Решение по делу № 2-83/2025 от 30.05.2025 - о признании обязательств по кредитному договору исполненными.

Гр. дело № 2-83/2025.

УИД 51RS0019-01-2025-000135-78.

Мотивированное решение составлено 30.05.2025.

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 мая 2025 г. г. Полярные Зори

Полярнозоринский районный суд Мурманской области в составе:

председательствующего судьи Буткевич К.М.,

при секретаре Сурядовой Е.В.,

с участием истца ФИО1,

представителя ответчика ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании с применением системы видеоконференц-связи, установленной на базе Октябрьского районного суда г.Мурманска, материалы гражданского дела по иску ФИО1 к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) о признании обязательств по кредитному договору исполненными,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к Банку ВТБ (публичное акционерное общество), далее – Банк ВТБ, банк, о признании обязательств по кредитному договору исполненными.

В обоснование заявленных требований истцом указано, что <дата> между ним и Банком ВТБ заключён кредитный договор (договор о предоставлении и использовании банковских карт Банка ВТБ) №** на сумму 342426 руб.

В соответствии с п. 6 индивидуальных условий договора о предоставлении и использовании банковских карт Банка ВТБ от <дата> № №**, порядок установления беспроцентного периода пользования овердрафтом определен в Правилах предоставления и использования банковских карт Банка ВТБ.

Пунктом 11 индивидуальных условии определено, что целью использования части лимита овердрафта являются обязательства заемщика по договорам потребительских кредитов, предоставленных в виде лимита кредитования к счетам банковских карт, заключенных заемщиком со сторонними кредитными организациями, а именно: задолженности в размере 13245 руб. по договору от <дата> и задолженности в размере 329181 руб. по договору от <дата>.

В соответствии с п. 5.8.2.3 Правил предоставления и использования банковских карт Банка ВТБ (ПАО), для карт со схемой №**, схемой №** или схемой №**: применительно к платежам по безналичному переводу денежных средств за счет лимита овердрафта на счета клиента, открытые в сторонних кредитных организациях, в целях погашения обязательств клиента по договорам потребительских кредитов, предоставленных в виде лимита кредитования к счетам банковских карт, заключенным клиентом со сторонними кредитными организациями, беспроцентный период (в случае его установления) действует: по последнее число шестого календарного месяца, начиная с даты осуществления клиентом первого такого платежа (при условии, что первый такой платеж осуществлен не позднее <дата>), с первого числа календарного месяца в котором клиентом был осуществлен такой платеж (при условии, что первый такой платеж осуществлен не ранее <дата>).

При этом действие беспроцентного периода распространяется только на платежи, осуществленные в течение 30 календарных дней с даты заключения договора.

26.01.2024 и 27.01.2024 по счету кредитной карты он осуществил две операции по переводу денежных средств на карты *** в целях погашения кредитной задолженности.

На протяжении периода действия договора о предоставлении и использовании кредитной карты Банка ВТБ, он вносил на счет карты до 20 числа каждого месяца платежи, определенные индивидуальными условиями.

04.07.2024 он решил осуществить полное погашение задолженности по кредитной карте, т.к. подходил 180-дневный срок её использования, при этом по сведениям, содержащимся в личном кабинете клиента, сумма задолженности по карте составляла 172170 руб. 62 коп., которая была им полностью погашена. Вместе с тем, зайдя спустя несколько часов после погашения задолженности в личный кабинет клиента он обнаружил, что ему начислены и погашены за счет внесенного платежа проценты за пользование кредитом в сумме 39226 руб. 02 коп. и 561 руб. 30 коп.

Он сразу позвонил на «горячую линию» Банка ВТБ, где его обращение зарегистрировали за №**, пообещав разобраться в сложившейся ситуации.

<дата> им получен ответ, согласно которому нарушений условий договора со стороны банка не имеется, проценты списаны в соответствии с условиями договора, поскольку погашение задолженности произведено по истечении льготного периода.

Он обратился с претензией к ответчику, согласно ответу от <дата> на которую, банк со ссылкой на пункт 5.8.2.3 Правил предоставления и использования банковских картполагал, что начисление и списание процентов является правомерным, толкуя данный пункт по-своему.

Полагал, что начисление банком процентов за пользование кредитом не соответствует условиям договора, поскольку из буквального толкования положений п. 1.11 и 5.8.2.3 Правил предоставления и использования банковских карт Банка ВТБ, с учетом положений ст. 190 ГК РФ, следует, что льготный (беспроцентный) период действует по последнее число шестого календарного месяца, начиная с даты осуществления клиентом первого такого платежа (при условии, что первый такой платеж осуществлен не позднее 19.05.2024), т.е. с 26.01.2024 по последнее число шестого календарного месяца - 31.07.2024.

Кроме того, действиями ответчика ему причинен моральный вред, который выразился в перенесенных им нравственных страданиях, связанных с тем, что его кредитная история была испорчена, кроме того, ему постоянно поступают звонки специалистов по взысканию задолженности с требованиями об уплате несуществующего долга. Он длительное время вынужден был вести переписку с ответчиком в целях урегулирования сложившейся ситуации. Компенсацию причиненного ему морального вреда он оценивает в размере 50000 руб.

На основании изложенного, статей 190, 407, 408, 807-810 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьи 15 Закона от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей», истец просил суд признать кредитный договор от <дата> №** (договор о предоставлении и использовании банковских карт Банка ВТБ), заключенный между ФИО1 и ПАО «Банк ВТБ», исполненным, взыскать в пользу истца с ответчика денежную компенсацию морального вреда в размере 50000 руб., а также судебные расходы по оплате юридических услуг по составлению искового заявления в размере 6000 руб. (***).

В судебном заседании истец ФИО1 на удовлетворении исковых требований настаивал по основаниям, изложенным в исковом заявлении, просил признать кредитные обязательства, возникшие из вышеприведенного договора о предоставлении и использовании банковских карт, исполненными. Суду пояснил, что, по его мнению, начисление банком процентов за пользование кредитными денежными средствами не соответствует условиям кредитного договора, указав, что беспроцентный период надлежит исчислять с 26.01.2024 (даты первой операции по получению кредитных денежных средств), соответственно, продолжительность первого месяца данного периода исчисляется с 26.01.2024 по 26.02.2024, окончание беспроцентного периода приходится на 31.07.2024.

Указал, что перед тем, как произвести платеж по погашению кредитной задолженности, он в целях уточнения его точного размера в банк не обращался, сведения о сумме к погашению содержались в «личном кабинете» мобильного приложения Банка ВТБ. При этом, через несколько часов после совершения платежа по погашению кредита, он в личном кабинете обнаружил, что у него имеется задолженность по кредиту, т.к. банком за счет произведенного им платежа погашены проценты за пользование кредитом. Не оспаривая размер начисленных процентов за пользование кредитом, полагал, что поскольку платеж по кредиту произведен им в период действия льготного (беспроцентного) периода, проценты начислены банком неправомерно.

Представитель ответчика Банка ВТБ (ПАО) ФИО3, действующий на основании доверенности от <дата> (***), участвующий в судебном заседании посредством видеоконференц-связи, установленной на базе Октябрьского районного суда <адрес>, против удовлетворения иска возражал по основаниям, изложенным в письменных возражениях на исковое заявление (***). Суду пояснил, что <дата> между истцом и ответчиком в соответствии с поданной анкетой-заявлением заключен кредитный договор, который является смешанным, содержит элемента договора о предоставлении банковской карты, а также договора потребительского кредита. Условия данного договора определены в правилах предоставления и использования банковских карт Банка ВТБ, сборнике тарифов и процентных ставок для физических лиц по банковским картам Банка ВТБ, условиях предоставления и использования банковской карты Банка ВТБ к договору о предоставлении и использовании банковских карт, с которыми истец был ознакомлен и обязался выполнять.

Целью использования истцом кредита являлось погашение задолженности по договорам потребительских кредитов, предоставленных в виде лимита кредитования в иных кредитных организациях, а именно: погашение задолженности в сумме 13245 руб. по договору от <дата> и в сумме 329181 руб. по договору от <дата>.

Согласно выписке по счету кредитной карты №**, истцом в соответствии с п. 11 кредитного договора проведены две операции по переводу денежных средств на другую карту: 26.01.2024 на сумму 329181 руб. и 27.01.2024 на сумму 13245 руб.

04.07.2024 на счет кредитной карты истцом зачислены денежные средства в сумме 172170 руб. 62 коп., которые, согласно исковому заявлению, предназначались для полного погашения задолженности по кредиту. При этом истец в отделение банка по вопросу уточнения суммы полной задолженности по кредиту не обращался.

Согласно пункту 5.8.2.3 Правил предоставления и использования банковских крат Банка ВТБ (в редакции действующей по состоянию на 25.01.2024), применительно к платежам по безналичному переводу денежных средств за счет кредитного лимита на счета клиента, открытые в сторонних кредитных организациях в целях погашения обязательств клиента по договорам потребительских кредитов, предоставленных в виде лимита кредитования к счетам банковских карт, заключенных клиентом со сторонними кредитными организациями, беспроцентный период действует по последнее число шестого календарного месяца, начиная с даты осуществления первого такого платежа. При этом действие беспроцентного периода распространяется только на платежи, осуществленные в течение 30 календарных дней с даты заключения договора.

Операция по переводу денежных средств для погашения задолженности по договору стороннего банка совершена истцом 26.01.2024, следовательно, льготный период по операциям перевода баланса действовал по 30.06.2024.

Также по условиям предоставления по карте действует беспроцентный период с первого числа месяца, в котором совершена операция за счет лимита овердрафта и заканчивается не позднее даты окончания платежного периода в месяце, следующем за тремя последовательными отчетными месяцами.

По условиям предоставления карты, действовавшим на дату оформления карты, первый беспроцентный период установлен до 200 дней и начинается с первого числа месяца, в котором заключен договор, независимо от того совершил клиент операцию по карте или нет. Таким образом, первый беспроцентный период по карте по операциям, совершенным за счет кредитного лимита, кроме операций по переводу баланса, действовал с 01.01.2024 по 20.07.2024.

Начисление процентов за пользование кредитом осуществляется за период с даты возникновения задолженности по кредиту по дату ее погашения включительно.

По состоянию на 01.07.2024 сумма задолженности по карте составляла 171626 руб., задолженность по переводу баланса составила 166526 руб. Поскольку до 30.06.2024 полная сумма задолженности по переводу баланса не погашена, на сумму основного долга начислены проценты в размере 39226 руб. 02 коп.

За счет поступивших 04.07.2024 на карту средств произведено погашение процентов за пользование кредитом в сумме 39787 руб. 32 коп. и частичное погашение задолженности по основному долгу, при этом поступивших денежных средств для погашения задолженности в полном объеме оказалось недостаточно.

Исковые требования о взыскании в пользу истца денежной компенсации морального вреда полагал необоснованными, поскольку истцом доказательств причинения ему морального вреда, а также обосновывающих размер причиненного вреда не представлено.

Отметил, что предъявленная ко взысканию сумма судебных расходов в размере 6000 руб. является неразумной и подлежит снижению.

Ходатайствовал о снижении суммы штрафа за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя, в случае, если суд придет к выводу об обоснованности требований истца.

Выслушав истца, представителя ответчика, изучив материалы гражданского дела, суд находит иск ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО) о признании обязательств по кредитному договору исполненными не подлежащим удовлетворению.

Согласно пункту 1 статьи 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Пунктом 3 статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что к обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 - 419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.

В силу статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с пунктом 3 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Пунктом 1 статьи 425 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений), они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

В силу положений статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Если правила, содержащиеся в части первой статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

Пленум Верховного Суда РФ в п. 43 постановления от 25 декабря 2018 г. N 49 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора" разъяснил, что условия договора подлежат толкованию в системной взаимосвязи с основными началами гражданского законодательства, закрепленными в ст. 1 ГК РФ, другими положениями Гражданского кодекса РФ, законов и иных актов, содержащих нормы гражданского права (ст. ст. 3, 422 ГК РФ).

Значение условия договора устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом (ч. 1 ст. 431 ГК РФ). Условия договора толкуются и рассматриваются судом в их системной связи и с учетом того, что они являются согласованными частями одного договора (системное толкование).

Толкование условий договора осуществляется с учетом цели договора и существа законодательного регулирования соответствующего вида обязательств.

Как разъяснено в пункте 45 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25 декабря 2018 г. N 49 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора", по смыслу абзаца второго статьи 431 ГК РФ при неясности условий договора и невозможности установить действительную общую волю сторон иным образом толкование условий договора осуществляется в пользу контрагента стороны, которая подготовила проект договора либо предложила формулировку соответствующего условия. Пока не доказано иное, предполагается, что такой стороной было лицо, профессионально осуществляющее деятельность в соответствующей сфере, требующей специальных познаний (например, банк по договору кредита, лизингодатель по договору лизинга, страховщик по договору страхования и т.п.).

Руководствуясь статьей 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (часть 1) отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (пункт 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Пунктом 1.5 Положения Банка России от 24.12.2004 N 266-П "Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием" установлено, что кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт, держателями которых являются физические лица, в том числе уполномоченные юридическими лицами, индивидуальными предпринимателями (далее - держатели).

Кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (пункт 1) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2).

По договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг (пункт 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Применительно к пункту 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (пункт 3).

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором (пункт 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Судом установлено, что <дата> истец обратился в банк с анкетой-заявлением (офертой) на выпуск и получение банковской карты Банка ВТБ (ПАО), в которой просил выдать ему расчетную карту с лимитом овердрафта на условиях, изложенных в правилах предоставления и использования банковских карт Банка ВТБ (ПАО), следующего типа – кредитная карта «карта возможностей»; открыть ему банковский счет для совершения операций с использованием банковской карты, в порядке и на условиях, указанных в Правилах, предоставить ему кредит по вновь открываемому счету на срок действия кредитного договора, состоящего из общих условий, определенных в Правилах, индивидуальных условиях – условиях предоставления и использования банковской карта Банка ВТБ к договору о предоставлении и использовании банковских карт (***).

Как следует из пункта 9.2 анкеты-заявления клиент извещён, что указанная анкета-заявление вместе с правилами, Сборником Тарифов и процентных ставок для физических лиц по банковским картам ВТБ (ПАО), условиями предоставления и использования банковской карты Банка ВТБ к договору о предоставлении и использовании банковских крат Банка ВТБ, надлежащим образом заполненными и подписанными клиентом и банком, представляют собой смешанный договор, содержащий условия договора о предоставлении и использовании банковских крат Банка ВТБ и условия договора потребительского кредита в форме овердрафта.

В пункте 9.3 анкеты-заявления содержится указание о том, что истец ознакомлен со всеми условиями договора и обязуется неукоснительно их соблюдать.

Согласно пункту 1.5 Тарифного листа «кредитная карта «карта возможностей» Сборника тарифов и процентных ставок для физических лиц по банковским картам Банка ВТБ, порядок расчета минимального платежа по указанной карте определяется схемой4/схемой5/схемой 7 (***).

При этом, схема 5 применяется для карт оформленных по инициативе клиента в период с 10.11.2022 по 15.01.2023, схема 7 применяется для карт, оформленных по инициативе клиента с 30.06.2023 по 15.02.2024, и карт, оформленных в рамках индивидуальных предложений банка с 30.06.2023 по 15.02.2024.

Условия открытия и ведения карточного счета клиента в банке, порядок предоставления и обслуживания карты пользования картами, эмитируемыми Банком ВТБ для физических лиц, отношения, возникающие в связи с этим между банком и клиентом, общие условия предоставления и сопровождения потребительского кредита форме овердрафта определены и урегулированы правилами предоставления и использования банковских карт Банка ВТБ (- далее Правила, ***).

Пунктом 2.1 Правил определено, что для заключения договора клиент подает в банк подписанное клиентом заявление/расписку/индивидуальные условия по формам установленным Банком. Подавая указанные документы в банк, клиент подтверждает желание заключить договор на условиях Правил и присоединится к данным Правилам.

Договор для карт с установленным лимитом овердрафта, считается заключенным с даты подписания клиентом индивидуальных условий в порядке, предусмотренном ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (пункт 2.1.3 Правил).

25.01.2024 сторонами оформлены и подписаны простой электронной подписью индивидуальные условия договора о предоставлении и использовании банковских карт Банка ВТБ №**, согласно которым банк обязался предоставит истцу кредит в форме овердрафта путем установления кредитного лимита по банковской карте в размере 744426 руб. (***).

Согласно пункту 1 индивидуальных условий в течение 30 календарных дней часть лимита овердрафта в размере 342426 руб. доступна заемщику только для осуществления операций по безналичному переводу денежных средств за счет лимита овердрафта на счета заемщика, открытые в сторонних кредитных организациях и в Банке ВТБ в целях погашения (полного или частичного) обязательств заемщика по договорам потребительских кредитов (займов), предоставленных в виде лимита кредитования к счетам банковских карт, заключённым заемщиком со сторонними кредитными организациями и с Банком ВТБ.

Срок действия договора определен сторонами до 25.01.2054, срок возврата кредита – 25.01.2029.

Процентная ставка за пользование кредитом согласно пункту 4 индивидуальных условий составила 9,9% годовых - применительно к платежам, осуществляемым за счет лимита овердрафта в течение 30 календарных дней с даты заключения договора при проведении операций по оплате товаров и услуг с использованием платёжной банковской карты; 39,9% годовых – применительно к платежам, осуществлённым за счет лимита овердрафта начиная с 31 календарного дня с даты заключения договора при проведении операций по оплате товаров и услуг с использованием платежной банковской карты; 49,9 % годовых – применительно к платежам, осуществляемым за счет лимита овердрафта при проведении операций по получению наличных денежных средств, перевода и иных операций, проводимых с использованием платежной банковской карты, не связанных с оплатой товаров/услуг.

Согласно пункту 14 индивидуальных условий заемщик согласился с правилами предоставления и использования банковских карт Банка ВТБ (общими условиями).

Таким образом, судом установлено, что между сторонами заключен смешанный договор, содержащий в себе элементы договора банковского счета и элементы кредитного договора, условия которого определяются вышеприведенными анкетой-заявлением, индивидуальными условиями договора о предоставлении и использовании банковских карт, тарифами банка, правилами предоставления и использования банковских карт Банка ВТБ.

Анализируя возникшие на основании указанных анкеты-заявления и индивидуальных условий договора о предоставлении и использовании банковских крат, условий кредитования счета истца, суд приходит к выводу о том, что заключение вышеприведенного договоракредитования счета являлось добровольным волеизъявлением истца. При заключении кредитного договора истец, действуя добросовестно и разумно, уяснил для себя смысл и значение совершаемых юридически значимых действий, сопоставил их со своими действительными намерениями, оценил их соответствие реально формируемым обязательствам.

Обстоятельства дела не свидетельствуют о том, что на момент заключения кредитного договора ФИО1 был ограничен в свободе заключения договора, либо ему не была предоставлена достаточная информация по названным обязательствам.

Таким образом, при заключении кредитного договора с ответчиком, подписании и подачи ФИО1 в банк анкеты-заявления на выпуск и получение банковской карты, полностью соблюден принцип свободы заключения договора, закрепленный в статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации. Какие – либо нарушения прав истца при заключении указанного договора судом не выявлены.

В рамках вышеуказанного договора банк открыл истцу банковский счет №**, операции по которому проводились истцом за счет предоставленного ответчиком лимита кредитования (овердрафта).

Порядок погашения задолженности и процентов по овердрафту определен разделом 5 вышеприведенных Правил. Так, пунктом 5.1 Правил предусмотрено, что текущие обязательства клиента считаются исполненными в полном объеме и в срок при условии: размещения на карточном счете или ином счете, указанном в индивидуальных условиях денежных средств в размере не меньше, чем сумма задолженности, или погашения текущей задолженности иным способом, предусмотренным законодательством Российской Федерации, в сроки, указанные в индивидуальных условиях.

Пунктом 5.2.1 Правил предусмотрено, что по продукту «кредитная карта «карта возможностей» задолженность по овердрафту погашается соответствии со следующей очередностью: 1) по операциям, связанным с оплатой товаров и услуг с использованием платежной банковской карты/ее реквизитов, осуществленным за счет лимита овердрафта; 2) по операциям, связанным с получением наличных денежных средств с использованием платежной банковской карты/ее реквизитов, осуществленным за счет лимита овердрафта; 3) по операциям, осуществленным за счете лимита овердрафта при проведении переводов и иных операций с использованием банковской карты, в том числе по операциям, связанным с безналичным переводом денежных средств за счет лимита овердрафта на счета клиента, открытые в сторонних кредитных организациях, в целях погашения обязательств клиента по договором потребительских кредитов (займов), предоставленных в виде лимита кредитования к счетам банковских карт, заключенным клиентом со сторонними кредитными организациями; 4) по операциям, осуществленным за счет лимита овердрафта, в отношении которых банк предоставил рассрочку.

При недостаточности денежных средств для полного исполнения обязательств клиента списание денежных средств с карточного счета осуществляется в порядке и очередности, установленных законодательством Российской Федерации (пункт 5.3 Правил).

Клиент обязан ежемесячно, не позднее даты окончания платежного периода, а по картам со схемой 6 – регулярно в соответствии с порядком расчета размера минимального платежа, вносить/обеспечивать на карточном счете, указанном в индивидуальных условиях, сумму в размере не менее суммы минимального платежа, схема расчета которого указывается тарифах банка и/или в заявлении (пункт 5.4 Правил).

Согласно пункту 5.8.1, 5.8.1.2 Правил проценты за пользование овердрафтом не взимаются, в том числе в случаях, если клиент в течение 30 календарных дней с даты заключения договора осуществил хотя бы один платеж по безналичному переводу денежных средств за счет лимита овердрафта на счета клиента, открытые в сторонних кредитных организациях в целях погашения обязательств клиента по договорам потребительских кредитов, предоставленных в виде лимита кредитования к счетам банковских карт, заключенным клиентом со сторонними кредитными организациями, а по истечении 90 календарных дней с даты заключения договора обеспечил расторжение договоров потребительских кредитов, в счет погашения обязательств по которым клиент осуществил платежи по безналичному переводу денежных средств за счет лимита овердрафта (только для карт со схемой 4, схемой 5, схемой 7).

Пунктом 5.8.2.3 Правил установлено, что для карт со схемой 4, схемой 5 или схемой 7 применительно к платежам по безналичному переводу денежных средств за счет лимита овердрафта на счета клиента, открытые в сторонних кредитных организациях, в целях погашения обязательств клиента по договорам потребительских кредитов, предоставленных в виде лимита кредитования к счетам банковских карт, заключенным клиентом со сторонними кредитными организациями беспроцентный период (в случае его установления банком) действует по последнее число шестого календарного месяца начиная с даты осуществления клиентом первого такого платежа. При этом действие беспроцентного периода распространяется только на платежи, осуществленные в течение 30 календарных дней с даты заключения договора, и прекращается в случаях: клиент не выполнил требования пункта 5.4 Правил; в течение 30 календарных дней с даты заключения договора клиент не произвел ни одного платежа по безналичному переводу денежных средств за счет лимита овердрафта в счет погашения обязательств по договорам потребительских кредитов, предоставленных в виде лимита кредитования к счетам банковских карт, заключенным клиентом со сторонними кредитными организациями; по истечение 90 календарных дней с даты заключения договора клиент не обеспечил расторжение договоров потребительских кредитов, предоставленных в виде лимита кредитования к счетам банковских карт, заключенных клиентом со сторонними кредитными организациями, в счет погашения обязательств по которым клиент осуществлял платежи по безналичному переводу денежных средств за счет лимита овердрафта.

Судом из выписки по счету №** банковской карты №** (***), пояснений, данных истцом в ходе судебного заседания, установлено, что 26.01.2024 и 27.01.2024 истец воспользовался предоставленным ему лимитом кредитования, совершив расходные операции по переводу денежных средств сумме 329 181 руб. и в сумме 13245 руб. в счет погашения задолженности по договорам о предоставлении кредитных карт, заключенным с ***

Таким образом, первая операция по безналичному переводу денежных средств за счет лимита овердрафта на счета истца, открытые в сторонних кредитных организациях, в целях погашения обязательств истца по договорам потребительских кредитов, совершена 26.01.2024, общая сумма, кредитных денежных средств предоставленных истцу составила 342 426 руб. (329181 руб. + 13245 руб.).

Поскольку первая операцияпо безналичному переводу денежных средств за счет лимита овердрафта на счета истца, открытые в *** в целях погашения обязательств истца по договорам потребительских кредитов, совершена 26.01.2024, действие беспроцентного периода по банковской карте, предоставленной истцу, в соответствии с положениями 5.8.2.3 Правил, исчисляемого календарными месяцами, начинается с 26.01.2024 и ограничено 30.06.2024. При этом, первый период (календарный месяц) подлежит исчислению с 26.01.2024 по 31.01.2024.

Принимая во внимание, что сторонами согласовано условие об исчислении беспроцентного периода в календарных месяцах, довод истца о необходимости исчисления срока, которым определен беспроцентный период, по правилам, предусмотренным пунктом 3 статьи 190 Гражданского кодекса Российской Федерации, является необоснованным.

Судом из выписок по счету банковской карты истца установлено, что в счет погашения кредитной задолженности ФИО1 на счет банковской карты внесены денежные средства: 09.02.2024 в сумме 40000 руб., 08.03.2024 в сумме 60000 руб., 10.04.2024 в сумме 60000 руб., 08.05.2024 в сумме 5500 руб., 10.06.2024 в сумме 5300 руб. Указанные платежи зачислены банком в счет уплаты основного долга по кредиту, что следует из выписки по счету банковской карты (***). При этом, после внесения истцом 10.06.2024 платежа, сумма невыплаченной части кредита (овердрафта) составила 171626 руб. ***

Также из выписки по счету банковской карты усматривается, что 04.07.2024 истцом произведено зачисление денежных средств на счет его банковской карты в сумме 172170 руб., которые зачислены банком в счет погашения процентов за пользование кредитом в общей сумме 39787 руб. 32 коп. (39226 руб. 02 коп. + 561 руб. 30 коп.), в остальной части - в счет погашения суммы основного долга по кредиту (овердрафту) в размере 132383 руб. *** После внесения истцом 04.07.2024 платежа в указанном размере сумма невыплаченной части кредита составила 39242 руб. 70 коп.

Принимая во внимание, что в срок до 30.06.2024 (даты окончания беспроцентного периода) истцом сумма задолженности по овердрафту в полном объеме не погашена, на сумму кредита банком начислены проценты по установленной индивидуальными условиями процентной ставке (49,9 % годовых).

Таким образом, вопреки доводам истца начисление процентов за пользование кредитом соответствовало определенным сторонами условиям кредитного договора. При таких обстоятельствах, учитывая, что внесенных истцом 04.07.2024 на счет банковской (кредитной) карты денежных средств было недостаточно для погашения кредитной задолженности в полном объеме, оснований полагать, что обязательства истца, вытекающие из заключенного сторонами кредитного договора (договора о кредитовании счета), являются прекращенными их надлежащим исполнением не имеется.

Оценив представленные сторонами доказательства в соответствии с требованиями статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с точки зрения их относимости, допустимости и достоверности каждого доказательства в отдельности, а также учитывая достаточность представленных доказательств для разрешения спора по существу, их взаимную связь в совокупности, суд приходит к выводу о том, что исковые требования ФИО1 к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) о признании обязательств по кредитному договору исполненными, не подлежат удовлетворению.

Поскольку суд пришел к выводу о том, что требование истца о признании обязательств по кредитному договору исполненными не подлежат удовлетворению, оснований для удовлетворения требований о взыскании в пользу истца денежной компенсации морального вреда и судебных расходов не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198, 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска ФИО1 (***) к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) (***) о признании обязательств по кредитному договору исполненными - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Мурманский областной суд через Полярнозоринский районный суд в течение одного месяца со дня составления решения в окончательной форме.

Судья К.М.Буткевич

***

***

***

***

***

***

***