Производство № 2-322/2022

УИД 28RS0012-01-2022-000630-73

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

19 августа 2022 года п. Магдагачи

Амурской области

Магдагачинский районный суд Амурской области в составе:

председательствующего судьи Шаталовой О.Ю.,

при секретаре Губеевой Ю.А.,

с участием представителя ответчика ФИО1 – адвоката Ю.А. Гримбаловой, предоставившей удостоверение № 568, выданное Управлением Министерства юстиции РФ по Амурской области 11.03.2014, ордер № 96 от 16.09.2022,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество.

В обоснование требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, согласно которому ответчику был предоставлен кредит в сумме 519 900 рублей под 21,9 % годовых сроком на 60 месяцев, под залог транспортного средства автобус , 2011, №. Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по счету.

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита.

Просроченная задолженность по ссуде возникла 16.12.2021, на 24.07.2022 суммарная продолжительность просрочки составляет 104 дня. Просроченная задолженность по процентам возникла 16.04.2022, на 24.07.2022 суммарная продолжительность просрочки составляет 100 дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 84897 рублей 17 копеек.

По состоянию на 24.07.2022 общая задолженность ответчика перед банком составляет 631437 рублей 77 копеек.

Согласно п. 10 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, п. 5.4 заявления-оферты в обеспечение надлежащего исполнения заемщиком своих обязательств перед банком, возникших из кредитного договора, заемщик передает в залог банку транспортное средство автобус II класса, 2011, №.

Истец считает целесообразным при определении начальной продажной цены применить положения п. 8.14.9 общих условий потребительского кредитования по залогам транспортного средства, с применением к ней дисконта 24,84 %. Таким образом, стоимость предмета залога при его реализации будет составлять 390857 рублей 55 копеек.

На основании изложенного истец просит взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору в размере 631437 рублей 77 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере 15514 рублей 38 копеек, обратить взыскание на предмет залога – транспортное средство автобус II класса, 2011, №, установив начальную продажную цену в размере 390857 рублей 55 копеек, способ реализации – с публичных торгов.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела уведомлены надлежащим образом, в исковом заявлении просили о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, её место жительства неизвестно. Определением от 16.09.2022 в качестве представителя ответчика ФИО1 назначен адвокат из числа адвокатов Магдагачинского судебного района.

Представитель ответчика ФИО1 – адвокат Гримбалова Ю.А. в судебном заседании возражала против удовлетворения исковых требований.

Руководствуясь положениями ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Выслушав мнение представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу пп. 1 п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему. В соответствии с п.п. 1 и 3 ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как следует из материалов дела ФИО1 обратилась в ПАО «Совкомбанк» с заявлением о предоставлении ей потребительского кредита.

ДД.ММ.ГГГГ между банком и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита №, по условиям которого ответчику был предоставлен кредит в размере 519 900 рублей под 21,9 % в год на срок – 60 месяцев. Договор потребительского кредита состоит из Индивидуальных условий договора потребительского кредита и Общих условий договора потребительского кредита, с которыми ФИО1 была ознакомлена.

Согласно п. 3.2 Общих условий потребительского кредита заявление (оферта) считается принятым и акцептованным банком, а договор потребительского кредита считается заключенным с момента согласования предложенных банком и подписанных заемщиком индивидуальных условий договора потребительского кредита и передачи суммы кредита заемщику (для целей заключения договора потребительского кредита такими действиями признается как использование заемщиком электронной подписи для подтверждения согласия с условиями договора потребительского кредита, так и иные способы).

В силу положений ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с ч.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно п.3.3 Общих условий предоставления потребительского кредита акцепт заявления (оферты) заёмщика осуществляется банком путем совершения следующих действий: открытие банковского счета заемщику в соответствии с законодательством РФ; предоставление банком и подписание заемщиком индивидуальных условий договора потребительского кредита; получение заемщиком по его требованию общих условий потребительского кредита; предоставление суммы кредита заемщику в порядке, предусмотренном пунктом 3.4 настоящих условий.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ на депозитный счет заемщика ФИО1 были перечисленные денежные средства – в размере 519 900 рублей 00 копеек. Таким образом, в судебном заседании установлено, что банк свои обязательства по кредитному договору исполнил.

Согласно индивидуальным условиям договора потребительского кредита срок кредита составляет 60 месяцев.

В судебном заседании установлено, что в нарушение приведенных выше норм и условий кредитного договора заемщиком ФИО1 неоднократно нарушались сроки погашения кредита, образовалась кредитная задолженность в размере 631 437 рублей 77 копеек, из них: просроченная ссудная задолженность – 513 401 рубль 25 копеек, просроченные проценты – 88 372 рубля 36 копеек, просроченные проценты по просроченной ссуде – 162 рубля 99 копеек, страховая премия – 20040 рублей 35 копеек, неустойка за просроченные проценты – 567 рублей 03 копейки, неустойка на просроченную ссуду – 146 рублей 19 копеек, комиссия за ведение счета – 596 рублей 00 копеек, иные комиссии – 8151 рубль 60 копеек.

Оснований относиться критически к представленному стороной истца расчету у суда не имеется, расчет задолженности по уплате, в том числе процентов, произведен согласно условиям договора, размеру процентной ставки, остатку основного долга, а также с учетом платежей, поступивших в счет погашения процентов по кредитному договору.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Согласно п. 3.5, п. 3.6 общих условий договора потребительского кредита за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита включительно.

Проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляются заемщиком в соответствии с договором потребительского кредита.

В соответствие со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Кредитор не вправе требовать уплаты неустойки, если должник не несет ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства.

Согласно ст. 331 ГК РФ соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность соглашения о неустойке.

В судебном заседании суд установил, что при заключении договора потребительского кредита соглашение о неустойке между банком и ответчиком было достигнуто, согласно условиям кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ –неустойка в виде пени за нарушение срока возврата кредита (части кредита) составляет 20 % годовых.

Согласно п. 6. 1 Общих условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере, указанном в Индивидуальных условиях потребительского кредита.

Согласно п. 1 заявления о предоставлении транша ФИО1 включена в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. Программа является отдельной платной услугой банка, направленной на снижение рисков по обслуживанию договора потребительского кредита (п. 1.3).

Уведомление о наличии просроченной задолженности направлено ФИО1 15 июня 2022 года. До настоящего времени требование о досрочном возврате задолженности не исполнено.

При таких обстоятельствах, исковые требования ПАО «Совкомбанк» о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ подлежат удовлетворению в полном объеме.

Разрешая требование об обращении взыскания на предмет залога – транспортное средство автобус II класса, 2011, №, суд учитывает, что залогом данного транспортного средства обеспечено исполнение заемщиком ФИО1 обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ (п. 10 кредитного договора).

Пунктами 8.12.1 и 8.12.2 Общих условий предоставления кредита под залог транспортного средства предусмотрено, что залогодержатель вправе в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обеспечиваемых залогом обязательств получить удовлетворение из стоимости предмета залога преимущественно перед другими кредиторами залогодателя. В случае неисполнения залогодателем обеспеченных предметом залога обязательств – обратить взыскание на предмет залога по своему усмотрению в судебном или во внесудебном порядке и удовлетворить свои требования из стоимости предмета залога.

После заключения договора залога ПАО "Совкомбанк" выполнило требования п. 4 ст. 339.1 ГК РФ об учете залога путем регистрации уведомлений о залоге в реестре уведомлений о залоге движимого имущества, что подтверждается уведомлением о возникновении залога движимого имущества, из которого следует, что 08 октября 2021 года зарегистрировано уведомление номер № 2021-006-446860-416 ПАО "Совкомбанк" о возникновении залога транспортного средства автобус II класса, 2011, №.

Согласно п. 1 ст. 334 ГК РФ кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Согласно сведениям, представленным ОГИБДД ОМВД России, владельцем транспортного средства автобус II класса, 2011, №, государственный регистрационный знак , является ФИО1

Согласно п. 8.14.9 Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства, если к моменту реализации предмета залога залогодатель и залогодержатель не придут к иному соглашению о его стоимости, чем та, которая указана в Договоре залога, то начальная продажная цена предмета залога при обращении на него взыскания и его реализации (как в судебном, так и во внесудебном порядке) определяется в соответствии с его залоговой стоимостью, которая снижается в зависимости от периода времени, прошедшего с момента заключения Договора потребительского кредита до момента его реализации, в следующем порядке: - за первый месяц - на 7%; - за второй месяц - на 5%; - за каждый последующий месяц - на 2%.

Если с момента заключения Договора потребительского кредита и до момента реализации предмета залога его состояние ухудшится (предмет залога будет поврежден или испорчен), то его начальная продажная цена может быть установлена в соответствии с актом оценки. Такой акт составляется профессиональным оценщиком, определенным залогодержателем. Все расходы по проведению оценки поврежденного предмета залога несет залогодатель. В случае обращения взыскания на предмет залога в судебном порядке, начальная продажная цена определяется по решению суда с учетом условий, установленных настоящим пунктом.

Истцом заявлена залоговая стоимость вышеуказанного автомобиля, с применением к ней дисконта 24,84 %. Залоговая стоимость транспортного средства автобус II класса, 2011, №, государственный регистрационный знак № истцом определена в размере 390 857,55 руб.

Согласно п. 8.12.1, п. 8.14.2, п. 8.14.4 Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства, в случае неисполнения залогодателем обеспеченных предметом залога обязательств залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога по своему усмотрению в судебном или во внесудебном порядке и удовлетворить свои требования из стоимости предмета залога.

Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога при нарушении заемщиком сроков внесения платежей по договору потребительского кредита более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже если просрочка платежа по договору потребительского кредита является незначительной.

По решению суда обращение взыскания на предмет залога производится путем его реализации с публичных торгов в порядке, установленном действующим законодательством об исполнительном производстве.

При данных обстоятельствах требование ПАО "Совкомбанк" об обращении взыскания на предмет залога транспортное средство автобус II класса, 2011, № подлежит удовлетворению.

Вместе с тем суд не усматривает оснований для удовлетворения требований истца в части установления начальной продажной стоимости заложенного транспортного средства в размере 390 857 рублей 55 копеек в силу следующего.

Согласно пункту 1 статьи 350 Гражданского кодекса Российской Федерации реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Согласно части 1 статьи 85 Федерального закона от 2 октября 2007 г. N 229- «Об исполнительном производстве» оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации.

В силу части 2 статьи 89 Федерального закона от 2 октября 2007 г. N 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» начальная цена имущества, выставляемого на торги, не может быть меньше стоимости, указанной в постановлении об оценке имущества.

В соответствии с частью 3 статьи 1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации гражданское судопроизводство ведется в соответствии с федеральными законами, действующими во время рассмотрения и разрешения гражданского дела, совершения отдельных процессуальных действий или исполнения судебных постановлений (судебных приказов, решений суда, определений суда, постановлений президиума суда надзорной инстанции), постановлений других органов.

Следовательно, действующим законодательством обязанность по установлению начальной продажной цены заложенного движимого имущества возложена на судебного пристава-исполнителя.

Поскольку действующее законодательство обязанность по установлению начальной продажной цены заложенного движимого имущества возлагает на пристава-исполнителя, учитывая, что банк не является владельцем транспортного средства, что исключает возможность осмотра и оценки его действительной рыночной стоимости с учетом естественного износа и технического состояния, определение начальной продажной стоимости заложенного имущества для целей его реализации с публичных торгов должно производиться судебным приставом-исполнителем в порядке ст. 85 Федерального закона от 02.10.2007 N 229-ФЗ «Об исполнительном производстве».

Таким образом, начальная продажная цена движимого имущества определяется в результате произведенной судебным приставом-исполнителем в рамках исполнительного производства оценки заложенного движимого имущества, на которое обращено взыскание в судебном порядке.

Действующее законодательство не возлагает на суд обязанности по установлению начальной стоимости движимого имущества.

При таких обстоятельствах оснований для установления начальной продажной цены заложенного движимого имущества у суда не имеется, в связи с чем в удовлетворении исковых требований ПАО «Совкомбанк» об установлении начальной продажной цены предмета залога в размере 390 857 рублей 55 копеек суд считает необходимым отказать.

При таких обстоятельствах, исковые требования, рассматриваемые в рамках настоящего гражданского дела, подлежат частичному удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований.

Согласно ст. 88 ГПК РФ государственная пошлина является судебными расходами. Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Истцом при подаче иска уплачена госпошлина в размере 15 514 рублей 38 копеек(л.д.12).

Размер уплаченной государственной пошлины соответствует требованиям ст.ст. 333.19, 333.20 НК РФ. При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что судебные расходы (расходы по уплате государственной пошлины при подаче искового заявления в суд) истца подлежат возмещению в полном объеме, а именно, в сумме 15 514 рублей 38 копеек.

В силу положений ч.1, ч. 3 ст. 144 ГПК РФ обеспечение иска может быть отменено тем же судьей или судом по заявлению лиц, участвующих в деле, либо по инициативе судьи или суда.

Судья или суд одновременно с принятием решения суда или после его принятия может вынести определение суда об отмене мер по обеспечению иска. При удовлетворении иска принятые меры по его обеспечению сохраняют свое действие до исполнения решения суда.

С учетом того, что исковые требования, рассматриваемые в рамках настоящего дела, частично удовлетворены, меры по обеспечению иска, принятые определением суда от 03.08.2022 в виде наложения ареста на транспортное средство - автомобиль марки автобус II класса, 2011, №; в виде запрета органам ГИБДД проводить регистрационные действия с транспортным средством автобус II класса, 2011, №, сохраняют свое действие до исполнения решения суда.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество – удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 646 952 (шестьсот сорок шесть тысяч девятьсот пятьдесят два) рубля 15 копеек, из них: по кредитному договору – 631 437 (шестьсот тридцать одна тысяча четыреста тридцать семь) рублей 77 копеек, судебные расходы в виде затрат на уплату государственной пошлины при подаче искового заявления в суд – 15 514 (пятнадцать тысяч пятьсот четырнадцать) рублей 38 копеек.

Обратить взыскание на предмет залога – транспортное средство автобус II класса, 2011, №, государственный регистрационный знак путем продажи с публичных торгов, с определением начальной продажной стоимости в рамках исполнительного производства, исходя из рыночной оценки залогового имущества на момент его фактической реализации.

В удовлетворении искового требования об установлении начальное продажной цены предмета залога - транспортного средства автобус II класса, 2011, №, государственный регистрационный знак в размере 390 857 (триста девяносто рублей восемьсот пятьдесят семь) рублей 55 копеек – отказать в полном объеме.

Меры по обеспечению иска, принятые определением суда от 03.08.2022 в виде наложения ареста на транспортное средство - автомобиль марки автобус II класса, 2011, №; в виде запрета органам ГИБДД проводить регистрационные действия с транспортным средством автобус II класса, 2011, №, сохраняют свое действие до исполнения решения суда.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Амурский областной суд через Магдагачинский районный суд в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья О.Ю. Шаталова

Мотивированное решение изготовлено 20.09.2022