Дело № 2-409/2023
УИД 42RS0018-01-2022-002154-71
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
13 февраля 2023 года г.Новокузнецк
Заводской районный суд г.Новокузнецка Кемеровской области в составе председательствующего судьи Рудой Г.П.
при секретаре судебного заседания Копыловой Н.В.,
с участием ответчика ФИО1, представителя ответчика ФИО2,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к ФИО3 ...13, ФИО3 ...14 о взыскании задолженности по кредитному соглашению с наследников умершего заемщика,
УСТАНОВИЛ:
Истец Акционерное общество «АЛЬФА-БАНК» (далее АО «АЛЬФА-БАНК») обратился в суд с иском к ответчикам, в котором просит взыскать с ответчиков задолженность по Соглашению о кредитовании № ... от 22.01.2020 в размере 403 281,52 руб., в том числе: просроченный основной долг – 374 263,86 руб.; начисленные проценты – 25 253,17 руб., штрафы и неустойки в размере 3 764,49 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 7232,82 руб.
Свои требования мотивирует тем, что 22.01.2020 между АО «АЛЬФА-БАНК» и ...15 в офертно-акцептной форме было заключено Соглашение о кредитовании № ..., в соответствии с положениями ст.ст. 432, 435 и 438 ГК РФ. Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 500 000 руб. В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными ... от 19.06.2014 г. (далее – Общие условия), а также иных документах, содержащих индивидуальные условиях кредитования, сумма кредитования составила 500 000 руб., проценты за пользование кредитом 16,99 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 18-го числа каждого месяца. Согласно выписке по счету Заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. Заемщик принятые на себя обязательства не исполнял, ежемесячные платежи по кредиту не вносил и проценты за пользование денежными средствами не уплачивал. 05.12.2021 заемщик ...3 умер. По информации банка наследником ...3 является ФИО3 ...16 Задолженность умершего заемщика перед АО «АЛЬФА-БАНК» составляет 403 281,52 руб., в том числе: просроченный основной долг - 374 263,86 руб.; начисленные проценты – 25 253,17 руб., штрафы и неустойки в размере 3 764,49 руб.
Представитель истца АО «Альфа Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела банк извещен надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в отсутствие своего представителя (л.д. 5).
Ответчик ФИО1 в судебном заседании просила удовлетворить исковые требования частично, пропорционально доле принятого ФИО1 наследства после ...3 (2/3 доли) в сумме 266 344,69 руб. в удовлетворении остальной части иска отказать. Кроме того, указала, что банком неправомерно заявлены ко взысканию неустойки, пени и штрафы, начисленные после открытия наследства до момента его принятия наследниками. Просила в части взыскания неустоек, пени и штрафов отказать в удовлетворении требований.
Ответчик ФИО4 в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил (л.д. 168).
Представитель ответчика ФИО4 ФИО2, действующая на основании доверенности от 07.02.2023 г., в судебном заседании просила удовлетворить исковые требования частично, пропорционально доле принятого ФИО4 наследства после ...3 (1/3 доли).
Суд, руководствуясь ч.ч. 4, 5 ст. 167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, просившего рассмотреть дело в его отсутствие, а также в отсутствие ответчика.
Выслушав объяснения стороны ответчиков, исследовав письменные материалы дела, суд пришел к выводу, что исковые требования подлежат удовлетворению частично по следующим основаниям.
В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора, добровольно принимают на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказываются от его заключения.
В силу ч.1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.434 ГК РФ.
Согласно ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.
В соответствии с ч. 1 ст. 438 ГК РФ установлено, что акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.
Согласно ч. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
На основании ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.
На основании ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника, либо обязательство иным способом неразрывно связано с личностью должника.
Обязательство, возникающее из кредитного договора, не связано неразрывно с личностью должника, и кредитор может принять исполнение от любого лица. Поэтому такое обязательство смертью должника не прекращается. Наследник, принявший наследство, отвечает по долгам наследодателя и становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
Исходя из анализа правовых норм следует, что смерть должника не прекращает действие кредитного договора и начисление процентов за пользование кредитом. Наследники должны нести ответственность по уплате процентов за пользование кредитом в размере стоимости перешедшего в порядке наследования наследственного имущества.
Согласно положений ст.1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
В силу ч. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст. 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
Исходя из положений ст.ст. 1112, 1175 ГК РФ, наследники должника при условии принятия ими наследства становятся должниками перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.
В соответствии с ч. 1 ст. 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.
В соответствии с разъяснениями, содержащимися в п. 58 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 Гражданского кодекса Российской Федерации), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.
Как предусмотрено разъяснениями, приведенными в п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, то наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).
Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В соответствии со ст. 60 ГПК РФ обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами (допустимость доказательств).
В соответствии со ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.
Судом установлено, что 22.01.2020 ...3 с целью получения кредита, обратился в АО «АЛЬФА БАНК», заполнив анкету-заявление на получение кредита наличными, а также подписал предложенные ему индивидуальные условия договора потребительского кредита № ... от 22.01.2020, предусматривающего выдачу кредита наличными, по условиям которых ответчику был выдан кредит наличными в размере 500 000 руб. под 16,99 % годовых на срок 60 мес. (л.д. 16-17, 18-19).
Истец свои обязательства по Соглашению о кредитовании выполнил в полном объёме, выдав ...3 кредит в указанном в размере, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 9).
В соответствии с п.6 Соглашения о кредитовании сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей по графику платежей 7 числа каждого месяца в размере 12 500 руб. (л.д. 18 оборот).
Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.
Пунктом 12 Индивидуальных условий размер неустойки определен в 0,1 % от суммы за каждый день нарушения обязательств (л.д. 18 (на обороте)).
Согласно справке по кредитной карте и расчету задолженности по состоянию на 06.10.2022 задолженность ...3 по Соглашению о кредитовании № ... от ... составляет 403 281,52 руб., в том числе: основной долг – 74 263,86 руб.; начисленные проценты – 25 253,17 руб., неустойка за несвоевременную уплату процентов -1 555,09 руб., неустойка за несвоевременную уплату основного долга – 2209,40 руб. (л.д. 7).
... ...3, ... года рождения, умер, что подтверждается свидетельством о смерти (л.д.24, 72).
В соответствии с п.1 ст.418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.
Между тем, обязательство ...3, возникшее из договора потребительского кредитования, носит имущественный характер, не обусловлено личностью заемщика и не требует его личного участия.
Поэтому такое обязательство смертью заемщика на основании ч.1 ст. 418 ГК РФ не прекращается, а входит в состав наследства (ст. 1112 ГК РФ) и переходит к его наследникам в порядке универсального правопреемства.
Согласно наследственному делу ... от 14.02.2022, заведенного нотариусом Новокузнецкого нотариального округа ...8, в связи со смертью ...3, умершего ..., после его смерти с заявлением о принятии наследства обратились его жена ФИО3 ...18, ... г.р., сын ФИО3 ...17, ... г.р. (л.д. 73, 74, 75, 76).
Его наследник отец ...9 написал заявление об отказе от принятия наследства в пользу ФИО1 (л.д. 77).
Согласно выданных свидетельств о праве на наследство по закону ФИО1, ... г.р., приняла наследство после смерти ...3 в виде 2/6 доли в праве общей долевой собственности на квартиру, расположенную по адресу: ..., стоимостью 346 931,39 руб. (1 040 794,18 руб. х 2/6), а также 2/6 доли в праве собственности на автомашину марки NISSAN WINGROAD, г/н ..., 2015 г.в., стоимостью 169 575 руб. (508 725 руб. х 2/6), всего на общую сумму 516 506,39 руб. (л.д. 93, 94).
Согласно выданных свидетельств о праве на наследство по закону ФИО3 ...19, ... г.р., принял наследство после смерти ...3 в виде 1/6 доли в праве общей долевой собственности на квартиру, расположенную по адресу: ..., стоимостью 173 465,69 руб. (1 040 794,18 руб. х 1/6), а также 1/6 доли в праве собственности на автомашину марки NISSAN WINGROAD, г/н ..., 2015 г.в., стоимостью 84 787,50 руб. (508 725 руб. х 1/6), всего на общую сумму 258 253,19 руб. (л.д. 90, 91).
Поскольку ответчики ФИО1 и ФИО4 приняли наследство после смерти ...3, то они приобрели, в том числе, и имущественные обязанности наследодателя.
Задолженность умершего ...3 по Соглашению о кредитовании № ... от 22.01.2020 составляет 403 281,52 руб. (л.д. 7, 8).
Расчет задолженности судом проверен, произведен истцом правильно, в соответствии с условиями договора, ответчиками не оспорен.
Согласно наследственного дела ... от 14.04.2022 стоимость наследуемого ответчиками ФИО1 и ФИО4 имущества (516 506,39 руб. + 258 253,19 руб.) значительно превышает размер образовавшейся задолженности перед банком (403 281,52 руб.).
При рассмотрении дела ответчиками стоимость указанного имущества не оспаривалась, каких-либо доказательств об иной стоимости данного имущества суду не представлено, ходатайств о проведении экспертизы с целью определения действительной рыночной стоимости наследственного имущества ими не заявлялось, в связи с чем, суд рассмотрел дело по имеющимся доказательствам.
Таким образом, установив наличие непогашенной задолженности по соглашению о кредитовании наследодателя ...3, принятие наследниками ФИО1 и ФИО4 наследства, а также отсутствие доказательств погашения наследниками долга в пределах стоимости наследственного имущества, суд считает, что имеются правовые основания для удовлетворения заявленных требований АО «АЛЬФА-БАНК» о взыскании с ответчиков ФИО1 и ФИО4 задолженности по Соглашению о кредитовании № ... от ... в пределах стоимости перешедшего к каждому из ответчиков наследственного имущества.
Доводы ответчика ФИО1 о том, что она обязана оплачивать только 2/3 доли от образовавшейся задолженности по соглашению о кредитовании, поскольку приняла 2/3 доли от наследственной массы, суд считает несостоятельными, поскольку в силу положений ч. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст. 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
При указанных обстоятельствах, поскольку ответчики ФИО1 и ФИО4 приняли наследство после смерти ...3, то они являются солидарными должниками по обязательствам ...3 в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.
Так как ФИО1 после смерти ...3 приняла наследственное имущество в общей сумме 516 506,39 руб., следовательно, именно этой суммой и ограничена её ответственность по долгам наследодателя.
Кроме того, ответчик считает незаконным предъявление банком требования о взыскании за счет наследственной массы неустоек за период со дня открытия наследства до момента его принятия наследниками.
Днем открытия наследства является день смерти наследодателя (п. 1 ст. 1112 ГК РФ).
Согласно ч. 4 ст. 1153 ГК РФ принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.
Согласно разъяснениям, содержащимся в абз. 2 п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.
Согласно п. 10 "Обзора судебной практики Верховного Суда Российской Федерации N 2 (2018)" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 04.07.2018) обязательства по уплате процентов за пользование денежными средствами входят в состав наследства, данные проценты продолжают начисляться и после открытия наследства, а проценты, предусмотренные ст. 395 ГК РФ, являющиеся мерой ответственности за неисполнение денежного обязательства, не начисляются за время, необходимое для принятия наследства.
В настоящем споре обязательства по возврату кредита заемщиком не исполнялись надлежащим образом, при этом действие кредитного договора со смертью заемщика не прекратилось, следовательно, начисление процентов за пользование кредитом, как с момента получения кредита, так и после смерти заемщика на заемные денежные средства Банком производилось законно и обоснованно.
Вместе с тем, на основании указанных норм права начисление штрафов и неустоек после смерти заемщика до принятия наследниками наследства суд считает не законным.
Таким образом, установив наличие непогашенной задолженности у наследодателя, принятие наследниками наследства, а также отсутствие доказательств погашения наследниками долга в пределах стоимости наследственного имущества, суд считает, что имеются правовые основания для удовлетворения заявленных требований АО «АЛЬФА-БАНК» о взыскании задолженности по Соглашению о кредитовании № ... от 22.01.2020 в пределах стоимости перешедшего к каждому из ответчиков наследственного имущества в размере 399 517,03 руб., в том числе: основной долг – 374 263,86 руб.; начисленные проценты – 25 253,17 руб.
В удовлетворении требования о взыскании с ответчиков неустойки за несвоевременную уплату процентов - 1555,09 руб., неустойки за несвоевременную уплату основного долга – 2209,40 руб. следует отказать.
Поскольку исковые требования АО «АЛЬФА-БАНК» удовлетворены частично, в соответствии с правилами ч.1 ст. 98 ГПК РФ с ответчиков в пользу истца подлежат взысканию подтвержденные документально расходы на оплату государственной пошлины (л.д.6) пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 7 195,17 руб.
На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к ФИО3 ...20, ФИО3 ...21 о взыскании задолженности по кредитному соглашению с наследников умершего заемщика удовлетворить частично.
Взыскать солидарно с ФИО3 ...22, ... ФИО3 ...23, ..., в пользу Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» (...) задолженность по Соглашению о кредитовании № ... от 22.01.2020 г. по состоянию на 06.10.2022 в размере 399 517 (триста девяносто девять тысяч пятьсот семнадцать) руб. 03 коп., в том числе основной долг – 374 263,86 руб., проценты за пользование кредитом – 25 253,17 руб., в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 7 195 (семь тысяч сто девяносто пять) руб. 17 коп.
Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение одного месяца со дня его вынесения в окончательной форме – 20.02.2023 г.
Судья Г.П. Рудая