Решение по делу № 2-2139/2023 от 04.09.2023 - о взыскании кредитной задолженности, возмещении судебных расходов, встречному исковому заявлению <ФИО> к АО «Альфа-Банк» о защите прав потребителей.

дело №

УИД 55RS0№-48

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

04 сентября 2023 года <адрес>

Центральный районный суд <адрес> в составе председательствующего судьи Шевцовой Н.А., при секретаре судебного заседания ФИО3, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Альфа-Банк» к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности, возмещении судебных расходов, встречному исковому заявлению ФИО1 к АО «Альфа-Банк» о защите прав потребителей,

установил:

АО «Альфа-Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности, указав в обоснование заявленных требований, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и ФИО1 в офертно-акцептной форме было заключено Соглашение о кредитовании на получение Кредитной карты № PIL№, во исполнение которого банком ответчику перечислены денежные средства в размере 109 000 руб. В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условий договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ (далее «Общие условия»), а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила 109 000 руб., с условием начисления процентов за пользование кредитом по ставке 33,99% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей согласно индивидуальным условиям кредитования. Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами, однако в настоящее время принятые на себя обязательства по возврату кредита и уплате не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит, проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения Заёмщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. В связи с неисполнением Заемщиком своих обязательств Банк вынужден обратиться в суд для взыскания с него просроченной задолженности. Согласно расчету задолженности и справке по кредитной карте сумма задолженности по указанному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 140 112,98 руб., из которых: просроченный основной долг - 108 952,26 руб., начисленные проценты - 24 934,61 руб., штрафы и неустойки - 6 226,11 руб. Ранее АО «АЛЬФА-БАНК» обращалось с заявлением о вынесении судебного ФИО2 о взыскании с ФИО1 суммы задолженности по кредитному договору, судебный ФИО2 был вынесен мировым судьей, но определением от ДД.ММ.ГГГГ по заявлению ответчика был отменен. На основании изложенного, АО «Альфа-Банк» просит взыскать с ФИО1 задолженность по соглашению о кредитовании № PIL№ от ДД.ММ.ГГГГ в сумме в том числе: просроченный основной долг - 108 952,26 руб., начисленные проценты - 24 934,61 руб., штрафы и неустойки - 6226,11 руб., комиссия за обслуживание счета 0,00 руб., несанкционированный перерасход 0,00 руб., а также возместить расходы по оплате государственной пошлины в размере 4002,26 руб.

ФИО1 обратилась со встречным иском к АО «Альфа-Банк» о защите прав потребителей, указав в обоснование заявленных требований, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 были подписаны Индивидуальные условия № PIL№ договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета Кредитной карты, предложенные ОАО «Альфа-Банк», с лимитом кредитования 109 000 руб., согласно которому процентная ставка по кредиту, предоставленному на проведение операций оплаты товаров, услуг, а также операций снятия наличных и приравненных к ним, составляет 24,49 % годовых (п. 4 Договора), полная стоимость кредита 24,486 %; карта предоставлена на неопределенный срок, до дня расторжения договора кредита по инициативе одной из сторон по основаниям и в порядке, которые определены в Общих условиях договора. В тот же день было заключено дополнительное соглашение к договору, в соответствии с которым в п. 4 договора указано, что процентная ставка по кредиту на проведение операций оплаты товаров и услуг составляет 33,99 % годовых, проведение снятия наличных составляет 44,99 % годовых в п. 15 договора, что комиссия за обслуживание кредитной карты составляет 1190 руб. ежегодно. В этот же день банк предоставил ей кредитную карту с лимитом кредитования в размере 109 000 руб., срок действия беспроцентного периода пользования кредитом 100 календарных дней. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей согласно индивидуальным условиям кредитования; минимальный платеж включает в себя сумму, не превышающую 10% от суммы основного долга на дату расчета минимального платежа, но не менее 300 руб., а также проценты за пользование кредитом, рассчитанные в соответствии с Общими условиями договора, дата расчета минимального платежа 4 число каждого месяца, начиная с месяца, следующего за месяцем заключения договора кредита. Согласно индивидуальным условиям договора с учетом Дополнительного соглашения к нему процентная ставка по кредиту составляет 44,99 % годовых, при этом полная стоимость кредита в случае ежемесячного погашения задолженности в размере минимального платежа в Дополнительном соглашении к договору в нарушение требований ст. 6 Федерального закона № 353-ФЗ не указана, в связи с чем истец исходит из стоимости кредита в размере 44,99% годовых. Исходя из того, что для договоров потребительского кредита (займа), заключаемых кредитными организациями с физическими лицами в 1 квартале 2020 г. на срок свыше 1 года с лимитом кредитования от 30 000 руб. до 300 000 руб., существуют ограничения по предельному значению полной стоимости потребительских кредитов (займов), а именно среднерыночные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов) (в процентах годовых) 21,923%, максимальный процент 29,231%. В соответствии с частью 11 статьи 6 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В соответствии со ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» полная стоимость потребительского кредита (займа) определяется как в процентах годовых, так и в денежном выражении и рассчитывается в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. Полная стоимость потребительского кредита (займа) размещается в квадратных рамках в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится цифрами и прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта: Полная стоимость потребительского кредита (займа) в денежном выражении размещается справа от полной стоимости потребительского кредита (займа), определяемой в процентах годовых. Площадь каждой квадратной рамки должна составлять не менее чем 5 процентов площади первой страницы договора потребительского кредита (займа). В соответствии со ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину которой стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины, предусмотренной в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка). В силу статьи 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом. Из указанной нормы следует, что банки вправе в одностороннем порядке изменять размер процентных ставок по уже выданным кредитам в случае, если такое право закреплено в кредитном договоре, заключенном между банком и клиентом. Если кредитным договором предусмотрено право кредитора в одностороннем порядке изменять процентную ставку при изменении ставки рефинансирования, условий формирования ставок или складывающегося уровня процентных ставок на рынке, то, принимая решение об увеличении процентной ставки, кредитор должен представить экономическое обоснование нового размера процентной ставки. В соответствии с Общими условиями выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в АО «АЛЬФА-БАНК», действующими в момент заключения договора п.7.1 банк не вправе увеличивать процентную ставку, при этом в п. 4 индивидуальных условий прописано, что в случае изменения ключевой ставки Банка России или Индикативной ставки на более чем на 1%, банк вправе соразмерно изменить процентную ставку. В соответствии с условиями заключенного между сторонами договора размер полной стоимости займа, рассчитанный на весь срок его действия составил 24,503% (18768 руб.), что не превышает рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита, установленное в IV квартале 2019 г. Дополнительное соглашение подписано в тот же день что и кредитный договор, банк при подписании данного соглашения ввел в заблуждение заемщика о полной стоимости кредита, нарушив нормы действующего законодательства. Более того, при подписании кредитного договора сотрудник банка ничего не сказал про дополнительное соглашение, положил его в пакет документов, необходимых для подписания, такие как расписка, заявление, поручение, анкета. Безосновательно увеличил процентную ставку более чем на 20,5% годовых. Так же установление разных процентных ставок в зависимости от того, в наличной или безналичной форме проводятся расчеты, по сути приводит к двойному вознаграждению банка и может рассматриваться как взимание комиссии за выдачу наличных денежных средств, действующим законодательством такая возможность не предусмотрена. Включение в договор этого положения ущемляет права потребителя и нарушает его право на получение необходимой и достоверной информации. На основании изложенного, ФИО1 просила признать заключенное ДД.ММ.ГГГГ дополнительное соглашение к договору о выдаче кредитной карты и согласие на обработку персональных данных, незаконными. В договоре в п. 5 и п. 6 прописано согласие на взаимодействие, направленное на возврат просроченной задолженности с третьими лицами. Федеральный закон от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» регулирует отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и соответствующего договора. Данным Федеральным законом понятие «Заемщик» определяется как физическое лицо, обратившееся к кредитору с намерением получить, получающее или получившее потребительский кредит (заем). Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя определенные в ч. 9 ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ условия. На основании ст. 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

На основании изложенного, ФИО1 просила признать дополнительное соглашение к договору № PIL№ от ДД.ММ.ГГГГ незаключенным, взыскать с АО «Альфа-Банк» компенсацию морального вреда в размере 5000 руб. и штраф по закону о защите прав потребителей, в размере 2500 руб., а также судебные расходы, связанные с направлением копии иска в банк в размере 70 руб. 80 коп. Произвести зачет взысканных сумм в счет погашений требований о взыскании задолженности по первоначальному иску.

Представитель истца, ответчика по встречному иску АО «Альфа-Банк» в судебном заседании участия не принимал, надлежащим образом извещены о дате и времени рассмотрения дела. Представлен письменный отзыв на встречный иск.

Ответчик, истец по встречному иску ФИО1 в судебном заседании участия не принимала, надлежащим образом извещена о дате и времени рассмотрения дела.

Иные участники судебного разбирательства в судебном заседании участия не принимали, надлежащим образом извещены о дате и времени рассмотрения дела, ходатайств об отложении судебного заседания не поступало.

Исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ (далее ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (ч. 1).

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (ч. 2).

Статьей 433 ГК РФ предусмотрено, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.

В силу положений статей 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора, условия которого определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами, определили ответственность поручителей, достигли соглашения по всем существенным условиям договора, заключив соответствующий договор в требуемой форме.

В силу статьи 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно пункту 3 статьи 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ).

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между АО «Альфа-Банк» (кредитор) и ФИО1 (заемщик) был заключен договор потребительского кредита, предусматривающий выдачу кредитной карты и кредитование счета кредитной карты, № PIL№, по условиям которого банком предоставлен ответчику кредит с лимитом кредитования 109 000 руб. и возможностью использования лимита кредитования обеспечивается банком с даты подписания индивидуальных условий договора при условии активации кредитной карты. Изменение лимита кредитования осуществляется в порядке, предусмотренном п. 18 Индивидуальных условий.

Согласно пункту 2 договор действует в течение неопределенного срока до дня расторжения договора кредита по инициативе одной из сторон по основаниям и в порядке, которые определены Общими условиях договора потребительского кредита «кредитная карта» с условием применения нескольких процентных ставок в зависимости от типа операций, а также п. 20 Индивидуальных условий кредитования. Срок и порядок возврата кредитной задолженности по договору кредита определяется настоящими индивидуальными условиями.

Согласно пункту 4 Индивидуальных условий процентная ставка по кредиту, предоставленному на проведение операций оплаты товаров, услуг, составляет 24,49 % годовых, процентная ставка по кредиту, предоставленному на проведение операций снятия наличных и приравненных к ним, составляет 24,49 % годовых. Значение индиктивной ставки размещено на сайте, в случае изменения ключевой ставки Банка России или индикативной ставки более чем на 1 процентный пункт относительно значения ключевой ставки Банка России или индикативной ставки, которое действовало на дату заключения договора кредита или на дату последнего изменения банком процентной ставки по договору кредита, Банк вправе соразмерно изменить (увеличить или уменьшить) процентные ставки по договору кредита в порядке, определенном в Общих условиях договора.

В пункте 5.1 договора указание на то, что заемщик проинформирован банком о том, что значение переменной величины, от которой рассчитывается процентная ставка, с учетом значения ключевой ставки Банка России и индикативной ставки, может изменяться не только в сторону уменьшения, но и в сторону увеличения, а также о том, что изменение значений переменной величины в прошлых периодах не свидетельствует об изменениях значений этой переменной величины в будущем.

Согласно пункту 6 договора погашение задолженности по договору осуществляется ежемесячными минимальными платежами в порядке, предусмотренном Общими условиями договора. Минимальный платеж включает в себя сумму, не превышающую 10 % от суммы основного долга на дату расчет минимального платежа, но не менее 300 руб., а также проценты за пользование кредитом, рассчитанные в соответствии в Общими условиями договора. При условии исполнения заемщиком обязательств в установленные договором кредита сроки, Банк вправе уменьшить ставку для определения минимального платежа в порядке, предусмотренном Общими условиями договора. Дата расчет минимального платежа соответствует дату заключения договора.

Для заключения кредитного договора и исполнения обязательств по договору необходимо присоединиться к ДКБО и поручить банку открыть счет кредитной карты, выпустить кредитную карту (п. 9 договора).

Согласно пункту 12 договора за ненадлежащее исполнение условий договора заемщику начисляется неустойка в размере 20 % годовых от суммы задолженности по кредиту и просроченных процентов за пользование кредитом (при наличии). Начисление неустойки начисляется ежедневно, начиная со дня, следующего за днем возникновения просроченной задолженности по кредиту и процентов за пользование кредитом, и до даты ее погашения в полном объеме (включительно) за фактическое количество дней данной просроченной задолженности, при этом год принимается равным 365 или 366 дней в соответствии с действительным числом календарных дней в году.

ДД.ММ.ГГГГ сторонами заключено дополнительное соглашение к данному договору, в соответствии с которым процентная ставка по кредиту, предоставленному на проведение операций оплаты товаров, услуг, составляет 33,99 % годовых, на проведение операций снятия наличных и приравненных к ним, - 44,99 % годовых. Срок действия беспроцентного периода пользование кредитом составляет 100 дней. Кроме того, предусмотрена комиссия за обслуживание кредитной карты, в размере 1190 руб. ежегодно. Иные условия договора потребительского кредита остаются без изменения (л.д. 18).

Из содержания представленной в дело выписки по счету следует, что банком ответчику был открыт счет кредитной карты, ответчиком совершались операции с использование карты, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, совершались операции снятия и внесения наличных средств на карту.

Обращаясь в суд с настоящим иском, АО «Альфа-Банк» просило взыскать с ФИО1 сумму задолженности по договору кредитной карты, поскольку обязательства по данному договору ответчиком исполнялись ненадлежащим образом, что привело к образованию задолженности.

Согласно представленному расчету задолженности и справке по кредитной карте сумма задолженности по указанному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 140 112,98 руб., из которых: просроченный основной долг - 108 952,26 руб., начисленные проценты - 24 934,61 руб., комиссия за обслуживание счета - 0 руб., штрафы и неустойки - 6 226,11 руб.

В ходе судебного разбирательства по настоящему делу в порядке ст.ст. 12, 56 ГПК РФ ответчиком суду не было представлено доказательств, подтверждающих отсутствие задолженности по договору кредита, либо о наличии задолженности в ином, меньшем, размере, в связи с чем суд полагает заявленные АО «Альфа-Банк» исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению со взысканием в пользу банка с ответчика ФИО1 задолженности по договору кредита от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 140 112,98 руб.

Возражая против заявленных требований, ФИО1 во встречном иске просит признать договор кредитной карты незаключенным, поскольку первоначально ДД.ММ.ГГГГ между нею и банком было заключено соглашение о кредитовании, по условиям которого предусмотрена процентная ставка 24,49% годовых, в тот же день заключено соглашение к договору, в котором процентная ставка указана уже 33,99% годовых, а на снятие наличных - 44,99% годовых, полная стоимость кредита не указана и до ее сведения, как заемщика не доведена. Полагает, что кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять размер процентной ставки по кредиту.

Оценивая указанные доводы, суд исходит из следующего.

Пунктом 1 статьи 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

В соответствии с положениями статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон о потребительском кредите), договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону (часть 1). К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется статья 428 Гражданского кодекса Российской Федерации (часть 2). Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (часть 3).

Статьей 431 ГК РФ с учетом разъяснений, содержащихся в пункте 43 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25.12.2018 № 49 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора», предусмотрено, что при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Условия договора подлежат толкованию в системной взаимосвязи с основными началами гражданского законодательства, закрепленными в статье 1 ГК РФ, другими положениями ГК РФ, законов и иных актов, содержащих нормы гражданского права (статьи 3, 422 ГК РФ).

Исходя из содержания пункта 1 статьи 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В статье 5 Закона о потребительском кредите закреплено, что общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату. Кредитор не может требовать от заемщика уплаты по договору потребительского кредита (займа) платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора (часть 7).

Согласно пункту 15 части 9 статьи 5 Закона о потребительском кредите индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя условия, в том числе услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

Частью 18 статьи 5 Закона о потребительском кредите также предусмотрено, что условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Кроме того, в части 2 статьи 7 Закона о потребительском кредите закреплено, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Из системного толкования приведенных нормативных требований в их взаимосвязи следует, что при заключении договора потребительского кредита все условия, особеннокасающиеся достижения между кредитором и заемщиком соглашения об оказании дополнительных услуг кредитором заемщику на возмездной основе, должны быть четко оговорены как в заявлении о предоставлении кредита, так и в индивидуальных условиях кредитного договора, с указанием их характера и стоимости.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п. 1 ст. 420 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

На основании п. 4 настоящей статьи условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1 ст. 432 ГК РФ).

В силу п.1 ст. 10 Закона «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Статьей 30 Федерального закона от 02.12.1990 о банках и банковской деятельности предусмотрено, что в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. В случае кредитования физического лица существенным условием является размер полной стоимости кредита.

В соответствии с разъяснениями, изложенными в письме Центрального банка РФ от 27.08.2018 № «О расчете полной стоимости потребительского кредита (займа)» полная стоимость кредита определяется и доводится до заемщика в соответствии с требованиями Федерального закона № 353-ФЗ, полная стоимость кредита представляет собой оценку его расходов, связанных с заключением и исполнением договора потребительского кредита (займа).

При этом в силу требования Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» начиная с 01.07.2014 полная стоимость кредита (займа) рассчитывается и доводится до заемщика в порядке, установленном частью 1 статьи 6 Закона, на первой странице договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей условия договора потребительского кредита (займа) а также в порядке, определенном пунктом 4 статьи 9 Закона при изменении переменной процентной ставки и пунктом 8 статьи 11 Закона – для случаев досрочного возврата кредита (займа).

Согласно части 14 статьи 5 названного Федерального закона изменение индивидуальных условий договора потребительского кредита осуществляется с соблюдением требований, установленных Законом.

Таким образом, если иное не установлено Федеральным законом, при изменении индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) кредитор обязан согласовать с заемщиком измененные индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) с соблюдением требований части 12 статьи 5 Закона. При этом на первой странице договора потребительского кредита (займа) размещается информация о полной стоимости кредита в соответствии со статьей 6 Закона. Требование Закона об обязательном уведомлении кредитором заемщика об изменении полной стоимости кредита предполагает наличие у кредитора подтверждения факта получения заемщиком такого уведомления.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита, в котором указаны его существенные условия, в том числе размер процентной ставки по кредиту, в том числе для разных операций, ДД.ММ.ГГГГ также было заключено дополнительное соглашение к указанному договору, также содержащее сведения о размере процентной ставки по кредиту для операций оплаты товаров и услуг и отдельно для иных операций.

Указанное дополнительное соглашение сторонами подписано и в течение длительного периода времени исполнялось ответчиком, что следует из представленной в дело выписки по счету, обслуживающему кредитный договор.

Действия банка (по открытия счета, зачислению денежных средств) являются акцептом оферты клиента - предложения банку заключить с ним договор на основании оформленных и подписанных анкеты, а также заявления. Все существенные условия договора определены и согласованы сторонами, форма заключения договора соблюдена.

Из содержания представленных в дело индивидуальных условий кредитного договора и дополнительного соглашения к нему следует, что банком приведенные выше требования закона нарушены не были, в указанных договоре о кредитной карте и дополнительном соглашении к договору размещена информация о полной стоимости кредита - 1,292% годовых в течение срока действия беспроцентного периода в случае полного погашения задолженности по кредиту.

Согласно Общим условиям договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты, полная стоимость кредита - это выраженные в процентах затраты заемщика по получению, обслуживанию кредита и погашению задолженности по кредиту, предусмотренные договором кредита, а также платежи в пользу третьих лиц, если они подлежат включению в расчет полной стоимости кредита в соответствии с Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», полная стоимость кредита рассчитывается при условии ежемесячного погашения заемщиком суммы задолженности по кредиту минимальными платежами и в соответствии с п. 3.15 Общих условий договора.

Порядок расчета размера минимального обязательного платежа указан в разделе 4 Общих условий договора потребительского кредита - минимальный платеж включает в себя 5 процентов от суммы основного долга по кредиту на дату расчета минимального платежа, если иной размер не предусмотрен индивидуальными условиями кредитования, но не менее 320 руб. и не более суммы задолженности по договору кредита, и проценты за пользование кредитом, начисленные в соответствии с п. 3.10, с учетом условий п. 3.11 настоящих Общих условий договора.

Согласно пункту 3.11 Общих условий банк предоставляет беспроцентный период пользования Кредитом в случае, если условие о беспроцентном периоде пользования Кредитом (включая срок его действия) содержится в Индивидуальных условиях кредитования. Беспроцентный период начинается с даты, следующей за датой образования первой задолженности по кредиту, либо образования новой задолженности по Кредиту после полного погашения предыдущей задолженности. Беспроцентный период может начаться, в том числе, при возникновении задолженности вследствие списания комиссий, предусмотренных Тарифами Банка, при переводе денежных средств в счет уплаты страховых премий по заключенным Заемщиком со страховыми компаниями договорам личного, имущественного, обязательного страхования за счет средств предоставленного Кредита. При погашении Заемщиком задолженности по Кредиту в полном объеме в течение беспроцентного периода, проценты за пользование Кредитом не начисляются. В течение беспроцентного периода Заемщик обязан осуществлять уплату Минимального платежа в порядке, установленном Общими условиями договора. При непогашении задолженности по Кредиту в полном объеме в течение беспроцентного периода либо в случае нарушения сроков уплаты Минимального платежа в течение беспроцентного периода, проценты за пользование Кредитом начисляются в порядке в сроки, установленные п.3.10. Общих условий договора.

В соответствии с п. 3.12 Общих условий при неоплате минимального платежа в течение Платежного периода проценты за пользование Кредитом начисляются в порядке, предусмотренном в п.3.10. Общих условий договора, на сумму задолженности по Кредиту за вычетом части задолженности по Кредиту, вошедшей в неоплаченный Минимальный платеж, с даты, следующей за окончания Платежного периода. 3.13. Заемщик может в любой момент частично или полностью погасить задолженность по Договору кредита, осуществив перевод или внесение наличных денежных средств на Счет Кредитной карты 3.14. Лимит возобновляется при каждом погашении задолженности по основному долгу по Кредиту на сумму такого (при условии отсутствия просроченной задолженности).

Исходя из анализа вышеприведенных норм и установленных судом фактических обстоятельств дела следует, что кредитный договор между АО «Альфа-Банк» и ФИО1 заключен в соответствии с положениями абз. 2 п. 1 ст. 160, ст. 161, ст. 161, п. 2 ст. 434, 435, п. 3 ст. 438, 820, 845, 850 ГК РФ путем акцепта банком соответствующей оферты от 27.07.2020 посредством совершения действий по зачислению суммы кредитного лимита на счет заемщика, то есть с соблюдением простой письменной формы, и содержит все существенные условия кредитного договора.

При заключении кредитного договора ответчику была предоставлена необходимая информация об условиях кредитования в соответствии с требованиями Закона «О защите прав потребителей», все условия кредитного договора ей были известны. Подписывая договор и дополнительное соглашение к нему, ответчик выразила свое согласие с условиями договора, приняла на себя обязательство по их исполнению.

Оснований полагать, что на момент заключения оспариваемого договора и дополнительного соглашения ФИО1 была не согласна с его условиями или считала необходимым заключить договор на иных условиях, у суда не имеется.

В силу установленного правового регулирования в случае недоведения исполнителем информации об условиях договора потребитель вправе обратиться в суд с иском о признании такого договора незаключенным в разумные сроки с даты заключения договора. Вместе с тем, таких требований ответчик с ДД.ММ.ГГГГ не предъявляла до момента обращения банка в суд с настоящим иском, встречный иск подан ДД.ММ.ГГГГ, то есть спустя полтора года после заключения договора, при этом в течение полутора лет условия договора ответчиком исполнялись - осуществлялись снятия кредитных средств с карты, их возврат на счет, с использованием карты осуществлялись расчетные операции.

Согласно заявлению заемщика от ДД.ММ.ГГГГ, подписанному ФИО1 при заключении кредитного договора, ответчик в целях заключения договора потребительского кредита, просит банк открыть ей счет кредитной карты в рублях РФ, выдать ей к счету кредитной карты кредитную карту АО «АЛЬФА-БАНК» в соответствии с параметрами, которые будут определены в Индивидуальных условиях кредитования и активировать данную кредитную карту в дату подписания Индивидуальных условий кредитования при ее получении. Данным заявлением заемщик также подтверждает свое согласие с условиями Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК» (далее - ДКБО) в редакции, утвержденной Приказом Председатели Правления АО «АЛЬФА-БАНК», действующей на день подписания настоящего заявления и обязуется выполнять условия ДКБО. Настоящее заявление является документом, подтверждающим факт заключения ДКБО. С ДКБО и Тарифами АО «АЛЬФА-БАНК» для физических лиц, заключивших Договор комплексного банковского обслуживания физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК» (далее «Тарифы Банка») ответчик ознакомлена и согласна. Проинформирована работником банка, что с ДКБО и Тарифами Банка может дополнительно ознакомиться в любое удобное для нее время в электронной форме на официальном сайте Банка в сети Интернет по адресу www.alfabank.ru или на бумажном носителе Отделении Банка. Подтверждает, что вся информация, указанная в настоящем Заявлении и Индивидуальных условиях кредитования, является полной и достоверной. В случае отсутствия каких-либо сведений о заемщике или их несовпадении с ранее предоставленными и имеющимися в Банке сведениями, просит добавить и (или) изменить сведения в соответствии с данными настоящего Заявления и Индивидуальных условий кредитования, дает свое согласие на обработку ее персональных данных, в том числе фотографического изображения и видеоизображения, и информации, содержащей банковскую <адрес> предоставленных мной Банку (сбор, запись, систематизация, накопление, хранение, уточнение (обновление, изменение), извлечение, использование, передача (предоставление), обезличивание, блокирование, удаление, уничтожение персональных данных), и иные действия, предусмотренные Федеральным законом от 27.07.2006 № 152- Ф3 «О персональных данных», включая передачу данных третьим лицам, с которыми у Банка заключено соглашение о конфиденциальности и обеспечении безопасности персональных данных заемщика, в целях, определенных ДКБО, в том числе для осуществления взаимодействия, направленного на возврат просроченной задолженности с заемщиком, с любыми третьими лицами (членами семьи заемщика, родственниками, иными проживающими заемщиком лицами, соседями и любыми другими физическими лицами)). Заемщик согласен с тем, что обработка ее персональных данных будет осуществляться Банком, в том числе с использованием средств автоматизации или без использования таких средств, в соответствии с ДКБО, в объеме, целях и сроки, определенные ДХБО, дает свое согласие Банку на осуществление взаимодействия, направленного на возврат просроченной задолженности, с третьими лицами, информация о которых предоставлена ею Банку.

Своей подписью в заявлении-анкете, кредитном договоре и указанном заявлении ответчик удостоверила, что ознакомлена и согласна со всеми существенными условиями договора, в том числе с полной стоимостью кредита.

В связи с чем, суд приходит к выводу о том, что до сведения ФИО1 была доведена вся информация о содержании услуги кредитования, в связи с чем ее права, предусмотренные ст. 12 Закона о защите прав потребителей, банком не нарушены. Доводы встречного иска в данной части являются несостоятельными.

Размер процентной ставки по договору не превышает установленную Банком России предельную величину процентной ставки, предусмотренной для договоров потребительского кредита (займа), заключаемых кредитными организациями с физическими лицами во II квартале 2020 года на срок свыше 1 года с лимитом кредитования от 30000 руб. до 300 000 руб.

При этом законом не регламентирован принцип расчета полной стоимости кредита для кредитных карт при наличии нескольких процентных ставок, поскольку исходя из Общих условий кредитования следует, что в первую очередь кредитная карта предназначена для осуществления безналичных расчетных операций с использование средств кредитного счета, снятие наличных является возможным и регулируется Договором комплексного банковского обслуживания.

Во встречном иске ФИО1 также указано, что в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ, оформленном при подписании кредитного договора, было дано согласие на обработку персональных данных и согласие на взаимодействие, направленное на возврат просроченной задолженности с третьими лицами. Указанное условие о взаимодействии с третьими лицами нарушает требования закона о потребительском кредите, поскольку на дату заключения договора она должником банка не являлась и не имела неисполненных обязательств.

Вместе с тем, каких-либо фактов осуществления взаимодействия в соответствии с представленным в дело согласием от ДД.ММ.ГГГГ не установлено, доказательств обратного ФИО1 в суд не представлено.

Согласно части 1 статьи 3 Гражданского процессуального кодекса РФ заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов, самостоятельно определив способы их судебной защиты в соответствии со статьей 12 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Выбор способа защиты нарушенного права осуществляется истцом и должен действительно привести к восстановлению нарушенного материального права или к реальной защите законного интереса.

При этом избранный истцом способ защиты должен быть соразмерен нарушению и не должен выходить за пределы, необходимые для его применения.

Выбор способа защиты нарушенного права осуществляется истцом и должен действительно привести к восстановлению нарушенного материального права или к реальной защите законного интереса, а условиями предоставления судебной защиты лицу, обратившемуся в суд с соответствующим требованием, является установление наличия у истца принадлежащего ему субъективного материального права или охраняемого законом интереса, факта его нарушения и установления судом, что данное право истца было нарушено именно лицом, указанным последним в качестве ответчика.

По общему правилу доказательственная деятельность в первую очередь связана с активным процессуальным поведением сторон, наделенных равными процессуальными средствами защиты в условиях состязательности процесса, стороны должны самостоятельно доказать те обстоятельства, на которые они ссылаются в обоснование своих требований и возражений (часть первая статьи 56 ГПК РФ). Риск непредставления соответствующих доказательств суду несет сторона, на которую в силу закона и характера спорных правоотношений возложена обязанность по представлению соответствующих доказательств. Непредставление доказательств и возражений не препятствует рассмотрению дела по имеющимся в деле доказательствам (часть 2 статьи 150 ГПК РФ).

В силу установленного правового регулирования и в соответствии с нормами Закона о защите прав потребителей бремя доказывания обстоятельств, освобождающих от ответственности за неисполнение либо ненадлежащее исполнение обязательства, лежит на продавце (изготовителе, исполнителе).

В рассматриваемом случае фактов, свидетельствующих о нарушении действиями ответчика прав истца, последней представлено не было и в ходе рассмотрения дела не добыто, нарушений требований Федерального закона № 230-ФЗ, в том числе какого-либо взаимодействия третьих лиц по вопросам возврата просроченной задолженности, либо взаимодействия с нарушением установленной законом частоты, не установлено.

Поскольку требование о компенсации морального вреда заявлено ФИО1 со ссылкой на нарушение банком ее прав, как потребителя, в ходе заключения и исполнения кредитного договора, оснований для удовлетворения данных требований не имеется.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

С учетом процессуального результата разрешения настоящего спора по иску АО «Альфа-Банк», по правилам ч. 1 ст. 333.19 НК РФ в пользу АО «Альфа-Банк» с ФИО1 подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 4002,26 руб. Понесенные ФИО1 судебные расходы возмещению в ее пользу не подлежат, поскольку в удовлетворении встречного иска судом отказано.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования АО «Альфа-Банк» к ФИО1 удовлетворить.

Взыскать в пользу АО «Альфа-Банк» (ИНН <***>) с ФИО1 (ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт <адрес>) сумму задолженности по договору потребительского кредитования на получение кредитной карты № № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 140112,98 руб. (из которых: просроченный основной долг - 108 952,26 руб., начисленные проценты - 24 934,61 руб., комиссия за обслуживание счета - 0 руб., штрафы и неустойки - 6 226,11 руб.), а также в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины 4002,26 руб.

Встречные исковые требования ФИО1 к АО «Альфа-Банк» о признании незаключенным договора потребительского кредита на получение кредитной карты № № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании компенсации морального вреда, штрафа и возмещении почтовых расходов оставить без удовлетворения.

Решение суда может быть обжаловано в Омский областной суд посредством подачи апелляционной жалобы через Центральный районный суд города Омска в течение одного месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 11.09.2023.

Судья Н.А. Шевцова