Решение по делу № 2-9875/2023 от 28.06.2023 - о признании незаконным решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондовФИО2 № У-<обезличено> от <дата>, по результатам рассмотрения обращения <ФИО>.

К делу № 2-9875/2023

23RS0041-01-2023-007467-88

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

«28» июня 2022 года г. Краснодар

Прикубанский районный суд г. Краснодара в составе:

председательствующего судьи Белоусова А.А.

секретаря Землянской Э.С.

помощника судьи Шенгер Ю.Е.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АО «Русский Стандарт Страхование» о признании незаконным решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондовФИО2 № У-<данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ, по результатам рассмотрения обращения ФИО1,

УСТАНОВИЛ:

АО «Русский Стандарт Страхование» обратилось в суд с заявлением о признании незаконным решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондовФИО2 № У-<данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ, по результатам рассмотрения обращения ФИО1,о взыскании денежных средств, в размере: <данные изъяты>.

В обоснование заявленных требований указано, что решением Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО2 № У-<данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ годас АО «Русский Стандарт Страхование» взысканы в пользу ФИО1 денежные средства в размере: <данные изъяты>. С данным решением представитель АО «Русский Стандарт Страхование» не согласен, считает решение незаконным,поскольку договорные отношения между страховой компанией и ФИО1 соответствуют требованиям действующего законодательства, ФИО1 согласилась с условиями кредитования и подключением страховой программы, в связи с чем, оснований для возврата денежных средств после погашения кредита в размере: <данные изъяты>, оплаченных за дополнительную услугу, не имеется.

Представитель АО «Русский Стандарт Страхование»в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Финансовый уполномоченный ФИО2 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие, в суд поступили письменные возражения, согласно которым финансовый уполномоченный просит отказать в удовлетворении заявленных требований.

ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело в его отсутствие. В суд поступили письменные возражения, согласно которым ФИО1 просит отказать в удовлетворении заявленных требований.

Руководствуясь ст. 167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотрение дела в отсутствие не явившихся лиц.

Изучив материалы дела, оценив доказательства, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «Банк Русский Стандарт» заключен Договор потребительского кредита № (далее – Кредитный договор).

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «Русский Стандарт Страхование» заключен Договор страхования жизни и здоровья физических лиц по программе страхования физических лиц (кредит наличными) «СЖ99» № СП (далее – Договор страхования) на срок действия 60 месяцев. Страховая премия по Договору страхования была установлена в размере <данные изъяты>. Договор страхования заключен на основании Правил страхования жизни и здоровья физических лиц от ДД.ММ.ГГГГ в редакции, действующей на дату его заключения (далее – Правила страхования).

Согласно справке, выданной АО «Банк Русский Стандарт», по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ кредитные обязательства со стороны Заявителя исполнены в полном объеме.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в АО «Русский Стандарт Страхование» с заявлением, содержащим требования о расторжении Договора страхования, о возврате части страховой премии, а также о выплате процентов за пользование чужими денежными средствами. ДД.ММ.ГГГГ АО «Русский Стандарт Страхование» письмом № уведомила ФИО1 об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требований ФИО1

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в АО «Русский Стандарт Страхование» с заявлением, в котором просил признать Договор страхования расторгнутым, вернуть часть страховой премии, а также выплатить проценты за пользование чужими денежными средствами. ДД.ММ.ГГГГ АО «Русский Стандарт Страхование» № уведомила ФИО1 об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требований Чакрян. В.С.

В силу пп. 1 п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу пункта 1 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав.

Согласно ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п. 1). К обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 - 419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе (п. 3).

Статья 421 ГК РФ предусматривает, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора (п. 1). Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (п. 4).

Статьей 425 ГК РФ предусмотрено, что после заключения договора, его условия становятся обязательными для сторон.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно пунктам 3, 4 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.

Согласно ч. 1 ст. 46 Конституции Российской Федерации каждому гарантируется судебная защита его прав и свобод.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом пункта 1 статьи 819 ГК РФ, определяются законодательством о потребительском кредите, займе.

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Пунктом 1 части 1 статьи 3 Закона № 353-ФЗ установлено, чтопотребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, несвязанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе с лимитом кредитования.

Часть 1 статьи 5 Закона № 353-ФЗ предусматривает, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Согласно части 18 статьи 5 Закона № 353-ФЗ условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условий договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Частью 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ предусмотрено, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитной форме содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату такой дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договора потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается.

Согласно предоставленному Кредитному договору процентная ставка по кредиту составляет 34,9 % годовых. В соответствии с пунктами 9, 10 Кредитного договора у Заявителя отсутствует обязанность по заключению договоров страхования в качестве обеспечения исполнения кредитных обязательств по Кредитному договору. Страховая сумма по условиям Договора страхования по рискам «Смерть» и «Инвалидность» устанавливается совокупно. Страховая сумма в первый месяц действия Договора страхования составляет <данные изъяты>, далее страховая сумма ежемесячно уменьшается на сумму, полученную путем деления страховой суммы, установленной в первый месяц срока действия Договора страхования на количество месяцев срока действия Договора страхования. Страховая сумма по риску «Временная нетрудоспособность» составляет <данные изъяты>. Страховая сумма по риску «Травма» составляет <данные изъяты>.

Выгодоприобретатель по Договору страхования определяется в соответствии с пунктом 2 статьи 934 ГК РФ. Согласно пункту 12 Договора страхования при наступлении страхового случая страховщик производит страховую выплату в порядке и размере, предусмотренных Договором страхования, на банковский счет застрахованного лица №************№ в АО «Банк Русский Стандарт». Как следует из Кредитного договора для предоставления кредита и его обслуживания Заявителю открыт банковский счет №************№. Заявитель предоставляет банку право без дополнительных распоряжений.

Заявителя списывать с указанного банковского счета денежные средства в погашение задолженности по Кредитному договору. Таким образом, до полного погашения кредита по Кредитному договору основным выгодоприобретателем по Договору страхования является именно АО «Банк Русский Стандарт», а не заемщик или лицо, признаваемое его близким родственником (пункт 6 части 4 статьи 6 Закона № 353-ФЗ). Соответственно, в силу положений части 4 статьи 6 Закона № 353-ФЗ плата за участие в программе страхования (страховая премия) подлежала включению в полную стоимость кредита.

Проанализировав предоставленные сведения и документы, суд приходит к выводу о том, что Договор страхования в отношении Заявителя заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по Кредитному договору, поскольку в зависимости от его заключения заемщиком кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа) в части полной стоимости потребительского кредита (займа).

В соответствии с частью 19 статьи 5 Закона № 353-ФЗ не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами РФ, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.

Договор страхования заключен на срок с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (1 826 дней).

Согласно предоставленным сведениям и документам, заявление о расторжении Договора страхования получено АО «Русский Стандарт Страхование» ДД.ММ.ГГГГ (РПО №).

Таким образом, Договор страхования действовал с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно. Следовательно, сумма страховой премии, подлежащей возврату Заявителю за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> (<данные изъяты> (страховая премия по Договору страхования) / 1 826 дней (общее количество дней действия Договора страхования) ? 1 567 дней (количество оставшихся дней до окончания срока действия Договора страхования)).

Таким образом,сумма подлежащая возврату составляет: <данные изъяты>.

В связи с изложенным, решение финансового уполномоченного о взыскании с АО «Русский Стандарт Страхование» в пользу ФИО1 денежных средств в размере: <данные изъяты> законно и обосновано.

Доводы представителя АО «Русский Стандарт Страхование»о том, что решение Финансового уполномоченного незаконно не нашли своего подтверждения в ходе судебного разбирательства, достоверных доказательств тому суду не представлено.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что в удовлетворении заявленных требований следует отказать.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении заявленных требований АО «Русский Стандарт Страхование» о признании незаконным решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондовФИО2 № У-<данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ, по результатам рассмотрения обращения ФИО1– отказать.

Решение может быть обжаловано в Краснодарский краевой суд в апелляционном порядке через Прикубанский районный суд в течение месяца.

Судья: