РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Железногорск-Илимский 31 января 2023 года

Нижеилимский районный суд Иркутской области в составе председательствующего Антоневич М.Ф.,

при секретаре Васильеве А.С.,

с участием ответчиков ФИО1, ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело *** по иску акционерного общества «Восточно-Сибирский транспортный коммерческий банк» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

установил:

В суд поступило исковое заявление акционерного общества «Восточно-Сибирский транспортный коммерческий банк» (далее по тексту – АО «ВостСибтранскомбанк», Банк) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» (далее по тексту – конкурсный управляющий) к ФИО1 (далее по тексту – ФИО1), ФИО2 (далее по тексту – ФИО2) о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов.

В обоснование заявленных требований указано, что Решением Арбитражного суда *** от *** по делу № А19-27176/2018 АО «ВостСибтранскомбанк» признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство, полномочия конкурсного управляющего возложены на ГК «Агентство по страхованию вкладов».

*** между АО «ВостСибтранскомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор *** о предоставлении кредита в размере ***. на срок по *** с уплатой процентов в размере 18% годовых. В соответствии с условиями кредитного договора заемщик обязан производить погашение кредита ежемесячными платежами в соответствии с графиком платежей. Согласно п. 12 кредитного договора при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и уплаты процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20 процентов от суммы просроченного платежа. Банк выполнил свои обязательства, было выполнено зачисление кредита. Ответчиком обязательства по своевременному погашению кредита и процентов исполняются ненадлежащим образом. По состоянию на *** образовалась задолженность в сумме ***., из которых: ***. - задолженность по основному долгу, ***. – задолженность по просроченным процентам; ***. – задолженность по неустойке (штрафу).

В обеспечение исполнение обязательств заемщика с ФИО2 был заключен договор поручительства *** от ***, согласно которому поручитель несет солидарную ответственность за неисполнение заемщиком обязательств по кредитному договору.

В связи с чем, просит взыскать солидарно с ФИО1 и ФИО2 задолженность по кредитному договору *** от *** по состоянию на *** в размере ***., взыскать неустойку (пени) по ставке 20% годовых за каждый день просрочки, начисляемую на сумму просроченной задолженности по процентам и основному долгу за период с *** и по дату фактического возврата суммы кредита, взыскать проценты за пользование кредитом в размере 18 % годовых, начисляемых на задолженность по основному долгу за период с *** и по дату фактического возврата суммы; а также расходы по оплате государственной пошлины за подачу искового заявления в размере *** руб.

Представитель истца в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 просил иск удовлетворить частично, не оспаривал факт заключения с банком договора кредитования и наличия задолженности по нему. Указал, что не оплачивал кредит, поскольку в отношении Банка была введена процедура банкротства и он не знал, каким образом оплачивать кредитные обязательства, каких-либо уведомлений по этому поводу с банка не получал. Заявил о пропуске истцом срока обращения на предъявление иска и просил снизить размер неустойки.

Ответчик ФИО2 по существу иска возражений не имела, также указала на пропуск срока истцом на подачу иска. Дополнительно пояснила, что в настоящее время является неплатежеспособным лицом, она работает, но выплачивает свои кредитные обязательства.

Суд, выслушав стороны, проверив и оценив представленные доказательства, полагает, что исковые требования подлежат удовлетворению частично по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 56 п.1 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований или возражений. Доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

Решением Арбитражного суда Иркутской области от *** по делу №А19-27176/2018 АО «ВостСибтранскомбанк» признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство, функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

В соответствии с п. 4 ч. 3 ст. 189.78 Федеральный закон от 26.10.2002 N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" конкурсный управляющий обязан предъявить к третьим лицам, имеющим задолженность перед кредитной организацией, требования о ее взыскании в порядке, установленном настоящим параграфом.

В соответствии со ст. ст. 309 - 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч. 1 ст. 820 ГК РФ кредитный договор заключается в письменной форме. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно п. 1 ст. 408 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением.

Судом установлено, что *** между АО «ВостСибтранскомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор ***, в соответствии с которым банк взял на себя обязательство предоставить заемщику денежные средства в размере *** рублей на срок по ***.

Пунктом 4 условий кредитного договора предусмотрена оплата процентов и их размер составляет: – 18 % годовых.

В соответствии с п.п. 6, 8, 18 кредитного договора платежи по возврату кредита производятся дифференцированными платежами ежемесячно в срок по 06-е число каждого месяца, в соответствии с графиком, являющимся неотъемлемой частью договора.

В соответствии с п. 12 кредитного договора банк вправе взыскать неустойку за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита и (или) уплате процентов в размере 20% годовых на сумму просроченной задолженности.

Кредитный договор составлен в простой письменной форме, подписан сторонами, в ходе рассмотрения дела факт заключения кредитного договора на указанных в нем условиях не оспаривался.

Согласно пункту 10 кредитного договора обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору является поручительство физического лица.

В обеспечение обязательств по кредитному договору АО «ВостСибтранскомбанк» заключил с ФИО2 договор поручительства *** от ***, по условиям которого поручитель принимает на себя солидарную ответственность за выполнение обязательства ФИО1 перед Банком и гарантирует возврат полученной в кредит денежной суммы в размере ***, со сроком погашения ***, а также уплату процентов за пользование кредитом, неустойки и иных штрафных санкций, предусмотренных договором.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства перед заемщиком, предоставив заемщику кредит (денежные средства) в размере ***. путем перечисления средств на счет ответчика, открытый в Банке, что подтверждается выпиской по лицевому счету.

Заемщик ненадлежащим образом исполнял свои обязанности перед банком по погашению суммы основного долга и процентов, что является основанием для взыскания в судебном порядке образовавшейся задолженности.

Исходя из представленного истцом расчета по состоянию на *** образовалась задолженность в сумме ***., из которых: *** руб. - задолженность по основному долгу, *** руб. – задолженность по просроченным процентам; *** руб. – задолженность по неустойке (штрафу).

Данный расчет судом проверен, признается арифметически верным, отвечающим требованиям закона, поскольку он произведен в соответствии с условиями кредитного договора, сумма процентов рассчитана исходя из остатка задолженности по основному долгу, с учетом произведенных платежей, периода образования задолженности, ответчиком не оспорен, также иной расчет ответчиком не представлен.

Требование о взыскании неустойки по ставке 20% годовых за каждый день просрочки, начисляемой на сумму просроченной задолженности по процентам и основному долгу с за период с *** по дату фактического возврата суммы кредита и требование о взыскание процентов за пользование заемными денежными средствами в размере 18 % годовых, начисляемые на остаток задолженности по основному долгу, начиная с *** по дату фактического исполнения решения суда, основано на положениях заключенного договора и пункта 2 статьи 809 ГК РФ.

Вместе с тем, ответчиком ФИО1 заявлено ходатайство о применении срока исковой давности.

В соответствии со статьями 195, 196 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности устанавливается в три года.

Согласно статье 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

Исключением из этого общего правила является п. 2 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, в соответствии с которым, по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" по смыслу п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В соответствии с правовой позицией, изложенной в Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013), при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. При наличии заявления стороны в споре о пропуске срока исковой давности, установив факт пропуска данного срока без уважительных причин (если истцом является физическое лицо), в соответствии с ч. 6 ст. 152 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суды принимают решения об отказе в иске без исследования иных фактических обстоятельств по делу.

Таким образом, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исчисление в виде периодических платежей, общий срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права по каждому платежу.

Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных платежей, включающих ежемесячное погашение кредита и уплату процентов), что согласуется с положениями ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу, исходя из даты каждого платежа относительно даты обращения истца в суд.

При этом согласно статье 203 ГК РФ течение срока исковой давности прерывается предъявлением иска в установленном порядке, а также совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга.

На основании п. 1 ст. 204 ГК РФ, срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет".

Исковое заявление истца о взыскании с ФИО1 и ФИО2 задолженности по кредитному договору подано в суд путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет, ***.

Таким образом, периодом срока давности, в пределах которого могут быть удовлетворены требования истца является период с *** (трехлетний срок, предшествующий подаче искового заявления) до пределов заявленных истцом требований по иску исходя из положений ч. 3 ст. 196 ГПК РФ, а по денежным суммам в погашение задолженности по кредитному договору, которые должны были быть выплачены заемщиком до ***, истек трехлетний срок исковой давности, что в соответствии с п. 2 ст. 199 ГК РФ является основанием для отказа в удовлетворении требований истца о взыскании данной задолженности.

Исходя из графика платежей по кредитному договору *** от *** ко взысканию в пределах срока исковой давности подлежит задолженность в размере ***.:

- сумма основного долга в размере ***. (исходя из задолженности по платежам в период с *** по ***)

- сумма процентов за пользование кредитом в размере *** (начисленная в период с *** по ***)

- сумма неустойки в размере *** (начисленная в период с *** по ***).

Обсуждая заявление ФИО1 о снижении размера начисленной неустойки по кредитному договору суд приходит к следующему.

Неустойкой (штрафом, пеней) в силу положений ст. 330 ГК РФ, признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

На основании ч. 1 ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно п. 71 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7"О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" при взыскании неустойки с лиц не являющихся субъектами предпринимательской деятельности правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

С учетом изложенного, принимая во внимание то обстоятельство, что размер взыскиваемых пени в размере *** руб. по кредитному договору *** от *** явно несоразмерен последствиям нарушенного ответчиком обязательства с учетом размера основного долга – ***., просроченных процентов за пользование кредитом – ***., периода просрочки, суд полагает возможным применить положения ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации уменьшив размер неустойки на просроченный основной долг и проценты до ***., что составляет не меньше размера, предусмотренного ст. 395 ГК РФ.

Во взыскании неустойки в большем размере следует отказать.

В соответствии с п. 1 статьи 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно статье 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Установлено, что в связи с обращением в суд истец понес расходы по оплате государственной пошлины в сумме ***., что подтверждается платежным поручением *** от ***, в связи, с чем в силу ст. 98 ГПК РФ, указанные расходы по оплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным части требований истца в размере ***. подлежат взысканию с ответчиков.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194, 196, 198 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ :

Исковое заявление акционерного общества «Восточно-Сибирский транспортный коммерческий банк» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов удовлетворить частично.

Взыскать солидарно с ФИО1, ФИО2 в пользу акционерного общества «Восточно-Сибирский транспортный коммерческий банк» задолженность по кредитному договору *** от *** по состоянию на *** в размере ***., из которых: ***. - основной долг, ***.- просроченные проценты, ***. - неустойка, а также неустойку (пени) по ставке 20% годовых за каждый день просрочки, начисляемую на сумму просроченной задолженности по процентам и основному долгу за период с *** и по дату фактического возврата суммы кредита, проценты за пользование кредитом в размере 18% годовых, начисляемых на задолженность по основному долгу за период с *** и по дату фактического возврата суммы; а также судебные расходы в размере *** руб.

В удовлетворении остальных требований и во взыскании судебных расходов в большем размере отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Нижнеилимский районный суд Иркутской области в течение месяца со дня со дня составления мотивированного решения. Полное мотивированное решение изготовлено 01.02.2022 года.

Председательствующий М.Ф. Антоневич