Дело № 2-750/2022

51RS0011-01-2022-001044-55

Решение в окончательно форме составлено 28.11.2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 ноября 2022 года

г. Оленегорск

Оленегорский городской суд Мурманской области в составе председательствующего судьи Черной М.А.,

при секретаре судебного заседания Шабельниковой Ю.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества Банк «Финансовая Корпорация «Открытие» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Публичное акционерное общество Банк «Финансовая Корпорация «Открытие» (далее по тексту- ПАО Банк «ФК Открытие») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование исковых требований указывает, что 09.02.2014 между Национальным банком «ТРАСТ» (ОАО) и ФИО1 был заключен договор о предоставлении и обслуживании карты <***> на основании и условиях заявления-оферты, на основании которого также был заключен кредитный договор №2431402975 от 09.02.2014. Оба договора заключены в офертно-акцептной форме. Заемщик выразил свое согласие с Условиями по расчетной карте, тарифами по расчетной карте, обязался их соблюдать и просил банк заключить с ним договор о расчетной карте, в рамках которого открыть ему расчетную банковскую карту с лимитом разрешенного овердрафта 77578 рублей 27 копеек, с уплатой 41% годовых за пользование кредитом.

14.12.2018 Национальный банк «ТРАСТ» (ОАО) в соответствии со ст.382 ГК РФ заключило с ПАО Банк «ФК Открытие» договор уступки прав требования № ПРП-01-2018/1312, согласно которому права требования по вышеуказанному кредитному договору перешли к ПАО Банк «ФК Открытие».

За период уклонения ответчика от исполнения своих обязательств по кредитному договору, у неё образовалась задолженность за период с 08.10.2019 по 18.07.2022 в размере 68584 рубля 81 копейка.

Просит взыскать с ответчика указанную сумму задолженности и судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 2258 рублей, рассмотреть исковое заявление в отсутствие представителя.

Ответчик в судебное заседание по извещению не явилась, представив письменные возражения, согласно которым исковые требования не признаёт в связи с пропуском истцом срока исковой давности, указывая, что последний платёж по данному кредитному договору был внесен её супругом 30.04.2019. В апреле 2016г. пластиковая карта № ... банка «Траст» перестала действовать, в связи с истечением срока. Согласия на перевыпуск карты она не давала, в Банк за активацией карты № ... (срок действия карты до 05/19) по договору <***> от 09.02.2014 не обращалась, карта получена письмом 17.05.2016. Считает, что новый договор займа был заключен без её согласия, с повышением кредитной ставки с 33,3% до 41%, тем самым нарушая Закон о потребителях и условия кредитования с банком «Траст».

Изучив материалы дела, суд считает, что иск подлежит удовлетворению.

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно статье 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст.434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В силу п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Судом установлено, что на основании заявления ФИО1 на получение кредита в Национальный банк «ТРАСТ» (ОАО) от 09.02.2014, последняя обратилась в указанный Банк с заявлением (офертой) о заключении с ней договора, в рамках которого, между сторонами был заключен смешанный договор, содержащего элементы договора об открытии банковского счета, договора о предоставлении в пользование банковской карты (договора о расчетной карте) <***>, с лимитом разрешенного офердрафта, в соответствии с Условиями предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт БАНК «ТРАСТ» (далее- «Условия по расчетной карте») между сторонами заключен договор в офертно-акцептной форме в соответствии с положениями ст.ст. 432, 435, 438 ГК РФ.

Как следует из указанного заявления ответчик согласилась с тем, что акцептом её оферты о заключении договора <***> являются действия Банка по открытию ей счета и специального карточного счета (далее- СКС). При этом Условия и иные документы являются неотъемлемой частью Заявления и Договора №2431402975.

Договоры заключены в офертно-акцептной форме. Кредит по договору предоставлен на условиях, содержащихся в заявлении о предоставлении кредита, Условиях предоставления и обслуживания кредитов, тарифах. При этом заявление о предоставлении кредита также содержало оферту клиента о заключении с ним смешанного договора, содержащего элементы договора об открытии банковского счета, договора о предоставлении в пользование банковской карты в соответствии с Условиями предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт Банка "Траст", Тарифами по международной расчетной банковской карте Банка "Траст", а также иными документами, содержащими условия кредитования.

В заявлении ответчик согласилась с тем, что акцептом его оферты о заключении договора о расчетной карте являются действия кредитора по открытию ей счета и специального карточного счета (СКС), а Условия, тарифы и график платежей являются неотъемлемой частью заявления и договора. В заявлении заемщик также выразила свое согласие с Условиями по расчетной карте, тарифами по расчетной карте, обязался их соблюдать и просил банк заключить с ним договор о расчетной карте, в рамках которого в соответствии с Условиями открыть ему банковский счет/счета (счет расчетной карты) и предоставить в пользование международную расчетную банковскую карту/карты Банка "Траст" (ПАО) с лимитом разрешенного овердрафта.

Пунктом 5.9 Условий по расчетной карте датой исполнения Клиентом своих обязательств по Договору является дата погашения Задолженности.

Согласно п. 5.10 Условий по расчетной карте Клиент обязан погашать задолженность путем уплаты минимальной суммы погашения в течение платежного периода, следующего за расчетным периодом. В случае неуплаты минимальной суммы погашения в установленные сроки или уплаты неполной минимальной суммы погашения, с клиента взимается штраф за пропуск оплаты минимальной суммы погашения в соответствии с тарифами.

В соответствии с п. 5.13 Условий по расчетной карте, в случае если до окончания платежного периода клиент не погасил задолженность по оплате минимальной суммы погашения возникает следующая просроченная задолженность: по процентам – в сумме неуплаченных процентов, включенных в минимальную сумму погашения; по основному долгу - в размере основного долга, включенного в минимальную сумму погашения.

При этом исходя из раздела 1 Условий по расчетной карте минимальная сумма погашения - сумма денежных средств, которую клиент (при наличии полного или частичного использования лимита разрешенного овердрафта) должен разместить на счете в течение платежного периода с целью возможности дальнейшего использования лимита разрешенного овердрафта.

В силу ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, добровольно принимают на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказываются от его заключения.

В соответствии п. 1 ст. 850 Гражданского кодекса РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Пунктом 2 ст. 850 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п.2.1 Условий по расчетной карте Банк заключает с клиентом договор путем акцепта оферты Клиента, содержащейся в заявлении, путем открытия СКС. Одновременно Банк акцептует оферту Клиента о предоставлении карты путем выпуска карты. Датой заключения договора является дата активации карты Клиентом. Карта передаётся Клиенту неактивированной либо может быть активирована Банком а автоматическом режиме по заявлению Клиента непосредственно при выдаче. Для проведения операций по карте Клиент должен поставить подпись на обратной стороне карты и активировать её (в случае если карта не была активирована автоматически при её выдаче), позвонив в Центр обслуживания клиентов Банка по телефону, либо обратившись в отделение Банка. При обращении Клиента по телефону карта активируется Банком, если Клиент назовёт Банку по телефону соответствующую информацию, позволяющую Банку идентифицировать Клиента. Карта активируется Банком при обращении Клиента в отделение Банка на основании предъявленного Клиентом документа, удостоверяющего личность.

В связи с заключением Банком и ответчиком договора <***> ФИО1 получила на руки расчетную карту, с условиями пользования которой заранее согласилась, тем самым заключив новый договор <***>.

Банк исполнил свои обязательства, ФИО1 получила расчетную карту с лимитом разрешенного овердрафта – 77578,27 рублей под 41% годовых.

Таким образом, Банк и ответчик заключили новый договор <***>.

В соответствии с п. 5.5. Условий по расчетной карте кредит предоставляется Банком Клиенту для совершения операций по СКС, проведение которых не ограничено Условиями по расчетной карте, при недостатке или отсутствии собственных денежных средств на СКС для совершения операций. Под операциями понимаются безналичные платежи (в том числе, оплата товара, услуги в организациях торговли/сферы услуг), получение наличных денежных средств в пунктах выдачи наличных и в банкоматах, внесение наличных денежных средств и зачисление денежных средств на СКС.

При этом, согласно Условиям по расчетной карте, кредит считается предоставленным в дату отражения суммы кредита, предоставленной за счет денежных средств Банка, по счету Клиента.

Согласно предоставленной истцом выписки по счету, ФИО1 воспользовалась денежными средствами предоставленного кредита, однако, в нарушение условий договора ответчик обязательства по его плановому погашению не исполнила.

14.12.2018 Национальный банк «ТРАСТ» (ОАО) в соответствии со ст.382 ГК РФ заключило с ПАО Банк «ФК Открытие» договор уступки прав требования № ПРП-01-2018/1312, согласно которому права требования по вышеуказанному кредитному договору перешли к ПАО Банк «ФК Открытие», что не противоречит требованиям ст.382 ГК РФ и согласуется с п. 7.2.13. Условий по расчётной карте, согласно которому Банк вправе уступить, передать в залог любым третьим лицам или обременить иным образом полностью или частично свои права (требования) по Договору третьему лицу (в том числе некредитной и небанковской организации) без согласия Клиента или его уведомления.

11.07.2021 ПАО Банк «ФК Открытие» в адрес ФИО1 направило требование о досрочном истребовании задолженности, которое согласно сведениям с интернат-сайта Почта России (трек-номер 10204349192328) вручено последней 21.07.2021.

Доводы ответчика об отсутствии задолженности перед Банком, ввиду не заключения второго договора (карту не активировала), суд находит несостоятельными, поскольку они опровергаются условиями кредитования, с которыми она согласилась при обращении в Банк с заявлением (офертой).

Так, обратившись в Банк с указанным заявлением (офертой) 09.02.2014, ФИО1 выразила согласие, в том числе на право Банка в одностороннем порядке: открыть на её имя банковский счет, номер которого указан на последней странице заявления, предоставить в пользование банковскую карту/карты, услугу- овердрафт по карте 2 в соответствии с Условиями по карте. Кредитор вправе неоднократно делать оферты об установлении и в дальнейшем об изменении лимита разрешенного овердрафта по карте 2, направив уведомление.

Согласно пункта 7.2.4. Условий по расчетной карте Банк имеет право, в том числе:

- принимать решение об установлении и размере устанавливаемого Лимита разрешенного овердрафта, на основании Заявления, предоставленного Клиентом. По своему усмотрению увеличивать и уменьшать лимит разрешенного овердрафта. Лимит разрешенного овердрафта не может быть установлен меньше суммы текущей Задолженности по Основному долгу (п.7.2.5);

- предоставить Клиенту кредит на сумму Сверхлимитной задолженности. В случае не предоставления Банком Кредита на сумму Сверхлимитной задолженности, такая Сверхлимитная задолженность подлежит уплате в порядке, установленном п.3.9. настоящих Условий, при этом неустойка на Сверхлимитную задолженность не начисляется (п. 7.2.6.);

- при наличии у Клиента иных счетов в Банке списывать с этих счетов в безакцептном порядке имеющиеся и поступающие на них средства и направлять их на погашение Задолженности Клиента перед Банком. При этом средства на счетах в валютах, отличных от валюты Кредита, конвертируются Банком по курсу ЦБ на дату конвертации в валюту Кредита, с удержанием платы Банка в соответствии с Тарифами. Стороны согласились, что настоящий пункт является дополнением к договорам банковского счета (вклада), заключенным (которые будут заключены) между Клиентом и Банком (п.7.2.7.);

-в бесспорном порядке списывать с СКС платы, предусмотренные действующими Тарифами, суммы в счет погашения Задолженности, а также иные суммы в возмещение расходов Банка, фактически произведенных в целях предотвращения и/или пресечения незаконного использования Карты Клиента третьими лицами (7.2.10.).

Потребовать возврата Задолженности в полном объеме путем направления Клиенту Заключительного требования (п. 7.2.11.);

- списывать денежные средства с СКС в погашение Задолженности по Договору в безакцептном порядке (в том числе в свою пользу или в пользу любого лица (включая некредитные небанковские организации), которому могут быть уступлены, переданы в залог и в пользу которого обременены иным образом полностью или частично какие-либо права (требования) по Договору), и Клиент настоящим дает Банку свое согласие на такое списание в течение всего срока действия Договора, в том числе, списания, осуществляемые на основании инкассовых поручений, в размере платежей, причитающихся с Клиента по Договору. Во избежание иного толкования, Клиент признает и подтверждает, что списание средств с СКС может проводиться в пользу любых лиц, которым в тот или иной момент времени могут принадлежать права на получение от Клиента Задолженности по Договору (п.7.2.14.).

Ссылка ответчика на получение в апреле 2016 года от Банка «ТРАСТ» (ПАО) новой банковской карты № ... со сроком действия до 05/19, которую она не активировала, судом не может быть принята во внимание при разрешении спорных правоотношений, поскольку неиспользование ФИО1 указанной карты, не свидетельствует об отсутствии у неё задолженности по кредитному договору <***>.

Принимая во внимание вышеизложенное суд приходит к выводу, что в судебном заседании нашёл подтверждение факт, что ответчик в нарушение условий кредитного договора не предпринимает мер к погашению задолженности и продолжает уклоняться от исполнения обязательств по плановому погашению текущей задолженности по договору <***>, что подтверждается выпиской по счету.

Таким образом, у суда имеются все основания взыскать с ответчика просроченную задолженность по договору <***>, которая за период с 08.10.2019 по 18.07.2022 составила 68584 руб. 81 коп., включающая в себя: сумму основного долга - 63020 руб. 09 коп., процентов за пользование кредитом - 5564 руб. 72 коп.

Сумма, подлежащая взысканию, подтверждена расчётом банка, сомнений у суда не вызывает, подлежит взысканию в пользу истца.

Ответчиком других расчетов, а равно, как и доказательств, освобождающих от исполнения обязательств по спорному договору не представлено.

Представленная ответчиком квитанция о перечислении 30.04.2019 её мужем ФИО2 в ПАО БАНК «ФК Открытие» 7000 рублей, судом не может быть принята во внимание при разрешении данного спора, поскольку они зачислены на счёт получателя ФИО1, с которого списаны Банком в соответствии с требованиями согласованных сторонами Условий, и не подтверждают погашения задолженности по заявленным требованиям истца.

Суд также находит необоснованными доводы ответчика о применении срока исковой давности к спорным правоотношениям.

На основании положений статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 данного кодекса.

В силу положений статьи 200 названного кодекса, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Согласно статье 203 этого же кодекса течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга. После перерыва течение срока исковой давности начинается заново; время, истекшее до перерыва, не засчитывается в новый срок.

Пунктом 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течёт со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что по смыслу п.1 ст.200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части.

Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В пункте 17 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что в силу п.1 ст.204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принят к производству.

Как следует из условий кредитования, договор между Банком и ФИО1 заключен на неопределённый срок, с плановым сроком погашения в 107 месяцев под 41% годовых и ежемесячными платежами.

Кроме того, исходя из определений понятия лимита разрешенного овердрафта и минимальной суммы погашения, обязанность клиента разместить на счете денежные средства в течение платежного периода зависит от востребованности использования полного или частичного лимита разрешенного овердрафта, за пользование которым начисляются проценты, а в случае неуплаты минимальной суммы погашения в установленные сроки или уплаты неполной минимальной суммы погашения, с клиента взимается плата (штраф) за пропуск оплаты минимальной суммы погашения в соответствии с тарифами.

Вместе с тем, как следует из выписки по лицевому счету ФИО1, последней платёж в счет погашения приобретенных прав требования по кредитному договору <***> в сумме 1181 руб. 44 коп. произведен 26.10.2020.

При этом заключительное требование об исполнении обязательств по договору <***> в полном объеме Банком в адрес ответчика было направлено 11.07.2020, с указанием даты погашения не позднее 06.08.2020.

Кроме того, как следует из материалов дела, 29.07.2022 мировым судьей судебного участка №1 Оленегорского судебного района Мурманской области по заявлению истца от 25.07.2022 был вынесен судебный приказ №2-4074/2022 о взыскании со ФИО1 задолженности по кредитному договору. 16.08.2022 судебный приказ отменен по заявлению должника.

С исковым заявлением в Оленегорский городской суд Мурманской области истец обратился 28.09.2022.

При таких обстоятельствах срок исковой давности, предусмотренный ст.196 ГК РФ на дату обращения Банка в суд не истек.

Таким образом, исковые требования ПАО Банк «Финансовая Корпорация «Открытие» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору<***> от 09.02.2014 за период с 08.10.2019 по 18.07.2022 в размере 68584 рублей 81 копейки подлежат удовлетворению в полном объёме.

Кроме того, суд в соответствии со ст. 98 ГПК РФ взыскивает с ответчика судебные расходы, связанные с уплатой государственной пошлины при обращении в суд, в размере 2258 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194–198, Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования Публичного акционерного общества Банк «Финансовая Корпорация «Открытие» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору- удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ... в пользу Публичного акционерного общества Банк «Финансовая Корпорация «Открытие» (ИНН<***>) сумму задолженности по кредитному договору <***> от 09.02.2014 за период с 08.10.2019 по 18.07.2022 в размере 68584 рублей 81 копейки и судебные расходы в размере 2258 рублей.

Решение может быть обжаловано в Мурманский областной суд в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Оленегорский городской суд.

Председательствующий:

М.А. Черная