Дело № 2-2513/2022 ДД.ММ.ГГГГ

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Смольнинский районный суд г. Санкт-Петербурга в составе: Председательствующего судьи Азизовой О.М.

При секретаре Уваровой М.В.,

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ф.Ф. В. к АО «Газпромбанк» о применении последствий недействительности ничтожной сделки-договора потребительского кредита №, заключенного ДД.ММ.ГГГГ от имен истца неустановленным лицом с ответчиком, о взыскании незаконно удержанных денежных средств с зарплатной карты, комиссии за перечисление денежных средств в другой банк,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратился в суд с вышеуказанным иском.

В обоснование иска указывает, что ДД.ММ.ГГГГ от имени истца неустановленным лицом был заключён договор потребительского кредита №.

Поскольку истцом не заключался договор займа, он ДД.ММ.ГГГГ обратился в АО «Газпромбанк» с соответствующим заявлением, где изложил свои доводы о незаключении данного договора.

Поскольку ответа на данное обращение истцом получено не было, он был вынужден ДД.ММ.ГГГГ вновь обратиться в АО «Газпромбанк». И на это обращение ответа не получил.

В связи с этим истец обратился в следственные органы по месту нахождения отделения Газпромбанка, где ДД.ММ.ГГГГ СО ОМВД РФ по г. Сосновый Бор Ленинградской области было возбуждено уголовное дело № по ч. 3 ст.30 - ч. 3 ст. 159 УК РФ.

ДД.ММ.ГГГГ данное уголовное дело было переквалифицировано на ч. 3 ст. 159 УК РФ.

ДД.ММ.ГГГГ истцом была направлена претензия в адрес АО «Газпромбанк», в которой он требовал признать договор потребительского кредита № ничтожным.

Одновременно он просил прекратить ежемесячное удержание с его зарплатной кредитной карты в Газпромбанке процентов и долга по кредитному договору.

Никаких ответов на претензии Газпромбанк не дал.

С зарплатной карты истца были незаконно удержаны следующие суммы: В ДД.ММ.ГГГГ - 4500 руб. за перевод суммы кредита в другой банк

ДД.ММ.ГГГГ - 2410,26 руб.

ДД.ММ.ГГГГ -7620,00 руб.

ДД.ММ.ГГГГ - 7620,00 руб.

ДД.ММ.ГГГГ - 7620,00 руб.

ДД.ММ.ГГГГ - 7620,00 руб.

ДД.ММ.ГГГГ - 7620,00 руб.

ДД.ММ.ГГГГ - 7620,00 руб.

Истец просит суд применить последствия недействительности ничтожной сделки - договора потребительского кредита №, заключенного ДД.ММ.ГГГГ от имени истца неустановленным лицом с ответчиком, взыскать с ответчика незаконно удержанные денежные средства с зарплатной карточки истца за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 48 130 рублей 26 коп., 4500 рублей комиссии за перечисление денежных средств в другой банк.

Истец ФИО1, его представитель, ФИО2, действующий на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ сроком на 5 лет, в судебное заседание явились, иск поддерживают.

Представитель ответчика, АО «Газпромбанк», ФИО3, действующий на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ сроком по ДД.ММ.ГГГГ, в судебное заседание явился, иск не признает по основаниям, изложенным в возражениях на исковое заявление.

Выслушав участников процесса, изучив материалы дела, суд считает, что исковые требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с ч.1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходил от стороны по договору (ст.434 ГК РФ).

Пунктом 1 ст. 807 ГК РФ предусмотрено, что по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа в силу абз. 2 п.1 ст. 807 ГК РФ является реальным договором, поскольку считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ст. 808 ГК РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает десять тысяч рублей, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы. В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

По смыслу приведенной нормы закона договор займа может быть заключен как путем составления одного документа, так и другими способами, оговоренными в п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ.

Согласно п. 14 ст.7 ФЗ РФ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

Согласно п. 2 ст. 5, п. 2,3 ст. 6, ст. 9 Федерального закона Российской Федерации от 06.04.2011 № 63-Ф3 «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом и признает документы, подписанные простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью.

Как следует из материалов дела, истец ФИО1 является держателем банковской карты, оформленной и выданной в соответствии с заявлением на предоставление банковской карты MasterCard «Газпромбанк» от ДД.ММ.ГГГГ.

Подписанием указанного заявления, в соответствии с положениями статьи 428 Гражданского кодекса РФ истец присоединился к «Правилам комплексного банковского обслуживания физических лиц в Банке ГПб (АО)», а также «Правилам дистанционного банковского обслуживания физических лиц с использованием Мобильного Банка и Интернет Банка в Банке ГПБ (АО)».

Согласно п. № Правил банковского обслуживания физических лиц Банка ГПБ (АО) договор комплексного банковского облуживания (далее - ДКО) распространяется на счета карт, открытые как до, так и после введения в Банке ДКО. В случае если на момент ввода в действие ДКО между Клиентом и Банком заключен Договор об открытии банковского счета, об эмиссии и использовании банковских карт Банка ГПБ (АО), то с даты введения ДКО в Банке условия указанного договора считаются изложенными в редакции ДКО, а правоотношения сторон, возникшие ранее, регулируются в соответствии с ДКО.

Своей собственноручной подписью в заявлении истец подтвердил, что все положения вышеуказанных Правил разъяснены ему в полном объеме, а также то, что он ознакомлен с «Условиями использования банковских карт Банка ГПБ (АО)», соответствующими тарифами банка, и обязуется их выполнять.

Согласно пункту № Правил комплексного банковского обслуживания физических лиц в Банке ГПБ (АО) стороны договорились, что документы (согласия, запросы, заявления, в т. ч. при совершении сделок/заключении договоров) могут быть направлены Клиентом в Банк в форме электронных документов, подписанных простой электронной подписью, которые признаются сторонами документами, равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью.

В указанных целях Клиент, представляет Банку номер его мобильного телефона, и/или адрес электронной почты.

Банк направляет на указанные Клиентом номер мобильного телефона и/или адрес электронной почты текстовое сообщение, содержащее последовательность символов, являющуюся ключом простой электронной подписи, и указание лицу, использующему простую электронную подпись, на необходимость соблюдать ее конфиденциальность. Клиент подписывает согласие (запрос, заявление, в т.ч. при совершении сделок/заключении договоров) в электронном виде с использованием ключа простой электронной подписи, полученного в соответствии с установленными в настоящем пункте правилами.

Пунктом № вышеуказанных Правил предусмотрено, что используемые документы в электронной форме, направленные Клиентом в Банк с использованием Удаленных каналов обслуживания, после положительных результатов аутентификации и верификации (в том числе в случаях, если такая верификация осуществляется в соответствии с условиями предоставления соответствующей услуги и с согласия Клиента с использованием биометрических персональных данных) Клиента в системах Банка считаются отправленными от имени Клиента и признаются равными соответствующим бумажным документам и порождают аналогичные им права и обязанности Сторон. Стороны соглашаются с тем, что электронные документы, подписанные простой электронной подписью Клиента в установленном настоящим пунктом порядке влекут юридические последствия, аналогичные последствиям подписания собственноручной подписью документов на бумажном носителе.

При этом, Стороны согласны признавать данные, полученные в порядке электронного документооборота, информацию в электронном виде, в том числе зафиксированных в Удаленных каналах обслуживания, в качестве доказательств для разрешения споров и разногласий, в том числе при решении спорных вопросов в ходе судебного разбирательства.

Во исполнение данных обязательств, при подписании заявления истец предоставил Банку номер своего мобильного телефона - <данные изъяты>, посредством которого между Банком и истцом осуществляется обмен текстовыми сообщениями, являющимися ключами простой электронной подписи.

Таким образом, все исходящие от истца электронные документы, подписываемые посредством электронной подписи, формируемой с использованием полученного на номер мобильного телефона ключа, признаются равными соответствующим бумажным документам и порождают аналогичные им права и обязанности сторон.

В силу п. № Правил комплексного банковского обслуживания, Банк предоставляет Клиенту возможность воспользоваться любым банковским продуктом, предусмотренным договором комплексного обслуживания, заключив в порядке, установленном Правилами комплексного обслуживания, Договор о предоставлении банковского продукта на условиях, установленных в Правилах по банковскому продукту.

В соответствии с П.№ Правил комплексного банковского обслуживания договор о предоставлении банковского продукта считается заключенным с момента акцепта Банком в лице уполномоченного работника предложения (оферты) Клиента, оформленного в виде заявления о предоставлении банковского продукта, по форме, установленной Банком. Заявление о предоставлении банковского продукта оформляется Клиентом в подразделении Банка или может быть оформлено и направлено в Банк с использованием Удаленных каналов обслуживания/системы дистанционного банковского обслуживания.

Согласно п. № Правил дистанционного обслуживания и п. № приложения № к указанным правилам Клиент может совершать, в частности, банковскую операцию по направлению заявления -анкеты на предоставление кредита.

Порядок заключения кредитного договора с использованием дистанционных каналов связи предусмотрен п. № - № Правил дистанционного обслуживания, согласно которым в рамках дистанционного банковского обслуживания Клиент имеет право оформить Заявление- анкету на предоставление кредита. По результатам заполнения электронной формы Заявления- анкеты на предоставление кредита Клиент отправляет кредитную заявку, подписанную электронной подписью Клиента, в Банк для рассмотрения и принятия решения. Заявление- анкета на предоставление кредита считается принятым Банком при отражении в Интернет Банке или Мобильном Банке информации о его принятии на рассмотрение.

Кредитный договор считается заключенным с момента акцепта Банком предложения (оферты) Клиента о заключении Кредитного договора, оформленного и направленного в Банк с использованием системы дистанционного банковского обслуживания в виде Индивидуальных условий в соответствии с Общими условиями. При этом формируется электронный образ Индивидуальных условий в формате, позволяющем Клиенту осуществить его самостоятельное распечатывание.

Акцептом со стороны Банка будет являться зачисление Кредита на Банковский счет Заемщика в течение срока, предусмотренного Индивидуальными условиями.

Указанные выше условия соответствуют нормам ст. 160 ГК РФ, ст. ст. 5, 6, 9 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-Ф3 «Об электронной подписи».

В соответствии с п. №. Правил дистанционного обслуживания в случае оспаривания Клиентом факта направления электронного документа или корректности его параметров при разборе спорной ситуации Банк основывается на данных протоколов (журналов) Интернет Банка и Мобильного Банка.

Пунктом №. Правил дистанционного обслуживания установлено, что сформированные Банком соответствующие отчеты по произведенным действиям (операциям) в системах «Мобильный Банк» и/или «Интернет Банк» на бумажных носителях по форме Банка, подписанные уполномоченным лицом Банка, являются достаточными доказательствами фактов совершения операций и действий, предусмотренных Правилами, и могут быть использованы при разрешении любых споров, а также предоставлены в любые судебные органы.

В подтверждение факта совершения истцом операций в системе «Мобильный Банк» ответчиком представлен отчет по произведенным операциям и действиям (логи), а также их расшифровка.

Согласно вышеуказанным документам, истец в мобильном приложении направил в Банк заявление-анкету на получение потребительского кредита, подписанную его простой электронной подписью с использованием одноразового пароля в качестве меры дополнительной аутентификации при совершении операции.

ДД.ММ.ГГГГ в мобильном приложении «Телекард 2.0» истец перешел в раздел с кредитным предложением, где выбрал параметры кредита: валюту, наличие страховки, тип платежа, процентную ставку, срок кредита.

Путем проставления галочки истец дал согласие на обработку персональных данных, на получение рекламных сообщений от Банка, на отправку SMS сообщений, на запрос в бюро кредитных историй, на уступку третьим лицам требований по договору, подтвердил информирование об условиях неисполнения обязательств и предоставление достоверных сведений.

Введя одноразовый пароль истец подписал заявление на выдачу кредита.

Банк ГПБ (АО), рассмотрев направленные истцом параметры кредитной заявки, направил итоговые параметры кредитного договора для подписания истцу.

Путем ввода одноразового пароля ДД.ММ.ГГГГ истец подписал кредитный договор №

В соответствии с кредитным договором, заключенным между истцом и ответчиком, Банк предоставил истцу кредит в сумме 371 200 рублей на срок по ДД.ММ.ГГГГ под 13,9 % годовых. Размер ежемесячного аннуитетного платежа составляет 6 562 рублей.

Таким образом, пользуясь услугами дистанционного обслуживания Банка и пройдя процедуру идентификации и аутентификации, истец своими последовательными действиями прошел все этапы, необходимые для заключения указанного кредитного договора.

С учетом изложенного, в соответствии со статьей 432, 820 п.2,3 ст.434, п. 3 ст. 438 ГК РФ, п. 2 ст. 5, п. 2,3 ст. 6 ФЗ РФ «Об электронной подписи», ч. 14 ст.7 ФЗ РФ «О потребительском кредите (займе)» кредитный договор был заключен путем направления истцом в Банк заявления в форме электронного документа, подписанного простой электронной подписью истца, и акцепта Банком оферты истца путем зачисления суммы кредита на банковский счет.

Поступление денежных средств подтверждается выпиской по счету Заемщика №.

Доводы истца о том, что заключение кредитного договора было осуществлено без его ведома, при помощи введения его в заблуждение и обмана суд считает несостоятельными, поскольку кредитный договор был подписан электронной подписью истца, сформированной с использованием одноразовых ключей, направленных на его личный номер мобильного телефона.

Согласно п. 1 ст. 160 ГК РФ письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю.

Согласно пункту №. Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц с использованием Мобильного Банка и Интернет Банка в Банке ГПБ (АО), подключение Мобильного банка осуществляется клиентом самостоятельно с использованием предоставленной ему конфиденциальных реквизитов банковской карты, а также одноразового пароля, направляемого на телефонный номер, указанный при оформлении банковской карты. После регистрации, Клиент самостоятельно создает себе пароль, который является ключом электронной подписи. Данный ключ (Пароль) Клиент обязан держать в секрете от третьих лиц и соблюдать его конфиденциальность.

Пунктом ДД.ММ.ГГГГ Условий использования банковских карт Банка ГПБ (АО) установлено, что Держатель карты обязан принимать меры к предотвращению утраты Карт (Карты) и попыток несанкционированного ее использования, в том числе путем контроля уведомлений об Операциях и использования возможностей по снижению риска потерь, предусмотренных в рамках Услуги «Телекард-инфо»/Услуги SMS-информирование/системы «Мобильный Банк», сервисов: «Безопасные платежи в Интернете», «Географические ограничения по карте».

Пунктом ДД.ММ.ГГГГ Условий использования банковских карт установлено, что Держатель карты обязан хранить и использовать Карту (реквизиты Карты), ПИН, либо иные аналоги собственноручной подписи Держателя, а также Код безопасности, ТПИН-код, коды доступа и пароли для заверения Операций, выданные Держателю в рамках подключенных банковских услуг (сервисов) таким образом, чтобы исключить возможность попадания информации о них, а также Карты к другим лицам, кроме случаев, когда это требуется для составления расчетных и иных документов при проведении Операции. Не разглашать ПИН, иные аналоги собственноручной подписи Держателя, а также Код безопасности, ТПИН-код, коды доступа и пароли для заверения Операций, в том числе работникам Банка.

Пунктом ДД.ММ.ГГГГ Условий использования банковских карт установлено, что Держатель карты обязан нести ответственность за все Операции, заверенные собственноручно, ПИН, иными аналогами собственноручной подписи Держателя, а также Кодами безопасности, ТПИН- кодом, кодами доступа и паролями для заверения Операций, выданным Держателю в рамках подключенных банковских услуг (сервисов).

Пункт № Условий использования банковских карт Банка ГПБ (АО) определяет, что Банк не несет ответственности перед Держателем за убытки и конфликтные ситуации, которые могут возникнуть вследствие невыполнения Держателем Условий, а также во всех случаях, когда такие ситуации находятся вне сферы контроля Банка.

Пунктом № Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц с использованием Мобильного Банка и Интернет Банка в Банке ГПБ (АО) установлено, что клиент обязан обеспечить конфиденциальность, а также хранение Мобильного устройства, ФИО4/Пароля, SIM-карты способом, исключающим доступ к ним третьих лиц, а также незамедлительно уведомлять Банк о подозрении, что Мобильное устройство, Логин/Пароль, SIM-карта могут быть использованы посторонними лицами.

В случае утраты Клиентом Мобильного устройства, ФИО4/Пароля, SIM-карты или наличия подозрений, что они используются третьими лицами, Клиент должен незамедлительно, после обнаружения указанных фактов, но не позднее дня, следующего за днем получения от Банка уведомления о совершенной Операции, сообщить об этом Банку по телефонной связи с Контакт-Центром, и/или путем подачи заявления в Подразделение Банка.

Кроме того, клиент обязан незамедлительно сообщать Банку любыми доступными способами обо всех случаях, свидетельствующих о попытках посторонних лиц получить доступ к Интернет Банку или Мобильному Банку (п.№. Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц с использованием Мобильного Банка и Интернет Банка в Банке ГПБ (АО).

Пунктом №. вышеуказанных Правил предусмотрено, что Банк не несет ответственность за ущерб, возникший вследствие компрометации ФИО4/Пароля, утраты или несанкционированного доступа к Мобильному устройству и SIM-карте, их использования третьими лицами.

Таким образом, заключение кредитного договора через систему «Телекард 2.0» возможно только держателем карты, подключенным к услуге мобильный банк при его успешной идентификации и аутентификации. Поскольку операции в системе подтверждаются одноразовыми паролями, которые вводятся при совершении операции, заключение кредитного договора стало возможно только путем введения логина и пароля в системе «Телекард 2.0», которые были известны только истцу.

В связи с тем, что при проведении операции в мобильном приложении были использованы персональные средства доступа истца, реквизиты банковской карты (для регистрации в системе Телекарт 2.0), логин и пароль - средство идентификации и аутентификации истца, одноразовые пароли, которые являются простой электронной подписью (аналоги его собственноручной подписи), доводы истца о заключении кредитного договора без ведома истца являются необоснованными и противоречат имеющимся доказательствам.

Утверждения истца об обратном свидетельствует о том, что Ф.м Ф.В. нарушен договор, заключенный с Банком, а именно нарушены положения действующих Правил комплексного банковского обслуживания, Условий использования банковских карт Банка ГПБ (АО), Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц с использованием Мобильного Банка и Интернет Банка в Банке ГПБ (АО) и истцом разглашены одноразовые пароли, которые направлялись на его номер мобильного телефона, либо им предоставлен доступ к его мобильному устройству (мобильному телефону) третьим лицам.

Таким образом, наступившие финансовые последствия являются результатом действий истца.

Кроме того, вся сумма предоставленных истцу кредитных денежных средств была полностью им израсходована путем перечисления на банковские карты третьих лиц, при этом данные операции также были подтверждены путем корректного ввода одноразовых паролей, направленных на принадлежащий истцу телефонный номер.

Согласно пункту 1 статьи 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Истцом не предоставлены какие-либо относимые и допустимые доказательства того, что кредитный договор им не оформлялся, заключен без его ведома и желания путем обмана и введения в заблуждение.

Как следует из материалов дела, договор страхования (полис-оферта) № от ДД.ММ.ГГГГ расторгнут, денежные средства возвращены истцу.

Согласно условий Кредитного договора (п. №) 70 156,80 рублей было направлено Банком на добровольную оплату Заемщиком страховой премии по договору страхования (полису- оферте) № от ДД.ММ.ГГГГ в АО «СОГАЗ».

В последующем истец отказался от договора страхования, ДД.ММ.ГГГГ денежные средства в размере 70 156,80 руб. были перечислены страховой компанией АО «СОГАЗ» на счет Заемщика, открытый в Банке. Указанные денежные средства истец использовал по своему усмотрению.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что правовые основания для удовлетворения исковых требований отсутствуют.

На основании ст. ст. 194-199 ГПК РФ суд,

РЕШИЛ:

В удовлетворении заявления Ф.Ф. В. к АО «Газпромбанк» о применении последствий недействительности ничтожной сделки-договора потребительского кредита №, заключенного ДД.ММ.ГГГГ от имени истца неустановленным лицом с ответчиком, о взыскании незаконно удержанных денежных средств с зарплатной карты, комиссии за перечисление денежных средств в другой банк отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Санкт-Петербургский городской суд в течение одного месяца путем подачи жалобы через Смольнинский районный суд города Санкт-Петербурга.

Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья О.М. Азизова