Решение по делу № 2-710/2025 от 03.07.2025 - о расторжении кредитных договоров, взыскании задолженности и судебных расходов.

УИД: 11RS0010-01-2025-001342-68 Дело № 2-710/2025

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Эжвинский районный суд города Сыктывкара Республики Коми в составе председательствующего судьи Попова А.В. при секретаре Корчаговой А.И.,

рассмотрев в г. Сыктывкаре в открытом судебном заседании 03 июля 2025 года гражданское дело по иску Банка ВТБ (ПАО) к ФИО2 о расторжении кредитных договоров, взыскании задолженности и судебных расходов,

установил:

Банк ВТБ (ПАО) обратилось с иском к ФИО2 с требованиями:

1) о взыскании задолженности по кредитным договорам в размере 211992,98 руб., в том числе:

А) по договору №№... от **.**.** в размере 125031,97 руб., из которых:

-109968,37 руб. – кредит;

-14582,18 руб. – плановые проценты за пользование кредитом;

-169,30 руб. – пени;

-312,12 руб. – пени по просроченному основному долгу;

Б) по договору №№... от **.**.** в размере 86961,01 руб., из которых:

-70193,11 руб. – кредит;

-16220,59 руб. – плановые проценты за пользование кредитом;

-226,81 руб. - пени;

-320,50 руб. – пени по просроченному основному долгу;

2) о расторжении кредитных договоров №№... от **.**.** и №№... от **.**.**;

3) о взыскании расходов по уплате государственной пошлины в размере 27360 руб.

Требования обоснованы тем, ответчик не в полном объёме и несвоевременно выполняет обязательства по кредитному договору, заключенному с ... Истец на основании договора уступки прав требования обращается с настоящим иском.

Лица, участвующие в деле, извещены о месте и времени его рассмотрения в соответствии с требованиями Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации. В судебное заседание не явились.

Банк ВТБ (ПАО) в исковом заявлении указывает на возможность рассмотрения дела в его отсутствие, выражено согласие на вынесение заочного решения.

Ответчик в судебное заседание не явился.

Суд в соответствии со ст. 167 и 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации определил рассмотреть дело в отсутствие лиц, участвующих в деле, в порядке заочного судопроизводства.

Судом установлено и подтверждено материалами дела, что **.**.** между ФИО2 и ПАО Банк "ФК Открытие" заключен кредитный договор №... в соответствии с которым ...

Кроме того, **.**.** между ФИО2 и ПАО Банк "ФК Открытие" заключен кредитный договор №..., в соответствии с которым ...

ПАО Банк "ФК Открытие" свои обязательства по предоставлению кредитов исполнило, доказательств обратного ответчиком не представлено.

**.**.** между ПАО Банк "ФК Открытие" и Банком ВТБ (ПАО) заключен договор об уступке прав (требований) по договорам потребительского кредитования №..., согласно которому цедент уступает, а цессионарий принимает и оплачивает права (требования), указанные в приложении к договору. Дата перехода прав – **.**.**. В перечне прав (требований), подлежащих уступке, к дополнительному соглашению №... под № п/п №... значится кредитный договор с ФИО1 №....

**.**.** между ПАО Банк "ФК Открытие" и Банком ВТБ (ПАО) заключен договор об уступке прав (требований) по договорам потребительского кредитования №..., согласно которому цедент уступает, а цессионарий принимает и оплачивает права (требования), указанные в приложении к договору. Дата перехода прав – **.**.**. В перечне прав (требований), подлежащих уступке под № №... значится кредитный договор с ФИО2 №....

Кредитный договор №... в Банке ВТБ (ПАО) стал значиться как №№..., а договор №... – как №№....

В ходе судебного разбирательства установлено, что ответчик обязательства по кредитным договорам исполнял ненадлежащим образом.

Уведомлением о досрочном истребовании задолженности от **.**.** Банк ВТБ (ПАО) потребовал досрочно вернуть всю оставшуюся сумму кредитов, а также уплатить причитающиеся проценты за фактический срок пользования кредитами и иные суммы, предусмотренные условиями кредитных договоров, в срок не позднее **.**.**. Кроме того, указано о намерении банка расторгнуть кредитные договора на основании ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу ч. 1 ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Обязательным условием при заключении договора является его свобода.

В силу ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Пунктом 2 названной статьи также предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В соответствии со ст. 363 Гражданского кодекса Российской Федерации при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручителем обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором не предусмотрена субсидиарная ответственность.

Исходя из положений ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п. 2 и 3 ст. 434 настоящего Кодекса.

Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон могут устанавливаться дополнительные требования, которым должна соответствовать форма сделки (совершение на бланке определенной формы, скрепление печатью и тому подобное), и предусматриваться последствия несоблюдения этих требований. Если такие последствия не предусмотрены, применяются последствия несоблюдения простой письменной формы сделки (п. 1 ст. 162 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В соответствии с п. 1 ст. 161 Гражданского кодекса Российской Федерации, должны совершаться в простой письменной форме, сделки юридических лиц между собой и с гражданами.

Согласно п. 1 ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Согласно п. 1 ст. 808 Гражданского кодекса Российской Федерации договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда заимодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору (п. 2 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с п. 2 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (п. 1 ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.

Согласно п. 14 ст. 7 Федерального закона от **.**.** N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

Согласованными сторонами условиями предусмотрено, что акцептование оферты производится путем проставления кода, полученного посредством SMS-сообщения от кредитора (простой электронной подписи), то есть стороны согласовали, что в соответствии с положениями п. 2 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации оферта считается надлежаще подписанной клиентом аналогом собственноручной подписи.

В целях заключения договоров обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи, в порядке, установленном законом или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами (п. 4 ст. 11 Федерального закона от **.**.** N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации").

Согласно п. 1 ст. 2 Федерального закона от **.**.** N 63-ФЗ "Об электронной подписи" (далее - Закон об электронной подписи) электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

По смыслу ст. 4 указанного Закона принципами использования электронной подписи являются: право участников электронного взаимодействия использовать электронную подпись любого вида по своему усмотрению, если требование об использовании конкретного вида электронной подписи в соответствии с целями ее использования не предусмотрено федеральными законами или принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами либо соглашением между участниками электронного взаимодействия; недопустимость признания электронной подписи и (или) подписанного ею электронного документа не имеющими юридической силы только на основании того, что такая электронная подпись создана не собственноручно, а с использованием средств электронной подписи для автоматического создания и (или) автоматической проверки электронных подписей в информационной системе.

В соответствии с п. 1 ст. 3 Закона об электронной подписи порядок использования электронной подписи в корпоративной информационной системе может устанавливаться оператором этой системы или соглашением между участниками электронного взаимодействия в ней.

При заключении договора в электронной форме допускается использование любых технологий и технических устройств, обеспечивающих создание документа в цифровом виде.

Гражданский кодекс Российской Федерации не устанавливает обязанности сторон использовать при заключении договора в электронной форме какие-либо конкретные информационные технологии и (или) технические устройства. Таким образом, виды применяемых информационных технологий и (или) технических устройств могут определяться сторонами самостоятельно.

К числу информационных технологий, которые могут использоваться при заключении договоров в электронной форме, в частности, относятся: технологии удаленного банковского обслуживания; обмен письмами по электронной почте; использование sms-сообщений.

Таким образом, оферта была акцептована ответчиком путем подписи размещенной в личном кабинете оферты специальным кодом (простой электронной подписью), полученным в sms-сообщении от кредитора, условия договора о сумме займа и сроке его возврата согласованы сторонами, полученный заемщиком индивидуальный ключ (SMS-код) согласно Федеральному закону от **.**.** N 63-ФЗ "Об электронной подписи" является простой электронной подписью. С момента введения в личном кабинете заемщика в специальном интерактивном поле индивидуального кода договор займа (договор публичной оферты) считается заключенным.

Согласно представленному истцом расчету по договору №№... за период с **.**.** (дата договора уступки) по **.**.**, общая сумма задолженности ответчика перед истцом составляет: основной долг – 109968,37 руб., задолженность по процентам, пени, комиссиям – 19396,38 руб., из которых:

-задолженность по плановым процентам – 14582,18 руб.,

-задолженность по пени – 1692,32 руб.,

-задолженность пени по просроченному долгу – 3121,88 руб.

Истец снизил задолженность по пени и пени по просроченному основному долгу до 10 процентов от общей суммы штрафных санкций.

Итого, по указанному выше договору заявлены требования о взыскании:

-основного долга в размере 109968,37 руб.;

-задолженность по плановым процентам – 14582,18 руб.,

-задолженность по пени – 169,30 руб.,

-задолженность пени по просроченному долгу – 312,12 руб.

Как следует из расчета по договору № №... за период с **.**.** (дата договора уступки) по **.**.**, общая сумма задолженности ответчика перед истцом составляет: основной долг – 70193,11 руб., задолженность по процентам, пени, комиссиям – 21693,78 руб., из которых:

-задолженность по плановым процентам – 16220,59 руб.,

-задолженность по пени – 2268,24 руб.,

-задолженность пени по просроченному долгу – 3204,95 руб.

Истец снизил задолженность по пени и пени по просроченному основному долгу до 10 процентов от общей суммы штрафных санкций.

Итого, по указанному выше договору заявлены требования о взыскании:

-основного долга в размере 70193,11 руб.;

-задолженность по плановым процентам – 16220,59 руб.,

-задолженность по пени – 226,81 руб.,

-задолженность пени по просроченному долгу – 320,50 руб.

Расчёты истца признаются судом математически верными. Ответчик доказательств его необоснованности не представил. Доказательств внесения средств в большем размере, чем указывает истец, не представлено. В связи с чем, суд приходит к выводу об удовлетворении иска в части взыскания задолженности по кредитным договорам.

Разрешая требования о расторжении кредитных договоров, суд исходит из следующего.

В силу ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В соответствии с п. 2 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно п. 1 ст. 451 Гражданского кодекса Российской Федерации предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Учитывая, что материалами дела установлен и не оспорен ответчиком факт ненадлежащего исполнения условий кредитных договоров, что является существенным нарушением условий договора, уведомление об отказе от договора по мотивам ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации направлено ответчику **.**.**, суд приходит к выводу о наличии оснований для удовлетворения требований о расторжении кредитных договоров, заключенных между сторонами.

Разрешая вопрос о распределении судебных расходов, суд руководствуется положениями ст. 88-94, 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Расходы на оплату государственной пошлины относятся в силу прямого указания закона к судебным.

Истец оплатил государственную пошлину в размере 27360 руб. (7360 руб. по имущественным требованиям от заявленной цены иска и по 10000 руб. за неимущественное требование за расторжение каждого договора).

Поскольку исковые требования удовлетворены, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию данные расходы.

Руководствуясь ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 (паспорт №...) в пользу Банка ВТБ (Публичное акционерное общество) (ИНН №..., ОГРН №...) задолженность по кредитному договору №№... от **.**.** за период с **.**.** по **.**.** в размере 125031,97 руб., а также задолженность по кредитному договору №№... от **.**.** за период с **.**.** по **.**.** в размере 86961,01 руб.

Расторгнуть кредитные договоры №... от **.**.** (№№...) и №... от **.**.** 9№№...), заключенные между ФИО2 и ПАО Банк "ФК Открытие".

Взыскать с ФИО2 (паспорт №... в пользу Банка ВТБ (Публичное акционерное общество) (ИНН №..., ОГРН №...) расходы по оплате государственной пошлины в размере 27360 руб.

Ответчик вправе подать в Эжвинский районный суд города Сыктывкара Республики Коми заявление об отмене заочного решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Коми через Эжвинский районный суд города Сыктывкара Республики Коми в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Коми через Эжвинский районный суд города Сыктывкара Республики Коми в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий А.В. Попов

Мотивированное решение в окончательной форме изготовлено 03.07.2025.