Дело № 2-199/2025
УИД 55RS0003-01-2024-005865-13
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
26 февраля 2025 года г. Омск
Советский районный суд г. Омска в составе председательствующего судьи Товгина Е.И., при секретаре Журавлевой В.Е., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АО «ОТП Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
АО «ОТП Банк» обратилось к ФИО1 с вышеуказанными исковыми требованиями, в обоснование которых указало, что 01.09.2011 года между АО «ОТП Банк» и ФИО1 был заключен на основании подписанного ответчиком заявления (оферты) о предоставлении потребительского кредита, договор № о предоставлении и использовании кредитной карты №№ на условиях, действующих на момент предоставления карты, что предусмотрено п.2 Заявления.
Договор заключен в соответствии с условиями в заключении заёмщика на выдачу кредита, который в силу 435 ГК РФ является офертой. Банк акцептировал данную оферту путем зачисления суммы кредита на счет заемщика в банке. Клиент согласился с п.2, что подписанное заявление следует рассматривать как оферту со всеми существенными условиями договора.
Клиенту на основе подписания им заявления (в том числе и п.2) на предоставление потребительского кредита была выслана карта №№. Карта была активирована ответчиком .....
Заемщику была представлена возможность воспользоваться кредитными средствами Банка в пределах лимита № кредитной карты №.
В выписке по счету отражены снятие и внесение денежных средств, периодичность снятия денежных средств должником в наличной форме, либо оплата за товар, а также сроки внесения обязательных плановых платежей, которые были нарушены.
Ответчик, вступая в договорные отношения с Банком, добровольно и по собственной инициативе направил заявление (ферту) на получение потребительского кредита в Банк.
В соответствии с условиями кредитного договора Заёмщик обязуется возвратить кредит и уплатить проценты за пользование кредитом, в случае нарушения клиентом сроков оплаты Ежемесячных платежей, истец вправе потребовать от клиента досрочного исполнения обязательств по кредитному договору.
До настоящего времени ответчик не исполняет взятые на себя обязательства.
Таким образом, истец имеет право потребовать возврата задолженности по кредиту.
.... в связи с нарушениями Клиентом сроков оплаты Ежемесячных платежей АО «ОТП Банк» посредствам почты России направил ФИО1 требование об исполнении обязательств по досрочному погашению задолженности по кредитному договору № от .....
В соответствии с п.8.4.3.4 Правил выпуска и обслуживания банковских карт АО «ОТП Банк», начиная со дня, следующего за указанной в Заключительном требовании датой досрочного исполнения обязательств по кредитному договору, начисление процентов, плат, неустойки прекращается.
До настоящего времени задолженность перед Банком по Кредитному договору не погашена, сумма, указанная в требовании о досрочном исполнении обязательств на счет, не поступила.
В соответствии с расчетом, задолженность на .... составила 166 251 рубль 86 копеек, в том числе задолженность по основному долгу – 158 738 рублей 77 копеек, задолженность по процентам за пользование кредитом – 7 513 рублей 09 копеек.
Задолженность образовалась за период с .... по .....
Из выписки по счету № усматривается, что датой последней операции по внесению денежных средств в счет погашения задолженности по кредитному договору № от .... является .....
Просит взыскать с ФИО1 в пользу АО «ОТП Банк» задолженность по кредитному договору № от .... по состоянию на .... в размере 166 251 рубль 86 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 525 рублей.
Представитель АО «ОТП Банк» в судебное заседание не явился, о месте и времени слушания дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие, предоставив суду соответствующее заявление.
Ответчик ФИО1, её представитель по устному ходатайству ФИО2 в судебном заседании исковые требования не признали, просили отказать в их удовлетворении, заявив о пропуске срока исковой давности. Кроме того, ответчиком погашена сумма задолженности полностью в 2020 году, согласно представленным в материалы дела квитанциям.
Выслушав ответчика, его представителя, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
Как следует из п. п. 2, 3 ст. 434, п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами. Письменная форма договора считается соблюденной, если в установленной форме принято письменное предложение заключить договор. Принятием предложения (акцептом) является совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора.
В соответствии со ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В силу п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Пунктом 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Исходя из содержания данной нормы материального права, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные по договору займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора, так как кредитный договор является разновидностью договора займа.
В соответствии с п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В силу ч. 1 ст. 382, ст. 384 Гражданского кодекса Российской Федерации, право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. Уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору (ч. 1 ст. 388, ч. 1 ст. 389).
В соответствии со статьей 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.
Согласно пункту 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности устанавливается в три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 этого кодекса.
В силу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.
В пункте 3 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что течение исковой давности по требованиям юридического лица начинается со дня, когда лицо, обладающее правом самостоятельно или совместно с иными лицами действовать от имени юридического лица, узнало или должно было узнать о нарушении права юридического лица и о том, кто является надлежащим ответчиком (пункт 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Согласно пункту 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что, по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части.
Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
Из приведенных норм материального закона и разъяснения Пленума Верховного Суда Российской Федерации следует, что срок исковой давности по требованиям о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора осуществляется периодическими платежами, исчисляется отдельно по каждому платежу с момента его просрочки.
Из материалов дела следует, что 03.12.2010 ФИО1 подписала и направила в ОАО «ОТП Банк» заявление на получение потребительского кредита.
В пункте 2 заявления ответчик указала, что просит предоставить ей кредитную карту в виде овердрафта на весь период действия договора на следующих условиях: размер кредитного лимита до 150 000 рублей, проценты, платы установлены Тарифами, погашение кредитной задолженности в соответствии с Правилами, присоединяется к Правилам, Тарифам и обязуется их соблюдать, предоставляет право банку (направляет оферту) неоднократного увеличения кредитного лимита, срок для акцепта банком ее оферт, указанных в пункте 2 заявления составляет 10 лет с даты подписания заявления, полная стоимость кредита 61,65% годовых.
Ответчик ФИО1 свои обязательства по кредиту не исполнила, денежные средства не возвратила, чем нарушила условия договора.
В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств по возврату заемных денежных средств образовалась задолженность, которая по расчету истца по состоянию на .... составила 166 251 рубль 86 копеек, из которых: задолженность по основному долгу – 158 738 рублей 77 копеек; задолженность по процентам за пользование кредитом – 7 513 рублей 09 копеек.
Проверив расчет задолженности, суд приходит к выводу, что он является правильным, составлен с учетом условий, содержащихся в кредитном договоре о сроках и размерах, подлежавших уплате заёмщиком сумм.
Из заявления ФИО1 на получение потребительского кредита следует, что условиями кредитного договора по карте являются Правила выпуска и обслуживания банковских карт ОАО ОТП Банк, Тарифы по картам в рамках проекта «Перекрестные продажи».
В соответствии с пунктом 2.2 Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк» по договорам, заключённым до ...., настоящие Правила, вместе с заявлением и Тарифами являются договором между банком и клиентом, присоединившимся к настоящим Правилам. Присоединение к настоящим Правилам осуществляется путем подписания клиентом заявления.
По условиям пункта 2.6 Правил Карта является собственностью банка и действительна до последнего дня месяца, обозначенного на лицевой стороне карты. Перевыпуск карты по истечению ее срока осуществляется автоматически за один месяц до окончания срока ее действия в случае, если клиентом до этого времени не было предоставлено заявление на расторжение договора.
Согласно пункту 5.1.4 Правил, сроки погашения задолженности определяются договором.
Пунктом 5.1.6 Правил установлено, что для возврата кредита, уплаты процентов, плат и комиссий клиент размещает необходимую сумму денежных средств на своем счете.
Датой выдачи кредита считается дата зачисления кредитных средств на банковский счет с отражением задолженности на ссудном счете (п. 5.2.2 Правил).
В пункте 5.2.3 Правил указано, что датой возврата суммы кредита, уплаты процентов, плат и комиссий считается дата зачисления средств на соответствующие счета: погашение кредита осуществляется перечислением денежных средств на ссудный счет клиента, открытый в банке, погашение начисленных процентов осуществляется перечислением денежных средств на соответствующие счета банка.
Документальным подтверждением выдачи, погашения кредита и уплаты процентов за пользование им, плат и комиссий является выписка по ссудному и банковскому счету клиента (п. 5.2.4 Правил).
Согласно пункту 4.3.1 Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП-Банк», за пользование средствами банк начисляет проценты на сумму остатка денежных средств на банковском счете. Размеры процентных ставкой устанавливаются Тарифами.
Начисление процентов на денежные средства, находящиеся на банковском счете производится с даты, следующей за датой зачисления суммы денежных средств клиента по дату списания данной суммы с банковского счета включительно. Выплата процентов производится ежемесячно в последний день месяца путем их зачисления на банковский счет. Тарифами могут быть предусмотрены иные сроки выплаты процентов и зачисления их на банковский счет (п. 4.3.2 Правил выпуска и обслуживания банковских карт АО «ОТП-Банк»).
В соответствии с пунктом 6.1 Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП-Банк», ежемесячно банк направляет клиенту выписку, содержащую сведения обо всех операциях в предыдущем месяце (расчетном периоде), сумме и дате оплаты очередного минимального платежа, иную информацию.
Пунктом 6.2 Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП-Банк» установлено, что банк вправе не направлять клиенту выписку при отсутствии операций по банковскому счету и/или отсутствии задолженности клиента, а также в случаях длительного (более 3 календарных месяцев) неисполнения обязательств клиентом по погашению кредита и (или) выплате процентов за пользование кредитными средствами, плат и комиссий, неустоек и иных платежей.
Согласно пункту 8.1.9.1 Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП-Банк», клиент обязан погашать задолженность по кредиту, уплачивать проценты за пользование кредитом, платы и комиссии, неустойки и иные платежи, предусмотренные Порядком погашения и уплаты процентов.
В пункте 8.1.9.3 Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП-Банк» указано, что клиент обязан в случае предъявления банком требования о полном досрочном возврате кредита и уплате процентов, плат и комиссий, неустоек и иных платежей в течение трех рабочих дней исполнить требование банка.
В соответствии с пунктами 8.4.3.3, 8.4.3.5 Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП-Банк» банк вправе в соответствии с условиями настоящих Правил взыскать задолженность по кредиту, начисленные проценты, платы и комиссии, а также неустойку, и вправе по своему усмотрению перевыпустить и направить клиенту карту в связи с окончанием срока действия предыдущей карты соответствии с пунктом 2.6 настоящих Правил, а также перевыпустить карту не дожидаясь срока окончания действия предыдущей карты.
Банк вправе не взимать платы и комиссии, неустойки и иные платежи в соответствии с тарифами, если длительность текущей просрочки по процентам превышает 90 календарных дней.
Согласно пункту 10.1 Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП-Банк», договор вступает в силу с момента одобрения банком заявления клиента (с момента открытия банком банковского счета) и является бессрочным.
Договор может быть расторгнут в одностороннем порядке клиентом в любое время при условии возврата в банк карты и исполнения всех обязательств по договору, в том числе возврата кредита, уплате начисленных процентов, плат и комиссий, неустоек и иных платежей. Возврат карты является необязательным в случае утраты карты. О желании расторгнуть договор клиент уведомляет банк путем предоставления заявления на расторжение договора. При этом со дня принятия заявления на расторжение договора банк осуществляет блокирование всех карт, выпущенных в рамках договора.
В соответствии с пунктом 1.2. Порядка погашения кредитов и уплаты процентов по банковским картам ОАО «ОТП-Банк», платежный период - период, в течение которого клиент должен уплатить сумму процентов, подлежащую уплате и рассчитанную на дату окончания соответствующего расчетного периода в соответствии с тарифами банка. Платежный период исчисляется в месяцах и равен календарному месяцу. Течение платежного периода начинается с даты окончания соответствующего расчетного периода.
Расчетный период - период, за который и на дату окончания которого рассчитывается сумма платежа, подлежащая уплате. Расчетный период начинается с даты активации клиента банковской карты и заканчивается в предшествующие дню активации число следующего месяца (или последнее число текущего месяца, в случае активации карты 1 числа). Каждый последующий расчетный период начинается с даты, следующей после окончания предыдущего расчетного периода (пункт 1.4 Порядка).
Как следует из представленной истцом выписки по счету, последняя выдача кредита осуществлена ФИО1 .....
Из представленного истцом в подтверждение операций по счету ФИО3 расчета задолженности следует, что последнее внесение денежных средств по кредитной карте осуществлено ФИО3 .....
.... (согласно сведением о движении дела № заявление о выдаче судебного приказа поступило мировому судьей ...., сведения о фактическом направлении заявления, в материалы дела не представлены) АО «ОТП Банк» обратилось к мировому судье судебного участка № района Ховрино адрес с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от .... в размере 186 988 рублей 51 копейка, расходы по оплате государственной пошлины в размере 2469 рублей.
Определением мирового судьи судебного участка № района Ховрино адрес от .... судебный приказ отменен.
Настоящее исковое заявление подано АО «ОТП Банк» в районный суд .....
Согласно разъяснениям, данным Пленумом Верховного Суда Российской Федерации относительно применения положений статьи 204 ГК РФ в пунктах 17 и 18 постановления от 29 сентября 2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», положение пункта 1 статьи 204 ГК РФ не применяется, если судом отказано в принятии заявления или заявление возвращено, в том числе в связи с несоблюдением правил о форме и содержании заявления, об уплате государственной пошлины, а также других предусмотренных ГПК РФ и АПК РФ требований.
По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.
В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).
На основании пунктов 1 и 2 статьи 204 ГК РФ, с учетом вышеприведенных разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации, срок исковой давности по требованиям истца продолжил течь с ...., не истекшая часть составляла менее шести месяцев, как следствие, срок исковой давности подлежит удлинению до шести месяцев (до ....).
Истец обратился с иском в суд ...., то есть с пропуском срока исковой давности по платежам в период .... по .... (включительно).
В связи с чем, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика задолженности с учетом пропуска срока исковой давности за период с .... по ...., которая согласно расчету задолженности составляет 108 662 рубля 65 копеек:
За период с .... по .... ФИО1 выдан кредит на общую сумму 392 372 рубля 27 копеек.
За указанный период ФИО1 возвращен кредит на сумму 283 709 рублей 62 копейки.
Соответственно сумма задолженности, подлежащая взысканию с ответчика в пользу истца, составляет 108 662 рубля 65 копеек (392 372 рубля 27 копеек – 283 709 рублей 62 копейки).
ФИО1 в судебном заседании указала, что задолженность перед Банком у нее отсутствует, представив в материалы дела квитанции: от .... на сумму 15 000 рублей, от .... на сумму 5 500 рублей, от .... на сумму 15 000 рублей, от .... на сумму 4 000 рублей, от .... на сумму 5 200 рублей, .... на сумму 15 000 рублей.
Данные квитанции не могут быть учтены при расчете задолженности ФИО1, поскольку к данным квитанциям не приложены квитанции с указанием номера счета, номера кредитного договора и наименования плательщика.
Установить, что указанные в представленных квитанциях суммы были внесены ответчиком на счет №, во исполнение кредитного договора №, не представляется возможным.
С учетом пропуска срока исковой давности за период с .... по 01.04.20218 года, а также у учетом удержанных денежных средств в рамках исполнительного производства, задолженность по уплате процентов за пользование кредитом за период с .... по .... отсутствует, требование в данной части удовлетворению не подлежат.
Ответчиком не представлены доказательства погашения имеющейся задолженности по кредитному договору в нарушение положений ст. 56 ГПК РФ.
Частью 1 статьи 98 ГПК РФ предусмотрено, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Истец понёс расходы по оплате государственной пошлины в размере 4525 рублей. Судебные расходы подлежат частичному возмещению ответчиком ФИО1 в пользу истца АО «ОТП Банк» пропорционально удовлетворенным требованиям, 2 957 рублей 55 копеек (108 662 рубля 65 копеек * 4 525/166 251,86).
Руководствуясь ст. ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования АО «ОТП Банк» удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО1, .... года рождения (паспорт 5203 №) в пользу АО «ОТП Банк» (№) задолженность по кредитному договору № от .... в размере 108 662 рубля 65 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2 957 рублей 55 копеек.
В остальной части иска отказать.
На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Омский областной суд через Советский районный суд города Омска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Мотивированное решение изготовлено 12 марта 2025 года.
Судья Е.В. Товгин