ лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности. Лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства. Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство.

Между тем ответчик, заключив кредитный договор с банком, неоднократно нарушал сроки возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, что свидетельствует о том, что он не предпринял меры для надлежащего исполнения обязательств, то есть доказательств невиновности в неисполнении условий договора ответчиком суду не представлено, в связи с чем ст. 401 ГК РФ не применима к данному спору. Следовательно, требования ПАО «МТС-Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по основному долгу по кредиту и по процентам за пользование кредитом являются законными и обоснованными.

Согласно расчету задолженности по кредитному договору от 01.09.2021 <***> у ответчика ФИО1 имеется задолженность в размере 1044,775,97 руб., из которых просроченный основной долг – 984199,30 руб., проценты за пользование кредитом за период с 02.09.2021 по 18.03.2022 – 60576,67 руб.

Расчет задолженности по кредитному договору, представленный истцом, судом проверен и признан верным. Ответчик иного расчета задолженности не представил, тогда как в соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые ссылается в обоснование своих требований. Доказательства предоставляются сторонами (ст. 57 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

При указанных обстоятельствах суд полагает, что исковые требования ПАО «МТС-Банк» о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору от 01.09.2021 <***> в размере 1044,775,97 руб., из которых 984199,30 руб. – просроченный основной долг, 60576,67 руб. – проценты за пользование кредитом за период с 02.09.2021 по 18.03.2022, подлежат удовлетворению.

Частью 1 статьи 88 ГПК РФ установлено, что судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Поскольку при подаче искового заявления истцом уплачена государственная пошлина в размере 13423,88 руб., что подтверждается платежным поручением № 651630 от 29.07.2022, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина на основании п. 1 ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации в размере 13423,88руб.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования публичного акционерного общества «МТС-Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (<данные изъяты>) в пользу публичного акционерного общества «МТС-Банк» (ИНН<***>, ОГРН<***>) задолженность по кредитному договору <***> от 01.09.2021 в размере 1044775 рублей 97 копеек, из которых 984199 рубля 30 копеек – основной долг; 60576 рублей 67 копеек – процентов за пользование кредитом за период с 02.09.2021 по 18.03.2022.

Взыскать с ФИО1 (<данные изъяты>) в пользу публичного акционерного общества «МТС-Банк» (ИНН<***>, ОГРН<***>) расходы по уплате государственной пошлины в размере 13423 рубля 88 копеек.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Ленинский районный суд г. Томска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий И.В. Перминов

Мотивированный текст решения суда изготовлен 12.01.2023.