Гражданское дело № 2-873/2022
УИД 24RS0031-01-2022-001119-27
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
28 ноября 2022 года пгт. Курагино Красноярского края
Курагинский районный суд Красноярского края в составе председательствующего: судьи Васильевой П.В.,
при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Березиной А.Ю.,
с участием ответчика ФИО1, её представителя ФИО2 (полномочия по устному ходатайству в порядке ч. 6 ст. 53 ГПК РФ),
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ :
Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финас Банк» (далее – ООО «ХКФ Банк», Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. Требования мотивированы тем, что 28 ноября 2012 года между ООО «ХКФ Банк» и ответчиком ФИО1 заключен кредитный договор №, в рамках которого, Банк предоставил ответчику кредит в размере 292 846 руб., в том числе, 259000 руб. - сумма к выдаче, 33 846 руб. – для оплаты страхового взноса на личное страхование, под 19, 90 % годовых.
Истец указывает о том, что выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 292846 руб. на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету, денежные средства в размере 259000 руб. (как сумма к выдаче) получены заемщиком перечислением, что подтверждается выпиской по счету. Кроме того, во исполнение распоряжения заемщика Банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно 33846 руб. – для оплаты страхового взноса на личное страхование, в виду чего, по мнению истца, все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены между заемщиком и Банком договоре.
Согласно условиям кредитного договора, Банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит), исполнить заявления по счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты з пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленным договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по договору (при их наличии). Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета, в соответствии с графиком платежей, с уплатой ежемесячного платежа в размере 8234, 83 руб..
В нарушение условий договора, ответчик допускала неоднократные просрочки платежей, в связи с чем, 16 апреля 2015г. Банк потребовал от ответчика полного досрочного погашения задолженности в срок до 16 мая 2015г..
Однако, до настоящего времени требование не исполнено.
Также истец указывает о том, что согласно графика погашения по кредиту, последний платеж по кредиту должен был быть произведен 06 мая 2017г. (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, по мнению Банка, ООО «ХКФ Банк» не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 16 апреля 2015г. по 06 мая 2017г. в размере 38109, 87 руб..
По состоянию на 26 августа 2022г. задолженность ФИО1 перед Банком по вышеуказанному кредитному договору составляет 268281, 01 руб., в том числе, сумма основного долга – 193498, 53 руб., сумма процентов за пользование кредитом – 14779, 73 руб., убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) 38109, 87 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 21892, 88 руб.
Истец просит взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № от 28 ноября 2012г. в размере 268281, 01 руб., а также судебные расходы, понесенные на оплату государственной пошлины, в сумме 5882, 81 руб.
Представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», надлежащим образом и своевременно (почтовыми уведомлениями, полученными 07 и 07 ноября 2022г.) извещенный о дате, времени и месте слушания дела, в судебное заседание не явился, одновременно с подачей иска в суд ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.
Ответчик ФИО1, её представитель ФИО2 в судебном заседании исковые требования не признали в полном объеме, просили в удовлетворении иска отказать ввиду пропуска истцом срока исковой давности, поскольку ООО «ХКФ Банк» ранее воспользовался своим правом, потребовав от ответчика в срок до 16 мая 2015г. досрочного погашения всей суммы задолженности, тем самым изменив срок исполнения заемщиком обязательства по возврату основного долга и процентов, в связи с чем, по мнению ответчика, срок исковой давности подлежит исчислению с момента неисполнения вышеназванного требования о досрочном возврате всей суммы долга, соответственно срок исковой давности по заявленному истцом требованию истек 16 мая 2018г., тогда как в суд Банк обратился в августе 2022г..
Изучив исковое заявление, выслушав стороны, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.
Статьей 309 ГК РФ установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
К отношениям по кредитному договору также применяются правила, предусмотренные главой 42 ГК РФ.
Статьей 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Часть 2 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации предоставляет кредитору право взыскивать проценты за пользование заемными (кредитными) средствами до дня возврата суммы займа. Иное в кредитном договоре, заключенном с ответчиком, не оговорено.
Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора), если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то, при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Таким образом, статьи 809, 811 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривают условие, при наступлении которого займодавец может требовать досрочного исполнения без изменения условий договора займа, а основания для требования о досрочном возврате кредита, предусмотренные кредитным договором и п. 2 ст. 811 ГК РФ, могут быть реализованы только в судебном порядке, если стороны не придут к соответствующему соглашению.
В силу разъяснений, содержащихся в п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08.10.1998 N 13/14 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", в случаях, когда на основании п. 2 ст. 811, ст. 813, п. 2 ст. 814 Гражданского кодекса Российской Федерации заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации) могут быть взысканы по требованию займодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.
Судом на основании письменных материалов дела установлено, что 28 ноября 2012 года между истцом и ответчиком ФИО1 заключен кредитный договор № на сумму 292 846 руб., где сумма кредита, подлежащая к выдаче/перечислению, - в размере 259 000 руб., для оплаты страхового взноса на личное страхование в размере 33 846 руб., под 19, 90% годовых, сроком на 54 месяцев, с уплатой ежемесячного платежа в размере 8234, 83 руб. (л.д. 40-41), где дата перечисления первого ежемесячного платежа 18 декабря 2012г., начало расчетного периода – 5-ое число каждого месяца, начало платежного периода 5-ое число каждого месяца, следующего за месяцем расчетного периода; крайний срок поступления минимального платежа на текущий счет 20-й день с 5-го числа включительно (л.д. 15).
При этом, согласно п.4.1, п.4.2 Тарифов по Банковским продуктам по кредитному договору в редакции, действующей с 26 ноября 2012г., Банк в праве за просрочку исполнения требования Банка о полном погашении задолженности взимать 0, 2 % от суммы требования (кроме штрафов) за каждый день просрочки его исполнения; за просрочку платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно. Также Банк вправе установить штрафы/пени: за просрочку платежа больше 1 календарного месяца – 500 руб.; за просрочку платежа больше 2 календарных месяцев 1000 руб., за просрочку платежа больше 3 календарных месяцев – 2000 руб., за просрочку платежа больше 4 календарных месяцев 2000 руб., за просрочку исполнения требования Банка о полном погашении задолженности по лимиту в форме овердрафта – 500 руб. ежемесячно с момента просрочки (л.д. 33).
В соответствии с п.1.2 Общих условий договора, размер ежемесячного платежа по кредиту включает в себя сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при их наличии), которые погашаются в составе ежемесячных платежей; часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период (л.д. 28).
В силу п. 1 раздела 3 Общих условий, обеспечением исполнения клиентом обязательств по договору на основании ст. 329 и 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная соответствующими индивидуальными условиями.
Согласно разделу 3 Общих условий, Банк имеет право на взыскание с клиента в полном размере сверх неустойки следующих сумм: доходов в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении клиентом условий договора; расходов, понесенных Банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности.
Банк имеет право потребовать от клиента полного досрочного погашения всей задолженности по договору, в том числе при наличии просроченной задолженности свыше 30 календарных дней. Требование о полном досрочном погашении задолженности по договору, предъявленное Банком на основании настоящего пункта договора, подлежит исполнению клиентом в течение 21 календарных дня с момента направления Банком указанного требования в письменном виде или уведомления клиента по телефону, если иной срок не указан в требовании (раздел 3 п.4).
Обращаясь в суд с настоящим иском, Банк указывает о том, что ФИО1 в нарушение принятых на себя по кредитному договору обязательств исполняла их ненадлежащим образом, допускала просрочку платежей, что подтверждается расчетом и выпиской по счету.
Из представленного истцом графика гашения кредита следует, что заключенным между сторонами кредитным договором предусмотрено возвращение кредита по частям, а именно ежемесячными аннуитетными платежами.
Из документов, представленных истцом (выписка из лицевого счета №), усматривается, что заемные денежные средства в сумме 259 000 рублей заёмщиком ФИО1 были получены 28 ноября 2012г. Платежи за полученный кредит, как следует из расчета суммы задолженности, вносились в нарушение кредитного обязательства, несвоевременно и не в полном объеме, меры к надлежащему исполнению обязательства не принимались, последний платёж ответчиком осуществлён 19 декабря 2014г. в размере 324, 96 руб., с января 2015г. обязательство не исполняется вообще.
В адрес ответчика 16 апреля 2015 года истцом было направлено требование о полном досрочном погашении долга. Однако до настоящего времени ответчиком не погашена имеющаяся задолженность по кредитному договору (л.д.35).
Ответчиком установленные обстоятельства не оспорены.
Согласно расчету, представленному истцом, по состоянию на 26 августа 2022 года задолженность ответчика ФИО1 перед Банком составляет 268281, 01 руб., их которых: сумма основного долга – 193498, 53 руб., сумма процентов за пользование кредитом – 14779, 73 руб., убытки – 38109, 87 руб., штраф – 21892, 88 руб..
Ответчиком ФИО1 заявлено о применении последствий пропуска срока исковой давности по кредитному договору.
Согласно ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности составляет три года (ст. 196 ГК РФ).
В соответствии с пунктом 1 статьи 200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.
По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (пункт 2 названной статьи).
Из содержания ст. 199 ГК РФ следует, что истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
Согласно выписке по счету (ФИО1 внесен последний платеж в счет погашения кредита – 19 декабря 2014г., после указанной даты платежи по кредиту заемщиком не производились.
Учитывая нарушение заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, истец имел право потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа.
Такое требование было направлено истцом ответчику 16 апреля 2015г., что следует из материалов дела, а также подтверждается истцом в рассматриваемом исковом заявлении. В исковом заявлении истец указывает о том, что данное требование необходимо было удовлетворить ответчику до 16 мая 2015г..
Однако, ФИО1 сформировавшуюся по договору задолженность в установленный рок не погасила.
В соответствии с пунктом 2 статьи 811 ГК РФ (в редакции, действовавшей до 01 июня 2018 года), если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
По смыслу приведенной нормы закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет условия договора займа (кредита) о сроке исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).
Реализуя право на односторонний отказ от исполнения кредитного договора, ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» 16 апреля 2015г. направил в адрес заемщика ФИО1 требование о полном досрочном погашении долга, потребовав от заемщика уплаты в 30-ти дневный срок с момента направления настоящего требования, то есть до 16 мая 2015г., кредитной задолженности полностью в размере 268281, 01 руб..
Поскольку окончание срока исполнения ответчиком вышеуказанного требования приходится на 16 мая 2015г., то ежемесячное обязательство в отношении платежей по возврату основного долга со сроком исполнения после 16 мая 2015г. изменилось на единовременное и срок исполнения по всем платежам, указанным в графике наступил именно 16 мая 2015г.
Таким образом, обратившись 16 апреля 2015г. к ФИО1 с требованием о досрочном возврате всей суммы кредита в соответствии с положениями п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, Банк реализовал право на истребование у ответчика досрочно всей суммы задолженности по кредитному договору, изменив тем самым срок исполнения заемщиком обязательства по возвртау основного долга, процентов, комиссий и убытков в виде не полученных процентов по ежемесячным платежам, истребованным досрочно.
При таких обстоятельствах срок исковой давности по требованиям о взыскании основной суммы долга следует исчислять с даты неисполнения ответчиком требования о досрочном возврате всей суммы кредита, то есть с 16 мая 2015г. года. При изложенных обстоятельствах срок истекал 16 мая 2018г..
При этом, как следует из материалов дела, до подачи настоящего искового заявления в суд за защитой своих прав, ДД.ММ.ГГГГг. ООО «ХКФ Банк» обращался (заявление сдано в орган почтовой связи) с заявлением к мировому судье судебного участка №150 в Курагинском районе о вынесении судебного приказа о взыскании задолженности с ФИО1 по указанному кредитному договору. Судебным приказом от 20 декабря 2019 года с должника ФИО1 взыскана задолженность по кредитному договору № от 28 ноября 2012 года за период с 18 декабря 2014г. по 21 октября 2019г. в размере 268281, 01 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины 2941, 41 руб.
Определением мирового судьи от 09 января 2020 года судебный приказ от 20 декабря 2019г. отменен по заявлению ФИО1.
Следовательно, как на дату подачи заявления о выдаче судебного приказа – 09 декабря 2019 года, так и на дату подачи настоящего иска 27 августа 2022г. (дата сдачи искового заявления в почтовое отделение) срок исковой давности Банком пропущен.
В соответствии с пунктом 1 статьи 207 Гражданского кодекса Российской Федерации с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.
Таким образом, с момента истечения срока давности по требованию о возврате всей суммы основного долга истекает срок исковой давности и по дополнительным требованиям, включая проценты и т.д..
Учитывая, что по указанным выше основаниям истек срок исковой давности по требованию о взысканию с ФИО1 всей суммы основного долга, в силу положений п. 1 ст. 207 ГК РФ истек срок исковой давности и по требованиям о взыскании процентов, убытков, штрафа.
Поскольку в ходе рассмотрения спора установлен факт пропуска истцом срока для обращения в суд с иском о взыскании задолженности суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении иска на основании п. 2 ст. 199 Гражданского кодекса РФ.
Каких-либо доказательств уважительных причин пропуска срока истцом не предоставлено.
В связи с изложенным, пропуск истцом срока исковой давности по требованию о взыскании задолженности по кредитному договору с ФИО1, является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении иска.
При таких обстоятельствах, исковые требования ООО «ХКФ Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору удовлетворению не подлежат.
Поскольку в удовлетворении иска отказано, оснований для взыскания с ответчика судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере 5882, 81 руб., исходя из положений ст. 98 ГПК РФ, также не имеется.
На основании изложенного, и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований общества с ограниченной ответственностью «Хоум кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору отказать в полном объеме.
Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд путем подачи жалобы в Курагинский районный суд Красноярского края в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.
Председательствующий (подпись) П.В. Васильева
Копия верна. Судья П.В. Васильева
Мотивированное решение изготовлено 05 декабря 2022 года.
Судья Курагинского районного суда П.В. Васильева