Дело №

УИД: 22RS0013-01-2022-004622-28

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

14 сентября 2022 года город Бийск, Алтайский край

Бийский городской суд Алтайского края в составе судьи Елясовой А.Г., при помощнике судьи Кохаевой О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО "Банк Русский Стандарт" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Банк Русский Стандарт» (далее по тексту - Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1, попросив суд взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский стандарт» № по состоянию на 01.06.2022 в размере 53 645,96 руб., в том числе по основному долгу - 43 942,09 руб., по процентам за пользование кредитом - 9 253,87 руб., по плате за СМС-сервис – 450,00 руб., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 1 809,38 руб..

В обоснование заявленных требований истец указал, что 16.05.2012 между акционерным обществом «Банк Русский Стандарт» и ответчиком ФИО1 был заключен договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» №. В период с 04.01.2013 по 15.06.2015 ответчиком были совершены операции по получению наличных денежных средств и покупке товаров (оплате работ/услуг) с использованием карты. Однако в нарушение договорных обязательств ответчик внесение денежных средств на свой счет в размере минимального платежа, необходимого для погашения полученных кредитных средств, не осуществлял, что привело к образованию задолженности. 15.06.2015 Банк выставил ответчику заключительный счет-выписку по договору о карте с требованием оплатить задолженность в сумме 53 649,56 руб. не позднее 14.07.2015. Требование истца ответчиком не исполнено, задолженность не погашена до настоящего времени. Данные обстоятельства явились основанием для обращения истца в суд с вышеуказанными требованиями.

Истец АО «Банк Русский Стандарт» о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, представитель истца в судебное заседание не явился, в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие, что суд находит возможным.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом.

В силу ч. 1 ст. 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) В случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

Руководствуясь указанной нормой, суд определил рассмотреть дело в порядке заочного производства.

Изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст.307 ГК РФ, в редакции, действовавшей на дату заключения договора сторонами, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают, в том числе, из договора.

Пунктом 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п.п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ, которыми для заключения договора помимо составления единого документа также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению.

Порядок такого предложения указан в п.3 ст. 438 ГК РФ. Совершенные банком действия по перечислению денежных средств заемщику соответствуют требованиям п.3 ст.438 ГК РФ.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В силу ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Судом установлено, что 04.01.2013 ФИО1 обратился в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением (офертой) о заключении договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» в котором предложил банку заключить с ответчиком договор о предоставлении и обслуживании карты на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (далее – Условиях), Тарифах по картам «Русский Стандарт» (далее – Тарифы), в рамках которого предложил Банку: выпустить на имя ответчика банковскую карту «Русский Стандарт», указанную в разделе «Информация о карте» анкеты, с тарифным планом 227/1; открыть банковский счет, в том числе для совершения операций с использованием карты; для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете, установить лимит кредитования не выше 60 000,00 руб. и осуществлять в соответствии со статьей 850 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитование счета.

В соответствии с п.2.2.2 Условий договор считается заключенным путем принятия (акцепта) Банком предложения (оферты) клиента о заключении договора, изложенного в заявлении. В этом случае договор считается заключенным с даты принятия (акцепта) Банком предложения (оферты) клиента о заключении договора, изложенного в Заявлении. Принятием (акцептом) Банком предложения (оферты) клиента о заключении договора, изложенного в заявлении, являются действия банка по открытию клиенту счета.

На основании п.2.5 Условий в рамках заключенного договора Банк выпускает карту и предоставляет информацию о ПИНе, на основании информации, предоставленной клиентом в анкете, устанавливает клиенту лимит, который до момента отражения на счете первой операции предоставления кредита, совершенной после активации, равен нулю, а при первой активации банк информирует клиента о размере лимита, установленного в момент отражения на счете первой операции предоставления кредита ( при этом лимит считается установленным в дату отражения на счете первой операции предоставления кредита).

Пунктами 4.1.- 4.1.4. Условий предусмотрено, что задолженность клиента перед Банком возникает в результате предоставления клиенту кредита; начисления подлежащих уплате клиентом процентов за пользование кредитом; начисления подлежащих уплате клиентом плат и комиссий; возникновения иных денежных обязательств клиента перед Банком, определенных Условиями и/или Тарифами.

Согласно п.п.4.2 – 4.2.2. Условий кредит предоставляется Банком клиенту в соответствии со ст.850 Гражданского кодекса Российской Федерации – в случае недостатка денежных средств на счете для осуществления: расходных операций, совершаемых с использованием карты; иных операций, если такие операции определены в дополнительных условиях и /или в отношении которых банк и клиент на основе отдельных соглашений, заключенных между ними (при наличии таких соглашений), пришли к соглашению о возможности их совершения с использованием кредита.

Пунктом 4.3. Условий установлено, что кредит считается предоставленным Банком клиенту со дня отражения на счете сумм операций, указанных в п.4.2. Условий и осуществляемых (полностью или частично) за счет клиента.

За пользование кредитом клиент уплачивает Банку проценты, начисляемые Банком на сумму кредита в соответствии с Тарифами. Проценты за пользование кредитом начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, исходя из ежедневной задолженности по кредиту на начало операционного дня. Проценты начисляются на дату полного возврата кредита, а в случае выставления заключительного счета-выписки - по дату окончания срока, указанного в заключительном счете-выписке и определенного с учетом положений п.4.17 Условий ( далее – день оплаты). Банк прекращает начисление процентов после дня оплаты.

В случае превышения сумм операций, осуществленных в соответствии с п.4.2. Условий, Банк взимает дополнительно к начисляемым на сумму сверхлимитной задолженности процентам за пользование кредитом комиссии за сверхлимитную задолженность в соответствии с Тарифами (п.4.4. Условий).

Банк в случаях, предусмотренных Тарифами и/или Условиями, производит начисление комиссий и плат, подлежащих оплате клиентом в порядке, предусмотренном Условиями. Банк наряду с вышеуказанными комиссиями и платами вправе требовать с клиента, а клиент обязан уплачивать следующие платежи: налоги и сборы, подлежащие уплате клиентов (в случаев, когда Банк выступает в отношении таких налогов и сборов в качестве налогового агента); комиссии банков-корреспондентов, взимаемые за совершение клиентом операций; расходы, понесенные Банком, в связи с оспариванием клиентов операций в порядке, указанном разделом 5 Условий; расходы Банка, связанные с действиями Банка, направленные на понуждение клиента к исполнению клиентом своих обязательств по договору; иные непредвиденные расходы, если такие расходы произошли по вине клиента; иные платежи, предусмотренные Условиями и/или Тарифами; иные платежи (комиссии, платы), уплата которых предусмотрена отдельными соглашениями, заключенными между банком и клиентом (при наличии таких соглашений), если такая уплата по договоренности между Банком и клиентом, достигнутой как в рамках вышеуказанных соглашений, так и в рамках дополнительных условий, производится в порядке, определенном Условиями (п.п.4.5.1-4.5.7 Условий).

По окончании каждого расчетного периода Банк формирует счет-выписку, который доводится до сведения клиента (п.4.8 Условий). Счет-выписка содержит информацию обо всех операциях, отраженных на счете в течение расчетного периода: баланс на начало и конец расчетного периода; суму задолженности на конец расчетного периода; сумму минимального платежа и дату его оплаты; прочую информацию, которую Банк считает необходимым довести до сведения клиента.

Задолженность на конец расчетного периода, указанная в счете-выписке, включает сумму основного долга на конец расчетного периода, сумму сверхлимитной задолженности; сумму процентов за пользование кредитом, начисленных Банком по последний день расчетного периода включительно и неоплаченных клиентом; сумму неоплаченных клиентом плат и комиссий, начисленных Банком по последний день расчетного периода включительно; сумму иных платежей, подлежащих уплате клиентом (при наличии таковых) (п.п.4.8.-4.9.4 Условий).

В целях погашения задолженности клиент размещает на счете денежные средства. Наличие денежных средств на счете при одновременном наличии у клиента задолженности является достаточным основанием для списания Банком без дополнительных распоряжений клиента денежных средств со счета в погашение такой задолженности. Денежные средства списываются Банком в размере, достаточном для погашения задолженности в полном объеме (при наличии на счете суммы денежных средств, достаточной для погашения задолженности), либо в объеме имеющихся на счете денежных средств (при их недостаточности для погашения задолженности в полном объеме (п.п.4.11-4.11.2 Условий).

За пропуски минимальных платежей Банк вправе взимать платы в соответствии с Тарифами. При наличии сверхлимитной задолженности и/или при наличии пропущенного минимального платежа, очередной минимальный платеж увеличивается на сумм такой сверхлимитной задолженности и/или пропущенного минимального платежа в случаях, предусмотренных Тарифами ( п.п.4.13.4-4.14.Условий

За нарушение сроков оплаты сумм, указанных в заключительном счете-выписке клиент выплачивает Банку неустойку в размере 0,2 % от суммы задолженности, указанной в таком заключительном счете-выписке, за каждый календарный день просрочки. Оплата такой неустойки клиентом может производиться путем размещения суммы неустойки на счете и ее списания Банком со счета в соответствии с очередностью, установленной п.4.12 Условий (п.4.23. Условий).

В соответствии с п.4.17. Условий срок погашения задолженности, включая возврат клиентом Банку кредита, определяется моментом востребования задолженности Банком – выставлением клиенту заключительного счета-выписки. При этом клиент обязан в течение срока, указанного в абзаце 2 п.1 ст.810 ГК РФ со дня предъявления Банком требования об этом ( со дня выставления заключительного счета-выписки) погасить задолженность в полном объеме. Днем выставления заключительного счета-выписки является день его формирования и направления клиенту.

Таким образом, договор о предоставлении и обслуживании карты является смешанным, к нему применяются положения главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации «Заем и кредит» и главы 45 «Банковский счет». Существенными условиями договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт», исходя из положений ст. 821, 845, 846, 850 Гражданского кодекса Российской Федерации являются: обязанность банка осуществлять кредитование счета в пределах лимита, принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту, денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету, а обязанностью ответчика является возвратить кредит, уплатить проценты и иные платежи, предусмотренные Условиями и Тарифами Банка.

Данные условия согласованы сторонами в Заявлении (оферте), Общих условиях предоставления и обслуживания Карт «Русский стандарт» и Тарифах по Картам «Русский стандарт».

Информация, отраженная в Заявлении, Условиях и Тарифах содержит полные и необходимые сведения и существенные условия договора. В Заявлении (оферте) содержится подпись ответчика, удостоверяющая ознакомление и согласие соблюдать Условия, Договор и Тарифы.

Банк акцептовал оферту ответчика, открыв на его имя счет №, заключив тем самым договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский стандарт» №, а также выполнил и другие условия договора: выпустил карту, осуществил кредитование счета, что подтверждается заявлением-офертой и выпиской по счету заемщика.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу положений ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Свои обязательства по кредитованию счета Банк выполнил в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету заемщика.

Ответчик свои обязательства по своевременному и полному размещению денежных средств на счете для погашения кредита и уплаты процентов производил ненадлежащим образом, денежные средства вносил на счет несвоевременно и не в полном объеме, а с февраля 2015 года размещение денежных средств на счете прекратил, что привело к образованию задолженности.

Согласно ст. ст. 810, 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

15.06.2015 Банк направил в адрес ответчика заключительный счет-выписку, предложив ответчику в срок до 14.07.2015 погасить задолженность по договору в сумме 53 649,56 руб. (л.д.19).

Данное требование заемщиком не было исполнено, в связи с чем, 25.05.2017 банк обратился к мировому судье судебного участка № 5 Центрального района г. Барнаула Алтайского края с заявлением о вынесении судебного приказа.

25 мая 2017 года и.о.мирового судьи судебного участка № 5 Центрального района г. Барнаула Алтайского края был вынесен судебный приказ о взыскании с ответчика в пользу истца задолженности по указанному договору, который определением мирового судьи судебного участка № 5 Центрального района г. Барнаула от 15.04.2022 отменен на основании заявления ответчика.

До настоящего время задолженность ответчиком не погашена и по состоянию на 01.06.2022 в размере 53 645,96 руб., в том числе по основному долгу - 43 942,09 руб., по процентам за пользование кредитом - 9 253,87 руб., плате за СМС-сервис – 450,00 руб..

Расчет задолженности ответчиком не оспорен, судом проверен, и является правильным.

Таким образом, задолженность по основному долгу в сумме 43 942,09 руб. и по процентам за пользование кредитом в размере 9 253,87 руб. подлежит взысканию с ответчика в пользу истца в полном объеме на основании ст.ст.310,810, 811 ГК РФ.

Вместе с тем требования истца о взыскании платы за СМС-сервис в сумме 450,00 руб. удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.

Пунктом 2.7 Тарифов предусмотрена услуга СМС-сервис, которая состоит в информировании клиента об операциях с использованием карты и иной информации, и плата зха предоставление которой согласно Тарифам составляет 50,00 руб.. (л.д.15).

Пунктом 19 ст.5 Федерального закона от 21 декабря 2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусмотрен запрет на взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.

Предоставление физическому лицу кредита является финансовой услугой (пункт 2 статьи 779 ГК РФ).

Из положений пункта 1 статьи 779 ГК РФ следует, что по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

В силу пункта 1 статьи 781 ГК РФ заказчик обязан оплатить оказанные ему услуги в сроки и в порядке, которые указаны в договоре возмездного оказания услуг.

В пункте 3 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что при отнесении споров к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей следует учитывать, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

В данном случае, оказывая услугу «СМС-сервис», истец действует исключительно в собственных интересах, так как данная услуга состоит в сообщении ответчику сведений о произведенных операциях. Поскольку предоставление услуги должно иметь потребительскую ценность для заемщика, а в данном случае в результате оказания указанной услуги какое-либо отдельное имущественное благо для заемщика не создается, суд не находит оснований для удовлетворения требований истца в этой части и для взыскания с ответчика платы за услугу СМС-сервис.

Согласно ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

При подаче иска при цене 53 645,96 руб. истец уплатил государственную пошлину в сумме 1 809,38 руб. (платежное поручение № 555122 от 01.06.2022).

Поскольку требования истца удовлетворены на сумму 53 195,96 руб. (99,16 %), с ответчика в пользу истца подлежат возмещению судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 1 794,18 руб.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО "Банк Русский Стандарт" удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ г.р., уроженца <адрес> <адрес> (ИНН: №, СНИЛС: №) в пользу АО «Банк Русский Стандарт» (ИНН: <***>) задолженность по договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» № по состоянию на 01.06.2022 в размере 53 195,96 руб., в том числе по основному долгу - 43 942,09 руб., по процентам за пользование кредитом - 9 253,87 руб., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 1 794,18 руб..

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья А.Г. Елясова