Дело № 2-2081/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Куйбышевский районный суд г. Омска в составе:

председательствующего судьи Верещака М.Ю.,

при помощнике ФИО1,

при секретаре Данченковой М.В.,

с участием истца ФИО2, рассмотрев 09.09.2022 в открытом судебном заседании в г. Омске гражданское дело по исковому заявлению ФИО3 ФИО6 к ПАО «Банк Синара», АО «Газэнергобанк» о признании условия кредитного договора недействительным, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО2 обратился в суд с исковым заявлением к ПАО «Банк Синара», АО «Газэнергобанк» о признании условия кредитного договора недействительным, компенсации морального вреда, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО «СКБ-Банк» в настоящем в связи с переименованием в ПАО Банк Синара, был заключен кредитный договор № по условиям которого, истцу был предоставлен потребительский кредит с лимитом кредитования 750 400 рублей со сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ под 14,9 % годовых с условием подключения им сервисного пакета «Управляй легко», а в случае отказа от сервисного пакета, процентная ставка устанавливается в размере базовой процентной ставки в размере 20,9 % годовых. При этом, из предоставленных кредитных средств истцом на руки было получено лишь 667 025 рублей, поскольку в день выдачи кредита 83 375 рублей было списано банком в счет оплаты единовременной комиссии за предоставление сервисного пакета «Управляй легко», что подтверждается выпиской по счету. При этом, согласно условиям договора, оплатить услуги сервисного пакета «Управляй легко» собственными денежными средствами без включения указанной платы в сумму кредита невозможно. Форма заявления на кредит выполнена в типовой форме банка с заранее проставленной машинописным способом галочкой на согласие с услугой «Управляй легко», тем самым невозможно отказаться от данной услуги во время заключения кредитного договора. банком не было предоставлено право выбора способа оплаты услуг, что повлекло необоснованное увеличение суммы кредитного лимита и как следствие увеличение процентов по кредиту, а также не было предоставлено возможности отказа от сервисного пакета «Управляй легко», не предоставлено возможности заключить договор без включения сервисного пакета услуг «Управляй легко». Также по условиям договора невозможно вернуть денежные средства уплаченные за спорную комиссию на свой личный счет, что ущемляет права истца на свободное распоряжение собственными денежными средствами.

Установление в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) порядка определения процентных ставок допускается исключительно при применении переменных процентных ставок. Если изменение процентной ставки зависит от поведения заемщика, в данном случае, действия заемщика по подключению или отказу от дополнительных услуг банка, то процентная ставка не является переменной и банк не может указывать изменение процентной ставки в индивидуальных условиях кредитного договора.

В п. 4 индивидуальных условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между истцом и ответчиком, сформулировано условие: процентная ставка в процентах годовых 20,9% (базовая процентная ставка); 14,9% годовых (льготная процентная ставка).

Льготная процентная ставка устанавливается в случае подключения заемщиком сервисного пакета «Управляй легко». Стоимость сервисного пакета зависит от размера лимита кредитования, указанного в п. 2 индивидуальных условий, и рассчитывается в порядке, определенном в общих условиях договора. Оплата производится заемщиком после заключения договора в дату первой расходной операции в счет лимита кредитования. В случае отказа заемщика от использования сервисного пакета, в том числе после его приобретения, процентная ставка по кредиту устанавливается в размере базовой процентной ставки. На дату заключения договора сервисный пакет подключен, процентная ставка составляет 14,9% годовых. Однако спорная формулировка п. 4 индивидуальных условий предусматривает изменение процентной ставки в зависимости от поведения заемщика, а именно действий заемщика по подключению или отключению сервисного пакета «Управляй легко».

Таким образом, включение банком в кредитный договор, заключаемый с гражданином, положений о возможности одностороннего изменения условий кредитного договора, в частности повышения процентной ставки за пользование кредитом в зависимости от поведения заемщика, а именно, отказа заемщика от дополнительных услуг банка ущемляет права истца как потребителя.

Кроме того, фактически условия кредита в части применения процентной ставки в размере 20,9% годовых банком с истцом согласован не был, поскольку в кредитном договоре указана только полная стоимость кредита исходя из ставки 14,9% годовых, также предоставлен только график платежей исходя из ставки в 14,9% годовых. Информация о том, сколько составит ежемесячный платеж при ставке 20,9% годовых, а также полная стоимость кредита при ставке банком представлена не была, а единственная ставка, которая была согласована это 14,9% годовых.

В связи с включением банком в кредитный договор условий, ущемляющих права истца как потребителя, истец обратился в банк, посредством почтовой связи направив ДД.ММ.ГГГГ письменное заявление об исключении из п. 4 индивидуальных условий договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ условие о том, что в случае отказа заемщика от использования сервисного пакета «Управляй легко» в том числе после его приобретения, процентная ставка по кредиту увеличивается с 14,9% годовых до базовой процентной ставки, то есть до 20,9% годовых как несоответствующее закону. Принятии отказа от исполнения договора возмездного оказания услуг, оформленного в виде сервисного пакета «Управляй легко» в рамках договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ и возврате денежных средств, удержанных с истца в качестве комиссии ха сервисный пакет «Управляй легко» в размере 83 375 рублей.

Ответом банка от ДД.ММ.ГГГГ на заявление истца от ДД.ММ.ГГГГ, истцу было разъяснено, что он может отказаться от пакета услуг «Управляй легко» при этом возврат денежных средств за указанный пакет на счет истца невозможен, денежные средства за пакет возвращаются путем зачисления денежных средств в счет погашения задолженности по договору с одновременным доначислением процентов по ставке, увеличенной в связи с отказом от пакета услуг за весь период пользования кредитом. Относительно несоответствия закону положений п. 4 индивидуальных условий договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в части одностороннего увеличения банком ставки за пользование кредитом в связи с отказом от сервисного пакета «Управляй легко» банк ничего не пояснил.

В связи с включением банком в кредитный договор условий, ущемляющих права потребителя в части увеличения процентной ставки по кредиту в случае отказа от дополнительных услуг банка и отказа в возврате комиссии за услугу «Управляй легко», истец обратился в Управление Роспотребнадзора по <адрес> с заявлением о проведении внеплановой проверки в отношении ПАО «СКБ-Банк» с просьбой вынести предписание об устранении нарушения прав истца. По результатам проверки Управлением Роспотребнадзора по <адрес> ответчику было вынесено предостережение о недопустимости нарушения обязательных требований от ДД.ММ.ГГГГ №.

Однако банк права истца не восстановил. Напротив, в одностороннем порядке без согласия и уведомления истца увеличил процентную ставку по кредитному договору с 14,9% до 20,9%, о чем истец узнал через мобильное приложение банка, каких-либо письменных уведомлений об увеличении процентной ставки по кредиту направлено не было, как и не был направлен новый график платежей, что является нарушением закона.

Таким образом, согласно имеющемуся в приложении графику, новый ежемесячный платеж составил 20 200 рублей вместо 17 900 рублей, что нарушает права истца как потребителя, поскольку он должен необоснованно переплачивать проценты по кредиту ввиду неправомерных действий банка.

Также на незаконные действия ответчика истцом было подано обращение в службу финансового уполномоченного. ДД.ММ.ГГГГ от финансового уполномоченного поступил ответ № об отказе в принятии обращения к рассмотрению ввиду того, что направление заявления в ПАО Банк Синара является первоначальным и не может быть признано заявлением, предусмотренным ст. 16 Закона №.

Таким образом, оспариваемые условия договора по мнению истца нарушают его права как потребителя, поскольку незаконно возлагают на него оплату завышенных процентов по кредитному договору, а потому считаются недействительными.

Причиненный ответчиком моральный вред в результате незаконных действий ответчика по увеличению процентной ставки в одностороннем порядке истец оценивает в 30 000 рублей.

Из письменных дополнений истца следует, что услуга «снижение ставки по договору», входящая в состав сервисного пакета «Управляй легко» по своей сути является завуалированной формой увеличения платы за кредит, и как следствие, способом увеличения доходов банка в отсутствии каких-либо дополнительных операций и действий, кроме как выдача и сопровождение кредита. Вышеуказанные действия банка по снижению процентной ставки по кредиту, связанные с фактическим исполнением банком своих функций по размещению привлеченных денежных средств, вытекающих из кредитного договора, не являются самостоятельной банковской услугой. Истец полагает, что банк, удержав с него комиссию за сервисный пакет «Управляй легко» в размере 83 375 рублей, фактически какую-либо финансовую услугу не оказал. Истец как экономически слабая сторона в кредитном правоотношении, был поставлен банком в неизбежное положение отсутствия выбора заключить кредитный договор без услуги «Управляй легко».

На основании изложенного, с учетом уточнений, истец просит признать недействительным в силу ничтожности п. 4 индивидуальных условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ заключенного между ПАО «СКБ-Банк» и ФИО2 в части положений о возможности повышения процентной ставки за пользование кредитом с 14,9% годовых до 20,9% годовых в зависимости от отказа заемщика от использования сервисного пакета «Управляй легко», в том числе после его приобретения. Применить последствия недействительности ничтожной сделки. Обязать ПАО Банк Синара произвести перерасчет задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного с ФИО2 по ставке 14,9% годовых за весь период действия договора, то есть с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Взыскать с ПАО Банк Синара в пользу ФИО2 в счет возмещения компенсации морального вреда 30 000 рублей.

Истец ФИО2 в судебном заседании уточненные требования искового заявления поддержал, просил их удовлетворить.

Ответчик ПАО Банк Синара о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в судебное заседание своего представителя не направил, представил письменные возражения, согласно которым банк не признает в полном объеме исковые требования, считает их незаконными и необоснованными, просит в удовлетворении отказать. Также указывает, что до заключения кредитного договора до истца была доведена вся необходимая информация об условиях кредита, с которыми заемщик был ознакомлен и согласился. ДД.ММ.ГГГГ между банком и заемщиком заключен кредитный договор №. Способом предоставления кредита согласно п. 19 индивидуальных условий кредитного договора является открытие заемщику лимита кредитования. Лимит кредитования является невозобновляемым и составляет 750 400 рублей. Для осуществления операций, связанных с исполнением обязательств по кредитному договору заемщику открыт лицевой счет №. Заемщик полностью получил денежные средства, составляющие открытый банком лимит кредитования по кредитному договору. При заключении кредитного договора на основании волеизъявления заемщика, которое содержится в заявлении на кредитование, был подключен сервисный пакет «Управляй легко» стоимостью 83 375 рублей. Подключение пакета услуг является добровольным и не влияет на принятие банком решения о выдаче кредита. Заемщику была предоставлена возможность выбора заключить кредитный договор по базовой процентной ставке 20,9% годовых или подключить пакет услуг и пользоваться кредитом по льготной процентной ставке 14,9% годовых, а также пользоваться услугами, входящими в пакет услуг. С учетом волеизъявления заемщика, установленная истцу процентная ставка по кредитному договору, с учетом подключенного пакета услуг, составила 14,9% годовых. Заемщик ознакомился с индивидуальными условиями и общими условиями кредитного договора, согласился на получение кредита на обозначенных в договоре условиях, о чем свидетельствует его собственноручная подпись на последнем листе индивидуальных условий кредитного договора. Вся сумма кредита заемщиком получена. Сумму полученного кредита клиент вправе использовать по своему усмотрению, банк никоим образом не вправе осуществлять контроль расходования полученных заемщиком денежных средств. Содержание кредитного договора было известно истцу на момент подписания договора. Доводы истца об отсутствии его воли на выбор кредитного продукта, процентной ставки и возможности заключить кредитный договор на иных условиях не обоснованы. Кроме того, ответчик указал, что не является кредитором истца, поскольку ДД.ММ.ГГГГ банк уступил права требования по кредитному договору в пользу АО «Газэнергобанк» на основании договора уступки права требования (цессии) №. На момент уступки прав требований задолженность истца составляла 750 400 рублей. Возможность изменения условий кредитного договора об увеличении процентных ставок по кредитам правомерна в том случае, если данное положение включено в договор. Следовательно, одностороннее изменение ставки, на которое ссылается истец, отсутствует, поскольку повышенная ставка (базовая ставка) и условия ее применения изначально определены кредитным договором, с которым заемщик согласился, подписав его. Таким образом, действия банка и АО «Газэнергобанк» в полной мере соответствуют закону и условиям заключенного с ФИО4 кредитного договора. Доводы истца о том, что ему не предоставлен новый график погашения задолженности после увеличения процентной ставки не обоснованы, поскольку согласно п. 16 Индивидуальных условий кредитного договора и п. 10.2 Общих условий кредитного договора стороны согласовали возможность обмена информацией и документами, в том числе посредством системы ДБО, что позволяет заемщику в любое время выгрузить новый график, также размер предстоящих платежей отображается в системе ДБО без дополнительных манипуляций в системе. кроме того, согласно п. 10.2 общих условий кредитного договора обмен любой информацией по кредитному договора стороны осуществляют в письменной форме, при этом письменная форма считается соблюденной банком, в том числе при направлении SMS-сообщений и PUSH-уведомлений, электронных сообщений в адрес заемщика по реквизитам, представленным банку заемщиком, либо с использованием системы ДБО или финансовой платформы. ДД.ММ.ГГГГ в банк поступило предостережение Управления Роспотребнадзора по <адрес> о недопущении нарушений обязательных требований от ДД.ММ.ГГГГ №, однако указанное предостережение касается недопущения проставления отметок в заявлениях заемщиков на кредитование в будущем, запрет на проставление которых начал действовать с ДД.ММ.ГГГГ. Поскольку договорные отношения с заемщиком возникли до вступления в силу закона, то нарушений требований, установленных законом на момент заключения кредитного договора, отсутствовали. Кроме того, отметка в заявлении на кредитование о согласии заемщика на подключение пакета услуг проставлена исключительно на основании волеизъявления заемщика, что подтверждается его собственноручной подписью в заявлении. Истцом не представлено суду достаточных доказательств того, что при заключении кредитного договора ему не была предоставлена полная и достоверная информация, которая должна быть доведена до него в силу закона, равно как и доказательств того, что условия кредитного договора нарушают положения законодательства РФ. В исковом заявлении не содержатся сведений о понесенных физических и нравственных страданиях истца, который в нарушение закона не доказал и не обосновал свое требование. Просит отказать в удовлетворении заявленных требований.

Ответчик АО «Газэнергобанк», привлеченный к участию в деле протокольным определением от ДД.ММ.ГГГГ, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, своего представителя не направил, представил письменные возражения, в которых указал, что банк иск не признает в полном объеме. До заключения кредитного договора до истца была доведена вся необходимая информация об условиях кредита, с которым заемщик был ознакомлен и согласился. Заемщик ознакомился с индивидуальными условиями и общими условиями кредитного договора, согласился на получение кредита на обозначенных в договоре условиях, о чем свидетельствует его собственноручная подпись на последнем листе индивидуальных условий кредитного договора. Просит отказать в удовлетворении исковых требований.

Третьи лица Управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по <адрес>, Служба финансового уполномоченного о месте и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом, своих представителей не направили.

Суд, руководствуясь ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ (далее – ГПК РФ), считает возможным рассмотреть дело при данной явке.

Заслушав истца, исследовав материалы дела и оценив письменные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В силу ч. 1 ст. 8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно ч. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии со ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. Если после заключения договора принят закон, устанавливающий обязательные для сторон правила иные, чем те, которые действовали при заключении договора, условия заключенного договора сохраняют силу, кроме случаев, когда в законе установлено, что его действие распространяется на отношения, возникшие из ранее заключенных договоров.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита (ч. 1 ст. 819 ГК РФ).

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» и ФИО2 заключен кредитный договор №.

В соответствии с п. 1 данного договора, лимит кредитования составляет 750 400 рублей, лимит кредитования является невозобновляемым и действует до ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п. 2 договора срок возврата кредита составляет ДД.ММ.ГГГГ.

Пунктом 4 договора установлено, что процентная ставка составляет 20,9% годовых (базовая ставка), 14,9% годовых (льготная процентная ставка). Льготная процентная ставка устанавливается в случае подключения заемщиком сервисного пакета «Управляй легко». Стоимость сервисного пакета зависит о размера лимита кредитования, срока возврата кредита, и рассчитывается в порядке, определенном в общих условиях договора. оплата производится заемщиком после заключения договора в дату первой расходной операции в счет лимита кредитования. В случае отказа заемщика от использования сервисного пакета, в том числе после его приобретения, процентная ставка по кредиту устанавливается в размере базой процентной ставки. На дату заключения договора сервисный пакет подключен, процентная ставка составляет 14,9% годовых.

Согласно п. 6 Общих условий договора потребительского кредита с лимитом кредитования в ПАО «СКБ-Банк», подключение сервисного пакета производится в момент заключения кредитного договора на основании согласия на приобретение пакета, указанного в заявке на кредит либо анкете-заявлении. Заемщик может воспользоваться услугами, входящими в пакет, с момента его оплаты, которая производится заемщиком после заключения кредитного договора в дату первой расходной операции в счет лимита кредитования. При подключении пакета по кредитному договора устанавливается льготная процентная ставка, и заемщик получает доступ к услугам, входящим в пакет, без дополнительной оплаты данных услуг. Подключение пакета является добровольным и не влияет на принятие банком решения о выдаче кредита. Подключение пакета после заключения кредитного договора невозможно.

Пунктом 6.2 Общих условий определено, что отказ от пакета с возвратом стоимости пакета осуществляется на основании заявления заемщика при условии, что заемщик не пользовался услугами, входящими в пакет, банк производит отключение заемщика от пакета, возвращает заемщику уплаченную им стоимость пакета в полном объеме и осуществляет перерасчет процентов, согласно п. 5.8 общих условий. Стоимость пакета возвращается заемщику банком путем зачисления денежных средств на счет в дату ближайшего ежемесячного платежа и направляется на погашение задолженности по кредитному договору в следующей очередности: - в первую очередь – просроченная задолженность по кредитному договору; - во вторую очередь – ежемесячный платеж с учетом доначисленных процентов согласно п. 5.8 общих условий; - в третью очередь – основной долг по кредиту, при этом заявление о досрочном погашении кредита не требуется.

Из п. 5.8 Общих условий следует, что размер ежемесячного платежа увеличивается в связи с изменением процентной ставки по кредитному договору в случае отказа заемщика от использования сервисного пакета «Управляй легко». При этом сумма процентов, начисленная по базовой ставке с даты возникновения задолженности по кредитному договору, включается в состав ежемесячного платежа, следующего за датой возврата заемщику стоимости пакета.

Заявление ФИО2 об отказе от пакета услуг «Управляй легко» поступило в банк ДД.ММ.ГГГГ.

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ банком дан ответ, какие последствия для заемщика наступают в связи с отказом от пакета услуг и в случае, если намерение отказаться от пакета услуг не изменилось, необходимо обратиться в любое подразделение банка с соответствующим заявлением, предъявив документ, удостоверяющий личность.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 направил в банк досудебную претензию, в которой просил вернуть удержанную комиссию за сервисный пакет «Управляй легко».

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ № банк уведомил ФИО2 об удовлетворении требований, содержащих в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ об отказе от пакета услуг, а также, что процентная ставка по договору увеличена на 6 процентных пунктов до величины базовой процентной ставки, согласно условиям договора, а также сумма начисленных процентов по договору пересчитана за весь период пользования кредитом. В настоящем письме указано, что ДД.ММ.ГГГГ стоимость пакета услуг в размере 83 375 рублей будет возвращена, путем зачисления указанных денежных средств на счет ФИО2 для погашения задолженности по договору. Кроме этого, банк уведомил ФИО2, что подключение пакета услуг после заключения договора, как и повторное его подключение после отказа от пакета услуг, невозможно. Пакет услуг предоставляется только при заключении договоров и повторное его подключение не осуществляется.

Возврат денежных средств, уплаченных ФИО2 за подключение к пакету услуг, осуществлен на счет, открытый при заключении договора, что подтверждается представленной в материалы дела выпиской по счету.

ДД.ММ.ГГГГ банк уступил права требования по кредитному договору в пользу АО «Газэнергобанк» на основании договора уступки права требования (цессии) №.

Пунктом 10.2 общих условий предусмотрено, что обмен любой информацией по кредитному договору стороны осуществляют в письменной форме, при этом письменная форма считается соблюденной банком, в том числе при направлении SMS-сообщений и PUSH-уведомлений, электронных сообщений в адрес заемщика по реквизитам, представленным банку заемщиком, либо с использованием системы ДБО или финансовой платформы.

Уведомление об уступке прав требований по кредитному договору было направлено ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ в 10-21 часов посредством системы дистанционного банковского обслуживания (ДБО). В этот же день в 18-05 часов ФИО2 был произведен вход в систему ДБО и осуществлено прочтение уведомления.

На основании ст. ст. 432 - 434 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Пунктом 2 ст. 10 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» установлено, что информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в том числе, цену в рублях и Условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Как следует из ст. 154 ГК РФ для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).

Реализация принципа свободы договора в отношениях с участием потребителя ограничена императивными нормами ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», которыми предусмотрено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Между тем, учитывая наличие у ФИО2 всей необходимой и достоверной информации об оказываемых кредитной организацией услугах, о которых он был уведомлен, что подтверждается его собственноручной подписью в индивидуальных условиях кредитного договора, исходя из принципа свободы договора, действия истца и ответчика по заключению кредитного договора являются законными, не ограничивающими и не ущемляющими права и законные интересы истца, в связи с чем, оснований для признания оспариваемого пункта кредитного договора недействительными у суда не имеется.

Получение услуг в рамках указанного истцом пакета «Управляй легко» не являлось для самого ФИО2 обязательным для получения кредита и не могло повлиять на возможность получения им кредита или на условия его предоставления. Поскольку каких-либо доказательств незаконности удержания банком комиссии услуг в рамках пакета «Управляй легко» деле не имеется, равно как не имеется и доказательств, подтверждающих понуждение истца банком к заключению кредитного договора на оговоренных в нем условиях, взимание таких комиссий соответствует положениям ст. 421 ГК РФ, Федеральному закону «О банках и банковской деятельности» и не нарушает прав истца, как потребителя услуг. Уплата истцом комиссии за подключение к сервисному пакету «Управляй легко» в полном объеме в день заключения кредитного договора полностью соответствует условиям заключаемого договора, волеизъявлению истца и представляет собой плату за дополнительные банковские услуги.

Кроме того, повышение процентной ставки по кредитному договору не носило одностороннего характера и было согласовано сторонами при заключении договора, банк вправе установить процентную ставку в размере 20,9% годовых в случае отказа заемщика от сервисного пакета «Управляй легко», что было указано в самом кредитном договоре.

На стадии заключения договора ФИО2 располагал полной информацией о размере процентной ставки и ее изменении, в случае прекращения использования сервисного пакета «Управляй легко», добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принимал на себя все права и обязанности, определенные договором, имел право отказаться от его заключения. Истец добровольно, собственноручно подписал кредитный договор, содержащий в себе условия о прекращении действия льготной процентной ставки в размере 14,9 % годовых и применении базовой ставки в размере 20,9% годовых в случае отказа от сервисного пакета «Управляй легко».

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что исковые требования ФИО2 удовлетворению не подлежат.

Поскольку в удовлетворении основного требования о признании недействительным условия кредитного договора судом истцу отказано, не подлежат удовлетворению производные требования ФИО4 о взыскании с ответчика компенсации морального вреда.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО3 ФИО7, паспорт №, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в течение месяца в Омский областной суд подачей апелляционной жалобы в Куйбышевский районный суд <адрес>.

Судья

Мотивированное решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.