РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

п. Акбулак 10 июля 2025 года

Акбулакский районный суд Оренбургской области в составе:

председательствующего судьи Турковой А.С.,

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Лапшиной Е.А.,

с участием представителя истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» к ФИО2, акционерному обществу страховая компания «РСХБ-Страхование» о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

АО «Россельхозбанк» обратился в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование иска указано, что с ФИО2 заключено соглашение о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ (кредитный договор). Согласно условиям соглашения кредитор обязуется предоставить заемщику кредит, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее в размере и на условиях, определенных сторонами в кредитном договоре. Кредитный договор заключен на следующих условиях: сумма кредита 1378585,35 рублей; срок кредита 48 месяцев; способ выдачи кредита: перечисление кредита на счет заемщика, открытый в банке; срок действия кредитного договора – до полного исполнения обязательств; дата окончательного срока возврата кредита – ДД.ММ.ГГГГ; процентная ставка за пользование кредитом 12,9% годовых; периодичность платежа – ежемесячно; способ платежа – аннуитетными платежами; дата платежа – 15 число месяца; способы исполнения заемщиком обязательств: путем наличного и безналичного пополнения текущего счета заемщика; размер неустойки за просроченную задолженность: в период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов составляет 20% годовых, в период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов и по дату фактического возврата Банку кредита в полном объеме составляет 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (нарушения обязательства). Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по кредитному договору, перечислив денежные средства на текущий счет заемщика, открытый в Банке. Заемщик принятые на себя обязательства по своевременному возврату кредита и уплате процентов в порядке и сроки, предусмотренные условиями кредитного договора, не исполнил, в результате чего по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в сумме 913422,74 рублей, из которых 821906,12 рублей – просроченный основной долг, 11319,49 рублей – проценты за пользование кредитом; 76673 рублей – неустойка (пеня) за несвоевременную уплату основного долга; 3524,13 рублей – неустойка (пеня) за несвоевременную уплату процентов. Банк направил в адрес ФИО2 требование о досрочном возврате задолженности и расторжении кредитного договора. В установленный требованием срок задолженность по кредиту, процентам и неустойке ответчиком не погашена, ответ на предложение о расторжении кредитного договора не поступил. Просил суд: взыскать в свою пользу с ФИО2 задолженность по соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 913422,74 рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере 23268,44 рублей, неустойку по ставке 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (нарушения обязательства) по кредитному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу; расторгнуть заключенное с ФИО2 соглашение о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ.

В ходе рассмотрения дела в качестве соответчика привлечено АО СК «РСХБ-Страхование».

Представитель истца ФИО1, действующая на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования поддержала и просила удовлетворить.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом.

Представитель ответчика АО СК «РСХБ-Страхование» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства ответчик извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя. Представил возражение на исковое заявление, указав, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 в рамках спорного кредитного договора присоединена к программе страхования. В адрес страховщика поступило заявление ФИО2 на страховую выплату в связи с установлением инвалидности, однако событие не признано страховым случаем, поскольку заболевание, послужившее причиной установления группы инвалидности, развилось и было диагностировано до заключения договора страхования. Просил отказать в удовлетворении исковых требований.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие не явившихся лиц.

Заслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п.1). К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п.2).

На основании п.1 ст.809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Пунктом 1 ст.810 ГК РФ установлено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу ст. ст. 432, 820 ГК РФ кредитный договор считается заключенным с момента согласования сторонами его существенных условий в письменной форме.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Статьей 310 ГК РФ установлено, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Из материалов дела следует, что между АО «Россельхозбанк» в лице Оренбургского регионального филиала и ФИО2 заключено соглашение о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому Банк обязуется предоставить заемщику кредит, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее в размере и на условиях, определенных в кредитном договоре.

По условиям соглашения: сумма кредита 1378585,35 рублей (п.1); срок действия кредитного договора – до полного исполнения обязательств, срок возврата кредита – не позднее ДД.ММ.ГГГГ (п.2); процентная ставка за пользование кредитом 12,90% годовых (п.4.1); периодичность платежа – ежемесячно, способ платежа – аннуитетный платеж, дата платежа 15 число каждого месяца (п.6); способы исполнения заемщиком обязательств: путем наличного и безналичного пополнения текущего счета заемщика (п.8); размер неустойки за просроченную задолженность: в период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов составляет 20% годовых, в период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов и по дату фактического возврата Банку кредита в полном объеме составляет 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (нарушения обязательства) (п.12); способ выдачи кредита: перечисление кредита на счет заемщика, открытый в банке (п.17).

Подписав соглашение о кредитовании, заемщик ФИО2 подтвердила, что с общими условиями кредитования, указанными в Правилах предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения, а также условиями кредитования и графиком платежей она ознакомлена и согласна.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по указанным кредитным договорам, перечислив денежные средства на текущий счет заемщика, открытый в Банке, что подтверждается банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ.

Заемщик ФИО2 принятые на себя обязательства по своевременному возврату кредита и уплате процентов в порядке и сроки, предусмотренные условиями кредитного договора, не исполнила, в результате чего по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность.

Согласно представленному истцом расчету общая сумма задолженности составила 913422,74 рублей, из которых 821906,12 рублей – просроченный основной долг, 11319,49 рублей – проценты за пользование кредитом; 76673 рублей – неустойка (пеня) за несвоевременную уплату основного долга; 3524,13 рублей – неустойка (пеня) за несвоевременную уплату процентов.

Проверив расчет, суд признает его обоснованным и соответствующим условиям заключенного сторонами кредитного договора.

Ответчиком расчет не оспорен, свой расчет не представлен, как и доказательства, подтверждающие надлежащее исполнение обязательств по договору.

Банком в адрес ответчика направлено требование от ДД.ММ.ГГГГ о досрочном возврате задолженности и расторжении кредитного договора, которое ответчиком не исполнено, задолженность не погашена.

При указанных обстоятельствах, суд находит требование истца о взыскании задолженности с ФИО2 обоснованным и подлежащим удовлетворению.

Из материалов дела следует, что в рамках спорного соглашения о кредитовании на основании заявления заемщика о присоединении к Программе страхования № от ДД.ММ.ГГГГ между АО СК «РСХБ-Страхование» и ФИО2 заключен договор страхования от несчастного случая и болезней (заемщиков Банка) № № от ДД.ММ.ГГГГ.

По условиям договора страхования, страховыми случаями признаются следующие события: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая (произошедшего) или болезни/заболевания (впервые диагностированного) в течение срока действия договора, либо обострения в любой момент действия договора болезни/заболевания, существовавшего на момент заключения договора, наличие или проявление которого не противоречит сведениям, предоставленным страховщику в заявлении на страхование; установление застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая (произошедшего) или заболевания (впервые диагностировано) в течение срока действия договора, либо обострения в течение срока действия договора заболевания, существовавшего на момент заключения договора, наличие или проявление которого не противоречит сведениям, предоставленным страховщику в заявлении на страхование (п.п. 3.2.1, 3.2.2).

Выгодоприобретателем по договору страхования являются: при страховании по рискам, указанным в пп.3.2.1, 3.2.2 – АО «Россельхозбанк», являющийся кредитором по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №, является выгодоприбретателем первой очереди в пределах суммы непогашенной заемщиком (застрахованным лицом) задолженности по кредитному договору, включая основной долг, начисленные, но не уплаченные проценты за пользование кредитом, неустойки (штрафы, пени), расходы Банка – выгодоприобретателя по взысканию задолженности; в остальной части страховой выплаты, превышающей задолженность по кредитному договору, выгодоприобретателем второй очереди назначено застрахованное лицо (п.п.1.5.1, 1.5.2).

ДД.ММ.ГГГГ в АО СК «РСХБ-Страхование» поступило заявление АО «Россельхозбанк» от ДД.ММ.ГГГГ на страховую выплату по договору страхования, в котором просит произвести страховую выплату по причине постоянной утраты трудоспособности – инвалидность 2 группы.

АО СК «РСХБ-Страхование» событие страховым случаем не признало, о чем сообщило заемщику и кредитору письмом от ДД.ММ.ГГГГ №.

Решением Акбулакского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ, вступившим в законную силу ДД.ММ.ГГГГ, указанный договор страхования признан недействительным.

В соответствии с ч.2 ст.61 ГПК РФ обстоятельства, установленные вступившим в законную силу судебным постановлением по ранее рассмотренному делу, обязательны для суда. Указанные обстоятельства не доказываются вновь и не подлежат оспариванию при рассмотрении другого дела, в котором участвуют те же лица, а также в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом.

Учитывая изложенное, оснований для взыскания задолженности с АО СК «РСХБ-Страхование» не имеется.

Согласно ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

На основании ст.331 ГК РФ соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

В соответствии с п.п.6.1.1, 6.1.2 Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения сумма соответствующих неустоек уплачивается помимо причитающихся к уплате сумм по настоящему договору в дату ее начисления. Размер неустойки зависит от периода начисления и определяется в Соглашении.

Соглашением о кредитовании (п. 12.1.2) предусмотрено условие об ответственности заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, согласно которому размер неустойки за просроченную задолженность по основному долгу и (или) процентам в период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов и по дату фактического возврата банку кредита в полном объеме составляет 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (нарушения обязательства).

Учитывая изложенное, нарушение ответчиком условий соглашения о погашении кредита, наличие непогашенной задолженности, суд приходит к выводу о том, что требования банка о взыскании неустойки в размере 0,1 % от суммы просроченной задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 450 ГК РФ при существенном нарушении договора другой стороной договор может быть изменен или расторгнут по решению суда по требованию одной из сторон. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что она была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно ч.3 ст.453 ГК РФ, в случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке – с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора.

Неисполнение ответчиком обязанности по своевременному погашению кредитов и уплате процентов является существенным нарушением условий соглашения о кредитовании, в связи с чем имеются основания для удовлетворения требования истца о расторжении данного соглашения.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ суд взыскивает в ответчика в пользу Банка расходы по уплате государственной пошлины в размере 23268,44 рублей, подтвержденные исполненным платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2 (ИНН №) в пользу акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Оренбургского регионального филиала (ИНН <***>) задолженность по соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 913422,74 рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере 23268,24 рублей, неустойку по ставке 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (нарушения обязательства) по кредитному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу.

Расторгнуть соглашение о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенное между акционерным обществом «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Оренбургского регионального филиала и ФИО2.

В удовлетворении исковых требований акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» к акционерному общество страховая компания «РСХБ-Страхование» отказать.

Решение может быть обжаловано в Оренбургский областной суд через Акбулакский районный суд Оренбургской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья подпись Туркова А.С.

Мотивированное решение составлено 24.07.2025 года.

Судья Туркова А.С.