Решение по делу № 2-3896/2025 от 22.05.2025 - об обязании вернуть денежные средства.

Мотивированное решение суда изготовлено 22.05.2025г.

2-3896/2025

50RS0035-01-2025-003573-96

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15 мая 2025 года г. Подольск, Московской обл.

Подольский городской суд Московской области в составе

Председательствующего судьи Бондаревой А.В.

при секретаре ФИО2

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Сбербанк» об обязании вернуть денежные средства

УСТАНОВИЛ

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО «Сбербанк» об обязании вернуть денежные средства в размере 102 698 руб. и 22 000 руб. оплаченные при заключении договора страхования, а также взыскать компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб.

Свои требования мотивируют тем, что 11.11.2022г. ФИО1 в ПАО «Сбербанк» оформил кредитные обязательства на сумму 500 000 руб. под 21.563% годовых на срок пять лет и договор страхования по программе защита жизни и здоровья заемщика, который истец оплатил лично в размере 22 000 руб. Сотрудник Банка пояснил, что процентная ставка меняться не будет. Кредитные обязательства истцом погашены досрочно. При оформлении кредитных обязательств, договора сотрудниками банка не выдавались. Переплата банку составила 102 698 руб., в связи с увеличением процентной ставки по кредиту. Истцом направлено обращение в банк в котором он просил разобраться в сложившейся ситуации и вернуть денежные средства. Согласно ответа полученного из банка расчет по кредиту произведен в соответствии с условиями кредитного договора.

Истец – ФИО1 в судебном заседании просил удовлетворить требования в полном объеме.

Ответчик – ПАО «Сбербанк» представитель в судебном заседании просил отказать в удовлетворении заявленных требований и представил письменные возражения.

Суд, выслушав участников процесса, исследовав материалы дела, находит исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В силу абзаца 2 статьи 1 Федерального закона от 02 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности", Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

В соответствии со статьей 5 Федерального закона от 02 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности", к банковским операциям относятся, в том числе, привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок); открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

В силу пункта 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК Российской Федерации), граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе; они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно пункту 1 статьи 8 ГК Российской Федерации, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 421 ГК Российской Федерации).

В силу п. 3 ст. 423 ГК РФ договор предполагается возмездным, если из закона, иных правовых актов, содержания или существа договора не вытекает иное.

В соответствии со ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Из ст. 428 ГК РФ следует, что договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Статьей 432 ГК Российской Федерации установлено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу пункта 1 статьи 160 ГК Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Статьей 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии с п. 1 ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

На основании статьи 808 Гражданского кодекса Российской Федерации договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает десять тысяч рублей, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо - независимо от суммы.

В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей (п. 2 ст. 808 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты (п. 2 ст. 809 ГК РФ).

В соответствии с пунктами 1 и 3 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или другая кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Из взаимосвязанных положений приведенных выше норм права следует, что содержанием отношений по страхованию является защита имущественных интересов застрахованного путем выплаты определенного договором страхового возмещения при наступлении предусмотренного договором события - страхового случая.

Случай, при котором по условиям договора имущественные интересы застрахованного не защищаются, не являющийся основанием для страхового возмещения, по смыслу указанных выше норм страховым не является.

Таким образом, если по условиям договора страхования имущественных интересов заемщика обязательным условием выплаты страхового возмещения является наличие долга по кредитному договору, в частности, когда страховое возмещение равно остатку долга по кредиту либо производно от него, то при досрочном погашении долга по кредиту имущественные интересы заемщика далее не защищаются и наступление любого из предусмотренных договором случаев не является основанием для страховой выплаты, а, следовательно, существование страхового риска как такового и возможность наступления именно страхового случая отпали.

В тех же случаях, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Таким образом, предусмотренные данной нормой обстоятельства, перечень которых не является исчерпывающим, хотя бы и вызванные действиями стороны договора, например прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим риск гражданской ответственности, связанный с этой деятельностью, прекращают договор страхования, но не являются отказом от него.

Отказ от действующего, не прекратившегося по указанным выше основаниям договора страхования предусмотрен пунктом 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которому страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи.

В силу пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из приведенной нормы следует, что если страховая премия уплачена за весь период страхования, а в дальнейшем этот договор прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то страхователь имеет право на возврат части страховой премии пропорционально тому периоду времени, на который договор страхования прекратился, но страховая премия за который была уплачена ранее.

Требование страхователя о возврате этой части страховой премии в таком случае не является отказом от договора, поскольку договор страхования уже прекратился с наступлением обстоятельств, предусмотренных пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, в то время как пункт 2 указанной нормы предусматривает отказ от действующего договора страхования, когда основания досрочного прекращения договора страхования, указанные в пункте 1 этой нормы, отсутствуют.

Если названные выше основания досрочного прекращения договора страхования отсутствуют, а договор страхования является действующим, например, когда независимо от наличия или отсутствия остатка по кредиту имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя) продолжают оставаться застрахованными и страховое возмещение при наступлении предусмотренного договором случая подлежит выплате, то при отказе страхователя (выгодоприобретателя) от действующего договора страхования страховая премия либо ее соответствующая часть подлежит возврату лишь тогда, когда это предусмотрено договором.

Судом установлено, что 11.11.2022г. между ФИО1 и ПАО«Сбербанк» заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму598 802,40 рублей под 4% годовых и 22,9% годовых с даты, следующей за платежной датой 1-го аннуитетного платежа на срок 60 месяцев.

Денежные средства по кредитному договору в сумме 598 802,40 руб. были получены истцом, что подтверждается выпиской по счету. Истец принял на себя обязательство своевременно возвратить полученный кредит, уплатить банку проценты за пользование кредитом.

11.11.2022г. ФИО1 подано в банк заявление на участие в программе страхования № «Защита жизни и здоровья заемщика».

Согласно указанному заявлению ФИО1 выразил согласие быть застрахованным в ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни», и просил банк заключить договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья.

Принятие банком заявления клиента на страхование и внесение клиентом платы влечёт за собой заключение между клиентом и банком договора о подключении к программе страхования. Банк по этому договору обязуется заключить договор страхования со страховой компанией. По договору страхования банк является страхователем, страховая компания является страховщиком, а клиент является застрахованным лицом.

Кредитный договор, подписанный ФИО1, не содержит каких-либо условий относительно услуги по подключению к программе страхования.

В соответствии с п. 15 Индивидуальных условий «Потребительского кредита», заключенного ФИО1 с ПАО «Сбербанк» 11.11.2022г., «услуги, оказываемые кредитором заёмщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, их цена или порядок её определения, а также согласие заёмщика на оказание таких услуг» - не применимо.

Сумма платы за подключение клиента к программе вносится не на основании кредитного договора, а на основании заявления на участие в программе страхования.

В соответствии с условиями кредитного договора, проценты, входящие в состав аннуитетного платежа, начисляются ежедневно на остаток основного долга и уплачиваются заемщиком ежемесячно за истекший расчетный период.

Погашение кредита производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в размере 11 027,86 руб. (1 платеж) и 59 ежемесячных аннуитетных платежей в размере 16 744,65 руб.

Пунктом 16 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту потребительский кредит установлено, что аннуитетные платежи -равные друг другу денежные платежи, выплачиваемые через определенные промежутки времени в счет погашения полученного кредита и процентов за пользование кредитом.

Аннуитетный платеж складывается из двух составляющих: суммы, направляемой на погашение основного долга (кредита), и суммы процентов за пользование денежными средствами.

Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно).

Периодом, за который начисляются проценты за пользование кредитом, является интервал в 1 (один) календарный месяц между датой в предыдущем календарном месяце, соответствующей дате выдачи кредита (не включая эту дату), и датой в текущем календарном месяце, соответствующей дате выдачи кредита (включительно). При отсутствии такой даты в текущем календарном месяце последним днем периода является последний день месяца.

При исчислении процентов за пользование кредитом в расчет принимается фактическое количество календарных дней в периоде, за который производится оплата, а в году-действительное число календарных дней (365 или 366 соответственно).

Расчет ежемесячной суммы процентов по кредиту в месяц производится следующим путем: остаток ссудной задолженности умножить на ставку кредитования в процентах, разделить на количество дней в году (365 или 366 соответственно) и умножить на количество дней в месяц (28/29, 30,31 соответственно).

Определенные сторонами условия кредитного договора о порядке начисления процентов соответствуют правилам, установленным Центральным Банком Российской Федерации.

Проценты на привлеченные и размещенные денежные средства начисляются банком на остаток задолженности по основному долгу, учитываемой на соответствующем лицевом счете, на начало операционного дня. Банк обеспечивает программным путем ежедневного начисления процентов по каждому договору нарастающим итогом с даты последнего отражения в бухгалтерском учете банка суммы начисленных процентов. При начислении суммы процентов по привлеченным и размещенным денежным средствам в расчет принимаются величина процентной ставки (в процентах годовых) и фактическое количество календарных дней, на которое привлечены или размещены денежные средства. При этом за базу берется действительное число календарных дней в году (365 или 366 соответственно)3.

В случае, если дни периода начисления процентов по привлеченным (размещенным) банками денежными средствами приходятся на календарные дни с разным количеством дней (365 и 366 дней соответственно), то начисление процентов за дни, приходящиеся на календарный год с количеством дней 365, производится из расчета 365 календарных дней в году, а за дни, приходящиеся на календарный год с количеством дней 366, производится из расчета 366 календарных дней в году4.

Вышесказанное также подтверждается положениями пункта 2.2. Концепции развития системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации, утвержденной Постановлением Правительства РФ от ДД.ММ.ГГГГ №: «В рамках аннуитетного платежа проценты начисляются на остаток основного долга; часть погашаемого кредита рассчитывается таким образом, чтобы все ежемесячные платежи при фиксированной процентной ставке были равными на весь кредитный период».

Кроме того, аннуитетный способ погашения кредита не предполагает ограничение права клиента на погашение кредита в размере большем, чем предусмотрено в графике платежей. Кредитный договор регламентирует именно минимальный размер платежа по кредиту, и не препятствует выплатам больших сумм в виде досрочного погашения.

В частности, по условиям договора заемщик имеет право досрочно погасить кредит или его часть без предварительного уведомления кредитора (п.41 Общих условий кредитования).

Право на досрочное погашение гарантировано заемщику законом и не может быть ничем ограничено.

При подаче искового заявления истцом представлен расчет и использована следующая формула расчета процентов: 500 000 руб. (сумма кредита) * 21,563% (сумма процентов) = 107 815 руб. 607 815 руб. (500 000 + 107 815). Истец из фактически оплаченной суммы 710 513,30 руб. вычитает сумму 607 815 руб. = переплаты 102 698,30 руб.

Истец считает суммы процентов на сумму кредита 500 000 руб., в то время как сумма выданного кредита составила 598 802,40 руб. Ошибочно указывает процентную ставку по договору 21,563%, согласно условиям— кредитного договора, процентная ставка по договору составила 4% годовых и 22,9% годовых с даты, следующей за платежной датой 1 -го аннуитетного платежа. Истец не учел положение о том, что проценты начисляются ежедневно, за фактическое количество календарных дней, в течение которых заемщик имеет обязательства по погашению кредита. Проценты начисляются на остаток долга, который в свою очередь, уменьшается за счет части аннуитетного платежа, которая направляется на погашение долга.

В размер ежемесячного аннуитетного платежа входит сумма процентов, которая рассчитывается исходя из непогашенной суммы основного долга и времени оставшегося до ее погашения.

Не согласившись с расчетом истца, ответчикам представлен свой расчет подлежащих уплате процентов:

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, т.е. за 19 календарных дней пользования кредитом, заемщик обязан был уплатить проценты в размере 1 246,82 руб. (598 802,40 руб.* 4%/365*19).

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, т.е. за 5 календарных дней пользования кредитом, заемщик обязан был уплатить проценты за пользование кредитом в сумме 328,11 руб. (598 802.40 руб.* 4%/365*5).

Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ Заемщик должен был уплатить проценты за пользование кредитом в сумме 1 574,93 руб. (1 246,82 руб.+ 328,11 руб.).

После ДД.ММ.ГГГГ сумма процентов составляет 22,9 % годовых.

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, т.е. за 26 календарных дней пользования кредитов, заемщик обязан был уплатить проценты за пользование кредитом в сумме 9 621,16 руб. (589 808,83 руб.* 22,9%/365*26).

Расчет подлежащих уплате процентов, предоставленный истцом, не соответствует условиям кредитного договора, в связи с чем, не может быть принят судом.

Расчет подлежащих уплате процентов, предоставленный ответчиком соответствует условиям кредитного договора, арифметически верен в связи с чем, принимается судом.

Доводы истца относительно того, что при досрочном гашении кредита у него возникла переплата, не состоятелен и опровергается материалами дела.

В соответствии с условиями кредитного договора и методикой, определенной Банком России, банк начислил, а заемщик уплатил проценты за пользование кредитом в составе аннуитетного платежа исключительно за фактический период пользования кредитом. В связи с чем, основания для пересчета процентов за пользование денежными средствами по настоящему делу отсутствуют.

Согласно заявления на участие в программе страхования от 11.11.2022г. истец согласился внести сумму платы за предоставление банком услуги по подключению к программе страхования в сумме 98 802,40 руб. путем списания со счета своей банковской карты, что подтверждается самим заявлением, а также выпиской по счету.

Источник денежных средств для оплаты услуг банка по подключению к программе страхования определяется клиентом самостоятельно, плата может быть внесена клиентом за счет собственных, либо полученных по кредитному договору денежных средств. Плата за подключение к программе страхования не была включена в сумму денежных средств, которые были выданы по кредитному договору.

Плата за подключение к программе страхования не является страховой премией, такая плата вносится (уплачивается) клиентом непосредственно банку за самостоятельную услугу, отличную от услуги страхования.

Банком в рамках договора страхования в соответствии со ст. 934 ГК РФ перечисляется страховая премия в страховую компанию.

Услуга банка по подключению к программе страхования, является возмездной в силу положений п. 3 ст. 423 ГК РФ, что соответствует принципу платности деятельности кредитной организации, закрепленному в ст. 1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности».

Документами, подтверждающими факт подключения ФИО1 к программе страхования, являются надлежащим образом подписанное и поданное в банк заявление на страхование, а также внесение платы за данную услугу.

Услуга по подключению к программе страхования не является навязанной. У истца имелась возможность согласиться или отказаться от подключения к программе страхования.

Кредитный договор не содержит условий, возлагающих на истца обязанность приобрести какие-либо платные услуги, включая услугу по подключению к программе добровольного страхования жизни.

Добровольность подключения застрахованного лица к программе подтверждается также следующими обстоятельствами:

Информация о том, что подключение к программе страхования является добровольным, размещена на официальном сайте ПАО Сбербанк www.sberbank.ru, а также доводится до сведения потенциальных заемщиков сотрудниками Банка.

В Заявлении на страхование и в п. 2.1 Условий участия в Программе страхования содержится подтверждение клиента об ознакомлении с условиями участия в программе страхования, в том числе с тем, что участие в программе является добровольным и отказ от участия в программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг.

В случае волеизъявления клиента принять участие в программе страхования, право выбора способа внесения платы за такое участие определяется заемщиком, который может принять решение об оплате как за счет кредитных, так и за счет собственных денежных средств, путем списания их со счета вклада или банковской карты. Зачисленные на счет истца в рамках договора потребительского кредита денежные средства в сумме 365 854 рублей являются его личными денежными средствами, которые истец имеет право расходовать по своему усмотрению.

Приведенные сведения объективно подтверждают, что истец имел реальную возможность свободно выражать свою волю при принятии решения относительно подключения к программе страхования или отказа от него, соответственно, участие в программе страхования не может быть признано в рамках ст. 428 ГК РФ обременительным условием.

В соответствии с п. 4.1 Условий участия, п. 6 заявления на участие в программе страхования, участие физического лица может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом возврат денежных средств, внесенных клиентом в качестве платы за подключение к программе страхования, производится банком в следующих случаях:

подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты внесения/списания Платы за участие в Программе страхования;

подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты внесения/списания платы за участие в программе страхования, в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен.

В соответствии с п. 1 указания Центрального Банка РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Истец, давая согласие на получение услуги банка по подключению к программе страхования и подписав соответствующее заявление на участие в программе страхования, действовал из собственной воли и в своем интересе. Истец имел право в установленные сроки отказаться от услуги, чего последним сделано не было - материалы дела таких сведений не содержат.

Истец пользуется результатом надлежаще оказанной ему услуги по подключению к программе страхования, основания для возврата каких-либо денежных средств - отсутствуют.

Досрочное прекращение обязательств по кредитному договору не свидетельствует о прекращении договора страхования и не прекращает страховые риски, от которых в рамках программы страхования застрахован клиент.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 ст. 958 ГК РФ).

Условиями договоров банка с истцом не предусмотрено прекращение страхования в случае досрочного погашения кредита.

В соответствии с п. 3.5 Условий участия, действие договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением.

Согласно п. 3.6 Условий участия, п. 4 Заявления на страхование, страховая сумма является постоянной в течение срока действия договора страхования и составляет 598 802,40 руб., т.е. не зависит от размера задолженности по кредитному договору.

При этом, с момента полного погашения задолженности по кредиту истец является выгодоприобретателем по договору страхования (а в случае его смерти наследники) и, вплоть до окончания действия договора страхования (ДД.ММ.ГГГГ) может получить страховую выплату в пределах всей страховой суммы 598 802,40 руб.

Договор страхования, заключенный банком в отношении истца, продолжает действовать до его окончания, независимо от действия кредитного договора, и истец, как застрахованное лицо, является выгодоприобретателем в установленных случаях.

Досрочное погашение истцом задолженности по кредитному договору в силу п. 1, 3 ст. 958 ГК РФ не является основанием для прекращения договора страхования до наступления срока, на который он был заключен, и, следовательно, для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за не истекший период страхования.

Согласно п. 3.4 Условий участия в Программ страхования действие договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением. Факт ознакомления и согласия Истца с указанным условием подтверждается подписанным истцом заявлением на страхование.

В связи с этим можно сделать вывод, что при досрочном исполнении Истцом кредитных обязательств договор страхования сохраняет своё действие до окончания определенного в нем срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая; Истец приобретает статус «выгодоприобретателя»; в случае отказа от услуги страхования какая-либо сумма неиспользованной страховой премии не возвращается.

Таким образом, ценность договора страхования для истца не находится в прямой зависимости от погашения задолженности по кредитному договору перед банком, и, как следствие, договор страхования с даты погашения задолженности продолжает действовать в интересах самого истца.

Следовательно, основания для возврата каких-либо сумм платы за подключение к программе страхования отсутствует.

С учетом изложенного у суда отсутствуют основания для удовлетворения заявленных требований.

Поскольку в удовлетворении основных требований судом отказано, правовых основания для удовлетворения производных требований о взыскании компенсации морального вреда не имеется.

Руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к ПАО «Сбербанк» об обязании вернуть денежные средства – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский областной суд через Подольский городской суд в течение одного месяца.

Председательствующий подпись А.В. Бондарева