Решение по делу № 2-94/2023 от 21.07.2023 - о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору.

24RS0017-01-2022-00344790 Дело №2-94/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

п. Курагино 21 июля 2023 г.

Курагинский районный суд Красноярского края

в составе:

председательствующего судьи Романовой А.В.,

при ведении протокола помощником председателя суда Назимовой Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Красноярского отделения №8646 к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Сбербанк России» в лице Красноярского отделения № 8646 обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя требования тем, что банк предоставил по кредитному договору № от 27.05.2021 года истцу кредит в сумме 145 000,00 руб. на срок 36 месяцев под 16,9 % годовых. Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания (далее — УКО) предусмотрена условиями договора банковского обслуживания (далее-ДБО). Согласно заявления на банковское обслуживание Заемщику была выдана карта МИР Классическая Зарплатная, открыт счет №. 27.05.2021г. Заемщик самостоятельно, получил идентификатор и пароль для входа в систему «Сбербанк-Онлайн», им была использована карта по счету №, верно введен пин-код. 27.05.2021г. должником был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита. Согласно скриншоту SBERTONE 27.05.2021 Заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения. Пароль подтверждения был введен клиентом, так заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом аналогом его собственноручной подписи. Согласно выписке по счету 27.05.2021 Банком выполнено зачисление кредита в сумме 145 000,00 руб. Таким образом, Банк выполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме. Согласно п. 6 Кредитного договора возврат кредита производится ежемесячными аннуитетными платежами в размере 5162,43 руб. в платежную дату — 27 числа месяца, что соответствует графику платежей. Согласно п. 12 Кредитного договора при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и уплаты процентов за пользование кредитом Заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20 процентов годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства. Поскольку Ответчик обязательств по своевременному погашению кредита и процентов по нему не исполняет или исполняет ненадлежащим образом, за ним согласно расчёту, за период с 28.06.2021 по 23.06.2022 (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 171 313,09 руб., состоящая из: просроченная ссудная задолженность – 145 000,00 руб., просроченные проценты за кредит -26 313,09 руб. Просили расторгнуть кредитный договор № от 27.05.2021, взыскать в пользу ПАО Сбербанк с ФИО1 задолженность по кредитному договору № от 27.05.2021 по состоянию на 23.06.2022 в размере 171 313,09 руб., в том числе: просроченные проценты - 26 313,09 руб., просроченный основной долг —145 000,00 руб., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 10 626,26 руб.

Представитель истца ФИО2, действующая на основании доверенности в судебное заседание не явилась, о дате рассмотрения дела извещена надлежащим образом. Ранее в судебном заседании участвовала посредством ВКС, пояснила, что настаивает на удовлетворении исковых требований в полном объеме, кредит Банк выдал через «Сбербанк Онлайн», был осуществлен вход в «Сбербанк Онлайн» направлена заявка на получение кредита, ей был направлен 5-значный код по СМС-сообщению, данный код является аналогом электронной подписи. Заподозрив мошеннические действия сотрудники Банка позвонили на номер ответчика поинтересовался лично ли клиент получает кредит. Первая заявка на кредит была в 10.42 по московскому времени, она была отклонена. Ответчика предупредили, о возможных мошеннических действиях, вторая заявка ответчика направленная в 10.45 по московскому времени была оформлена. В период с 10.46 по 11.00 по московскому времени сотрудники Банка звонил клиенту. Для того чтобы осуществить перевод денежных средств с карты на карту необходимо зайти в Интернет, ввести номер карты, ввести срок действия карты, ввести пароль, без этого проведение операций не возможно. Операция проводилась через сторонний банк, звонков от ответчика после получения СМС с кодом не поступало. Кредит непосредственно получал лично ответчик.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признала в полном объеме, прояснила, что банк не заметил мошеннических действий. 27.05.2021 было много звонков, звонил мужчина сообщил, что соединит со Службой безопасности банка так как на ее имя оформлен кредит на сумму 145000 руб.. чтобы его убрать не надо говорить об этом звонящим с номера 900. Спустя примерно часа 3 мужчина позвонил ей на мессенджер «Ватсап», сообщил, что позвонит робот и ему необходимо сообщить код, ввела код, последние 3 цифры с карты. Потом звонила девушка из банка, потом мужчина который уточнил берет ли она кредит на себя, позднее позвонил робот. На следующий день ей позвонил мужчина на «Ватсап» сказал, что нужно взять кредит в другом банке. После этого она обратилась в полицию с заявлением. В Сбербанк об отмене операции не обращалась. Деньгами перечисленными на ее карту она не пользовалась, документы не кредит не подписывала. Она понимает, что есть ее вина, попалась на мошеннические действия, но также считает, что вина Сбербанка также имеется в недостаточной защите от мошеннических действий, в других банках Росбанк и ВТБ такого бы не произошло. Просила суд принять правильно решение.

Суд, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося представителя истца.

Исследовав материалы дела, заслушав доводы сторон, оценив в совокупности представленные по делу доказательства, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению в связи со следующим.

В силу п. 1 ст. 819 по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п.2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно п.п. 1, 3 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, и иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. К обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (ст.ст.307-419), если иное не предусмотрено правилами главы 27 ГК РФ и правилами об отдельных видах договоров.

Согласно ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств и требованиями закона и иных правовых актов, и односторонний отказ от их исполнения не допускается.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Как следует из материалов дела и установлено в ходе судебного заседания, 27.05.2021 г. ФИО1 обратилась к банку с заявлением-анкетой на получение Потребительского кредита в сумме 145000,00 руб., со сроком на 36 месяцев. Указанная анкета подписана электронным способом ДД.ММ.ГГГГ в 11:10:05 ID №.

27.05.2021 года между банком и ФИО1 был заключен кредитный договор, в силу которого банк обязался предоставить ФИО1 «Потребительский кредит» в сумме 145000,00 руб. (п. 1 Индивидуальных условий потребительского кредита) под 16,9 % годовых (п. 4 Индивидуальных условий потребительского кредита) на срок 36 месяцев, считая с даты его фактического предоставления (п. 2 Индивидуальных условий потребительского кредита), а ФИО1 обязалась возвратить банку полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях договора.

Согласно п. 2 Индивидуальных условий потребительского кредита договор считается заключенным между Заемщиком и Кредитором в дату совершения Кредитором акцепта Индивидуальных условий кредитования и действует до полного выполнения Заемщиком и Кредитором своих обязательств по Договору. Акцептом со стороны Кредитора будет являться зачисление суммы Кредита на счет, указанный в п. 17 Индивидуальных условий кредитования, в течение 1 -го рабочего дня с даты принятия Кредитором положительного решения о предоставлении Кредита

Из п. 6 Индивидуальных условий потребительского кредита следует, что погашение кредита осуществляется заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами, 36 (тридцать шесть) ежемесячных аннуитетных платежей в размере 5 162,43 руб. Платежная дата: 27 числа месяца.

П. 12 Индивидуальных условий потребительского кредита предусмотрено, что за несвоевременное перечисление платежа в погашение Кредита и/или уплату процентов за пользование Кредитом (в соответствии с п. 3.3. Общих условий кредитования) начисляется неустойка в размере 20 % годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения Просроченной задолженности по Договору (включительно).

Из содержания п. 14 Индивидуальных условий потребительского кредита следует, что ФИО1 с содержанием Общих условий кредитования ознакомлена и с ними согласна.

Стороны указали в кредитном договоре (п. 17 Индивидуальных условий) способ получения ФИО1 кредитных средств - путем зачисления на счет дебетовой карты МИР 1178 на счет №.

Имеется отметка о подписании электронным способом 27.05.2021 года в 00:00:00 ID №.

Как следует из п. 3.1 Общих условий потребительского кредита погашение Кредита и уплата Процентов за пользование Кредитом производится Заемщиком ежемесячно Аннуитетными платежами в Платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения Кредита.

Согласно п. 3.2 Общих условий уплата процентов за пользование Кредитом производится Заемщиком в Платежные даты в составе ежемесячного Аннуитетного платежа, а также при досрочном погашении Кредита или его части.

Согласно п. 3.2.1. проценты за пользование Кредитом начисляются на сумму остатка Задолженности по Кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы Кредита на Счет кредитования по дату окончательного погашения Задолженности по Кредиту (включительно).

Согласно п. 3.2.2. периодом, за который начисляются Проценты за пользование Кредитом, является интервал в 1 календарный месяц между Платежной датой в текущем календарном месяц и Платежной датой в текущем календарном месяце (включительно). При отсутствии Платежной даты в текущем календарном месяце последним днем периода является последний день месяца.

Согласно п. 3.3. При несвоевременном перечислении платежа в погашение Кредита и/или уплату Процентов за пользование Кредитом Заемщик уплачивает Кредитору Неустойку в размере, указанном в Индивидуальных условиях кредитования.

Как следует из п. 3.4. При исчислении Процентов за пользование Кредитом и Неустойки в расчет принимается фактическое количество календарных дней в периоде, за который производится оплата, а в году - действительное число календарных дней (365 или 366 соответственно).

Из п. 3.5. следует, что погашение Кредита, уплата Процентов за пользование Кредитом и Неустойки производится на основании поручения Заемщика перечислением со Счета(ов), указанного(ых) в Договоре или Поручении, в соответствии с условиями Счета(ов) (отсутствие денежных средств на указанном(ых) Счете(ах) не является основанием для невыполнения или несвоевременного выполнения Заемщиком обязательств по погашению Задолженности по Договору).

Согласно п. 4.2.3. Банк имеет право потребовать от Заемщика досрочно возвратить Задолженность по Кредиту и оплатить причитающиеся Проценты за пользование Кредитом и Неустойку, предусмотренные условиями Договора, в случаях: неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) Заемщиком его обязательств по погашению Кредита и/или уплате Процентов за пользование Кредитом по Договору общей продолжительностью более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (ста восьмидесяти) календарных дней.

Согласно п. 4.3.5. Заемщик обязан отвечать по своим обязательствам перед Кредитором всем своим имуществом за исключением имущества, на которое в соответствии с законом не может быть обращено взыскание в пределах Задолженности по Кредиту, Процентам за пользование Кредитом, Неустойке и расходам, связанным с принудительным взысканием Задолженности по Договору, включая НДС.

Как следует из п. 4.3.6. Заемщик обязан по требованию Кредитора в срок, указанный в соответствующем уведомлении Кредитора (с учетом действующего законодательства), направляемом по почте и дополнительно любым иным способом, предусмотренным Договором, возвратить всю сумму Кредита и уплатить причитающиеся Проценты за пользование Кредитом, Неустойку, предусмотренные условиями Договора, в случаях, указанных в п. 4.2.3. Общих условий кредитования.

Согласно заявления на банковское обслуживание от 18.12.2019 года Заемщику была выдана карта МИР Классическая Зарплатная, открыт счет №. Подписывая заявление на банковское обслуживание, истец подтвердила свое согласие с «Условиями банковского обслуживания физических лиц» и обязался их выполнять.

В соответствии с 1.2 ДБО считается заключенным с момента получения Банком лично от Клиента Заявления на банковское обслуживание на бумажном носителе либо с использованием Аналога собственноручной подписи/ простой электронной подписью Клиента.

Подпунктом 3.9.1. ДБО предусмотрено, что Клиент имеет право заключить с Банком кредитный договор в том числе с использованием Системы «Сбербанк Онлайн», в целях чего Клиент имеет право обратиться в Банк с заявлением-анкетой на получение потребительского кредита (далее - кредит);

Согласно п.п. 3.9.1.2. ДБО в случае принятия Банком положительного решения о возможности предоставления кредита инициировать заключение кредитного договора, которое производится путем направления Клиента Банк предложения о заключении кредитного договора в виде Индивидуальных условий «Потребительского кредита» в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов физических лиц по продукту Потребительский кредит», опубликованными на Официальном сайте Банка размещенными в подразделениях Банка, осуществляющих операции кредитования физических лиц, и последующего акцепта Банком полученных Индивидуальных условий «Потребительского кредита».

В соответствии с п.п. 1.1. Условий банковского обслуживания надлежащим образом заключенный между клиентом и Банком ДБО будет считаться заполненное и подписанное клиентом Заявление на банковское обслуживание и Условия банковского обслуживания в совокупности.

Пунктом 1.16 ДБО предусмотрено, что в случае несогласия Клиента с изменением ДБО Клиент имеет право расторгнуть ДБО, письменно уведомив об этом Банк путем подачи заявления о расторжении ДБО по форме, установленной Банком. В случае неполучения Банком до вступления в силу новых условий ДБО письменного уведомления о расторжении ДБО, Банк считает это выражением согласия Клиента с изменениями условий ДБО.

Согласно пункту 4 статьи 13 Закона «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) освобождается от ответственности за неисполнение обязательств или за ненадлежащее исполнение обязательств, если докажет, что неисполнение обязательств или их ненадлежащее исполнение произошло вследствие непреодолимой силы, а также по иным основаниям, предусмотренным законом.

Таким образом, обязанность доказывать наличие обстоятельств, освобождающих Банк от ответственности за ненадлежащее исполнение обязательства перед клиентом, лежит именно на Банке.

В соответствии со статьей 845 ГК РФ по договору банковского счета Банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, окрытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и, выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно статье 849 ГК РФ Банк обязан по распоряжению клиента выдавать или перечислять со счета денежные средства клиента не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии е ним банковскими правилами или договором банковского счета.

Списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента (пункт 1 статьи 854 ГК РФ).

Согласно пункт 3 статьи 847 ГК РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документам» с использованием в них аналогов собственноручной подписи, кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

В соответствии с п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 г. №149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

В соответствии с п. 1 ст. 2 Федерального закона «Об электронной подписи» от 6 апреля 2011 г. № 63-ФЗ (далее — Закон об ЭП) электронная подпись - это информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (ч. 2 ст. 5 Закона об ЭП).

Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами или соглашением между участниками электронного взаимодействия (ч. 2 ст. 6 Закона об ЭП).

В силу п. 2.10 Положения Банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» от 24.12,2004 № 266-П (далее - Положение Банка России от 24.12.2004 № 266-П), клиенты могут осуществлять операции с использованием платежной карты посредством кодов, паролей в рамках процедур их ввода, применяемых в качестве АСП (аналог собственноручной подписи) и установленных кредитными организациями в договорах с клиентами.

Согласно п. 1.8 Приложения № 1 к Условиям ДБО Банк информирует Клиентов о мерах безопасности при работе в удаленных каналах обслуживания, рисках Клиента и возможных последствиях для Клиента в случае несоблюдения им мер информационной безопасности, рекомендованных Банком.

В соответствии с п.п. 4.10 Условий по картам, п. п. 1.9, 1.11, п.3.20.1 Приложения № 1 к Условиям ДБО, п. 4.11 Условий по картам Держатель карты обязуется: не сообщать ПИН, контрольную информацию, код клиента, логин, постоянный/одноразовый пароли, пароль Мобильного устройства, в памяти которого сохранены номер и срок действия NFC-карты, не передавать Карту (ее реквизиты) третьим лицам, предпринимать необходимые меры для предотвращения утраты, повреждения, хищения Карты; нести ответственность по операциям, совершенным с использованием ПИН, логина и постоянного/ одноразовых паролей, кодов, сформированных на основании биометрических данных Держателя Карты; хранить в недоступном для третьих лиц месте и не передавать другим лицам свои идентификатор пользователя, постоянный пароль и одноразовые пароли.

Как следует из протокола проведения операций в автоматизированной системе «Сбербанк-Онлайн» по кредитному договору № от 27.05.2021 года по номеру счета № заемщик ФИО1:

- Подача заявки на кредит: 27.05.2021 в 11:09:10 час с номера телефона № отправлена заявка на потребительский кредит, кредит выдан 27.05.2021 в 11:14:48, зачисление на счет № суммы кредита 145000 руб., код подтверждения SMS-пароль. 27.05.2021 в 10:40:57 час на № отправлено СМС с одноразовым кодом подтверждения, сообщение: «Заявка на кредит, сумма 145000 руб., срок 36 мес.. ставка 16,9 % годовых, Код:17236. Никому его не сообщайте». 27.05.2021 в 10:41:01 час ввод одноразового кода подтверждения: 17236;

- подтверждение получения кредита: 27.05.2021 в 11:13:48 час отправлено СМС с одноразовым колом подтверждения на № сообщение: «Получение кредита: 145000 руб., срок 36 мес., ставка 16,9 % годовых, карта зачисления MIR 1178, Код:34986. Никому его не сообщайте. Если Вы не совершали операцию позвоните на 900». 27.05.2021 в 10:13:54 час ввод одноразового кода подтверждения: 34986.

Из имеющейся в материалах дела информации по связкам MBank 2.0 по телефону № за 27.05.2021 года:

- Банк 11:40:57+03:00 час: Заявка на кредит, сумма 145000 руб., срок 36 мес.. ставка 16,9 % годовых, Код:17236 никому не сообщайте;

- Банк 10:45:44 11:40:57+03:00 час: Операция отклонена. Во избежание мошенничества банку необходимо убедиться, что операция совершена Вами. В ближайшее время Вам позвонит сотрудник банка для ее подтверждения. Пожалуйста ожидайте звонка;

- Банк 10:46:15 11:40:57+03:00 час: Операция отклонена. Во избежание мошенничества банку необходимо убедиться, что операция совершена Вами. В ближайшее время Вам позвонит сотрудник банка для ее подтверждения. Пожалуйста ожидайте звонка;

- Банк 11:09:44+03:00 час: Заявка на кредит, сумма 145000 руб., срок 36 мес., ставка 16,9 % годовых, Код: 80635 никому не сообщайте;

- Банк 11:13:48+03:00 час: Получение кредита 145000 руб., срок 36 мес., ставка 16,9 % годовых, карта зачисления MIR 1178, Код: 34986. Никому не сообщайте. Если вы не совершали операцию позвоните 900;

- Банк 11:14:28+03:00 час: MIR 1178 зачисление 145000 руб.;

- Банк 11:27:37+03:00 час: Списание 46700 руб. CARD2CARD ALFA_MOBILE;

- Банк 11:30:30+03:00 час: Во избежание мошенничества банк отклонил операцию по на сумму 46700 руб. CARD2CARD ALFA_MOBILE. Операции по карте временно ограничены. Пожалуйста ожидайте звонка с номера 900 для подтверждения операции, если не сможете ответить позвоните на 900 и следуйте подсказкам голосового меню;

- Банк 11:41:09+03:00 час: Списание 46700 руб. CARD2CARD ALFA_MOBILE.

Как следует из письменных пояснений ПАО «Сбербанк» 18.12.2019 года ФИО1 в Банк подано заявление на банковское обслуживание, истцу выдана карта МИР открыт счет №, заключен договор банковского обслуживания № от 18.12.2019. 18.12.2019 к карте Ответчика подключен полный пакет услуги «Мобильный банк» по номеру телефона №, что стороной Ответчика не оспаривается. Номер телефона в услуге «Мобильный банк» с момента подключения не изменялся. 27.05.2021 между Истцом и Ответчиком заключён Договор в офертно-акцептном порядке, путём совершения сторонами последовательных действий: подтверждения Клиентом одобренных Банком условий Кредита в Системе «Сбербанк Онлайн»; зачисления Банком денежных средств на счёт Клиента. В соответствии с п. 3.9. Приложения 1 к Условиям банковского обслуживания Электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием Аналога собственноручной подписи/ простой электронной подписью, признаются Банком и Клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут, служить доказательством в суде. Указанные документы являются основанием для проведения операций Банком и совершения иных действий (сделок). Сделки, заключенные путем передачи в Банк распоряжений Клиента, подтвержденных с применением средств Идентификации и Аутентификации Клиента, предусмотренных ДБО, удовлетворяют требованиям совершения сделок в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством, и влекут последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку. В силу п. 2 Приложения 3 к ДБО документы в электронном виде могут подписываться Клиентом как в Подразделении Банка так и вне их на Официальном сайте Банка и в Системе «Сбербанк Онлайн» - простой электронной подписью, формируемой одним из следующих способов: в Системе «Сбербанк Онлайн» - простой электронной подписью, формируемой одним из следующих способов: посредством нажатия Клиентом на кнопку «Подтвердить»; посредством нажатия Клиентом на кнопку «Подтвердить» и проведения успешной Аутентификации на этапе подтверждения операции в порядке, определенном в п. 4 настоящих Правил электронного взаимодействия. 27.05.2021 в 11:08 МСК был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн», сформирована и направлена заявка на получение кредита. Согласно выписке из журнала СМС-сообщений, в системе «Мобильный банк» 27.05.2021 в 11:09 МСК Истцу поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения. Пароль подтверждения был корректно введен Ответчиком в интерфейс системы «Сбербанк-Онлайн», так заявка на кредит и данные анкеты были подписаны клиентом простой электронной подписью. Согласно выписке из журнала СМС-сообщений, в системе «Мобильный банк» 27.05.2021 поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит и указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения. После ознакомления с одобренными Банком индивидуальными условиями кредита, Ответчик подписала их путем ввода кода-пароля, поступившего ей в смс-сообщении. Пароль подтверждения был корректно введен Ответчиком в интерфейс системы «Сбербанк-Онлайн», так Индивидуальные условия были подписаны Клиентом простой электронной подписью. Банк в полном объеме исполнил свои обязательства по договору, предоставил Ответчику кредитные денежные средства, что подтверждается выпиской по лицевому счету банковской карты МИР 1178, открытой на имя ФИО1. Непосредственно после зачисления денежных средств на счет. Истец осуществил распоряжение ими, в частности действия по перечислению денежных средств на карту, открытую в другом банке: 27.05.2012 г. CARD2CARD ALFA_MOBILE сумму 46700 руб., 27.05.2012 г. CARD2CARD ALFA_MOBILE сумму 43300 руб., 27.05.2012 г. CARD2CARD ALFA_MOBILE сумму 9 500 руб., 27.05.2012 г. CARD2CARD ALFA_MOBILE сумму 43500 руб. Особенности проведения операций с использованием реквизитов карты (в сети Интернет) установлены п. 9.4. Памятки Держателя карт. Для проведения операции в сети Интернет, как правило, требуются данные: номер карты, срок действия, имя и фамилия Держателя, код безопасности - СVV2/СVС2/ППК2. Информация о полном номере и сроке действия карты указана на карте и/или доступна для просмотра Держателю в Системе «Сбербанк Онлайн». Код безопасности ППК2/СVС2/СVV2 указан на оборотной стороне карты (применимо к картам на материальном носителе). Для карт, не имеющих материального носителя, направляется Держателю на номер мобильного телефона Держателя, подключенный к SMS-банку (Мобильному банку). Держатель имеет возможность запросить ППК2/СVС2/СVV2 через Систему «Сбербанк Онлайн». Следовательно, для проведения платежей в сети Интернет в пользу торгово-сервисных предприятий необходимо знать реквизиты банковской карты (номер карты, срок действия, имя и фамилия Держателя, указанные на карте, код безопасности — СVV2/СVС2 —последние три цифры, указанные на полосе для подписи на оборотной стороне карты), а также иметь доступ к мобильному телефону, подключенному к услуге «Мобильный банк» либо получить чек в устройстве самообслуживания с одноразовыми паролями, используя ПИН-код. При проведении спорных платежей в сети Интернет были использованы реквизиты карты МИР (счет №), а также одноразовый пароль, направленный в виде смс-сообщений на номер мобильного телефона №. Проведение операции на Интернет-ресурсе возможно при указании номера карты, фамилии, имени Держателя, срока действия и СVV2/СVС2 код, изображенного на задней стороне карты. Данные реквизиты являются уникальными, известными только Держателю карты и не подлежат разглашению. Таким образом, Ответчиком были совершены осознанные и необходимые действия для заключения кредитного договора и договора на банковское обслуживание: направление оферты в Банк, подтверждение всех существенных условий договора. Зачисленные денежные средства были истцом использованы для своих нужд. Вывод денежных средств происходил не единовременно, а путем проведения нескольких последовательных операций.

Как следует из детализации счета по номеру телефона № клиента ФИО1 27.05.2021 года в период времени с 14:41:00 час по 15:52:20 час на номер ФИО1 поступило 42 входящих SMS-сообщений с номера 900.

Согласно постановлению о приостановлении предварительного следствия в связи с отсутствием лица, подлежащего привлечению в качестве подозреваемого от 01.08.2021 г. уголовное дело № возбуждено 01.06.2021 г. в отделе № 7 СУ МУ МВД России «Красноярское» по признакам преступления, предусмотренного п. «г» ч. 3 ст. 158 УК РФ, по факту того, что 27.05.2021 г., неустановленное лицо, действуя тайно, умышленно, из корыстных побуждений, находясь в неустановленном месте, представившись сотрудником службы безопасности ПАО «Сбербанк» похитило с банковского счета, открытого на имя ФИО1 денежные средства на сумму 145 000 рублей, причинив тем самым своими действиями последней значительный материальный ущерб на указанную сумму.

Прослушав в судебном заседании аудиозаписи разговоров между ответчиком и работниками Сбербанка, установлено, что сотрудник Сбербанка, предупреждал ФИО1 о возможных мошеннических действиях, однако она подтвердила заявку на кредит на вышеназванных условиях.

Списания были произведены со счета ответчика при помощи системы Сбербанк Онлайн, с получением паролей, направленных на номер телефона, подключенного к мобильному банку карты истца.

Кроме того, в судебном заседании ответчик пояснила, что лично сообщала цифры с номера карты позвонившему ей роботу.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что при рассмотрении дела представлены доказательства отсутствия вины банка в списании денежных средств со счета ответчика.

В адрес ответчика 23.05.2022г. Банком были направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки и расторжении договора № от 27.05.2021 года, однако задолженность до настоящего времени не погашена.

Ответчиком в нарушение ст. 56 ГПК РФ доказательств погашения кредитной задолженности по кредиту и кредитной карте не представлено.

Согласно расчету цены иска, по состоянию на 23.06.2022 по кредитному договору № от 27.05.2021 года образовалась просроченная задолженность в размере 171 313,09 руб., в том числе: просроченные проценты - 26 313,09 руб., просроченный основной долг —145 000,00 руб.

Стороной ответчика исчисленная суммазадолженностине оспаривалась.

Представленный истцом расчетзадолженности судом проверен, оснований не доверять представленному расчету у суда не имеется. Суд находит его обоснованным, арифметически верным.

В соответствии с подп. 1 п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Пунктом 2 ст. 452 ГК РФ предусмотрено, что требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии – в тридцатидневный срок.

Требование п. 2 ст. 452 ГК РФ об обязательном досудебном порядке расторжения договоров банком соблюдено, что подтверждается требованием от 23.05.2022 года о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении договора, направленное банком в адрес ответчика.

Поскольку ответа на требование истца не последовало, по истечении 30-дневного срока после направления требования о расторжении договора, установленного законодательством, истец обратился в суд с исковым требованием о расторжении кредитного договора.

Таким образом, судом установлено нарушение ответчиками договора, которое повлекло для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора, в связи с чем, требования банка о расторжении указанного договора подлежат удовлетворению.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Таким образом, с ФИО1 в пользу банка подлежит взысканию уплаченная при подаче искового заявления государственная пошлина в размере 10626,26 руб.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Красноярского отделения № 8646 к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от 27.05.2021 заключенный между Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 <...>) пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» сумму задолженности по кредитному договору № от 27.05.2021 по состоянию на 23.06.2022 в размере 171313 руб. 09 коп., которая состоит из: 145000 руб. 00 коп. - просроченный основной долг, 26313 руб. 09 коп.- просроченные проценты, уплаченную при подаче искового заявления государственную пошлину в размере 10 626 руб. 26 коп., а всего взыскать 181 939 руб. 35 коп.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы через Курагинский районный суд.

Председательствующий Романова А.В.

Мотивированное решение изготовлено и подписано 28.07.2023

Судья А.В. Романова