Дело № 2-1705/2023

УИД 33RS0001-01-2023-001273-73

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

3 августа 2023 года г. Владимир

Ленинский районный суд г. Владимира в составе:

председательствующего судьи Заглазеева С.М.,

при помощнике ФИО1,

с участием:

истца ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Владимире гражданское дело по иску ФИО2 к АО СК «Уралсиб Жизнь» о признании недействительным условий страхового полиса, взыскании страхового возмещения, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратилась в суд с иском к АО СК «Уралсиб Жизнь» о признании недействительным условий страхового полиса, взыскании страхового возмещения, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, в обоснование исковых требований указала, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 заключил кредитный договор № с Банком ПАО «Банк УРАЛСИБ», согласно индивидуальных условий Банком представлен кредит Заемщику (ФИО3.) в размере 536 000 рублей. По условиям договора Заемщик обязался производить погашение суммы кредита и уплачивать проценты на всю сумму предоставленного кредита в размере ....% годовых, в сроки, установленные графиком.

При выдаче кредита ФИО3 был заключен договор добровольного страхования граждан «Надежная защита заемщика» № от ДД.ММ.ГГГГ года. Страховая сумма согласно условий договора составила 536 000 рублей, оплаченная страховая премия составила 75 196 рублей 33 копейки. Срок страхования установлен: с момента заключения кредитного договора (ДД.ММ.ГГГГ) до ДД.ММ.ГГГГ. Застрахованные риски: смерть от любых причин и инвалидность от любых причин.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 умер, о чем составлена запись акта о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ. Выдано свидетельство .... № от ДД.ММ.ГГГГ.

В связи с неисполнением кредитных обязательств ПАО «Банк УРАЛСИБ» 19.08.2022 года обратился в Ленинский районный суд г. Владимира с исковыми требованиями к ФИО2 - дочери умершего ФИО3, как наследнице по закону. Решением вышеуказанного суда по гражданскому делу 2-2744/2022 исковые требования удовлетворены.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратилась в страховую компанию АО СК «УРАЛСИБ Жизнь», ответ был получен только ДД.ММ.ГГГГ за исх. № с отказом. Отказ мотивирован следующим: страховыми случаями, являются следующие события: - смерть застрахованного лица в результате несчастного случая; - смерть застрахованного лица в результате болезни, если застрахованному на дату окончания срока действия договора страхования исполнится (исполнилось бы) не более 65 полных лет. ФИО12. на момент окончания срока действия договора страхования в ДД.ММ.ГГГГ г исполнилось бы 68 лет. На данном основании в удовлетворении заявления истца было отказано.

Договор страхования заключен в июле ДД.ММ.ГГГГ года, а 65 лет застрахованному лицу должно было исполниться в этом же году в ...., т.е. через ...., после заключения договора. Заключая такой договор с условием, что «если Застрахованному лице на дату окончания срока действия Договора страхования исполниться (исполнилось бы) не более 65 полных лет» страховая компания уже должна была предвидеть, что наступление страхового случая, через два месяца после заключения договора страхования, повлекло бы события при котором выплата страховой премии не возможна, в связи с наступлением определенного возраста.

При отсутствии воли сторон на страхование смерти Застрахованного в результате заболевания ответчику надлежало просто не включать данное условие о страховании на случай смерти Застрахованного в результате заболевания в текст полиса, при том что на момент заключения договора страхователю уже было почти 65 лет.

Истец полагал, что воля сторон при заключении договора страхования была направлена на включение спорного случая в качестве страхового, в связи с чем основания для исключения случая из числа страховых и, соответственно, для отказа в выплате страхового возмещения отсутствуют.

На основании изложенного выше, с учетом уточненных исковых требований от 11.07.2023 года, истец просил суд признать недействительным (ничтожным) условие страхового полиса по договору добровольного страхования граждан «Надежная защита заемщика» № от ДД.ММ.ГГГГ «если Застрахованному лицу на дату окончания срока действия Договора страхования, исполнится (исполнилось бы) не более 65 лет». Взыскать с Акционерного общества Страховая компания «УРАЛСИБ Жизнь» в пользу ФИО2 сумму страхового возмещения в размере 522 374 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 85 186,31 руб., штраф в пользу потребителя.

Истец ФИО2, в судебном заседании поддержала исковые требования по доводам изложенных в иске, с учетом их уточнений, просила их удовлетворить.

Представитель ответчика АО СК «Уралсиб Жизнь» в суд не явился, о дате и времени судебного разбирательства извещен судом надлежащим образом, представил отзыв на исковое заявление в котором указал, что ФИО3 ДД.ММ.ГГГГ г.р., застрахован по Договору добровольного страхования граждан «Надежная защита Заемщика» № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного на условиях, изложенных в Полисе и его приложениях (далее - Условия Договора). Срок действия Договора страхования: с 00 ч. 00 мин. даты уплаты страховой премии, до 24 ч. 00 мин. ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно предоставленных медицинских документов (медицинское свидетельство о смерти №, выписки из протокола патологоанатомического исследования №») смерть ФИО13. наступила по причине заболевания.

ФИО14 был принят на страхование только на случай смерти в результате несчастного случая. На случай смерти от болезни он не был застрахован.

Учитывая вышеизложенное, АО СК «УРАЛСИБ Жизнь» не имеет оснований для признания случая страховым и выплаты страхового обеспечения.

Стороны в договоре страхования определили, что застрахованное лицо принимается на страхование по страховым рискам, указанным в п.3.1.1 Полиса, с учетом исключений и ограничений, установленных в пунктах 1.5, 2.4-2.7 Условий договора.

Страховыми случаями, кроме прочего, являются следующие события:

- Смерть Застрахованного лица в результате несчастного случая:

- Смерть Застрахованного лица в результате болезни, если Застрахованному лицу на цату окончания срока действия Договора страхования (п.6 Полиса) исполнится (исполнилось бы) не более 65 полных лет.

На основании изложенного выше представитель ответчика просил отказать истцу в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Представитель третьего лица АО «Почта Банк», в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался судом надлежащим образом, представил ходатайство об отложении судебного разбирательства, в удовлетворении которого ему было отказано.

На основании ст. 167 ГПК РФ судом с учетом мнения лиц, участвующих в деле, вынесено определение о рассмотрение дела в отсутствие неявившихся лиц.

Выслушав лиц участвующих в деле, исследовав материалы дела, судом установлено.

Согласно ч. 1 ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора и его условия определяются по своему усмотрению.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Согласно ч. 3 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

На основании ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Из материалов дела усматривается, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 заключил кредитный договор № с Банком ПАО «Банк УРАЛСИБ», согласно индивидуальных условий Банком представлен кредит Заемщику (ФИО15.) в размере 536 000 рублей. По условиям договора Заемщик обязался производить погашение суммы кредита и уплачивать проценты на всю сумму предоставленного кредита в размере ....% годовых, в сроки, установленные графиком.

При выдаче кредита ФИО4 был заключен договор добровольного страхования граждан «Надежная защита заемщика» № от ДД.ММ.ГГГГ. Страховая сумма согласно условий договора составила 536 000 рублей, оплаченная страховая премия составила 75 196 рублей 33 копейки. Срок страхования установлен: с момента заключения кредитного договора (ДД.ММ.ГГГГ) до ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п.3.1.1 Полиса добровольного страхования граждан ФИО3 принимается на страхование по страховым рискам «Смерть от любых причин и Инвалидность от любых причин», с учетом исключений и ограничений, установленных в пунктах 1.5, 2.4-2.7 Условий договора. Страховыми случаями, являются следующие события:

Если застрахованному лицу на дату окончания срока действия договора страхования исполниться (исполнилось бы) не более 65 полных лет:

- Смерть Застрахованного лица от любых причин;

- Причинение вреда здоровью застрахованного лица от любых причин, повлекшее впервые установление инвалидности 1 или 2 группы.

Если застрахованному лицу на дату окончания срока действия договора страхования исполниться (исполнилось бы) более 65 полных лет:

- Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая;

- Причинение вреда здоровью застрахованного лица в результатет несчастного случая, повлекшее впервые установление инвалидности 1 или 2 группы.

Условия, на основании которых был заключен данный договор страхования определены в Условий договора добровольного страхования граждан, утвержденных приказом АО «Уралсиб Жизнь» от ДД.ММ.ГГГГ №.В договоре (страховом полисе) имеется запись о том, что Страхователь ознакомлен с условиями, содержащимися в полисе и приложениях к нему в том числе с Условиями договора и принимает все указанные в них положения, что подтверждается личной подписью ФИО3

ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 умер, о чем составлена запись акта о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ. Выдано свидетельство о смерти .... № от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно предоставленной в материалы дела справке о смерти № и выписке из протокола патологоанатомического исследования №, смерть ФИО16. наступила по причине заболевания.

На основании п. 1.4 Условий договора добровольного страхования граждан, утвержденных приказом АО «Уралсиб Жизнь» от ДД.ММ.ГГГГ №, договор страхования заключен в пользу застрахованного лица. В случае смерти застрахованного лица выгодоприобретателями признаются его наследники в части, соответствующей их долям в наследстве, если иное не предусмотрено полисом.

ДД.ММ.ГГГГ истец ФИО2, являясь наследником после смерти своего отца ФИО3, обратилась в страховую компанию АО СК «УРАЛСИБ Жизнь», с заявлением о выплате страхового возмещения.

ДД.ММ.ГГГГ ответчиком в выплате ей было отказано по причине того, что страховыми случаями, являются следующие события: - смерть застрахованного лица в результате несчастного случая; - смерть застрахованного лица в результате болезни, если застрахованному на дату окончания срока действия договора страхования исполнится (исполнилось бы) не более 65 полных лет. ФИО17. на момент окончания срока действия договора страхования в ДД.ММ.ГГГГ г исполнилось бы 68 лет. На данном основании в удовлетворении заявления истца было отказано.

В п. 1.5. Условий договоров разъяснено понятие: Несчастный случай – внезапное и непредвиденное внешнее по отношению к Застрахованному лицу воздействие, которое имело место в течение срока действия договора страхования и причинило Застрахованному лицу телесные повреждения, иное расстройство здоровья или вызвало его смерть.

Перечисленные последствия внешнего воздействия не должны являться следствием заболевания или его лечения (за исключением неправильных медицинских манипуляций).

Пункт 2 ст. 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" определяет страховой риск как предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование, а страховой случай - как совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю либо иным лицам.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления (п. 1 ст. 9 Закона "Об организации страхового дела в Российской Федерации").

Согласно п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Как следует из материалов дела согласие страхователем заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

В соответствии со ст. 431 ГК при толковании договора учитываются буквальное значение условия договора путем сопоставления его с другими условиями и смысла договора в целом.

Доводы истца о том, что в случае смерти по болезни застрахованного лица следует рассматривать как страховой случай, не основаны на положениях договора страхования. Как указано выше стороны оговорил, что если застрахованному лицу на дату окончания срока действия договора страхования исполниться (исполнилось бы) более 65 полных лет, страховым случаем признается только смерть застрахованного лица в результате несчастного случая и причинение вреда здоровью застрахованного лица в результате несчастного случая, повлекшее впервые установление инвалидности 1 или 2 группы, риск наступления смерти по другим причинам, в том числе и по болезни, учитывая то, что на момент смерти ФИО3, ему исполнилось 65 лет, данным договором не предусмотрен, в связи с чем страховой случай не наступил.

Истец полагает, что условия, установленные п.3.1.1 страхового полиса по договору добровольного страхования граждан «Надежная защита заемщика» № от ДД.ММ.ГГГГ в части указания на то, что «если Застрахованному лицу на дату окончания срока действия Договора страхования, исполнится (исполнилось бы) не более 65 лет», нарушают его права, как потребителя, поскольку не соответствуют положениям ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии с п. 23 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» стороны вправе включать в договор добровольного страхования имущества условия о действиях страхователя, с которыми связывается вступление в силу договора, об основаниях для отказа в страховой выплате, о способе расчета убытков, подлежащих возмещению при наступлении страхового случая, и другие условия, если они не противоречат действующему законодательству, в частности статье 16 Закона о защите прав потребителей.

В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны.

Требований о том, что условия наступления страхового случая не могут быть поставлены в зависимость от возраста застрахованного лица, нормы Гражданского кодекса Российской Федерации, Закона об организации страхового дела и Закона о защите прав потребителей не содержат.

Запрета на установление при заключении договора предельного возраста застрахованного лица при достижение которого не наступает определенный страховой случай, действующим законодательством не предусмотрено, нарушений положений ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» судом не выявлено, исходя из того, что по договору добровольного страхования остались застрахованными страховые риски, которые могли возникнуть в течение действия договора страхования.

Договор добровольного страхования, подтвержденный полисом № от ДД.ММ.ГГГГ, заключен между ФИО3 и АО СК «Уралсиб Жизнь» на условиях Договора добровольного страхования граждан, утвержденных приказом АО «Уралсиб Жизнь» от ДД.ММ.ГГГГ №, которые являются его неотъемлемой частью.

В указанном Полисе и Договоре страхования определены обязательные для страховщика и страхователя условия страхования, в том числе, касающиеся предельного возраста застрахованного лица по ряду страховых случаев.

ФИО3 с Полисом и Договором страхования ознакомлен и согласен, о чем расписался в договоре, при этом договор с ФИО3 был заключен до достижения им возраста, с которым страхователь связывает отсутствие возникновения ряда страховых случаев.

Учитывая, что условия договора страхования согласованы между сторонами, с условиями страхования страхователь ознакомился до подписания договора, страхователь заключил договор добровольно, действия страховой компании не нарушают действующего законодательства, у суда не имеется правовых оснований для признания недействительным п. 3.1.1 Полиса № от ДД.ММ.ГГГГ в части указания на то, что «если Застрахованному лицу на дату окончания срока действия Договора страхования, исполнится (исполнилось бы) не более 65 лет».

В силу части 1 статьи 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

Как установлено частью 1 статьи 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Проанализировав имеющиеся в материалах дела доказательства, с учетом вышеприведенных норм материального права, стороной истца в нарушение, ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принципы состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, согласно которому каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом, достаточных и допустимых доказательств в обоснование исковых требований не представлено.

Таким образом, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований к удовлетворению иска ФИО2 к АО СК «Уралсиб Жизнь» о признании недействительным условий страхового полиса и взыскании страхового возмещения.

Поскольку правовые основания для взыскания в судебном порядке с ответчика в пользу истца страхового возмещения отсутствуют, не подлежат удовлетворению и производные исковые требования о взыскании с ответчика штрафа, процентов за пользование чужими денежными средствами.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 (паспорт ....) к акционерному обществу страховая компания «УРАЛСИБ Жизнь» (ИНН <***>) о признании недействительным условий страхового полиса, взыскании страхового возмещения, штрафа, процентов за пользование чужими денежными средствами - отказать.

Решение может быть обжаловано во Владимирский областной суд через Ленинский районный суд города Владимира в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Председательствующий подпись С.М. Заглазеев

Решение в окончательной форме изготовлено 10 августа 2023 года