№ 2-2542/2022

№ 70RS0004-01-2022-003337-56

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

12 сентября 2022 г. Советский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего судьи Ненашевой О.С.,

при секретаре Байтимировой А.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Томске гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору№ от 03.12.2020в размере 51238,85 руб., возмещении судебных расходов по уплате государственной пошлины в сумме 1737,17 руб., а также расходов по нотариальному заверению копии доверенности представителя в размере 88 руб.

В обоснование заявленных требований указано, чтоДД.ММ.ГГГГ между банком и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме 60000 руб. под 29,9 % годовых, сроком на 60 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 Индивидуальных условий Договора потребительского договора. Просроченная задолженность по ссуде возникла 16.10.20211 на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 240 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 163 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 44942,83 руб. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность составляет 51238,85 руб. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Истец, извещенный о времени и месте судебного разбирательства, своего представителя не направил, в иске просил рассмотреть дела в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом о месте и времени судебного разбирательства, о чем в деле имеется телефонограмма от ДД.ММ.ГГГГ.

С учетом изложенных обстоятельств, суд, исходя из положений ст.ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Изучив материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В силу п. 1 ст. 9 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Согласно подп.1 п.1 ст.8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Статьей 420 ГК РФ установлено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно п.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу п. 3 ст.421 ГК РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с положениями ст.30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

К кредитным договорам, заключенным после ДД.ММ.ГГГГ, применяются положения Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) «О потребительском кредите (займе)».

В соответствии с ч. 1, 4 ст.5Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

В силу п. 1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьей 850 ГК Российской Федерации предусмотрена такая договорная конструкция, которая позволяет кредитовать банковский счет клиента.

Так, согласно данной статье в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа (пункт 1); права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное (пункт 2).

Согласно статье 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В силу пункта 3 статьи 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.

Пунктом 3 статьи 438 ГК РФ установлено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Таким образом, письменная форма считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий.

В судебном заседании установлено, что03.12.2020ФИО1 в адрес ПАО «Совкомбанк» направлено заявление на предоставление кредита, в котором она просила Банк предоставить кредит в сумме 60 000 руб., на 60 месяцев.

Согласно условиям договора, ответчику предоставлен кредит в сумме 60 000 руб., на срок 60 месяцев, процентная ставка – 9,9% годовых.

Подписывая Согласие на получение потребительского кредита отДД.ММ.ГГГГ, ответчик подтвердила, что настоящее заявление является подтверждением о присоединении к Правилам в порядке, предусмотренном статье 428 ГК РФ, подтверждает свое согласие с ними и обязуется их выполнять. Уведомлена о размещении Правил на официальном сайте и в офисах Банка.

Суд рассматривает заявление ФИО1 как оферту, поскольку данное заявление полностью отвечает требованиям, установленным п.1 ст. 435 ГК РФ, так как являлось предложением, которое достаточно определенно и выражало намерение ответчика, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с ПАО «Совкомбанк», которым будет принято предложение, содержало существенные условия договора.

На основании заявления от03.12.2020между ПАО Совкомбанк» и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита №,по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в сумме 60 000 руб., на срок 60 месяцев, процентная ставка по кредиту – 9,9 % годовых.

Заключение договоров повлекло за собой возникновение обязательств для каждой из сторон.

В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Из материалов дела усматривается, что истец свои обязанности по предоставлению заемщику кредита по договору№ от 03.12.2020выполнил, перечислив03.12.2020на счет ФИО1 денежные средства в размере 60000 руб., что подтверждается выпиской по счету№.

При этом, как видно из выписки по счету, заемщиком ФИО1 обязательства по уплате суммы кредита и процентов исполнялись ненадлежащим образом, последний платеж внесен заемщиком ДД.ММ.ГГГГ.

Ненадлежащее исполнение ответчиком обязательств по кредитному договору предоставляет истцу право потребовать досрочного возврата кредита по договору и процентов по нему, поскольку согласно положениям ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из материалов дела, Банком направлялось ответчику уведомление о возврате задолженности по кредитному договору, что подтверждается досудебной претензией, списком простых почтовых отправлений. Данное требование ответчиком не исполнено, задолженность по кредитному договору не погашена, доказательств обратного ответчиком не представлено.

Проверяя представленный истцом расчет, суд руководствуется Индивидуальными условиями, Общими условиями договора потребительского кредита, Графиком платежей, устанавливающими порядок пользования кредитом и его возврата.

Сведения о датах и суммах внесенных платежей суд берет из представленной выписки по счету ответчика, с учетом произведенных ответчиком выплат в счет погашения кредита.

Ответчик воспользовалась предоставленными денежными средствами. Просроченная ссудная задолженность ответчика перед банком составляет 47337,41 руб., в счет погашения которой ответчиком платежей не вносилось.

Положения ч. 2 ст. 811 ГК РФ устанавливают, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с Индивидуальными условиями, процентная ставка по кредиту составляет 9,9% годовых. Указанная ставка действует, если заемщик использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в Партнерской сети Банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша. Если этого не произошло процентная ставка по договору устанавливается в размере 29,9 % годовых с даты установления Лимита кредитования.

Проценты за пользование кредитом начисляются ответчику по формуле: остаток основного долга х количество дней пользования кредитом х 29,9% годовых / 365 (366 дней в году).

Согласно представленному истцом расчету задолженность ответчика по просроченным процентам на просроченную ссуду составляет в размере 447,04 руб., задолженность по просроченным процентам, с учетом произведения ответчиком платы в период пользования кредитом в размере 50,97 руб., составляет 396,07 руб.,

В связи с тем, что ответчиком допускалось нарушение обязательств по кредитному договору, банком начислены неустойки.

Неустойкой (пени, штрафом) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств (ст.330 ГК РФ). Она является одним из способов обеспечения исполнения обязательств, средством возмещения потерь кредитора, вызванных нарушением должником своих обязательств.

В соответствии с п.6.1 Общих условий, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает Банку неустойку в виде пени согласно Тарифам Банка.

В соответствии с условиями договора, неустойка за несвоевременное или неполное погашение кредитной задолженности определена в размере 20% годовых или за каждый день просрочки определена в размере – 0,0546%.

Так, банком за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ начислена ответчику неустойка за просроченную ссуду в размере 290,67 руб., в счет погашения задолженности ответчиком внесены денежные средства в размере 30,33 руб., следовательно неустойка за просроченную ссуду составляет 260,33 руб.

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Банком начислена ответчику неустойка на просроченные проценты в размере 158,36 руб., в счет погашения ответчиком была внесена сумма в размере 18,32 руб., в связи с чем остаток задолженности по неустойки на просроченные проценты составляет 140,04 руб.

Также истцом заявлено требование о взыскании с ответчика комиссии за ведения счета в размере 745 руб., комиссии за услугу «Возврат в График» в размере 2360 руб. Указанные суммы также подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

Каких-либо доказательств надлежащего исполнения своих обязательств по кредитному договору, отсутствие долга или его меньший размер, исходя из требований ст. 56 ГПК РФ, ответчиком не представлено.

Как установлено судом, ФИО1 свои обязательства по возврату кредита, уплате начисленных процентов, неустойки надлежащим образом не исполняла, в связи с чем у неё в рамках заключенного договора№ от 03.12.2020образовалась задолженность в размере 51238,85 руб. (47337,41 руб. + 396,07 руб. + 260,33 руб. + 140,04 руб. + 745 руб. + 2360 руб.), которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Статьей 88 ГПК РФ установлено, что судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Истцом при подаче иска исходя из размера заявленной ко взысканию суммы задолженности была уплачена госпошлина в сумме 1737,17 руб., что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

С учетом требований ст. 98 ГПК РФ с ФИО1 подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в пользу истца в размере 1737,17 руб.

Истцом также заявлены к взысканию расходы по нотариальному заверению копии доверенности представителя в размере 88 руб.

Несение расходов на свидетельствование верности доверенности подтверждается заверенной нотариально доверенностью №С/ФЦ от ДД.ММ.ГГГГ, отметкой об оплате в размере 88 руб. за совершение нотариального действия.

Данные расходы подлежат взысканию с ответчика.

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить.

Взыскать в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***> / ОГРН <***>) с ФИО1,ДД.ММ.ГГГГ года рождения, место рождения: <адрес>, (паспорт: серия № №, выдан отделом УФМС России по <адрес> в <адрес>, ДД.ММ.ГГГГ, код подразделения №)задолженность по договору№ от 03.12.2020в размере 51238,85 руб., из которых: просроченная ссудная задолженность – 47337,41 руб.; задолженность по просроченным процентам –396,07 руб.; неустойка на просроченную ссуду – 260,33 руб.; неустойка на просроченные проценты – 140,04 руб.; комиссия за ведение счета – 745 руб.; иные комиссии – 2360 руб., судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 1737,17 руб., расходы по нотариальному заверению копии доверенности представителя в размере 88 руб.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через суд Советского района г. Томска.

Судья О.С. Ненашева

Мотивированный текст решения изготовлен 19.09.2022