Решение по делу № 2-394/2022 от 07.11.2022 - о взыскании задолженности по кредитному договору.

Дело № 2-394/2022

УИД 22RS0025-01-2022-000421-64

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с. Косиха 07 ноября 2022 года

Косихинский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего Свиста А.С.,

при секретаре Орликовой С.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось с указанным иском к ФИО1 В обоснование исковых требований указано, что 25.11.2014 года между истцом и ФИО1 заключен кредитный договор № от 25.11.2014 года о предоставлении кредита в размере 80 000 рублей. Процентная ставка по кредиту – 29,90% годовых.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 80 000 рублей на счет Заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету.

По условиям договора по Договору Банк обязался предоставить Заемщику денежные средства, исполнить заявления по Счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а Заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных Договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по Договору (при их наличии).

В соответствиями с условиями Договора сумма ежемесячного платежа составила 3 816,00 рублей.

В нарушение условий заключенного Договора заемщик допускала неоднократные просрочки платежей по Кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету Заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности).

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского Кредита ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты Ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня).

Кроме того, в соответствии со ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимся на момент его возврата.

Согласно Графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен 13.05.2017 года (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, истцом не получены проценты по Кредиту за период использования денежными средствами с 22.06.2015 года 13.05.2017 года в размере 21 474 рубля 82 копейки.

Согласно расчету задолженности по состоянию на 27.09.2022 года задолженность ФИО1 по Договору № от 25.11.2014 года составляет 103 207 рублей 05 копеек, из которых:

- сумма основного долга – 74 383 рубля 28 копеек;

- сумма процентов за пользование кредитом – 6 749 рублей 23 копейки;

- убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 21 474 рубля 82 копейки;

- штраф за возникновение просроченной задолженности – 599 рублей 72 копейки.

В связи с этим ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от 25.11.2014 года в размере 103 207 рублей 05 копеек, из которых:

- сумма основного долга – 74 383 рубля 28 копеек;

- сумма процентов за пользование кредитом – 6 749 рублей 23 копейки;

- убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 21 474 рубля 82 копейки;

- штраф за возникновение просроченной задолженности – 599 рублей 72 копейки. Кроме того, просит взыскать расходы по оплате госпошлины в размере 3 264 рубля 14 копеек.

Представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» извещенный о месте и времени судебного разбирательства, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещалась надлежащим образом, до судебного заседания представила письменные возражения относительно заявленных исковых требований, в которых просила о применении срока исковой давности и об отказе в удовлетворении исковых требований ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк». Полагает, что истец, обращаясь в суд, пропустил срок исковой давности.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть гражданское дело при данной явке.

Суд, изучив и исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему выводу.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с п. 1 ст. 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Как установлено судом и следует из представленных материалов, 25 ноября 2014 года между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», действующим в качестве кредитора, и ФИО1 действующим в качестве заемщика, был заключен кредитный договор № от 25.11.2014 года, по условиям которого ФИО1 предоставлен кредит в сумме 80 000 рублей.

Кредит предоставлен на 30 процентных периода, процентная ставка по кредиту составляет 29,90 % годовых (л.д. 11).

При этом соглашение о кредитовании содержит все существенные условия, установленные для данного вида договора, в частности, о размере кредита, полной стоимости кредита, сроке, на который он предоставлен, размере процентов за пользование кредитом и порядке их уплаты.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 80 000 рублей на счет Заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету.

Согласно расчету задолженности (выписки по счету) платежи в счет погашения кредита ответчиком вносились не своевременно, что свидетельствует о ненадлежащем исполнении принятых обязательств по кредитному договору (л.д. 19-21).

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского Кредита ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты Ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня).

Кроме того, в соответствии со ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимся на момент его возврата.

Согласно Графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен 13.05.2017 года (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, истцом не получены проценты по Кредиту за период использования денежными средствами с 22.06.2015 года 13.05.2017 года в размере 21 474 рубля 82 копейки.

ФИО1 с индивидуальными условиями кредитного договора, общими Условиями Договора, Тарифами Банка, графиком платежей была ознакомлена и согласна, что подтверждается её подписью. В связи с установленными обстоятельствами в соответствии с вышеприведенными положениями Закона у банка имеются основания для требования досрочного возврата суммы кредита, процентов за пользование им, уплаты неустойки за нарушение обязательства.

Согласно расчету задолженности по состоянию на 27.09.2022 года задолженность ФИО1 по Договору № от 25.11.2014 года составляет 103 207 рублей 05 копеек, из которых:

- сумма основного долга – 74 383 рубля 28 копеек;

- сумма процентов за пользование кредитом – 6 749 рублей 23 копейки;

- убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 21 474 рубля 82 копейки;

- штраф за возникновение просроченной задолженности – 599 рублей 72 копейки (л.д. 20-21).

При определении размера подлежащей взысканию с ответчика суммы задолженности по кредиту и процентов за пользование кредитом, суд считает возможным руководствоваться расчетом, представленным истцом, который у суда сомнений не вызывает, является обоснованным, произведен в соответствии с условиями заключенного между сторонами кредитного договора, ответчиком не оспорен. Возражений относительно расчета цены иска и доказательств в их обоснование ответчиком в судебное заседание не представлено.

Доказательств возврата задолженности ответчиком суду также не представлено и в материалах дела не имеется.

В письменных возражениях на исковое заявление ответчик ФИО1 просила применить исковую давность к заявленным исковым требованиям.

В силу ч.2 ст.199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии с п.1 ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 ГК РФ.

На основании статьи 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности», по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (пункт 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств).

Возврат кредита и уплата процентов должна была осуществляться ответчиком ФИО1 ежемесячно, следовательно, к каждому платежу подлежит применение трехгодичного срока исковой давности.

Вместе с тем, в соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу вышеприведенной нормы закона предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Как следует из искового заявления и представленных материалов дела, 22 июня 2015 года ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» направило ФИО1 требование о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору в срок до 22 июля 2015 года.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», предъявив ФИО1 требование о досрочном возврате задолженности, изменил срок исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору.

Следовательно, трехлетний срок исковой давности подлежит исчислению с 22 июля 2015 года.

В соответствии с п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 17 и 18 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности», в силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев.

Из представленных материалов дела следует, что ранее ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обращалось к мировой судье с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от 21.11.2014 года в размере 104 839 рублей 12 копеек за период с 25.03.2018 года по 26.06.2019 года. Определением от 12.08.2019 года, вынесенный судебный приказ АК № 2-1241/2019 от 26.07.2019 года был отменен по заявлению должника (л.д. 10).

Как следует из правовой позиции Пленума Верховного Суда РФ, изложенной в п.12, 15 постановления № 43 от 29.09.2015 года «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» срок исковой давности, пропущенный юридическим лицом не подлежит восстановлению независимо от причин его пропуска, при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

С иском в суд банк обратился 30.09.2022 года.

При таких обстоятельствах, учитывая указанный в заключительном требовании счете выписке срок исполнения обязательства - до 22.07.2015 года, суд приходит к выводу о том, что срок исковой давности на момент предъявления иска в суд 30.09.2022 года, истек.

С заявлением о выдаче судебного приказа ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» также обратилось за пределами срока исковой давности.

Таким образом, поскольку срок исковой давности по требованию ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от 25.11.2014 года истек, а ответчик просил применить срок исковой давности, исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» удовлетворению не подлежат.

Учитывая, что в удовлетворении исковых требований отказано, оснований для возмещения понесенных истцом судебных расходов не имеется.

На основании изложенного и руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В иске ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 25 ноября 2014 года в размере 103 207 рублей 05 копеек, из которых:

- сумма основного долга – 74 383 рубля 28 копеек;

- сумма процентов за пользование кредитом – 6 749 рублей 23 копейки;

- убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 21 474 рубля 82 копейки;

- штраф за возникновение просроченной задолженности – 599 рублей 72 копейки, а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 3 264 рубля 14 копеек – отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Алтайский краевой суд через Косихинский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья А.С. Свист