Дело № 2-2-143/2023 Решение в окончательной форме принято 18.05.2023
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
п. Селижарово 16 мая 2023 года
Осташковский межрайонный суд Тверской области (постоянное судебное присутствие в пгт Селижарово Селижаровского района Тверской области) в составе председательствующего судьи Лебедевой О.Н.,
при секретаре Смирновой Т.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
ПАО «Сбербанк России» обратился в суд с иском к ФИО1, просил взыскать с ответчика задолженность за период с 14.12.2022 по 10.03.2023 по кредитному договору № от 02.06.2022 в размере 884 947 рублей 52 копеек, в том числе: просроченный основной долг – 789 887 рублей 95 копеек; просроченные проценты – 95 059 рублей 57 копеек, судебные расходы в сумме 12 049 рублей 48 копеек.
Исковые требования мотивированы тем, что ответчик ФИО1, являвшаяся индивидуальным предпринимателем, и истец ПАО «Сбербанк России» заключили кредитный договор путем подписания заявления о присоединении к условиям кредитования по продукту «Кредитная бизнес-карта» № от 02.06.2022.
Обязательства сторон регулировались Правилами предоставления продукта «Кредитная бизнес-карта» (для юридического лица и индивидуального предпринимателя) и надлежащим образом оформленным и подписанным заемщиком заявлением о присоединении к Условиям кредитования по продукту «Кредитная бизнес-карта», в совокупности являющимися кредитной сделкой по продукту «Кредитная бизнес-карта».
Кредитор предоставил заемщику возобновляемый лимит кредитной линии в валюте Российской Федерации, в размере 1 000 000 рублей для проведения операций с использованием Кредитной бизнес-карты со сроком действия лимита 36 месяцев и процентной ставкой 21% годовых.
Ответчик приняла на себя обязательство возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование им и другие платежи в размере, сроки и на условиях договора.
Согласно пунктам 3.1, 3.2 заявления текущая задолженность по договору подлежит погашению ежедневно, в соответствии с пунктом 5.1 Условий, проценты начисляются банком и уплачиваются заемщиком на сумму выбранного лимита кредитования.
На сумму имеющейся ссудной задолженности начисляются проценты за пользование лимитом кредитования в соответствии с положениями, определенными в Условиях, В размере, указанном в приложении 1 к заявлению (пункт 4.1 заявления).
Положением пункта 3.4 заявления предусмотрено, что погашение обязательств по кредитному договору в рамках выбранного лимита кредитования, уплата процентов за пользование лимитом кредитования осуществляется в течение 5 календарных дней с даты, следующей за датой окончания каждого расчетного периода, установленного приложением 1 к заявлению.
Заемщик в течение платежного периода по погашению обязательного платежа и(или) в дату(ы) уплаты плат и комиссий ПО договору счета обеспечивает на счете наличие суммы денежных средств, необходимой для погашения обязательного платежа и плат/комиссий по договору счета (пункт 3.5 заявления).
В соответствии с пунктом 5.1 заявления при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита, уплату процентов, или иных платежей, предусмотренных кредитным договором, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,1% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки, с даты возникновения просроченной задолженности (не включая эту дату) по дату полного погашения просроченной задолженности (включительно).
Согласно п. 9.5. Общих условий банк имеет право прекратить операции кредитования в рамках установленного Лимита кредитования и/или потребовать от заемщика, а заемщик обязан досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся про центы за пользование кредитом и неустойки, предусмотренные условиями кредитного договора.
Ответчик принятые на себя обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполняла, не вносила платежи в счет погашения обязательств по кредитному договору, вносила их с нарушением срока и размера ежемесячного платежа
В связи с этим кредитор направил заемщику требование о погашении оставшейся задолженности по кредитному договору в срок, установленный в требованиях.
В установленный срок заемщик требования банка не исполнила, по состоянию на 10.03.2023 образовалась задолженность, о взыскании которой истец заявил исковые требования.
В обоснование иска истец ссылается на ст.ст.160, 307, 309, 314, 434, 809-811, 819 Гражданского кодекса РФ, ст. 2, п.2 ст.5, ч.2 ст.6 Федерального закона «Об электронной подписи» № 63-ФЗ от 06.04.2011.
В судебное заседание представитель истца ПАО «Сбербанк России», ответчик ФИО1 не явились, ходатайствовали о рассмотрении дела в свое отсутствие.
Ответчик ФИО1 возражений по иску не представила.
С учетом сведений о надлежащем извещении, на основании ст.167 ГПК РФ, судом определено рассмотреть дело в отсутствие участвующих в деле лиц.
Суд, исследовав материалы дела, ознакомившись с позицией ответчика, приходит к следующему.
В силу статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.
На основании статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа).
Договор займа считается заключенным с момента передачи денег.
Согласно статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Исходя из положений статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации.
В соответствии со статьей 813 Гражданского кодекса Российской Федерации при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшения его условий по обстоятельствам за которые заимодавец не отвечает, заимодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа, уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.
В силу пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Судом установлено и материалами дела подтверждается, что 2 июня 2022 года ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 заключили кредитный договор по продукту «Кредитная бизнес-карта» №
Кредитный договор заключен в акцептно-офертной форме в соответствии с положениями статей 432, 435 и 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, в виде электронного документа, путем подписания заемщиком ФИО1 электронной подписью заявления о присоединении к условиям кредитования по продукту «Кредитная бизнес-карта».
Факт заключения кредитного договора ответчик не оспаривает.
Статья 160 Гражданского кодекса РФ устанавливает, что сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами (абзац 1 пункта 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю (абзац 2 пункта 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В соответствии с пунктом 2 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.
Одним из видов аналога собственноручной подписи является электронная подпись. Отношения в области использования электронных подписей при совершении гражданско-правовых сделок и при совершении иных юридически значимых действий регулируются Федеральным законом от 6 апреля 2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи», согласно статьи 1 которого электронная подпись используется при совершении гражданско-правовых сделок.
Пунктом 2 статьи 5 Федерального закона от 6 апреля 2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи» предусматривается возможность использования простой электронной подписи - то есть электронной подписи, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.
На основании части 2 статьи 6 Федерального закона от 6 апреля 2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи», информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.
Указанная норма определяет, что информация в электронной форме, подписанная электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, кроме тех случаев, когда федеральными законами или нормативными правовыми актами установлено требование о необходимости составления документа исключительно на бумажном носителе.
Федеральный закон от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» не содержит таких требований.
В соответствии с пунктом 1 части 1 статьи 3 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.
Частью 14 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» установлено, что документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа), включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с названным Федеральным законом.
Следовательно, договор потребительского кредита (займа) может оформляться как электронный документ. Письменная форма при этом соблюдается, поскольку в документе отражены все существенные условия кредитного договора и стоит простая электронная подпись клиента.
В соответствии с абзацем 3 пункта 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации.
На основании пункта 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации - договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации.
При заключении договора с помощью электронных и иных тех средств письменная форма соблюдена, если эти средства позволяют воспроизвести на материальном носителе содержание договора в неизменном виде (в частности, при распечатывании). Договор считается подписанным, если использован любой способ, позволяющий определить выразившее волю лицо (например, отправка СМС-сообщения или заполнение электронной формы на сайте). Специальный способ определения такого лица может быть предусмотрен законом (иными правовыми актами) и соглашением сторон (пункт 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Как следует из материалов дела, до заключения указанного кредитного договора ФИО1 являлась клиентом ПАО «Сбербанк России», 30.08.2021 осуществила подключение к предоставлению услуг с использованием дистанционного банковского обслуживания ПАО Сбербанк с использованием электронной подписи.
В соответствии с условиями кредитного договора ответчику истцом предоставлен возобновляемый лимит кредитной линии в валюте Российской Федерации, в размере 1 000 000 рублей для проведения операций с использованием Кредитной бизнес-карты со сроком действия лимита 36 месяцев и процентной ставкой 21% годовых.
Карточкой движения средств по кредиту подтверждается, что ответчик воспользовалась предоставленным ей банком кредитом, однако принятые на себя обязательства о возвращении кредитору полученного кредита и уплате процентов исполняла ненадлежащим образом, с декабря 2022 года допускала просрочку внесения платежей по основному долгу, с августа 2022 года – просрочку по уплате процентов, в настоящее время платежи в погашение задолженности не вносит.
Истцом представлены надлежащие письменные доказательства в подтверждение того, что ответчик ФИО1 вопреки требованиям статей 310, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, а также условиям кредитования по продукту «Кредитная бизнес-карта», не исполняет свои обязательства по ежемесячному погашению кредита, а также своевременной уплате процентов за пользование им, в частности, расчет задолженности ФИО1 по кредитному договору № 2 июня 2022 года, согласно которому сумма задолженности ФИО1 перед ПАО «Сбербанк России» за период с 14.12.2022 по 10.03.2023 составляет 884 947 рублей 52 копеек, в том числе: просроченный основной долг – 789 887 рублей 95 копеек; просроченные проценты – 95 059 рублей 57 копеек.
В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений.
На основании ст.68 ГПК РФ в случае, если сторона, обязанная доказывать свои требования или возражения, удерживает находящиеся у нее доказательства и не представляет их суду, суд вправе обосновать свои выводы объяснениями другой стороны.
Расчет задолженности ответчиком не оспорен, судом проверен, является арифметически верным, произведен в соответствии с условиями соглашения о кредитовании. Доказательств исполнения обязанности по кредитному договору, влекущих за собой отказ в иске о взыскании денежных средств, ответчиком суду не предоставлено.
Таким образом, суд полагает обоснованными заявленные требования ПАО «Сбербанк России» о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору от 2 июня 2022 года.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 удовлетворить.
Взыскать с ФИО1 (паспорт <данные изъяты>) в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ИНН <***>) задолженность за период с 14.12.2022 по 10.03.2023 по кредитному договору № от 02.06.2022 в размере 884 947 (восемьсот восемьдесят четыре тысячи девятьсот сорок семь) рублей 52 копейки, судебные расходы в сумме 12 049 (двенадцать тысяч сорок девять) рублей 48 копеек, всего взыскать 896 997 (восемьсот девяносто шесть тысяч девятьсот девяносто семь) рублей 00 копеек.
Решение может быть обжаловано в Тверской областной суд через постоянное судебное присутствие в пгт Селижарово Селижаровского района Тверской области Осташковского межрайонного суда Тверской области в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.
Судья О.Н. Лебедева