Решение по делу № 2-2496/2022 от 30.05.2023 - о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество.

УИД 69RS0040-02-2022-007429-09

Дело № 2-357/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

30 мая 2023 года г. Тверь

Центральный районный суд г. Твери в составе:

председательствующего судьи Кузьминой Т.В.,

при секретаре Тютиной Е.А.,

с участием ответчика ФИО1,

третьего лица ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Промсвязьбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Промсвязьбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество.

В обоснование исковых требований указано, что 02 апреля 2021 года между ПАО «Промсвязьбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор (ипотечное кредитование) №, в соответствии с которым банк предоставил ответчику денежные средства в размере 2236000 рублей на срок 300 месяцев с даты фактического предоставления кредита с уплатой за пользование кредитом 7,8 % годовых, с целевым использованием: на приобретение квартиры по адресу: <адрес> (строительный адрес), количество жилых комнат: 1, общая площадь: 31,56 кв. м., жилая площадь: 12,33 кв. м., 1 этаж, на земельном участке с кадастровым номером: №, характеристики которой подлежат уточнению по завершении строительства. Составными частями кредитного договора являются индивидуальные условия кредитного договора и Правила предоставления, обслуживания и погашения кредита, действующие на дату заключения кредитного договора. Кредит был предоставлен путем перечисления всей суммы кредита на счет ответчика в банке, что подтверждается выпиской из банковского счета. Порядок и сроки внесения ответчиком ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов определены п. 7 ч. 1 кредитного договора. Датой уплаты ежемесячного платежа является 26 число каждого календарного месяца. При этом в рамках кредитного договора в части, касающейся залоговых правоотношений, ответчик и банк договорились о том, что в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по указанному договору банк вправе удовлетворить свои денежные требования по кредитному договору за счет стоимости квартиры посредством обращения взыскания на квартиру (п. 3.2.5 ч. 2 кредитного договора). Начиная с марта 2022 года, ответчик, в нарушение условий п. 3.3.1 ч. 2 кредитного договора прекратил надлежащее исполнение своих обязательств по возврату суммы кредита и процентов за пользование предоставленными денежными средствами, у банка согласно п. 3.2.4 ч. 2 кредитного договора, ст. 811 ГК РФ возникло право требовать досрочного погашения всей суммы кредита и процентов за время фактического пользования кредитом. Банк воспользовался данным правом и направил ответчику требование о досрочном погашении задолженности, ответчику было предложено погасить имеющуюся задолженность, однако указанное требование испилено не было. По состоянию на 17 ноября 2022 года сумма просроченной задолженности ответчика по основному долгу по кредитному договору составляет 2216775 рублей 77 копеек. Сумма просроченной задолженности по уплате процентов на 17 ноября 2022 года составляет 102866 рублей 02 копейки. При нарушении сроков возврата кредита и уплаты процентов в соответствии с п. 13 ч. 1 кредитного договора ответчик обязан уплатить банку пени в размере ключевой ставки, установленной Банком России на дату заключения кредитного договора в процентах годовых, - если проценты за пользование кредитом в период нарушения, обязательств начислялись; в размере 0,06% процентов от суммы просроченной задолженности по основному долгу и/или по процентам за каждый календарный день просрочки с даты ее возникновения до даты фактического погашения, если проценты за пользование кредитом в период нарушения обязательств не начислялись. По состоянию на 17 ноября 2022 года задолженность по кредитному договору ответчика перед банком составляет 2428351 рубль 31 копейку, из которой 2216775 рублей 77 копеек - сумма задолженности по основному долгу; 102866 рублей 02 копейки - сумма задолженности по процентам; 108709 рублей 52 копейки - пени. В соответствии с отчетом независимого оценщика № 610-10/2022 от 10 октября 2022 года рыночная стоимость квартиры составляет 2674000 рублей, начальная продажная цена заложенного имущества должна составлять 80 % от стоимости квартиры, то есть 2139200 рублей Независимая оценка стоимости предмета залога была произведена ООО «КГ «ВСК» за счет банка, стоимость услуг по оценке составила 1017 рублей 42 копейки, что подтверждается договором на проведение оценки от 08 ноября 2021 года, счетом на оплату № 540 от 02 ноября 2022 года, платежным поручением № 94727 от 08 ноября 2021 года. Банк просит обратить путем продажи с публичных торгов взыскание на право требования передачи в собственность квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, на земельном участке с кадастровым №, характеристики которой подлежат уточнению по завершении строительства, установив ее начальную продажную цену в размере 2139200 рублей, взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору № от 02 апреля 2021 года, определенную на 17 ноября 2022 года в размере 2428351 рубля 31 копейки, из которой 2216775 рублей 77 копеек - сумма задолженности по основному долгу; 102866 рублей 02 копейки - сумма задолженности по процентам; 108709 рублей 52 копейки – пени, а также все возникшие судебные расходы, связанные с рассмотрением дела, в том числе расходы на проведение оценки стоимости предмета залога, в размере 1017 рублей 42 копеек, а также сумму уплаченной государственной пошлины за рассмотрение искового заявления в размере 26342 рублей.

Определением суда от 30 марта 2023 года, занесенным в протокол судебного заседания, судом принято уточненное исковое заявление, согласно которому банк просит взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору № от 02 апреля 2021 года в пользу банка, определенной на 13 марта 2023 года в размере 2411351 рубля 31 копейки, из которой 2213059 рублей 90 копеек - сумма задолженности по основному долгу, 89581 рубль 89 копеек - проценты; 108709 рублей 52 копейки – пени; обратить путем продажи с публичных торгов взыскание на право требования передачи в собственность квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, на земельном участке с кадастровым №), установив ее начальную продажную цену в размере 2139200 рублей, взыскать с ФИО1 все возникшие судебные расходы, связанные с рассмотрением дела, в том числе расходы на проведение оценки стоимости предмета залога, в размере 1017 рублей 42 копеек, а также сумму уплаченной государственной пошлины за рассмотрение искового заявления - 26342 рубля в пользу банка.

Определением суда от 12 января 2023 года, занесенным в протокол судебного заседания, к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено Управление Росреестра по Тверской области.

Определением суда от 15 февраля 2023 года, занесенным в протокол судебного заседания, к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечена ФИО2

В судебное заседание представитель истца - ПАО «Промсвязьбанк» не явился, будучи извещенным о дате, времени и месте слушания дела надлежащим образом, об отложении дела слушанием не просил.

В судебном заседании ответчик ФИО1 возражал против заявленных исковых требований, пояснил, что заключал кредитный договор с ПАО «Промсвязьбанк», денежные средства по нему были направлены банком по его заявлению на покупку спорной квартиры. В ходе рассмотрения дела задолженность по кредитному договору не оплачивал, поддерживает заключение о рыночной стоимости квартиры, представленное ранее.В судебном заседании третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора, - ФИО2 с заявленными исковыми требованиями не согласилась, ссылаясь на то, что банком было отказано в просьбе представить кредитные каникулы.

В судебное заседание представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, Управления Росреестра по Тверской области, не явился, будучи извещенными о дате, времени и месте слушания дела надлежащим образом, об отложении дела слушанием не просил, возражений на исковое заявление не представил.

Судом определено о рассмотрении дела в отсутствие не явившихся участников процесса.

Выслушав участников процесса, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 33 ФЗ «О банках и банковской деятельности» при нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором, а также обращать взыскание на заложенное имущество в порядке, установленном федеральным законом. При этом согласно ст. 34 ФЗ «О банках и банковской деятельности» кредитная организация обязана предпринять все предусмотренные законодательством Российской Федерации меры для взыскания задолженности.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Как следует из п. 1 ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу п.п. 1, 3 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца.

В соответствии с п.п. 1, 2 ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями законодательства. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В судебном заседании установлено, что 02 апреля 2021 года между ПАО «Промсвязьбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор (ипотечное кредитование) №, в соответствии с п.п. 1, 2, 3 которого банк предоставил ФИО1 денежные средства в размере 2236000 рублей на срок 300 месяцев с даты фактического предоставления кредита с уплатой за пользование кредитом 7,8 % годовых, дата ежемесячного платежа – 26 число каждого календарного месяца.

Согласно п. 12 кредитного договора цель использования заёмщиком кредита - приобретение имущества в собственность ФИО1 на основании договора о приобретении предмета залога, соответствующего требованиям банка.

П. 17 (подп. 6, 9) кредитного договора стороны согласовали, что договор уступки права требования и перевода долга № б/н от 02 апреля 2021 года заключенный между покупателем и правообладателем в Тверской области, и договор, на основании которого возникли права требования - договор об участии в долевом строительстве жилою дома № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между правообладателем и продавцом, зарегистрированный ДД.ММ.ГГГГ Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Тверской области. Имущество, приобретаемое заёмщиком – квартира, расположенная по адресу: <адрес> количество жилых комнат - <данные изъяты>, общая площадь - 31,56 кв. м., жилая площадь - 12,33 кв. м., 1 этаж, на земельном участке с кадастровым номером: №.

Как следует из материалов дела, 12 марта 2021 года между ООО «СПЕЦИАЛИЗИРОВАННЫЙ ЗАСТРОЙЩИК ГОРОД РИЭЛТИ» и ИП ФИО3 был заключен договор долевого участия в строительстве жилого дома, согласно которому объектом строительства является жилой дом № расположенный по адресу: <адрес>, объект долевого строительства - квартира со следующими характеристиками: количество комнат <данные изъяты>, номер квартиры (строительный) - <данные изъяты> этаж 1, общая проектная площадь квартиры - 34,6 кв.м., проектная площадь квартиры - 31,56 кв.м., жилая площадь - 12,33, площадь балкона - 2,5 кв.м., назначение объекта долевого строительства – жилое помещение (п.п. 1.1, 1.2 договора долевого участия).

В соответствии с п. 5.1. договора ИП ФИО3 имеет право переуступить права по настоящему договору третьим лицам только после 100 % отплаты общего объема финансирования и при обязательном письменном уведомлении застройщика о совершенной переуступке права требования. Уступка прав и обязанностей производится только с письменного согласия застройщика.

Возможность уступки права требования по договору участия в долевом строительстве предусмотрена ст. 11 Федерального закона от 30 декабря 2004 года № 214-ФЗ «Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации», согласно которой уступка участником долевого строительства прав требований по договору допускается только после уплаты им цены договора или одновременно с переводом долга на нового участника долевого строительства в порядке, установленном Гражданским кодексом Российской Федерации. Уступка участником долевого строительства прав требований по договору допускается с момента государственной регистрации договора до момента подписания сторонами передаточного акта или иного документа о передаче объекта долевого строительства.

В соответствии с п. 1 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону (п. 1 ст. 388 ГК РФ).

02 апреля 2021 года между ИП ФИО3, ФИО1 и ООО «СПЕЦИАЛИЗИРОВАННЫЙ ЗАСТРОЙЩИК ГОРОД РИЭЛТИ» был заключен договор уступки прав требования и перевода долга, по условиям которого ИП ФИО3 уступает, а правопреемник ФИО1 принимает все права и обязанности, принадлежащие участнику долевого строительства на основании договора № об участии в долевом строительстве дома от 12 марта 2021 года, заключенного с ООО «СПЕЦИАЛИЗИРОВАННЫЙ ЗАСТРОЙЩИК ГОРОД РИЭЛТИ» в отношении однокомнатной квартиры № (строительный номер), находящейся на первом этаже многоквартирного жилого дома №, расположенного по строительному адресу: <адрес>, на земельном участке с кадастровым номером № (п.п. 1.1, 1.2 договора уступки права требования и перевода долга).

Согласно п.п. 1.9.1., 1.9.2. договора уступки права требования и перевода долга денежные средства, в размере 394589 рублей оплачиваются правопреемником за счет собственных денежных средств, не являющихся заемными/кредитными денежными средствами. Денежные средства в размере 2236000 рублей выплачиваются правопреемником за счет кредитных денежных средств следующим образом: денежные средства в размере (задолженность участника долевого строительства перед застройщиком) 1926420 рублей оплачиваются правопреемником за счет кредитных денежных средств предоставляемых ПАО «Промсвязьбанк» по кредитному договору № от 02 апреля 2021 года, заключенному правопреемником с банком, в городе Тверь, на счет эскроу, открытый в ПАО «Сбербанк» в течение 3 рабочих дней после государственной регистрации настоящего договора, а также государственной регистрации ипотеки права требования на получение объекта долевого строительства по договору (ДДУ) в силу закона в пользу банка в органе, осуществляющем государственный кадастровый учёт и государственную регистрацию прав; денежные средства в размере 309580 рублей оплачиваются правопреемником за счет кредитных денежных средств, предоставляемых ему ПАО «Промсвязьбанк» по кредитному договору № от 02 апреля 2021 года, заключенному правопреемником с банком, в городе Тверь, на расчетный счет или в кассу ИП ФИО3 в течение 3 рабочих дней после государственной регистрации настоящего договора, а также государственной регистрации ипотеки права требования на получение объекта долевого строительства. Кредит согласно кредитному договору предоставляется банком правопреемнику для целей приобретения квартиры путем участия в долевом строительстве жилого дома, в размере 2236000 рублей.

Договор уступки права требования уступки прав требования и перевода долга заключен между застройщиком, ИП ФИО3, ФИО1, зарегистрирован Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Тверской области.

Таким образом, к ФИО1 перешли права (требования) участника долевого строительства по договору № от 12 марта 2021 года.

15 октября 2021 года между застройщиком и ФИО1 подписан акт приема передачи, согласно которому ООО «СПЕЦИАЛИЗИРОВАННЫЙ ЗАСТРОЙЩИК ГОРОД РИЭЛТИ» передало, а ФИО1 принял однокомнатную квартиру № (строительный №), на 1 этаже, общей площадью -33,9 кв.м., полезной площадью – 31,4 кв.м., жилой площадью – 12,5 кв.м., балкон площадью 2,5 кв.м, распложенную по адресу: <адрес>

П. 19.1. кредитного договора предусмотрено, что кредит предоставляется кредитором в безналичном порядке путем единовременного перечисления всей суммы кредита на счет не позднее первого рабочего дня следующего за датой исполнения заемщиком в совокупности условий.

Как следует из материалов дела, денежные средства в размере 2236000 рублей были перечислены в счет оплаты цены договора уступки права требования и перевода долга от 02 апреля 2021 года за ФИО1, таким образом, ПАО «Промсвязьбанк» обязательства по предоставлению кредита были исполнены надлежащим образом.

Оснований сомневаться в действительности волеизъявления сторон при

Согласно п. 7.1. кредитного договора погашение текущей задолженности по основному долгу и/или задолженности по процентам, начисленным на текущую задолженность по основному долгу, осуществляется заемщиком путем уплаты ежемесячных платежей в дату ежемесячного платежа, за исключением последнего платежа.

Заемщик уплачивает ежемесячные платежи, начиная с месяца, следующего за календарным месяцем предоставления кредита, и заканчивая календарным месяцем, в котором подлежит уплате последний платеж (п. 7.2 кредитного договора).

Ежемесячный платеж (за исключением ежемесячных платежей, включающих в себя только сумму процентов, последнего платежа и ежемесячного платежа, рассчитываемого в случае частичного досрочного погашения текущей задолженности по основному долгу с перерасчетом ежемесячного платежа) рассчитывается по формуле с точностью до сотых долей, при этом округление производится по математическим правилам (п. 7.3. кредитного договора).

Исходя из п. 7.7 кредитного договора, заёмщик обязуется уплачивать проценты, начисленные на кредит.

В соответствии с п.п. 3.2.4., 3.2.6. Правил предоставления, обслуживания и погашения кредита, являющимися составными частями кредитного договора (п. 18 кредитного договора), кредитор вправе потребовать полного досрочного погашения задолженности, а если в удовлетворении такого требования отказано либо оно не удовлетворено в предусмотренный кредитным договором срок, обратить взыскание на имущество либо на права требования (после оформления его залога в пользу кредитора) в том числе при нарушении сроков внесения ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна; осуществить право на досрочное истребование задолженности в вышеуказанных случаях в течение срока действия кредитного договора. Принятие кредитором исполнения обязательств по кредиту не является отказом кредитора от права на досрочное истребование задолженности.

Как установлено в судебном заседании, ФИО4 не исполнял свои обязательства в соответствии с условиями кредитного договора в части своевременного погашения основного долга и уплаты начисленных процентов.

В соответствии с п. 13 кредитного договора в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по возврату основного долга и/или уплаты процентов за пользование кредитом в сроки, установленные кредитным договором, или неисполнения обязанности погасить задолженность в случае досрочного истребования задолженности, предусмотренной кредитным договором, на просроченную задолженность по основному долгу и/или просроченную задолженность по процентам подлежат начислению пени в размере:

- ключевой ставки, установленной банком России на дату заключения кредитного договора в процентах годовых, если проценты за пользование кредитом в период нарушения обязательств начислялись;

- 0,06 % от суммы просроченной задолженности по основному долгу и/или просроченной задолженности по процентам за каждый календарный день просрочки с даты ее возникновения до даты фактическою погашения (обе даты включительно), если проценты за пользование кредитом в период нарушения обязательств не начислялись.

Кредитор вправе производить по своему усмотрению уменьшение размера взыскиваемых неустоек (штрафов, пени), устанавливать период времени, в течение которого неустойки не взимаются либо принимать решение о не взыскании неустоек. При этом кредитор вправе не направлять заемщику письменное уведомление о принятом решении.

Письмом от 02 августа 2022 года истцом в адрес ФИО4 было направлено требование о досрочном погашении задолженности по кредитному договору № от 02 апреля 2021 года в размере 2301141 рубля 54 копеек в срок до 01 сентября 2022 года.

Требование о погашении задолженности по кредиту ответчиком исполнено не было, задолженность по кредитному договору не погашена.

Ответчиком в процессе рассмотрения дела указано на частичное погашение задолженности в размере 17000 рублей, что подтверждается копией приходного кассового ордера № 8 от 06 мая 2022 года, 17000 рублей - копией приходного кассового ордера № 15 от 22 июня 2022 года, 13284 рублей 13 копеек - копией приходного кассового ордера № 2 от 19 января 2023 года, 3715 рублей 87 копеек - копией приходного кассового ордера № 2 от 19 января 2023 года.

Истцом с учетом внесенных платежей представлен расчет задолженности по кредитному договору, которая на 13 марта 2023 года составляет 2411351 рубль 31 копейку, из которой 2213059 рублей 90 копеек - сумма задолженности по основному долгу, 89581 рубль 89 копеек - проценты; 108709 рублей 52 копейки – пени.

Расчет задолженности соответствует условиям заключенного кредитного договора и требованиям действующего законодательства, ответчиком не оспаривался, собственный расчет, доказательства, подтверждающие надлежащее исполнение ответчиком обязательств по договору кредитования на момент вынесения решения, суду не представлены.

Доводы о непредоставлении банком кредитных каникул не принимаются судом, поскольку право предоставления кредитных каникул принадлежит истцу.

Поскольку в судебном заседании установлен факт неисполнения заемщиком ФИО4 обязательств по возврату кредита надлежащим образом в установленные кредитным договором сроки, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору № от 02 апреля 2021 года в размере 2411351 рубля 31 копейки.

Разрешая исковые требования об обращении взыскания на заложенное имущество, суд исходит из следующего.

В соответствии с п. 3.2.5. Правил предоставления, обслуживания и погашения кредита банк вправе обратить взыскание на предмет залога в том числе при нарушении сроков внесения ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна.

П. 11 кредитного договора № содержит положения об обеспечении кредитного договора:

- до государственной регистрации права собственности покупателя на имущество, ипотеки в пользу кредитора: залог всех прав покупателя по договору о приобретении предмета залога;

- после государственной регистрации права собственности покупателя на имущество, ипотеки в пользу кредитора: ипотека (залог) имущества.

Факт заключения кредитного договора № от 02 апреля 2021 года, обеспеченного залогом, ответчиком в судебном заседании не оспаривался.

Как установлено в судебном заседании, квартира, расположенная по адресу: <адрес>, кадастровый №, принадлежит на праве собственности ФИО4, что подтверждается выпиской из единого государственного реестра недвижимости от 26 декабря 2022 года.

Согласно п. 1 ст. 1 ФЗ от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом.

В силу п. 5 ст. 5 ФЗ от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», правила об ипотеке недвижимого имущества применяются также к залогу прав требования участника долевого строительства, вытекающих из договора участия в долевом строительстве, отвечающего требованиям Федерального закона от 30 декабря 2004 года № 214-ФЗ «Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации».

Запись об ипотеке в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним произведена Управлением Росреестра по Тверской области 23 ноября 2021 года.

Согласно п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу требований п. 1 ст. 334 ГК РФ (в редакции, действующей на момент заключения кредитного договора) в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Согласно п. 1 ст. 336 ГК РФ предметом залога может быть всякое имущество, в том числе вещи и имущественные права, за исключением имущества, на которое не допускается обращение взыскания, требований, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах, о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, и иных прав, уступка которых другому лицу запрещена законом.

Как следует из ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

Согласно п. 1 ст. 3 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке. Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами). Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему: 1) в возмещение убытков и/или в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства; 2) в виде процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами, предусмотренных обеспеченным ипотекой обязательством либо федеральным законом; 3) в возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество; 4) в возмещение расходов по реализации заложенного имущества.

В соответствии с п. 1 ст. 50 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно п. 1 ст. 77 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре недвижимости.

Согласно п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее. П. 3 ст. 348 ГК РФ предусмотрено, что, если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В соответствии с п. 1 ст. 349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.

Как следует из ч. 2 ст. 54 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем: 1) суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации. Для сумм, исчисляемых в процентном отношении, должны быть указаны сумма, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению; 2) являющееся предметом ипотеки имущество, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя; 3) способ реализации имущества, на которое обращается взыскание; 4) начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - самим судом; 5) меры по обеспечению сохранности имущества до его реализации, если таковые необходимы; особые условия проведения публичных торгов, установленные пунктом 3 статьи 62.1 настоящего Федерального закона, в случае, если предметом ипотеки являются земельные участки, указанные в пункте 1 статьи 62.1 настоящего Федерального закона.

Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора – самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Как следует из п.п. 1, 4 ст. 54.1 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев. Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна. Обращение взыскания на жилые помещения, принадлежащие на праве собственности физическим лицам, во внесудебном порядке не допускается.

Оснований, предусмотренных ст. 54.1 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", судом не установлено.

В силу закона банк имеет право на обращение взыскания на предмет залога в полном объеме.

Исходя из доказанности в судебном заседании факта ненадлежащего исполнения обязательств по погашению кредита и уплате процентов, нарушения сроков внесения платежей, наличия права кредитора на досрочное взыскание задолженности в полном объеме и предъявления требования об обращении взыскания на заложенное недвижимое имущество, суд приходит к выводу об удовлетворении заявленных требований об обращении взыскания на заложенное имущество.

Согласно отчету № 610-10/2022 от 10 октября 2022 года ООО «КГ «ВСК» рыночная стоимость квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, составила 2674000 рублей.

Ответчиками в материалы дела представлено отчет об оценке № 3726, согласно которому на 10 мая 2023 года рыночная стоимость квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, составляет 3158852 рубля.

Рыночная стоимость квартиры, установленная в отчете об оценке № 3726, не оспорена истцом, ходатайств о назначении судебной экспертизы сторонами не заявлено.

У суда отсутствуют основания не доверять отчету об оценке № 3726.

Квалификация оценщика не вызывает сомнения у суда. Выводы мотивированы, сделаны на основании проведенных исследований и полно отражены в экспертном заключении.

Доказательств того, что рыночная стоимость имущества на момент рассмотрения дела имеет другую оценку, суду не представлено.

Согласно Определению Верховного Суда Российской Федерации от 10 марта 2015 года № 66-КГ 14-12, пункт 4 части 2 статьи 54 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" содержит императивные требования относительно действий суда при определении начальной продажной цены заложенного имущества на основании отчета оценщика. Суд должен установить ее в размере 80% от рыночной стоимости этого имущества. При этом действующее законодательство Российской Федерации, в том числе и Федеральный закон "Об ипотеке (залоге недвижимости)" и Федеральный закон от 29 июля 1998 года № 135-ФЗ "Об оценочной деятельности в Российской Федерации", не предусматривает различий относительно установления начальной продажной цены заложенного имущества в размере 80% от рыночной стоимости, определенной в отчете оценщика или в заключении экспертизы.

С учетом вышеизложенного суд полагает, что требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество подлежит удовлетворению с определением способа реализации – публичные торги, с установлением первоначальной продажной цены в размере 80 % от рыночной стоимости, определенной заключению эксперта в размере 3158852 рубля, что составит 2527081 рубль 60 копеек.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ.

Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Как следует из материалов дела, заключение специалиста № 21-092 было выполнено истцом в связи с необходимостью определения рыночной стоимости недвижимого имущества для разрешения исковых требований об обращении взыскания на заложенное имущество.

Истцом затрачено 1017 рублей 42 копейки на оплату отчета № 610-10/2022, что подтверждается договором от 08 ноября 2021 года и счетом на оплату № 540 от 02 ноября 2022 года.

Указанные расходы подлежат взысканию с ответчика в пользу истца в полном объеме.

При подаче иска ПАО «Промсвязьбанк» оплачена государственная пошлина в размере 26342 рубля, что подтверждается платежным поручением № 08382 от 21 ноября 2022 года.

Исходя из размера заявленных исковых требований с учетом уточнения размера исковых требований, с ФИО1 в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 26256 рублей 75 копеек, а излишне уплаченная госпошлина в размере 85 рублей 25 копеек по правилам ст. 333.40 НК РФ подлежит возврату ПАО «Промсвязьбанк».

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Промсвязьбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 (ДД.ММ.ГГГГ года рождения, урож. <данные изъяты>, СНИЛС №) в пользу Публичного акционерного общества «Промсвязьбанк» (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору № от 02 апреля 2021 года в размере 2411351 рубля 31 копейки, судебные расходы в размере 27274 рублей 17 копеек, а всего 2438625 (два миллиона четыреста тридцать восемь тысяч шестьсот двадцать пять) рублей 48 копеек.

Обратить взыскание на предмет ипотеки путем продажи с публичных торгов - квартиру, общей площадью 31,4 кв.м., расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый №, № записи о праве № от ДД.ММ.ГГГГ года, установив начальную продажную цену предмета залога для его реализации с публичных торгов в размере 2527081 (два миллиона пятьсот двадцать семь тысяч восемьдесят один) рубля 60 копеек для уплаты из стоимости предмета залога суммы задолженности по кредитному договору в размере 2438625 (два миллиона четыреста тридцать восемь тысяч шестьсот двадцать пять) рублей 48 копеек.

В удовлетворении остальной части исковых требований Публичного акционерного общества «Промсвязьбанк» к ФИО1 отказать.

Возвратить ПАО «Промсвязьбанк» (ИНН <***>) в счет излишне уплаченной государственной пошлины 85 рублей 25 копеек по платежному поручению № 08382 от 21 ноября 2022 года.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тверской областной суд через Центральный районный суд г. Твери в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Председательствующий Т.В. Кузьмина

Решение в окончательной форме изготовлено 06 июня 2023 года.

Председательствующий Т.В. Кузьмина