Решение по делу № 2-4124/2022 от 26.10.2022 - о взыскании незаконно списанных с банковской карты денежных средств.

Дело № 2-4124/2022

74RS0031-01-2022-004947-97

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26 октября 2022 года г. Магнитогорск

Орджоникидзевский районный суд г. Магнитогорска Челябинской области в составе:

председательствующего судьи Рябко С.И.,

при секретаре Закамалдиной М.С.,

с участием представителя истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к акционерному обществу «АЛЬФА-БАНК» о взыскании незаконно списанных с банковской карты денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратилась в суд с иском к акционерному обществу «АЛЬФА-БАНК» (далее – АО «АЛЬФА-БАНК», Банк) о взыскании незаконно списанных с банковской карты денежных средств в размере 984 504,21 руб.

В обоснование заявленных требований указывает, что 01.06.2021 года между сторонами заключен кредитный договор <номер обезличен>, предусматривающий выдачу кредита наличными в сумме 886 000,00 руб.

08 июня 2021 года в 08 часов 54 минуты истец получила СМС-сообщение от АО «АЛЬФА-БАНК» из которого стало известно, что по счетам выявлены сомнительные операции, все действующие карты и доступ в Альфа-Клик/Мобайл заблокированы.

Сразу позвонив на горячую линию Банка не смогла вспомнить кодовое слово, в связи с чем приехала в отделение Банка. При личном обращении выяснилось, что с карты истца <номер обезличен>, счет <номер обезличен>, без ее ведома и согласия, на банковскую карту ПАО «СБЕРБАНК», к которой был привязан абонентский <номер обезличен> принадлежащий получателю «<ФИО>5», были переведены несколькими платежами денежные средства в сумме 488 000 рублей. Расценив данные операции, сомнительные, Банк заблокировал счета, о чем сообщил в смс-сообщении в 08:54 час. Также сотрудник Банка пояснила, что были попытки еще списания денежных средств, но АО «АЛЬФА-БАНК» сумел заблокировать данные переводы.

ФИО2 написала заявление о блокировке всех счетов и карт в АО «АЛЬФА-БАНК» и обратилась с заявлением в полицию. В этот же день, Банк предоставил выписки операций по счету <номер обезличен>, в которых были отражены 7 операций по переводу от 08.06.2021 на сумму 488 000 руб. не считая комиссии. В выписке, также были указаны 4 операции от 08.06.2021 г. на общую сумму251 816,50 руб. которые Банк заблокировал на срок до 17.06.2021 гола.

09.06.2021 года вновь обратилась в Банк с заявлением об аннулировании кредита, поскольку имеет место мошеннические действия со стороны неизвестных третьих лиц. 15.06.2021 года АО «АЛЬФА-БАНК» отказано в удовлетворении требований, поскольку проверкой установлено, что переводы осуществлялись с использованием паролей, направленных ФИО2 в виде Push-уведомления, и все операции по переводу денежных средств совершены на основании распоряжений истца в приложении «Альфа-Мобайл».

09.07.2021 года обратилась в Банк за предоставлением выписок по счету, из которых стало известно, что Банком без ведома и согласия истца производились списания денежных средств, в связи с чем в результате операций задолженность ФИО2 перед банком увеличилась и составляет 984 504,21 руб.

24.07.2021 года ФИО2 вновь обратилась с претензией к Банку о возврате денежных средств, однако в удовлетворении требований было отказано.

05.07.2021 года в ОП «Левобережный» УМВД России по г.Магнитогорску возбуждено уголовное дело по признакам преступления, предусмотренного п<данные изъяты> УК РФ в отношении неустановленного лица. В рамках уголовного дела истец признана потерпевшей.

Считает, что Банк недостаточно полно в ходе проверки изучил обстоятельства и выяснил причины при которых произошли несогласованные операции по счетам. Банком не были приняты надлежащее меры по защите и идентификации операций по карет. Карту третьим лицам не передавала, распоряжений о списании денежных средств также не давала.

Ссылаясь на положения ст. 845, 854, 309 ГК РФ, Закон о защите прав потребителей, просит взыскать с ОА «АЛЬФА-БАНК» неправомерно списанные денежные средства в размере 848 875 руб. (л.д.3-5, 160).

Истец ФИО2 при надлежащем извещении участия в рассмотрении дела не принимала, просила рассмотреть дело в ее отсутствие с участием представителя (л.д.183).

Представитель истца – ФИО1, действующий на основании нотариальной доверенности (л.д. 30-31) в судебном заседании поддержал заявленные требования по основаниям и доводам изложенным в иске и в пояснениях к иску.

Так, указывал, что в силу п. 2.7.6. Общих условий договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, с момента предоставления Банком кредита на текущий потребительский счет, возможно совершение безналичного перевода остатка денежных средств на другие счета заемщика, на счета иных физических лиц, открытые в Банке, на указанные заемщиком счета в другие банки. Данная операция осуществляется на основании оформленного по установленной Банком форме распоряжения заемщика при его обращении в Отделение Банка после полного погашения задолженности по договору выдачи кредита.

Таким образом, считает, что при безналичном перечислении денежных средств на другие счета иных физических лиц, на указанные заемщиком счета в другие банки, возможен только на основании оформленного распоряжения заемщика при его обращении в отделение Банка.

Указывал, что ответчиком не предоставлено достаточных и допустимых доказательств того, что вход в мобильное приложение истца 03.06.2021 года с нового устройства <данные изъяты> санкционировано именно ФИО2, с ее ведома и согласия, или в результате разглашения ей реквизитов счета или карты.

SMS-уведомление с указанием кода: <номер обезличен> для входа в Альфа-Мобайл на мобильное устройство истца 03.06.2021 не поступало, что подтверждается скриншотом с мобильного устройства истца. Считает, что журнал направленных уведомлений не может служить бесспорным доказательством этого факта.

Указывает, что согласно материалам уголовного дела <номер обезличен> новое устройство <данные изъяты>.1 территориально находилось в другом регионе - <адрес обезличен>. Следовательно, для подключения нового устройства <данные изъяты>.1, истец должна была сообщить третьему лицу в <адрес обезличен> секретный код: <данные изъяты>, а третье лицо - злоумышленник, должен был ввести указанный секретный код при подключении нового устройства. Однако доказательств того, что истец передала каким-либо образом одноразовый код злоумышленнику, материалы дела не содержат. Материалами дела не подтверждается, что распоряжения на осуществление всех спорных операций подписаны Истцом простой электронной подписью.

Вопреки доводам ответчика о направлении одноразовых паролей посредством Push-уведомлений, из журнала входов в мобильное приложение следует, что истец с принадлежащего ей мобильного телефона +<номер обезличен> (iPhone <данные изъяты>), 08.06.2021 года вход в мобильное приложение не производила, и не могла подтвердить спорные операции одноразовыми паролями.

Ссылается на неправомерно проведение ответчиком спорных операций после блокировки банковских счетов (карт) истца, а также их проведение ответчиком спорных операций без уведомления истца и получения распоряжения истца на осуществление всех спорных операций подписанных простой электронной подписью (л.д.153-171).

Представитель ответчика АО «АЛЬФА-БАНК» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, представил письменные возражения, и просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя ответчика.

В письменных возражениях указывает, что 01.06.2021 на счет истца <номер обезличен> зачислен кредит в сумме 886 000 руб.

Далее 01.06.2021 денежные средства в сумме 3271,11 руб., и 132 400,30 руб. были списаны для перечисления в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». Впоследствии 10.06.2021 эти денежные средства возмещены ФИО2 по претензии.

08.06.2021 денежные средства в сумме в общей сумме 497 516 руб. через систему быстрых платежей были переведены в Сбербанк по номеру телефона +<номер обезличен> (получатель <ФИО>5), и денежные средства в общей сумме 251 816,50 руб. были переведены с карты Истца <номер обезличен> на карту <номер обезличен>.

Указывают, что Банк полностью исполнил обязательства по кредитному договору и предоставил ФИО2 денежные средства в полном объеме, которыми последняя распорядилась по своему усмотрению.

Из выписки по счету <номер обезличен> следует, что в рамках кредитного договора истцу был предоставлен транш в сумме 99 546 руб., 94 000 руб. из которого 08.06.2021 переведены с карты <номер обезличен> на карту <номер обезличен>. За данную операцию со счета истца была списана комиссия 5546 руб.

Поскольку ответчик полностью исполнил свои обязательства, зачислив 01.06.2021 года денежные средства в сумме 886 000 руб. на счет истца, и предоставив ему транш в сумме 99 546 руб., и которыми последний распорядился по своему усмотрению, следовательно ФИО2 должна вернуть полученные кредиты с процентами Банку, а не взыскивать эти денежные средства с ответчика.

Указывают, что поскольку все спорные операции проведены в мобильном приложении «Альфа-Мобайл», следовательно, при входе в него истец прошел надлежащую идентификацию (установление правомочности клиента) и верификацию (установление личности клиента) в соответствии с п. 4.1.4 и 4.2.6 ДКБО. Спорные операции осуществлены с применением метода 3D-SECURE, являющегося системой повышении безопасности операций в сети Интернет: подтверждение операции осуществляется путём ввода одноразового пароля, посланного в SMS/Push-сообщении.

На совершение каждой спорной операции на номер мобильного телефона истца <номер обезличен> направлялись одноразовые пароли посредством Push –уведомлений.

Документ (в данном случае распоряжение) считается подписанным простой электронной подписью, если отправленный банком одноразовый пароль совпадает с введенным клиентом одноразовым паролем, и время его ввода не истекло (п. 6.8.2. Приложения <номер обезличен> к ДКБО).

Факт подписания распоряжений на осуществление спорных операций простой электронной подписью и осуществления спорных операций в связи с этим подтверждается Журналом операций и Журналом направленных уведомлений.

В соответствии с п. 8.10.1 ДКБО переводы клиента через Систему быстрых платежей/Систему платежей и переводов Сбербанка, осуществляются в следующем порядке:

П. 8.10.1.1 - клиент на мобильном устройстве формирует Заявление «Альфа-Мобайл» и направляет его в Банк. В Заявлении «Альфа-Мобайл» клиент указывает: счет, с которого будет произведен перевод; номер телефона сотовой связи получателя (только физического лица); один из доступных банков получателя платежа из списка; сумму перевода;

Банк на основании полученного от клиента Заявления «Альфа-Мобайл» на перевод через Систему быстрых платежей/Систему платежей и переводов Сбербанка осуществляет проверку достаточности денежных средств на указанном счете, резервирует денежные средства в соответствии с суммой перевода с учетом комиссии (п. 8.10.1.2 ДКБО);

В целях исполнения заявления «Альфа-Мобайл» на перевод формирует от имени клиента платежный документ и на его основании осуществляет перевод денежных средств через Систему быстрых платежей/Систему платежей и переводов Сбербанка в соответствии с реквизитами указанными клиентом (п. 8.10.1.3 ДКБО).

Таким образом, считают, что совершение спорных операций истцом или третьим лицами, уполномоченными истцом на совершение этих операций путем разглашен средств доступа, подтверждается совокупностью письменных доказательств.

Указывают что истцом не доказана сумма спорных операций, которую он просит взыскать - 984 504,21 руб., расчет данной суммы не прилагается. Всего было осуществлено операций с комиссиями на общую сумму 848 875,50 руб.

Считают, что представление истцом в качестве доказательства осуществления переводов не ей самой сведений о возбуждении уголовного дела, не подтверждают данные обстоятельства, поскольку постановление составлено исключительно на основании показаний ФИО2, и не свидетельствует о совершении спорных операций не истцом и но вине Банка.

Обращают внимание на то, что скин-шот поступивших от Банка смс-сообщений не соответствует требованиям относимости и допустимости, поскольку не исключена возможность удаления истцом полученных от ответчика сообщений, и на осуществление спорных операций ФИО2 направлялись не SMS-сообщения, а Push-уведомления.

Кроме того, осуществленные Истцом переводы являются безотзывными в силу ч. 7 ст. 5 ФЗ «О национальной платежной системе».

Указывают, что никаких обращений в Банк от истца о том, что сим-карта заблокирована, или выдан ее дубликат третьему лицу, не поступало.

В течение суток после подключения нового устройства к мобильному приложению клиента ответчик блокирует это мобильное приложение с целью предоставления клиенту возможности предотвратить использование мобильного приложения третьими лицами путем обращения в Банк, однако, никаких обращений в Банк с 03.06.2021 от ответчика не последовало.

Считают, что действия Банка по переводу спорных денежных средств были осуществлены законно и обоснованно на основании распоряжений истца либо третьих лиц в результате разглашения истцом им своих средств доступа, а значит, требование о взыскании этих денежных средства с АО «АЛЬФА-БАНК» удовлетворению не подлежат.

Дополнительно сообщали, что 08.06.2021 года в 06:53:57 час. были заблокированы карты истца, а не счет. как указывает ФИО2, в связи с чем 08.06.2021 в 06:53 на телефон Истца +<номер обезличен> направлено SMS- сообщение: Из Журнала операций видно, что после блокировки карты в 06:53 час. 08.06.2021 не было совершено ни одной операции (л.д.96-100, 145, 175).

В силу ст. 7 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», потребитель имеет право на то, чтобы услуга при обычных условиях использования не причиняла имущественный вред.

Согласно п. 1 ст. 845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

На основании ст. 848 ГК РФ, банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Положениями п. 2 ст. 8 Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» распоряжение клиента может передаваться, приниматься к исполнению, исполняться и храниться в электронном виде.

Пункт 1 ст. 854 ГК РФ предусматривает, что списание денежных средств со счета осуществляется Банком на основании распоряжения клиента.

Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (п. 2 ст. 160 ГК РФ), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом (п. 3 ст. 847 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 5 Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» оператор по переводу денежных средств осуществляет перевод денежных средств по распоряжению клиента (плательщика или получателя средств), оформленному в рамках применяемой формы безналичных расчетов (далее - распоряжение клиента).

Согласно п. 12 ст. 9 Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» после получения оператором по переводу денежных средств уведомления клиента в соответствии с частью 11 настоящей статьи оператор по переводу денежных средств обязан возместить клиенту сумму операции, совершенной без согласия клиента после получения указанного уведомления.

01 июня 2021 года между ФИО2 и АО «АЛЬФА-БАНК» заключен кредитный договор № <номер обезличен>, по условиям которого ФИО2 выдан кредит в сумме 886 000 руб. (л.д.104)

При заключении договора ФИО2 присоединилась к Договору о комплексном банковском обслуживании (далее ДКБО) физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК» (п.9 кредитного договора), что подтверждается заявлением от 01.06.2021. ДКБО размещен на сайте АО «АЛЬФА-БАНК» <данные изъяты> (л.д.41-88). Истец была ознакомлена с условиями ДКБО (л.д.105).

Договор заключен в электронном виде и подписан простой электронной подписью, в мобильном приложении «Альфа Мобайл», которое подключено Морковиной 06.11.2014 года к телефону +<номер обезличен>, что следует из отчета о заключении потребительского кредита в электронном виде (л.д.106-107).

В рамках кредитного договора истцу был открыт счет <номер обезличен> и которому выпущена карта <номер обезличен>.

Зачисление денежных средств на счет подтверждается выпиской по счету.

Также с Морковиной 07 ноября 2018 года был заключен договор потребительского кредита, предусматривающий выдачу кредитной карты, с лимитом кредитования 120 000 руб. (л.д.108-109).

В рамках указанного договора ФИО2 открыт счет <номер обезличен>, к которому выпущена карта <номер обезличен>.

Согласно выписки по счету <номер обезличен> период с 01 июня 2021 года по 11 сентября 2022 года

01.06.2021 года на счёт поступили денежные средства в размере 886 000 руб.

02.06.2021 года переведены денежные средства в сумме 3 271,11 руб. и 32 400,30 руб. для перечисления в ООО «АльфаСтрахование – Жизнь»

Остаток денежных средств на счете после перечислений составлял 750 328,59 руб.

Согласно терминам, применяемым в ДКБО: «Альфа-Чек» - услуга Банка по направлению уведомления в виде SMS-сообщения на Номер телефона сотовой связи Клиента, а при наличии также подключенной услуги «Альфа-Мобайл» - по направлению Push-уведомления на Мобильное устройство Клиента (с помощью которого осуществляется доступ к услуге «Альфа-Мобайл») и/или уведомления в виде SMS-сообщения на Номер телефона сотовой связи Клиента, содержащего информацию об операциях по Счету карты, совершенных с использованием Карты, а при наличии технической возможности - иных операциях по Счету карты, к Карте, к которой подключена услуга, об остатке денежных средств на Счете карты, а также предоставляющая Клиенту возможность совершать иные операции, предусмотренные разделом 6 Договора.

Согласно терминам, применяемым в ДКБО: Push-уведомление - сообщение, передаваемое на Мобильное устройство Клиента Банком или по инициативе Банка на основании соответствующих протоколов, поддерживаемых программным обеспечением Мобильного устройства Клиента.

Согласно терминам, применяемым в ДКБО: Средства дистанционного банковского обслуживания («СДБО») - системы, сервисы, ресурсы и услуги Банка, предоставляющие Клиенту по факту его Верификации и Аутентификации возможность дистанционно при помощи электронных средств связи осуществлять формирование, подписание Электронного документа и направление его в Банк в соответствии с Договором, а также формирование, подписание Электронного документа и направление его Клиенту в соответствии с Договором, а именно Интернет Банк «Альфа-Клик», «Альфа-Мобайл», «Альфа-Мобайл-Лайт», «Альфа-Чек»/»Альфа-Диалог», Интернет-канал.

Согласно ДКБО, Банк оказывает среди прочих услуг, услугу мобильного Интернет-Банка «Альфа-Мобайл» и «Альфа-Клик».

В соответствии с разделом 1 ДКБО Альфа-Мобайл - услуга Банка, предоставляющая Клиенту по факту его Верификации и Аутентификации возможность дистанционно при помощи электронных средств связи осуществлять Денежные переводы «Альфа-Мобайл», а также совершать иные операции, предусмотренные п. 8.8. ДКБО.

Верификация - это установление личности Клиента при его обращении в Банк для совершения банковских операций и других действий в рамках Договора, и/или получения информации по Счету, в т.ч. по ОМС, в порядке, предусмотренном Договором.

Аутентификация - удостоверение правомочности обращения Клиента в Банк для совершения банковских операций и/или получения информации по Счету.

В соответствии с п. 4.1.4. ДКБО Банк осуществляет Верификацию Клиента в Интернет Банке «Альфа-Мобайл» по Коду «Альфа-Мобайл»/Виртуальному токену, полученному в результате Верификации по отпечатку пальца руки/биометрии лица Клиента (в случае предварительного установления Кода «Альфа-Мобайл»), Клиент считается верифицированным в случае соответствия Кода «Альфа-Мобайл», введенного Клиентом для использования услуги «Альфа-Мобайл», Коду «Альфа-Мобайл», назначенному Клиентом и содержащемуся в информационной базе Банка.

Согласно п. 4.2., 4.3, 4.5.1 ДКБО Банк осуществляет Аутентификацию Клиента в «Альфа-Мобайл» по Коду «Альфа-Мобайл»/по Виртуальному токену, полученному в результате использования отпечатка пальца руки/биометрии лица Клиента (далее - Аутентификация по отпечатку пальца руки/биометрии лица Клиента).

Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными средствами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (п. 2 ст. 160 ГК РФ), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом (п. 3 ст. 847 ГК РФ).

В силу п. 5.1. Приложения № 12 к ДКБО, в установленных Банком случаях Электронные документы, формирование и обмен которыми возможен в СДБО, могут подписываться Клиентом и Банком Простой электронной подписью.

Согласно п. 5.2. Приложения № 12 к ДКБО Клиент, следуя инструкциям в экранных формах СДБО, используя функциональные кнопки, инициирует формирование и подписание соответствующего Электронного документа или пакета Электронных документов, подписываемых одной Простой электронной подписью.

В соответствии с п. 5.3. Приложения № 12 к ДКБО, Ключом Простой электронной подписи Клиента в зависимости от СДБО и вида подписываемого Электронного документа может являться Одноразовый пароль.

Согласно п. 5.5. Приложения № 12 к ДКБО для подписания Электронного документа Простой электронной подписью, формируемой с использованием Одноразового пароля, Банк отправляет Клиенту Одноразовый пароль в составе SMS-сообщения на Номер телефона сотовой связи Клиента/Информационного USSD-сообщения или в составе Push-уведомления на Мобильное устройство Клиента, с помощью которого осуществляется доступ к услуге «Альфа-Мобайл»/»Альфа-Мобайл-Лайт».

Так, из журнала операций по счету <номер обезличен> (карта <номер обезличен>) следует, что были списаны:

08.06.2021 года в 00:04:38 час. денежные средства в размере 50 000 руб. (+ комиссия 975 руб.),

08.06.2021 года в 01:04:22 час. денежные средства в размере 50 000 руб. (+комиссия 975 руб.)

08.06.2021 года в 02:05:20 час. денежные средства в размере 50 000 руб. (+ комиссия 975 руб.)

08.06.2021 года в 03:07:07 час. денежные средства в размере 95 000 руб. (+ комиссия 1 852,50 руб.)

08.06.2021 года в 03:42:39 час. денежные средства в размере 93 000 руб. (+комиссия 1 813,50 руб.)

08.06.2021 года в 04:14:33 час. денежные средства в размере 90 000 руб. (+ комиссия 1 755 руб.)

08.06.2021 года в 04:39:28 час. денежные средства в размере 60 000 руб. ( + комиссия 1 170 руб.) – всего 497 516 руб. - перечислены через систему быстрых платежей в «Сбербанк» по номеру телефона <данные изъяты> (получатель <ФИО>5)

08.06.2021 года в 05:12:11 час. 50 000 руб. (+ комиссия 975 руб.)

08.06.2021 года в 05:51:33 час. 50 000 руб. (+ комиссия 975 руб.)

08.06.2021 года в 06:15:46 час. 90 000 руб. (+ комиссия 1 755 руб.)

08.06.2021 года в 06:39:58 час. 57 000 руб. (+ комиссия 1 111,50 руб.) – всего 251 816, 50 руб. - были переведены с карты истца <номер обезличен> на карту <номер обезличен>.

Также по счету <номер обезличен> (карта <номер обезличен>):

08.06.2021 года в 06:42:39 час. денежные средства в размере 94 000 руб. (+ комиссия 5 446 руб.) всего 99 546 руб. - были переведены с карты истца <номер обезличен> на карту <номер обезличен>.

Указанные сведения подтверждаются выписками по транзакциям по картам (л.д.110-111), выписками по счету <номер обезличен> и <номер обезличен> (л.д.112-113, 114), журналом операций (л.д.116).

Как следует из журнала входа в мобильное приложение, вход в «Альфа-Мобайл» осуществлялся 01, 02, 03, 04, 05, 06, 07 июня 2021 года в разные промежутки времени с мобильного устройства <данные изъяты> то есть с мобильного устройства истца, что не отрицалось представителем в судебном заседании.

Кроме того, вход в мобильное приложение также осуществлялся с мобильного устройства <данные изъяты> – 03, 04, 07 и 08 июня 2021 года в разные промежутки времени.

Представитель истца заявлял, что мобильное устройство <данные изъяты> не принадлежит истцу, так как ФИО2 пользуется <данные изъяты> (л.д.115).

Из журнала операции также следует, что 01 июня 2021 года подтверждена операция на сумму 750 000 руб., с использование простой электронной подписи (заключение кредитного договора).

02 июня 2021 года направлялись пароли для разблокировки карт, их активации и установления ПИН.

03.06.2021 года направлялся пароль для изменения данных профиля клиента,

08.06.2021 года направлялись пароли по операциям с денежными средствами (списание) (л.д.116).

Согласно журналу направления уведомлений:

01.06.2021 года поступило сообщение по шлюзу мобильно оператора (смс-сообщение) с кодом «<данные изъяты>» оформление кредита наличными;

02.06.2021 года смс-сообщение об открытии кредита на сумму 886 000 руб.

02.06.2021 года смс-сообщение о блокировке карты <номер обезличен>,

02.06.2021 года два PUSH-сообщение с кодами о разблокировки карты.

02.06.2021 года три смс-сообщения с кодами подтверждения, для сообщения сотруднику банка;

02.06.2021 года PUSH-сообщение с кодом подтверждения активации карты

02.06.2021 года смс-сообщение об установлении по карте *<номер обезличен> ПИН.

03.06.2021 года смс-сообщение с кодом для входа в Альфа-Мобайл на мобильном устройстве (что совпадает со сведениями о входе в приложение с мобильного устройства <данные изъяты> – 03.06.2021 года в 13:54 час.),

03.06.2021 года смс-сообщение с кодом о подтверждении одноразовых паролей в PUSH,

08.06.2021 года четырнадцать PUSH-сообщений с кодом подтверждения для осуществления переводов на счет и на карту,

08.06.2021 года в 06:53 час. смс-сообщение о блокировке всех действующих карт и доступа в Альфа-Клик/ Мобайл, в связи с выявлением сомнительных операций.

08.06.2021 года смс-сообщения с кодами для сообщения сотруднику банка, для подписания заявления на перевыпуск карты.

09.06.2021 года смс-и PUSH-сообщения о рассмотрении обращения

10.06.2021 года смс-и PUSH-сообщения о том, что карта выпущена и находится в отделении банка (л.д. 117).

Из журнала подключения также следует, что

03.06.2021 года в 13:54:49 час. произошло изменение пароля, которое выполнено клиентом on-line в калане Альфа-Мобайл (что также совпадает с датой и временем входа в мобильное приложение с мобильного устройства <данные изъяты>

08.06.2021 года в 06:53:28 блокировка клиента в канале Альфа-Мобайл, выполненная сотрудником банка.

08.06.2021 в 16:44:50 час. изменение данных клиента.

08.06.2021 года в 16:46:11 час. удаление клиента из стоп-листа в канале и разблокировка клиента в канале Альфа-Мобайл.

08.06.2021 года в 16:46:16 час. удаление клиента из стоп-листа в канале Альфа-Клик и отключение клиента от канала (л.д.118).

Таким образом, Банком 08.06.2021 года в 06:53 час. были заблокированы все действующие карты ФИО2 и доступ в Альфа-Клик/Мобайл, в связи с выявлением сомнительных операций.

Представлено заявление ФИО2 от 08 июня 2021 года, подписанное простой электронной подписью о разблокировке доступа к интернет банку «Альфа-Клик», и «Альфа-Мобайл». Разблокировать банковские карты, заблокированных по причине мошеннических операций, а также с подтверждением информации что на устройствах, используемых для подключения интернет банка «Альфа-Клик» услуги «Альфа-Мобайл» и услуги «Альфа –Чек» нет вирусных программ, интернет банк «Альфа-Клик» и услуга «Альфа-Мобайл» подключены с указанием ее номера телефона +<номер обезличен> и об изменении кодового слова.

В заявлении имеется отметка сотрудника банка с указанием даты и времени - 08 июня 2021 года в 18:42 час. (л.д.182).

09.06.2021 года ФИО2 обращалась в Банк с заявлением о проверке правомерности произведенных операций от 08.06.2021 года и их аннулировании (л.д. 15).

На указанное заявление истцом был получен ответ, что все операции по переводу денежных средств были совершены на основании полученных распоряжений от ФИО2, поданных с помощью услуги «Альфа-Мобайл» (л.д.17).

09.07.2021 года истцом вновь была подано заявление о предоставлении пояснений по операциям за 10.06.2021 года, и получен ответ о невозможности возврата денежных средств (л.д.20-21).

24.07.2021 года ФИО2 направлена претензия в Банк, которая оставлена без удовлетворения (л.д. 22-25).

08.06.2021 года ФИО2 обратилась с заявлением в отдел полиции, указывая, что 08.06.2021 года находясь на работе в 08:54 поступило смс-сообщение о блокировке счетов в связи с подозрительными переводами. Обратилась в Банк, где пояснили, что 488 000 руб. были переведены на банковскую карту ПАо «Сбербанк».

Постановлением от 05.07.2021 возбуждено уголовное дело <номер обезличен> по признакам преступления, предусмотренного <номер обезличен> УК РФ, по факту хищения денежных средств в крупном размере, принадлежащие ФИО2

В рамках уголовного дела Морковина была признана потерпевшей.

Постановлением следователя от 27 февраля 2022 года предварительное следствие по уголовному делу приостановлено в связи с неустановлением лица, подлежащего привлечению в качестве обвиняемого (л.д.124-139).

В соответствии п. 14.2.2 ДКБО, Клиент обязуется не передавать Средства доступа, Кодовое слово, Пароль «Альфа-Диалог», Пароль «Альфа-Клик», Код «Альфа-Мобайл», Код «Альфа-Мобайл-Лайт», Мобильное устройство, использующееся для получения услуги «Альфа-Мобайл» с возможностью Аутентификации по отпечатку пальца руки/биометрии лица Клиента/Держателя Дополнительной карты, третьим лицам.

Согласно терминам, предусмотренным в ДКБО, Средства доступа - набор средств для Верификации и Аутентификации при использовании Клиентом/Доверенным лицом (в случаях, когда в соответствии с Договором допускается обслуживание Доверенного лица с использованием Средств доступа) услуг «Альфа-Мобайл», «Альфа-Мобайл-Лайт», Интернет Банка «Альфа-Клик»; данный набор в зависимости от услуги по Договору может включать в себя Логин, Свой Логин, Пароль «Альфа-Клик», Код «Альфа-Мобайл», Код «Альфа-Мобайл-Лайт», Одноразовый пароль, Виртуальный токен.

Согласно п. 14.2.3. ДКБО, в случае Утраты Средств доступа, ПИН или Карты (ее реквизитов), а также в случае возникновения риска использования Средств доступа, Пароля «Альфа-Диалог», Пароля «Альфа-Клик», Кода «АльфаМобайл», Кода «Альфа-Мобайл-Лайт» или Карты (ее реквизитов) без согласия Клиента/Держателя Карты, Мобильного устройства, использующегося для получения услуги «Альфа-Мобайл» с возможностью Аутентификации по отпечатку пальца руки/биометрии лица Клиента/Держателя Дополнительной карты, незамедлительно уведомить об этом Банк, обратившись в Отделение Банка, либо в Телефонный центр «Альфа-Консультант», также направив SMS-сообщение в случаях, предусмотренных п. 14.4.7. Договора, но не позднее дня, следующего за днем получения от Банка уведомления, направленного в соответствии с п. 14.1.11. Договора. При нарушении Клиентом указанного срока уведомления Банка, Банк не возмещает Клиенту сумму операции, совершенной без согласия Клиента.

В соответствии с п. 17.1. Приложения № 4 к ДКБО в случае обнаружения Утраты Карты и/или ее реквизитов, и/или Карточного токена, и/или использования Карты/ее реквизитов/Карточного токена (в том числе в случае подозрений о возможности возникновения подобных ситуаций) без согласия Клиента/Держателя Карты, Клиент/Держатель Карты обязан незамедлительно сообщить об этом в Банк для приостановления совершения операций с использованием Карты, обратившись в Отделение Банка либо по круглосуточному телефону, но не позднее дня, следующего за днем получения от Банка уведомления, направленного в соответствии с п. 14.1.11. настоящего Договора. При нарушении Клиентом указанного срока уведомления Банка, Банк не возмещает Клиенту сумму операции, совершенной без согласия Клиента.

Согласно п. 14.2.3 ДКБО, в случае Утраты Средств доступа, ПИН или Карты (ее реквизитов), а также в случае возникновения риска использования Средств доступа, Пароля «Альфа-Диалог», Пароля «Альфа-Клик», Кода «Альфа-Мобайл», Кода «Альфа-Мобайл-Лайт» или Карты (ее реквизитов) без согласия Клиента/Держателя Карты, Мобильного устройства, использующегося для получения услуги «Альфа-Мобайл» с возможностью Аутентификации по отпечатку пальца руки/биометрии лица Клиента/Держателя Дополнительной карты, незамедлительно уведомить об этом Банк, обратившись в Отделение Банка, либо в Телефонный центр «Альфа-Консультант», также направив SMS-сообщение в случаях, предусмотренных п. 14.4.7. Договора, но не позднее дня, следующего за днем получения от Банка уведомления, направленного в соответствии с п. 14.1.11. Договора. При нарушении Клиентом указанного срока уведомления Банка, Банк не возмещает Клиенту сумму операции, совершенной без согласия Клиента.

Согласно п. 17.4. Приложения № 4 к ДКБО, получения Банком сообщения об Утрате Карты, Клиент/Держатель Карты несет ответственность за все операции с Картой (в том числе с Дополнительными картами), совершенные другими лицами, с ведома или без ведома Держателя Карты.

В соответствии с п. 15.3. ДКБО, до момента извещения Банка об Утрате Средств доступа, Карты/Карточного токена, ПИН Клиент несет ответственность за все операции по Счетам, совершенные иными лицами с ведома или без ведома Клиента.

В силу п. 15.5 ДКБО, Банк не несет ответственности в случае, если информация, передаваемая при использовании услуг «Альфа-Чек», «Альфа-Мобайл», «Альфа-Мобайл-Лайт», «Альфа-Диалог», «Персональные БМБ уведомления», Интернет Банка «АльфаКлик», банкомата Банка и Телефонного центра «АльфаКонсультант», совершении Денежного перевода «Альфа-Оплата», в том числе о Счетах, Картах, Средствах доступа, станет известной иным лицам в результате прослушивания или перехвата канала сотовой и телефонной связи во время их использования, а также в случае недобросовестного выполнения Клиентом условий хранения и использования Средств доступа и/или Мобильного устройства, использующегося для получения услуги «Альфа-Мобайл» с возможностью Аутентификации по отпечатку пальца руки/биометрии лица Клиента/Держателя Дополнительной карты, и/или установки на Мобильное устройство вредоносного программного обеспечения, которая повлекла убытки Клиента по операциям в рамках Договора.

Из Журнала входов в мобильное приложение «Альфа-Мобайл» следует, что 03.06.2021 года зафиксирован вход в мобильное приложение истца с нового устройства <данные изъяты> о чем истцу направлено смс-сообщение. Также 03.06.2021 года в 13:54:49 час. произошло изменение пароля, которое выполнено клиентом on-line в калане Альфа-Мобайл, что совпадает с датой и временем входа в мобильное приложение с мобильного устройства <данные изъяты>

С момента направления Банком 03.06.2021 года на номер телефона истца одноразового пароля для входа в мобильное приложение никаких обращений от ФИО2 по данному факту не поступало, в связи с чем у Банка отсутствовали основания полагать, что вход выполнен не ФИО2

Обращений от ФИО2 о том, что ее сим-карта заблокирована, или выдан ее дубликат третьему лицу, в Банк не поступало, доказательств обратного суду не представлено.

Согласно пункту 15 статьи 9 Федерального закона Российской Федерации «О национальной платежной системе», в случае, если оператор по переводу денежных средств исполняет обязанность по уведомлению клиента - физического лица о совершенной операции в соответствии с частью 4 настоящей статьи и клиент - физическое лицо направил оператору по переводу денежных средств уведомление в соответствии с частью 11 настоящей статьи, оператор по переводу денежных средств должен возместить клиенту сумму указанной операции, совершенной без согласия клиента до момента направления клиентом - физическим лицом уведомления. В указанном случае оператор по переводу денежных средств обязан возместить сумму операции, совершенной без согласия клиента, если не докажет, что клиент нарушил порядок использования электронного средства платежа, что повлекло совершение операции без согласия клиента - физического лица.

Пунктом 9 статьи 8 Федерального закона от 27 июня 2011 г. N 161-ФЗ предусмотрено, что распоряжение клиента может быть отозвано клиентом в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации и договором может быть до наступления безотзывности перевода денежных средств.

В силу пункта 7 статьи 5 данного Закона безотзывность перевода денежных средств, за исключением перевода электронных денежных средств, наступает с момента списания денежных средств с банковского счета плательщика или с момента предоставления плательщиком наличных денежных средств в целях перевода денежных средств без открытия банковского счета.

В соответствии с ч. 10 ст. 7 Федерального закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" перевод электронных денежных средств осуществляется путем одновременного принятия оператором электронных денежных средств распоряжения клиента, уменьшения им остатка электронных денежных средств плательщика и увеличения им остатка электронных денежных средств получателя средств на сумму перевода электронных денежных средств либо в срок, предусмотренный частью 11 настоящей статьи.

Согласно ч. 15 ст. 7 Федерального закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" перевод электронных денежных средств становится безотзывным и окончательным после осуществления оператором электронных денежных средств действий, указанных в части 10 или 11 настоящей статьи.

Согласно п. 2.13 Положение Банка России от 29.06.2021 N 762-П "О правилах осуществления перевода денежных средств" отзыв распоряжения осуществляется до наступления безотзывности перевода денежных средств.

Доводы представителя истца о непринятии ответчиком мер по безопасности платежей, в том числе необеспечение ответчиком технической защищенности счетов истца, судом отклоняются, поскольку контроль за сохранностью сведений, необходимых для идентификации и аутентификации уполномоченного лица в системе, находится в пределах ответственности самого истца, утрата истцом контроля и компрометация конфиденциальных сведений не свидетельствует о возникновении у ответчика гражданско-правовой ответственности.

ФИО2 с заявлением об отзыве распоряжения на списание денежных средств до момента безотзывности перевода денежных средств в Банк не обращалась, на момент обращения ФИО2 в Банк с заявлением об оспаривании операций, денежные средства со счетов ФИО2 уже были зачислены на счета третьих лиц.

Банк действовал добросовестно в рамках своих обязанностей, закрепленных в ДКБО, оснований предполагать, что операции от имени клиента совершаются неуполномоченными лицами, у Банка не было, все необходимые данные были введены корректно, верификация и аутентификация клиента проведена в установленном ДКБО порядке, оснований для неисполнения поручений клиента по проведению операций по счету у банка не имелось, списание денежных средств было произведено в соответствии с договором и нормами действующего законодательства, сообщений об утрате мобильного телефона, блокировки счета, банковских карт не поступало.

Недостатков в работе в системы дистанционного банковского обслуживания по материалам дела не установлено. Истцу как потребителю была предоставлена полная и достоверная информация относительно услуги по обслуживанию банковской карты и работы специальных приложений, а также о возможности списания денежных средств с его счета в результате работы мобильных приложений.

Исходя из изложенных обстоятельств, суд приходит к выводу, что совершение операций были возможны либо самим истцом, либо третьими лицами при условии нарушения истцом требований ДКБО о соблюдении конфиденциальности персональных данных.

В связи с чем, доводы истца и его представителя о том, что Банком нарушены правила и условия предоставления банковских услуг, предоставления услуг дистанционного банковского обслуживания не правомерны.

Доводы стороны истца о том, что Банком нарушены Общие условия договора потребительского кредита в части невозможности перечисления денежных средств на счета третьих лиц без личного обращения в Банк с заявлением (распоряжением), основаны на их неверном толковании.

Доводы представителя истца о ом, что операции по списанию денежных средств совершены после блокировки карты ФИО2 ничем не подтверждены, как следует из приставленных выписок по счету, журналов, все операции по списанию денежных средств совершены 08.06.2021 года.

Таким образом, со стороны ответчика были представлены доказательства невозможности списания со счета денежных средств, без участия держателя счета, в данном случае истца и полученных на номер мобильного телефона последней специальных паролей для подтверждения распоряжения о перечислении денежных средств.

При этом ФИО2 не лишена возможности отстаивать свои интересы в рамках уголовного дела, истребуя необходимые документы, с правами, предусмотренными УПК РФ, а также вправе предъявить соответствующий иск о взыскании неосновательного обогащения.

Поскольку судом, а также в рамках возбужденного уголовного дела не установлено виновное поведение ответчика, а также не установлено нарушений прав истца как потребителя, таким образом оснований для удовлетворения требований истца и взыскания денежных средств в размере 848 875 руб. у суда не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 (паспорт серии <номер обезличен>) к акционерному обществу «АЛЬФА-БАНК» (ОГРН <номер обезличен> о взыскании незаконно списанных с банковской карты денежных средств - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Челябинский областной суд в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме через Орджоникидзевский районный суд г. Магнитогорска Челябинской области.

Председательствующий:

Мотивированное решение изготовлено 02 ноября 2022 года.

Председательствующий: