дело № ххх

67RS0№ ххх-19

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

<адрес> 28 апреля 2023 года

Сафоновский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего федерального судьи Павловой О.О., при секретаре Панковой К.В., рассмотрев в отрытом судебном заседании в порядке заочного судопроизводства гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» (далее также – Банк, истец) обратилось в суд с исковыми требованиями к ФИО1 (далее – ответчик) о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, в обоснование иска указав, что дд.мм.гггг между Банком и ответчиком был заключен кредитный договор № ххх (в виде акцептованного заявления-оферты), в соответствии с которым ответчику был предоставлен кредит на сумму 304224,23 руб. на срок 60 месяцев под 18,9 % годовых. В целях обеспечения выданного кредита между сторонами был заключен договор залога № ххх принадлежащей ответчику на праве собственности квартиры, расположенной по адресу: <адрес> городок, <адрес> общей площадью 42,7 кв.м, кадастровый № ххх. Согласно п.3.1. договора залога по соглашению сторон залоговая стоимость предмета залога составила 786 000,00 руб. В соответствии с условиями кредитного договора, ответчик обязан осуществлять погашение кредита и уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячно. Однако, в нарушение условий кредитного договора, ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по погашению основного долга и уплате процентов по кредитному договору, что подтверждается расчетом задолженности. По состоянию на дд.мм.гггг по кредитному договору имеется задолженность в сумме 209750,33 руб., которая состоит из: просроченной задолженности по кредиту в размере 194929,55 руб., просроченных процентов в размере 11 911,88 руб., просроченных процентов на просроченную ссуду в размере 462,49 руб., неустойки на просроченную ссуду в размере 95,90 руб., неустойки на просроченные проценты в размере 58,61 руб., а также комиссий в сумме 2291,90 руб. Истцом в адрес ответчика направлялась претензия об исполнении обязательств по кредитному договору, однако до настоящего времени данное требование Банка не исполнено. В связи с чем, истец просит суд расторгнуть кредитный договор, взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору в сумме 209 750,33 руб., сумму госпошлины 11297,50 руб. уплаченную истцом при обращении в суд, обратить взыскание на заложенное имущество - квартира, расположенная по адресу: <адрес> городок, <адрес> общей площадью 42,7 кв.м, кадастровый № ххх путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену заложенного имущества в размере 786 000,00 руб., а также взыскать с ответчика в пользу ПАО «Совкомбанк» проценты за пользование кредитом по ставке 21,65 % годовых, начисленные на сумму остатка основного долга с дд.мм.гггг по дату вступления решения суда в законную силу, взыскать с ответчика в пользу ПАО «Совкомбанк» неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки, с дд.мм.гггг по дату вступления решения суда в законную силу.

Представитель истца – ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, при подаче иска ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя Банка.

Ответчик ФИО1, надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание также не явился, о причинах неявки суд не уведомил, возражений на исковое заявление не представил.

В силу положений ч.ч.1, 3 ст. 233 ГПК РФ ввиду неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительности причин неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, согласия представителя истца по поводу такого порядка судебного разбирательства, суд определил рассмотреть дело в порядке заочного судопроизводства.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу статьи 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст.310 ГК РФ).

Согласно статье 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты за неё. К отношениям по кредитному договору применяются также правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Кодекса, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

На основании статьи 809 ГК РФ истец имеет право на получение с ответчика процентов, в размере, установленном договором.

В силу положений пункта 1 статьи 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу пункта 2 статьи 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что дд.мм.гггг между Банком и ФИО1 был заключен кредитный договор № ххх (в виде акцептованного заявления-оферты), в соответствии с которым ответчику был предоставлен кредит на сумму 304224,23 руб. под 18,9 % годовых на срок 60 месяцев.

Количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору регламентированы п.7 Кредитного договора и п.4.10 Общих условий.

В соответствии с п.4 Кредитного договора процентная ставка по кредиту составляет 21,65 % годовых. Процентная ставка снижается на 2,75 процентных пункта в случае если заемщик воспользуется своим правом по присоединению к Программе страхования.

В целях обеспечения выданного кредита в соответствии с п. 10 Кредитного договора между сторонами был заключен договор залога № ххх принадлежащей ответчику на праве собственности квартиры, расположенной по адресу: <адрес> городок, <адрес> общей площадью 42,7 кв.м, кадастровый № ххх.

Согласно п.4.1.8. договора залога целевое назначение кредита – кредит предоставляется на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки), указанного в п.1.11 кредитного договора, возникающего в силу договора и на основании ФЗ от дд.мм.гггг № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

Согласно п.3.1. договора залога по соглашению сторон залоговая стоимость предмета залога составила 786 000,00 руб.

В свою очередь, ФИО1 обязался осуществлять погашение кредита и уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячно в срок, не позднее 23 числа каждого месяца, платежами по 8490,20 руб.

Согласно п. 6.2 Общих условий в случае нарушения Заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и/или уплате процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки.

Согласно п. 5.4.1. Общих условий кредитор имеет право потребовать полного досрочного возврата кредита и уплаты начисленных процентов и комиссий при просрочке очередного ежемесячного платежа на срок общей продолжительностью 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

В соответствии с п. 5.4.3 Общих условий в случае неисполнения заемщиком требования кредитора о досрочном возврате кредита в течение 30 дней со дня предъявления требования о досрочном возврате кредита и уплате процентов, обратить взыскание на квартиру, находящуюся в залоге у кредитора в качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору.

ПАО «Совкомбанк» свои обязательства по кредитному договору № ххх от дд.мм.гггг исполнил надлежащим образом, предоставив ФИО1 кредит на согласованных между сторонами условиях.

Данные обстоятельства подтверждаются письменными материалами дела: копией кредитного договора № ххх от дд.мм.гггг, договором залога (ипотеки) № ххх от дд.мм.гггг, графиком погашения по кредитному договору, расчетом задолженности, Общими условиями предоставления кредитов в ПАО «Совкомбанк» и другими материалами гражданского дела.

Однако, ФИО1 свои обязательства по кредитному договору исполнял ненадлежащим образом, в связи с чем, у него образовалась задолженность по кредиту в сумме 209 750,33 руб.

Согласно расчету Банка, сумма задолженности состоит из: просроченной задолженности по кредиту в размере 194929,55 руб., просроченных процентов в размере 11 911,88 руб., просроченных процентов на просроченную ссуду в размере 462,49 руб., неустойки на просроченную ссуду в размере 95,90 руб., неустойки на просроченные проценты в размере 58,61 руб., а также комиссий в сумме 2291,90 руб.

Представленный Банком расчет задолженности судом признается обоснованным и сомнений у суда не вызывает. При этом расчет задолженности ответчиком не оспорен, иного расчета суду не представлено.

дд.мм.гггг исх. № ххх ФИО1 Банком направлено требование о досрочном возврате задолженности по кредитному договору, которое надлежало исполнить в течение 30 дней с момента направления требования (л.д.15). Однако требование Банка ответчиком на дату подачи искового заявления не исполнено.

Оценив представленные истцом доказательства, проверив представленный истцом расчёт, суд приходит к выводу, что в судебном заседании нашло подтверждение нарушение ответчиком принятых на себя обязательств, в связи с чем требования истца о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору в размере 209 750, 33 руб. соответствуют закону и подлежат удовлетворению.

Пунктом 1, подпунктом 1 пункта 2 статьи 450 ГК РФ предусмотрено, что изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Принимая во внимание, что в судебном заседании нашел свое подтверждение факт существенного нарушения условий кредитного договора со стороны ответчика, ввиду ненадлежащего исполнения обязанности по своевременному возврату кредита, кредитный договор № ххх от дд.мм.гггг, заключённый между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 подлежит расторжению.

Помимо этого, на основании п.4 заключенного между сторонами Договора с ответчика в пользу истца должны быть взысканы проценты за пользование кредитом по ставке 21,65 % годовых, начисленные на сумму остатка основного долга, начиная с дд.мм.гггг по дату вступления решения суда в законную силу.

В силу п.1 ст. 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

С учетом приведенной правовой нормы суд находит требования Банка о взыскании с ответчика в пользу ПАО «Совкомбанк» неустойки в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки, начиная с дд.мм.гггг по дату вступления решения суда в законную силу, также законным и обоснованными.

Статьей 334 ГК РФ установлено, что в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

Таким образом, в силу статьи 334 ГК РФ ответчик ФИО1 является залогодателем, и как залогодатель отвечает перед истцом за неисполнение обязательств по заключенному между сторонами договору.

В силу п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Пунктом 3 статьи 348 ГК РФ предусмотрено, что если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В соответствии с п. 1 ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрено обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке.

Реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абз. вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса (п. 1 ст. 350 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 50 Федерального закона от дд.мм.гггг № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее - Закон об ипотеке) залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно статье 54 Закона об ипотеке, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем, в том числе начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом.

Исходя из положений п. 1 ст. 340 ГК РФ следует, что стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом.

Согласно п. 3 ст. 340 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Пунктом 3.1 договора залога (ипотеки) № ххх от дд.мм.гггг по соглашению сторон залоговая стоимость предмета залога на момент заключения договора определена в 786 000,00 руб.

Согласно п. 1 ст. 56 Закона об ипотеке имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с названным федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных данным законом. Порядок проведения публичных торгов по продаже имущества, заложенного по договору об ипотеке, определяется процессуальным законодательством Российской Федерации, поскольку этим федеральным законом не установлены иные правила.

По положениям ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

Залогодатель не вправе отчуждать предмет залога без согласия залогодержателя, если иное не предусмотрено законом или договором и не вытекает из существа залога (пп. 2, 4 ст. 346 ГК РФ).

Судом установлен факт нарушения обязательств по исполнению условий кредитного договора со стороны ответчика, а также невыполнение требований истца о досрочном погашении кредита.

Таким образом, суд находит, что имеются все предусмотренные законом основания для обращения взыскания на заложенное имущество, принадлежащее ФИО1 путем продажи с публичных торгов, с установлением начальной продажной цены заложенного имущества в размере 786 000,00 руб. Иной оценки стоимости заложенного имущества ответчиком суду не представлено.

При этом суд разъясняет, что залогодатель в любое время до продажи предмета залога вправе прекратить обращение на него взыскания и его реализацию, исполнив обеспеченное залогом обязательство. Должник не лишен возможности погасить долг, не дожидаясь реализации заложенного имущества.

При таких обстоятельствах, с учетом вышеприведенных норм права, суд приходит к выводу о наличии законных оснований для удовлетворения требований истца в полном объеме.

При подаче искового заявления истцом уплачена государственная пошлина в размере 11 297,50 руб. в соответствии с платежным поручением № ххх от дд.мм.гггг, которая в силу положений ч. 1 ст. 98 ГПК РФ подлежит взысканию с ответчика.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № ххх от дд.мм.гггг, заключенный между ПАО «Совкомбанк» с одной стороны и ФИО1 с другой стороны.

Взыскать с ФИО1, дд.мм.гггг года рождения, паспорт <...> выдан дд.мм.гггг МО УФМС России по <адрес> в <адрес>, в пользу публичного акционерного общества (ПАО) «Совкомбанк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору № ххх от дд.мм.гггг в общей сумме 209 750,33 руб., расходы по оплате государственной пошлины в сумме 11 297,50 руб., всего взыскать 221 047 (двести двадцать одну тысячу сорок семь) рублей 83 копеек.

Взыскать с ФИО1, дд.мм.гггг года рождения, паспорт <...> выдан дд.мм.гггг МО УФМС России по <адрес> в <адрес>, в пользу публичного акционерного общества (ПАО) «Совкомбанк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) проценты за пользование кредитом по ставке 21,65% годовых, начисленные на сумму остатка основного долга с дд.мм.гггг по день вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с ФИО1, дд.мм.гггг года рождения, паспорт <...> выдан дд.мм.гггг МО УФМС России по <адрес> в <адрес>, в пользу публичного акционерного общества (ПАО) «Совкомбанк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора, начисленную на сумму просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с дд.мм.гггг по день вступления решения суда в законную силу.

Обратить взыскание на заложенное имущество по договору залога (ипотеки) № ххх от дд.мм.гггг – квартиру общей площадью 42,7 кв.м, принадлежащую на праве собственности ФИО1, расположенную по адресу: 215500, <адрес> городок, <адрес>, этаж 2 (два), кадастровый № ххх, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 786 000 (семьсот восемьдесят шесть тысяч) рублей 00 копеек.

Разъяснить ответчику, что он вправе подать в Сафоновский районный суд <адрес> заявление об отмене заочного решения в течение семи дней со дня вручения копии этого решения, а также решение может обжаловано в апелляционном порядке в Смоленский областной суд через Сафоновский районный суд <адрес> в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения.

Разъяснить, что иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Смоленский областной суд через Сафоновский районный суд <адрес> в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий О.О. Павлова

(мотивированное решение изготовлено дд.мм.гггг)