Решение по делу № 2-19/2023 от 31.01.2023 - о расторжении кредитного договора, досрочном взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество.

Дело № 2-19/2023 (2-444/2022)

(43RS0035-01-2022-000706-94)

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

по гражданскому делу № 2-19/2023

31 января 2023 года

город Советск

Советский районный суд Кировской области в составе:

председательствующего судьи Николиной Н.С.,

при секретаре судебного заседания Одинцовой Н.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО Сбербанк к ФИО1 о расторжении кредитного договора, досрочном взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ :

ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к ЦАН о расторжении кредитного договора, досрочном взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, указав в обоснование иска, что ПАО «Сбербанк России» (далее также – Банк, Кредитор) и ЦАН (далее также – Заемщик) заключили между собой кредитный договор №, согласно которому Банк обязался предоставить заемщику кредит на «Приобретение готового жилья» в сумме 586 500 руб., под 9,5 % годовых, на срок 126 месяцев со дня фактического предоставления кредита.

В соответствии с кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ, кредитор обязуется предоставить, а заемщик обязуется возвратить кредит в соответствии с Индивидуальными условиями кредитования, а также в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения жилищных кредитов». Согласно Индивидуальным условиям кредитования, заемщик подтвердил, что он ознакомлен и согласен с Условиями кредитования.

Стороны пришли к соглашению, что погашение кредита заемщик осуществляет ежемесячными аннуитетными платежами в размере и в сроки, установленные графиком платежей (приложение к договору). Уплата процентов производится ежемесячно одновременно с погашением кредита и в дату окончательного погашения кредита частями.

В соответствии с пунктом 12 кредитного договора, при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита, или уплату процентов заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 7,25 процента от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком его обязательств, Кредитор имеет право потребовать от Заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора, а также обратить взыскание на заложенное имущество (п. 5.3.4 кредитного договора).

В силу п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Банк выполнил свои обязательства, однако заемщик систематически не исполняла свои обязательства, нарушая условия о сроках платежа, что подтверждается представленным расчетом.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ и п. 4.2.3 «Общих условий кредитования», в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом, Кредитор имеет право потребовать от Заемщика, а Заемщик обязан досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом. При этом, Кредитор имеет право предъявить аналогичные требования Поручителю.

Стороне было направлено требование о досрочном погашении задолженности перед ПАО Сбербанк. Однако до настоящего времени данные обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ не исполнены.

Согласно ст. 450 ГК РФ, при существенном нарушении договора другой стороной договор может быть изменен или расторгнут по решению суда по требованию одной из сторон. Существенным признаётся нарушение договора одной из сторон, которое влечёт для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что она была вправе рассчитывать при заключении договора.

В связи с нарушением Заёмщиком обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, задолженность ответчика перед истцом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составила 493 783,69 руб., из которых: 462 280,52 руб. – просроченный основной долг, 31 503,17 руб. – просроченные проценты.

В соответствии с п. 10 кредитного договора, в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по кредитному договору Заемщик предоставляет кредитору в залог объект недвижимости: квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый номер – №

Согласно выписке из Единого государственного реестра недвижимости, указанный предмет залога принадлежит на праве собственности заемщику ЦАН; на указанный объект недвижимости зарегистрирована ипотека в силу закона.

Согласно ст. 77 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, жилой дом или квартира, приобретенные или построенные полностью либо частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство жилого дома или квартиры, считаются находящимися в залоге с момента государственной регистрации права собственности заемщика на этот жилой дом или квартиру.

В силу ч. 2 ст. 11 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», при ипотеке в силу закона ипотека как обременение имущества возникает с момента государственной регистрации права собственности на это имущество, если иное не установлено договором.

Согласно ст. 50 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ (ред. от 17.07.2009) «Об ипотеке (залоге недвижимости)», залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии со ст. 33 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 (ред. от 11.07.2011) «О банках и банковской деятельности», кредиты, предоставляемые банком, могут обеспечиваться залогом недвижимого и движимого имущества, в том числе государственных и иных ценных бумаг, банковскими гарантиями и иными способами, предусмотренными федеральными законами или договором. При нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором, а также обращать взыскание на заложенное имущество в порядке, установленном федеральным законом.

В силу п. 1 ст. 334, п. 1, 3 ст. 348 ГК РФ, кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества.

Согласно отчету № от ДД.ММ.ГГГГ об оценке объектов залога, составленного ООО «Мобильный оценщик», рыночная стоимость предмета залога: квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, кадастровый №, составляет 516 000 руб.

При определении судом начальной продажной цены предмета залога Банк просит суд установить начальную продажную цену равной 90 процентам от рыночной стоимости, указанной в отчете № от ДД.ММ.ГГГГ, а именно: в размере 464 400 руб.

Поскольку ответчик не исполняет условия кредитного договора, допускает просрочку платежей, кредит обеспечен залогом, задолженность до настоящего времени не погашена, то имеются все основания для расторжения кредитного договора, досрочного взыскания задолженности по нему, а также обращения взыскания на заложенное имущество.

С учетом заявления об уточнении заявленных исковых требований (л.д 48-49) ПАО Сбербанк просит суд расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный с ЦАН; взыскать в пользу ПАО Сбербанк с ЦАН задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) в размере 493 783,69 руб., в том числе, 462 280,52 руб. – основной долг, 31 503,17 руб. – проценты, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 14 137,84 руб.; обратить взыскание путем реализации с публичных торгов заложенного имущества – квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, кадастровый №, принадлежащей на праве собственности ЦАН Алёне ЦАН, с установлением начальной продажной стоимости в размере: 464 400 руб.

В ходе рассмотрения дела к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено Управление Росреестра по <адрес>.

Представитель истца – ПАО «Сбербанк» в судебное заседание не явился, о дне, времени и месте рассмотрения дела извещен, в материалах дела имеется ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ЦАН в судебное заседание не явилась, о дне, времени и месте рассмотрения дела извещена, причины ее неявки суду не известны.

В силу п. 1 ст. 165.1 ГК РФ, с учетом разъяснений, содержащихся в п. 63 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №, риск последствий неполучения юридически значимого сообщения, доставленного, в данном случае, по адресу места регистрации ответчика, несёт сам адресат.

Представитель третьего лица Управления Росреестра по Кировской области в судебное заседание не явился, о дне, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие. Согласно представленному отзыву, квартира (назначение: жилое помещение, площадь 35,9 кв. м, этаж 1), по адресу: <адрес>, Советский р-он, <адрес>, с кадастровым номером №, принадлежит на праве собственности ЦАН Алёне ЦАН. ДД.ММ.ГГГГ зарегистрирована ипотека в силу закона на основании договора купли-продажи от ДД.ММ.ГГГГ, залогодержатель – ПАО Сбербанк.

На основании ст. 233 ГПК РФ, с учетом письменного согласия стороны истца, дело рассмотрено судом в порядке заочного производства, в отсутствие участвующих в деле лиц.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита (п. 1). К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные § 1 главы 42 ГК РФ («Заем»), если иное не предусмотрено правилами § 2 главы 42 ГК РФ («Кредит») и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2).

Пунктом 1 статьи 810 ГК РФ установлено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк (Кредитор) и ЦАН Алёной ЦАН (Заемщик) был заключён кредитный договор №, в соответствии с которым последней был предоставлен кредит в размере 586 500 руб. под 9,5 % годовых, на срок 126 месяцев с даты фактического предоставления кредита (л.д. 19-21).

Согласно п. 6 индивидуальных условий договора потребительского кредита, погашение задолженности осуществляется 126 ежемесячными аннуитетными платежами (л.д. 16-17, 19-21).

Пунктом 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрено, что за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и /или уплату процентов за пользование кредитом взимается неустойка в размере 7,25 % годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).

ПАО Сбербанк свои обязательства по выдаче ответчику денежных средств в качестве кредита исполнило в полном объёме, что подтверждается представленной в материалы дела информацией о движении денежных средств (л.д. 11).

Представленными материалами подтверждается, что ЦАН свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по кредитному договору исполняла ненадлежащим образом, платежи производились заёмщиком с нарушениями (л.д. 11-14).

Из представленного суду расчета задолженности по кредитному договору следует, что задолженность ЦАН перед ПАО Сбербанк по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 493 783,69 руб., в том числе: 462 280,52 руб. – основной долг, 31 503,17 руб. – проценты (л.д. 10).

Указанный расчет сумм непогашенного кредита и процентов ответчиком не оспорен, а арифметическая правильность представленного истцом расчета не вызывает у суда сомнений, в связи с чем расчет признается судом верным и принимается судом.

С учетом установленных судом обстоятельств дела и норм действующего законодательства, а также в отсутствие представленных ответчиком возражений и доказательств, которые могут повлиять на содержание решения суда, суд приходит к выводу о том, что требования ПАО «Сбербанк» в части взыскания с ответчика образовавшейся задолженности в размере 493 783,69 руб. подлежат удовлетворению в полном объеме.

Истцом также заявлено требование о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п. 2 ст. 450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В судебном заседании установлен факт неисполнения ответчиком ЦАН принятых на себя обязательств по кредитному договору, что выразилось в нарушении сроков уплаты основного долга и процентов. Допущенные ответчиком нарушения условий договора суд признает существенными, в связи с чем суд приходит к выводу о том, что требование истца о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между сторонами, подлежит удовлетворению.

Рассматривая требование истца об обращении взыскания на предмет залога, суд приходит к следующему.

Согласно п. 10 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по кредитному договору заемщик (залогодатель ЦАН) предоставляет кредитору в залог объект недвижимости – квартиру, расположенную по адресу: <адрес>. Залоговая стоимость объекта недвижимости устанавливается в размере 90 % от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости (л.д. 19-21).

Запись об ипотеке в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним в отношении указанной выше квартиры с кадастровым номером 43:31:010115:109 произведена ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 22-24).

В силу п. 1 ст. 77 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее также – Закон об ипотеке), жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре недвижимости).

В соответствии с п. 2 упомянутой статьи, к залогу жилого дома или квартиры, возникающему на основании пункта 1 названной статьи, соответственно применяются правила о залоге недвижимого имущества, возникающем в силу договора.

Согласно п. 1 ст. 50 Закона об ипотеке, залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В силу п. 1 ст. 334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В соответствии со ст. 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства (п. 1). Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества (п. 2). Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (п. 3).

В п. 1 ст. 350 ГК РФ определено, что реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном ГК РФ и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами 2 и 3 пункта 2 статьи 350.1 ГК РФ.

Согласно пп. 4 п. 2 ст. 54 Закона об ипотеке, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора – самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

На основании п. 5 ст. 54.1 Закона об ипотеке, если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Учитывая, что своих обязательств по погашению кредита ответчик не исполняет на протяжении длительного периода времени, в том числе более трех месяцев в течение года, предшествующего обращению ПАО Сбербанк с вышеуказанным иском в суд, суд считает необходимым удовлетворить требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество путем реализации с публичных торгов с установлением судом начальной продажной цены предмета залога в размере 412 800 руб.

Определяя начальную продажную цену предмета залога в обозначенном размере, суд исходит из следующего.

В соответствии с отчетом об оценке №220823-994 от ДД.ММ.ГГГГ, выполненным ООО «Мобильный оценщик», рыночная стоимость предмета залога – квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, кадастровый №, составляет 516 000 руб. (л.д.18).

Данный отчет ответчиком не оспорен, доказательств того, что рыночная стоимость имущества иная, суду не представлено.

В соответствии с п. 1 ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Поскольку пункт 10 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, определяющий начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере 90 % от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости, противоречит императивно установленному законом порядку определения начальной продажной цены имущества (пп. 4 п. 2 ст. 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)»), оснований для определения начальной продажной цены заложенного имущества в размере 90 % от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости суд не усматривает и устанавливает такую цену в размере 412 800 руб. (516 000 руб. * 80 %).

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно платежному поручению от ДД.ММ.ГГГГ, при подаче иска ПАО Сбербанк были понесены расходы по уплате госпошлины в сумме 14 137,84 руб. (л.д. 6), которые подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

Руководствуясь ст. ст. 194-199, 233-235, 237 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ :

Исковые требования ПАО Сбербанк удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ПАО Сбербанк и ЦАН Алёной ЦАН.

Взыскать с ЦАН Алёны ЦАН, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт № №), в пользу ПАО Сбербанк (ИНН №) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) в размере 493 783,69 руб., в том числе: 462 280,52 руб. – основной долг, 31 503,17 руб. – проценты, а также расходы, понесенные на оплату государственной пошлины, в сумме 14 137,84 руб.

Обратить взыскание на предмет ипотеки – принадлежащую ЦАН, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт 33 11 №), квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, Советский р-он, <адрес>, кадастровый №, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену указанного заложенного имущества в размере 412 800 руб.

Ответчик вправе подать в Советский районный суд Кировской области заявление об отмене заочного решения в течение 7 (семи) дней со дня вручения ему копии этого решения, а также обжаловать заочное решение суда в апелляционном порядке в Кировский областной суд через Советский районный суд Кировской области в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Заочное решение может быть обжаловано иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, в апелляционном порядке в Кировский областной суд через Советский районный суд Кировской области в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене заочного решения суда, а в случае, если такое заявление подано, – в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Н.С. Николина

Решение в окончательной

форме принято 07.02.2023.