Дело № 2-73/2025
УИД 22RS0071-01-2024-000557-63
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г. Яровое 22 мая 2025 года
Яровской районный суд Алтайского края в составе председательствующего судьи Гросс А.И.,
при секретаре Сулима В.О.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,
УСТАНОВИЛ:
Публичное акционерное общество «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование исковых требований истец указал, что 29 августа 2018 года между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключён кредитный договор №, по условиям которого заёмщику сроком на 24 месяца под 26,4% годовых предоставлен кредит в сумме 97728 руб. 88 коп. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счёту. В период пользования кредитом ответчик ненадлежащим образом исполнял обязанности по кредитному договору, чем нарушил п. 6 Индивидуальных условий договора. Просроченная задолженность по ссуде возникла 30 декабря 2018 г., на 18 ноября 2024 г. суммарная продолжительность просрочки составляет 2090 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 30 декабря 2018 г., на 18 ноября 2024 г. суммарная продолжительность просрочки составляет 996 дней. В период пользования кредитом ФИО1 произведены выплаты в размере 73630,41 руб. Задолженность ответчика перед истцом по состоянию на 18 ноября 2024 г. составляет 104028 руб. 45 коп., из них 55155 руб. 90 коп. – просроченная ссуда, 21073 руб. 05 коп. – проценты по просроченной ссуде, 11713 руб. 99 коп. – неустойка по ссудному договору, 15936 руб. 51 коп. – неустойка на просроченную ссуду, 149 руб. – комиссия за смс-информирование. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, но данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время заёмщик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. 1 сентября 2014 г. ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». 5 декабря 2014 г. полное и сокращённое наименование Банка приведены в соответствие с действующим законодательством РФ и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк». Истец просит взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность в размере 104028 руб. 45 коп., а также уплаченную государственную пошлину в размере 4120 руб. 85 коп.
При подготовке дела к судебному разбирательству, к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, привлечено ООО «Совкомбанк страхование жизни».
Ответчик не оспаривая заключение кредитного договора на указанных в иске условиях, в письменном возражении на исковое заявление просила в удовлетворении иска отказать в полном объеме в связи с нарушением сроков исковой давности. В обоснование указала, что кредитный договор заключен 29 августа 2018 г., задолженность возникла с 30.12.2018 по 18.11.2024, платежи свидетельствующие о признании долга не совершались, с иском истец обратился спустя 6 лет после того как стало известно о нарушении его права (с даты возникновения задолженности).
17.02.2025 истец заявил об уточнении исковых требований с учетом срока исковой давности, просит взыскать с ответчика сумму задолженности в размере 76 087,81 руб. из которых: основной долг 63 074,77 руб., сумма процентов 10927,04 руб., комиссия за услугу СовкомLine – 2 086 руб. Для расчета взяты платежи, попадающие в период с 29.07.2019 (по графику с 11 платежа) по 31.08.2020. Правом взыскания неустойки Банк с учетом уточнения исковых требований не воспользовался.
Представители истца, третьего лица в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства, ходатайств об отложении не заявляли. ПАО «Совкомбанк» в иске просило рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, причин неявки не сообщила, ходатайств об отложении судебного заседания не заявила.
В силу ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствии не явившихся представителя истца и ответчика.
Суд, исследовав материалы дела, оценив представленные и собранные доказательства в их совокупности, разрешая заявление о пропуске срока исковой давности, приходит к следующему.
В соответствии со ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своём интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
Согласно ст. 8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают: из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.
В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё (п. 1). К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (Заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа (Кредит) и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2).
В соответствии со ст. 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Договор займа считается заключённым с момента передачи денег или других вещей. Кредитный договор должен быть заключён в письменной форме (ст. 820 Гражданского кодекса РФ).
Согласно ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Кроме того, п. 1 ст. 329 ГК РФ предусмотрено, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, поручительством, задатком, другими способами, предусмотренными законом или договором.
Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
Согласно ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (п. 2 ст. 199 ГК РФ).
Пунктом 15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» (далее – Постановление Пленума ВС РФ № 43) разъяснено, что истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абз. 2 п. 2 ст. 199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.
Данное правовое регулирование направлено на создание определенности и устойчивости правовых связей между участниками правоотношений, их дисциплинирование, обеспечение своевременной защиты прав и интересов субъектов правоотношений, поскольку отсутствие разумных временных ограничений для принудительной защиты нарушенных прав приводило бы к ущемлению охраняемых законом прав и интересов ответчиков. Применение судом по заявлению стороны в споре исковой давности защищает участников правоотношений от необоснованно длительных притязаний и одновременно побуждает их своевременно заботиться об осуществлении и защите своих прав.
Пунктом 1 статьи 196 ГК РФ определено, что общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 данного Кодекса.
По общему правилу течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (п. 1 ст. 200 ГК РФ).
Пунктом 2 статьи 200 ГК РФ предусмотрено, что по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
Исходя из указанных правовых норм и с учетом разъяснений, содержащихся в п. 24 Постановления Пленума ВС РФ № 43, течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
Согласно п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.
В силу разъяснений, данных в п.п.17 и 18 Постановления Пленума ВС РФ № 43, срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа, если такое заявление было принято к производству; начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается с момента отмены судебного приказа; в случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев.
В ходе судебного разбирательства установлено, что на основании Заявления о предоставлении потребительского кредита, Заявления на включение в программу добровольного страхования, Заявления на подключение комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания, подписанных собственноручно ФИО1, 29.08.2018 между истцом и ответчиком заключен договор потребительского кредита № на сумму 97728, 88 руб. с включением в программу добровольной финансовой и страховой защиты (Программа № 1), и подключением комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания.
По условиям договора кредит предоставлен ФИО1 на л/с счёт № в указанной сумме под 16,4% годовых сроком на 24 месяца с правом досрочного возврата, срок возврата кредита – «31 августа 2020 года». Возврат кредита установлен 24 ежемесячными платежами в размере 5434,86 руб. 29 числа каждого месяца включительно, последний платеж 31.08.2020 в сумме 5434,63 руб., согласно Графику-памятке, включающем сумму основного долга, сумму процентов и ежемесячную комиссию за СМС-информирование 149 руб.
Плата за Программу добровольной и финансовой страховой защиты в размере 0,70% (16 418,45 руб.) от суммы кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита, подлежала оплате единовременно за счёт кредитных средств, предоставленных Банком.
В связи с включением в Программу, подключения иных добровольных услуг, согласно письменному распоряжению ФИО1, просила кредит предоставить несколькими траншами в следующей очередности:
- первым траншем в размере платы за Программу, платы за подключение иных добровольных услуг, направить на их уплату
- вторым траншем, при условии наличия оставшейся суммы кредита не позднее следующего дня с момента подписания Договора потребительского кредита направить по следующим реквизитам с назначением платежа:
Сумму в размере 70 000 руб. на л/с № в Филиал «Центральный» ПАО «Совкомбанк», получатель ФИО1
Оставшуюся сумму кредита не позднее следующего дня с момента подписания Договора потребительского кредита для зачисления на счет № ФИО1
Подписав Индивидуальные условия, ФИО1 согласилась с условиями кредитного договора, Информационным графиком оплаты, являющимся неотъемлемой частью договора, и Условиями кредитования физических лиц на потребительские цели, обязалась их исполнять. Так же выразила согласие с «Условиями предоставления комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания», Тарифами комиссионного вознаграждения за комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания «СовкомLine».
В соответствии с положениями Индивидуальных условий договора и Общими условиями заёмщик приняла на себя обязательства возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им.
В случае нарушения обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплаты процентов за пользование кредитом, заемщик обязался уплатить банку неустойку в размере 20% годовых в соответствии с положениями п. 21 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» (п. 12 Индивидуальных условий).
В соответствии с разделом 5 Общих условий Банк вправе потребовать от заёмщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата суммы основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней (п. 5.2).
Согласно выписке по счёту №, 29.08.2018 ПАО «Совкомбанк» исполнил свои обязательства в полном объёме, предоставил кредит двумя траншами на счёт заёмщика в сумме 97728, 88 руб., из них 16 418,45 руб. плата за включение в программу страховой защиты заёмщиков, удержаны комиссии за дополнительные услуги 11 310,43 руб., 70 000 руб. перечислены на счет №, согласно распоряжению заемщика, 30.08.2018 сняты со счета наличными (л.д. 9, 75).
ФИО1 обязательства по внесению ежемесячных платежей исполняла ненадлежащим образом, начиная с декабря 2018 года, допускала внесение платежей с нарушением срока и не в полном размере.
16.09.2019 ПАО «Совкомбанк» обратилось с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от 29.08.2018 за период с 30.12.2018 по 12.08.2019 в размере 33 024,67 руб.: 18 514,11 руб. просроченная ссуда, 7 749,94 руб. просроченные проценты, 971,26 руб. проценты по просроченной ссуде, 4912,80 руб. неустойка по ссудному договору, 727,56 руб. неустойка на просроченную ссуду, 149 руб. комиссия за смс-информирование.
Судебным приказом мирового судьи судебного участка №1 г. Барнаула Алтайского края от 20.09.2019 г. № 2-2130/2019 взыскана задолженность по кредитному договору от 29.08.2018 № по состоянию на 12.08. августа 2019 г. размере 33 024,67 руб.
В ходе исполнения судебного приказа в период с 17.05.2021 по 17.05.2023 произведены удержания в сумме 11388,18 руб., что подтверждается выпиской по счету и согласуется с доводами ответчика (л.д.10).
Поступившие денежные средства распределены взыскателем в соответствии с очередностью, установленной ст. 20 Федерального закона «О потребительском кредите».
Определением мирового судьи судебного участка г. Яровое Алтайского края от 24.03.2023 судебный приказ № 2-2130/2019 отменен в связи с поступлением возражения должника.
ФИО1 с заявлением о повороте исполнения судебного приказа не обращалась.
Таким образом, по ежемесячным платежам, попадающим в период с 30.12.2018 по 12.08.2019 задолженности, взысканной судебным приказом № 2-2130/2019, 3 летний срок исковой давности прерывается на срок судебной защиты с 16.09.2019 по 24.03.2023, и оканчивается по платежу от 29.12.2018 – 07.07.2025 (24.03.2023 + 2 г. 3 мес. 13 дн.) соответственно по платежу от 29.07.2019 - 07.03.2026 (24.03.2023 + 2 г. 11 мес. 13 дн.).
Кроме того, 22.06.2021 ПАО «Совкомбанк» обратилось с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от 29.08.2018 за период с 13.08.2019 по 14.01.2021 в размере 110 872,91 руб.: 59 157,55 руб. просроченная ссуда, 9 603,43 руб. просроченные проценты, 20 101,79 руб. проценты по просроченной ссуде, 6801,19 руб. неустойка по ссудному договору, 15 208,95 руб. неустойка на просроченную ссуду.
Судебным приказом мирового судьи судебного участка №6 Октябрьского района г. Барнаула Алтайского края от 02.07.2021 № 2-1469/2021 взыскана задолженность по кредитному договору от 29.08.2018 № по состоянию на 14.01.2021 размере 110 872,91 руб.
В ходе исполнения судебного приказа в период с 20.09.2021 по 15.09.2022 произведены удержания в сумме 18528,34 руб., что подтверждается выпиской по счету и согласуется с доводами ответчика (л.д.10).
Поступившие денежные средства распределены взыскателем в соответствии с очередностью, установленной ст.20 Федерального закона «О потребительском кредите».
Определением мирового судьи судебного участка г. Яровое Алтайского края от 12.12.2023 судебный приказ № 2-1469/2021 отменен в связи с поступлением возражения должника.
ФИО1 с заявлением о повороте исполнения судебного приказа не обращалась.
Таким образом, по платежам, начиная с 29.08.2019 по 31.08.2020 (последний платеж), попадающим в период задолженности с 13.08.2019 по 14.01.2021, взысканной судебным приказом № 2-1469/2021, 3 летний срок исковой давности прерывается на срок судебной защиты с 22.06.2021 по 12.12.2023, и оканчивается по платежу от 29.08.2019 – 19.02.2026 (12.12.2023 + 1 г. 2 мес. 7 дн.), соответственно по платежу от 31.08.2020 – 21.02.2026 (12.12.2023 + 2 г. 2 мес. 9 дн.).
С настоящим иском после отмены судебных приказов №2-2130/2019 и №2-1469/2021 ПАО «Совкомбанк» обратилось 05.12.2024, то есть до истечения сроков исковой давности, установленных судом по каждому ежемесячному платежу, и соответственно не утратил право на взыскание задолженности в полном объеме по основному долгу, процентам, комиссии и неустойке.
Согласно представленному истцом расчету, по состоянию на 18.11.2024 задолженность ФИО1 по кредитному договору № от 29.08.2018 составила 104 028 руб. 45 коп., из которых:
- 55155, 90 руб. - основной долг;
- 21 073, 05 руб. - проценты по просроченной ссуде;
- 15 936, 51 руб. - неустойка на просроченную ссуду,
- 11713, 99 руб. – неустойка по ссудному договору (на остаток основного долга),
- 149 руб. – комиссия за смс-информирование.
Суд признает верным расчет задолженности в части основного долга, процентов по кредиту, процентов на просроченный основной долг, неустойки по просроченному основному долгу, комиссии, поскольку он соответствует условиям договора потребительского кредита, произведен с учетом внесенных оплатам и удержаний в ходе исполнения судебных приказов № и №.
Расчет задолженности истца с учетом срока исковой давности от 17.02.2025 составил в размере 76 087,81 руб. из которых: основной долг 63 074,77 руб., сумма процентов 10 927,04 руб., комиссия за услугу СовкомLine – 2 086 руб. Для расчета взяты платежи, попадающие в период с 29.07.2019 (по графику с 11 платежа) по 31.08.2020.
Расчет задолженности противоречит установленным ранее обстоятельствам по размеру основного долга, процентов, поскольку произведен без учета внесенных оплат и удержаний по основному долгу, процентам по кредиту, процентам на просроченный основной долг. Комиссия за услугу смс-информирование в приказном производстве предъявлена к взысканию только в размере 149 руб.
Поскольку истец обратился с исковым заявлением в пределах сроков исковой давности, ответчик доказательства исполнения обязательств по договору потребительского займа в полном объеме не представила, суд, руководствуясь ч. 1 ст. 39, ч. 3 ст. 196 ГПК РФ, расчетом задолженности по состоянию на 18.11.2024, удовлетворяет уточненные исковые требования истца частично и взыскивает с ответчика задолженность по договору потребительского займа № от 29.08.2018 г. в размере 66 231,94 руб. из которой: 55155,90 руб. основной долг, 10 927,04 руб. проценты на просроченную ссуду, 149 руб. комиссия за смс-информирование.
В соответствии с ч. 1 ст. 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из уплаты государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
Стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворён частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано (ч. 1 ст. 98 ГПК РФ).
Истец оплатил государственную пошлину в размере 4 120,85 руб. (платежное поручение № 339 от 22.11.2024, платежное поручение № 553 от 29.03.2024), исходя из суммы иска 104 028,45 руб.
С учетом уточнения исковых требований оплате подлежала государственная пошлина в размере 4 000 руб.
Пунктом 10 части 1 статьи 333.20 Налогового кодекса Российской Федерации предусмотрено, что при уменьшении истцом размера исковых требований сумма излишне уплаченной государственной пошлины возвращается в порядке, предусмотренном статьей 333.40 настоящего Кодекса.
Сумма излишне уплаченной государственной пошлины в размере 120,85 руб. подлежит возврату истцу из бюджета в порядке, предусмотренном ст. 333.40 НК РФ.
Принимая во внимание частичное удовлетворение иска, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 482 руб.
Руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковое заявление публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО1 (паспорт <данные изъяты>) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору № от 29.08.2018 в размере 66 231 руб. 94 коп., расходы по уплате государственной пошлины 3 482 руб.
В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.
Возвратить публичному акционерному обществу «Совкомбанк» из бюджета сумму излишне уплаченной государственной пошлины в размере 120,85 руб. по платежному поручению № 339 от 22.11.2024 в порядке, предусмотренном ст.333.40 НК РФ.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд в течение месяца со дня принятия решения судом путем подачи жалобы через Яровской районный суд Алтайского края.
Судья А.И. Гросс