Дело № 2-2039/2025

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Волгоград 22 июля 2025 года

Советский районный суд города Волгограда в составе:

Председательствующего судьи

при секретаре Шубиной В.А.

с участием:

истца ФИО1

представителя истца ФИО2, действующего на основании доверенности,

представителя ответчика ФИО3, действующего на основании доверенности,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к акционерному обществу «СОГАЗ» о взыскании страхового возмещения, процентов за пользование чужими денежными средствам, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратился в суд с иском к АО «СОГАЗ» о взыскании страхового возмещения, процентов за пользование чужими денежными средствам, компенсации морального вреда, штрафа.

В обоснование заявленных исковых требований указал, что дата умерла Ф.И.О.1. Истец приходится умершей Ф.И.О.1 супругом. дата истец вступил в наследство после смерти Ф.И.О.1

дата между Ф.И.О.1 и Банком ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор номер, в соответствии с которым Кредитор предоставил Заемщику кредит в размере 2 737 668 рублей сроком на 60 месяцев под 12,011% годовых.

дата в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору номер между АО «СОГАЗ» и Ф.И.О.1 был заключен договор (полис) страхования № Ф.И.О.8 от дата.

Истцом по данному договору было получено частичное страховое возмещение в размере 1 368 834,00 рублей, вместо предусмотренной страховой суммой в размере 2 737 668,00 рублей. Недостающую сумму в размере 1 368 834 рублей, АО «СОГАЗ» не выплатило в рамках возникновения страхового случая.

дата между Банком ВТБ (ПАО) (Кредитор) и Ф.И.О.1 был заключен кредитный договор номер, в соответствии с которым Кредитор предоставил Заемщику кредит в размере 1 212 688 рублей сроком на 36 месяцев под 17,040 % годовых.

Согласно п. 4.1 данного договора Процентная ставка на дату заключения договора 10.4 % годовых. Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой и дисконтом. Дисконт к процентной ставке в размере 5% годовых применяется при осуществлении Заемщиком страхования рисков жизни и здоровья, добровольно выбранного Заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору при условии осуществления Заемщиком страхования жизни и здоровья в течение не менее чем 11 месяцев с даты предоставления кредита.

В связи с этим дата между АО СОГАЗ и Ф.И.О.1 был заключен договор страхования (Полис Финансовый резерв № номер) по программе «Оптима».

Страховые риски по данному договору: смерть в результате несчастного случая и болезни, инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая и болезни, травма, госпитализация в результате несчастного случая и болезни. Страховая сумма по данному договору составляет 1 212 688 рублей, страховая премия составляет 37 350,79 рублей. Срок действия договора страхования: с 00 часов 00 минут дата по 24 часа 00 минут дата.

дата между Банком ВТБ (ПАО) и Ф.И.О.1 был заключен кредитный договор номер в соответствии с которым Кредитор предоставил Заемщику кредит в размере 1 048 088 рублей сроком на 60 месяцев под 11,4 % годовых.

Согласно п. 4.1 данного договора Процентная ставка на дату заключения договора 11.4 % годовых. Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой и дисконтом. Дисконт к процентной ставке применяется при осуществлении Заемщиком страхования рисков жизни и здоровья, добровольно выбранного Заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору.

В связи с этим дата между АО СОГАЗ и Ф.И.О.1 был заключен договор страхования (Полис Финансовый резерв № номер-номер) по программе «Оптима».

Страховые риски по данному договору: смерть в результате несчастного случая и болезни, инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая и болезни, травма, госпитализация в результате несчастного случая и болезни. Страховая сумма по данному договору составляет 1 048 088 рублей, страховая премия составляет 198 088 рублей. Срок действия договора страхования: с 00 часов 00 минут 17.07.2022 по 24 часа 00 минут 16.01.2024

Застрахованное лицо ФИО4 в период действия договора страхования умерла.

Истец как выгодоприобретатель обратился в АО СОГАЗ, которое отказало в выплате страхового возмещения по двум договорам и по одному произвела частичное страховое возмещение.

Направленная в адрес ответчика претензия в качестве досудебного порядка урегулирования спора оставлена последним без удовлетворения, что послужило основанием для обращения истца в суд с настоящим исковым заявлением.

Просил признать смерть ФИО4 - страховым случаем.

Взыскать с Ответчика в пользу Истца страховое возмещение в размере 3 629 610,00 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 695 778,49 рублей, с перерасчетом на дату рассмотрения, неустойку в размере 6 505 095,45 рублей, с перерасчетом на дату рассмотрения, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

С учетом уточнения исковых требований в порядке ст. 39 ГПК РФ просил признать смерть ФИО4 - страховым случаем по договорам № Ф.И.О.9 от дата, № FRVTBномер от дата, № FRVTBномер от дата.

Взыскать с Ответчика в пользу Истца по договору № Ф.И.О.10 от дата страховое возмещение в размере 1 368 834 рубля, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 294 688.28 рублей (ст. 395 ГК РФ), неустойку в размере 68 989,23 рублей (ст. 28 ЗПП).

Взыскать с Ответчика в пользу Истца по договору № номер от дата страховое возмещение в размере 1 212 688 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 261 072,50 рублей (ст. 395 ГК РФ), неустойку в размере 37 350,79 рублей (ст. 28 ЗПП).

Взыскать с Ответчика в пользу Истца по договору № номер от дата страховое возмещение в размере 1 048 088 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 225 636,73 рублей (ст. 395 ГК РФ), неустойку в размере 81 122,01 рублей (ст. 28 ЗПП).

Взыскать с Ответчика в пользу Истца компенсацию морального вреда в размере 100 000 рублей, штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Истец ФИО1 и его представитель ФИО2 в судебном заседании уточненные исковые требования поддержали, просили удовлетворить по доводам, изложенным в заявлении об уточнении.

Представитель ответчика АО «СОГАЗ» ФИО3 в судебном заседании исковые требования не признала, просила отказать в их удовлетворении в полном объеме.

Представитель третьего лица Банк ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, о дне слушания дела извещены надлежащим образом. О причинах неявки суд не уведомили.

Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд находит заявленные требования не обоснованными и не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно статье 1 Гражданского кодекса РФ гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты.

В соответствии со статьей 2 ГПК РФ задачами гражданского судопроизводства являются правильное и своевременное рассмотрение и разрешение гражданских дел в целях защиты нарушенных или оспариваемых прав, свобод и законных интересов граждан, организаций, прав и интересов Российской Федерации, субъектов Российской Федерации, муниципальных образований, других лиц, являющихся субъектами гражданских, трудовых или иных правоотношений. Гражданское судопроизводство должно способствовать укреплению законности и правопорядка, предупреждению правонарушений, формированию уважительного отношения к закону и суду.

На основании статьи 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Как установлено статьей 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (здесь и далее правовые нормы приведены в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии со статьей 929 ГК РФ, по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице, о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), о размере страховой суммы, о сроке действия договора.

Как указано в пункте 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В судебном заседании установлено:

дата между Ф.И.О.1 и Банком ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор номер, в соответствии с которым Кредитор предоставил Заемщику кредит в размере 2 737 668 рублей сроком на 60 месяцев под 12,011% годовых.

дата между Банком ВТБ (ПАО) (Кредитор) и Ф.И.О.1 был заключен кредитный договор номер, в соответствии с которым Кредитор предоставил Заемщику кредит в размере 1 212 688 рублей сроком на 36 месяцев под 17,040 % годовых.

дата между Банком ВТБ (ПАО) и Ф.И.О.1 был заключен кредитный договор номер в соответствии с которым Кредитор предоставил Заемщику кредит в размере 1 048 088 рублей сроком на 60 месяцев под 11,4 % годовых.

Между Ф.И.О.1 и АО «СОГАЗ» в связи с заключением вышеуказанных кредитных договоров были заключены договоры страхования по полису «Финансовый резерв», программа «Оптима»:

№ Ф.И.О.11 от 10.06.2021г. Срок действия полиса с дата по дата - страховая сумма 2 737 668 руб. Размер страховой премии по риску смерть 68 989,23 руб.

№ номер от 14.01.2022г. Срок действия полиса с дата по дата - страховая сумма 1 212 688 руб. Размер страховой премии по риску смерть 37 350, 79 руб.

№ номер от 16.07.2022г. Срок действия полиса с дата по дата - страховая сумма 1 048 088 руб. Размер страховой премии по риску смерть 81 122,01 руб.

В соответствии с договором страхования выгодоприобретателем по настоящему договору страхования является страхователь, в случае смерти застрахованного лица выгодоприобретателями признаются наследники страхователя.

Из содержания договора страхования следует, что страховщик обязуется за обусловленную договором страхования плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре страхования события (страхового случая) произвести страхователю (застрахованному лицу) страховую выплату в пределах установленной договором страхования страховой суммы.

Объектом указанных Договоров страхования являются имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью страхователя (застрахованного лица), а также его смерть в результате несчастного случая или болезни. Страховыми рисками являются: смерть в результате НС и/или болезни, инвалидность в результате несчастно случая или болезни.

Неотъемлемой частью указанных Полисов явились Правила «Общего добровольного страхования от несчастных случаев и болезней», от 01.08.2019г. номер, а также условия страхования по страховому продукту «Финансовый резерв. Версия 3.0», условия страхования по страховому продукт. «Финансовый резерв. Версия 4.0».

Вышеуказанные Договоры страхования, в соответствии с пунктом 1, были заключены путем акцепта Страхователем.

Акцептом полиса в соответствии в соответствии со ст. 438 ГК РФ является уплате Страхователем (или же от имени, но по поручению Страхователя) премии, в размере и срок, установленный Полисом.

Таким образом, совершение определенных конклюдентных действий (оплата страховой премии без каких - либо оговорок сс стороны Страхователя) в качестве акцепта, определяет принятие Страхователем все; условий полно и безоговорочно, что установлено п.1 ст. 438 ГК РФ, а также положениями п. 12 Постановления Пленума ВС от 25.12.2018г. номер «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского Кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора».

Таким образом, перечисление страховой премии, в соответствии с заявлением Заемщика является основанием заключения договора страхования на предложенных условиях.

Ф.И.О.1 умерладата.

Истец приходится умершей Ф.И.О.1 супругом.

дата истец вступил в наследство после смерти Ф.И.О.1

При заключении договоров страхования Страховщику АО «Согаз» ФИО5 О.1 о наличии у нее каких-либо заболеваний не сообщалось, в связи с чем наличие каких – либо заболеваний при страховании не учитывались.

дата в АО «СОГАЗ» поступило заявление от одного из наследников Ф.И.О.1- Ф.И.О.3 по факту события (Смерть застрахованного лица).

Заявление было рассмотрено.

В соответствии с представленными медицинскими документами, а именно, извещении о больном с впервые в жизни установленным диагнозом злокачественного новообразования, выданным ГУЗ «Клиническая больница номер» г. Волгограда, выписке из медкарты пациента, получающего медицинскую помощь в амбулаторных условиях номер от дата номер, акте судебно-медицинского исследования трупа номер от дата следует, что смерть Ф.И.О.1 дата наступила от онкологического заболевания «рака головного мозга осложнившейся отеком, дислокацией головного мозга» (диагностированного дата).

Срок действия полиса по договору от дата № Ф.И.О.12 с дата по дата.

По указанному договору, событие было признано страховым (впервые установленное заболевание и смерть наступили в период действия договора) и произведена выплата страхового возмещения 1/2 доли наследнику Ф.И.О.3 Геннадьевичу в размере 1 368 834 рубля п/п номер от дата, 1/2 доли в пользу наследника Ф.И.О.2 в размере 1 368 834 рубля п/п номер от дата. Указанные лица в силу статьи 1111, 1142 ГК РФ являются наследниками по закону и соответственно в равных долях была произведена выплата страхового возмещения. Таким образом, обязательства АО «СОГАЗ» исполнены в полном объеме, в соответствии с условиями договора страхования.

Срок действия полиса по договору от дата № номер с дата по дата.

Установление заболевания произошло в период действия Договора страхования - дата. Однако, смерть Ф.И.О.1 наступила спустя более 1 года со дня установления диагноза.

В соответствии с оговоренными в тексте полиса сроком действия договора страхования, а также пунктом 4.3 Условий «События, предусмотренные пунктами 4.2.1, 4.2.2, наступившие в результате несчастного случая или болезни, также являются страховыми случаями, если они наступили после окончания срока страхования при условии, что с момента наступления несчастного случая или с момента диагностирования болезни, обусловивших наступление данных событий. прошло не более 1 (одного) года».

Таким образом, указанное событие не могло быть рассмотрено на указанных условиях поскольку смерть застрахованного наступила спустя более 1 (одного) года с момента ее первичного диагностирования, что в свои очередь исключает наступление страхового случая по указанному договору страхования (диагностирование дата, смерть дата). Таким образом, для наступления события по заявленному риску необходимо наличие одновременно 2-х условий - это впервые диагностированное заболевание и как следствие наступление последствий, а именно смерть от вышеуказанного заболевания, в течение; установленного срока - 1 года. По отдельности указанные риски не застрахованы. О чем в адрес Истца был направлен ответ от дата.

Относительно договора № FRVTBномер от 16.07.2022г. Срок действия полиса с дата по дата.

Установление заболевания произошло до заключения Договора страхования от дата, а именно дата. При этом, какие- либо заболевания на страхование не принимались, информация со стороны Страхователя также не сообщалась, несмотря на то, что пункт 2.2 Полиса обязывает сообщать указанные заболевания Страховщику, в противном случае, с учетом положения 2.2 Правил «Под заболеванием (болезнью) по настоящим Правилам понимаются предусмотренные договором страхования заболевания (группы заболеваний), повлекшие за собой последствия, на случай наступления которых осуществлялось страхование». Таким образом, на момент страхования лицо страдало хроническим заболеванием, которое находится в прямой причинно-следственно связи с наступившими последствиями, что отражено в акте судебно-медицинского исследования трупа номер.

На основании вышеизложенного, заявленное событие не может являться страховым, поскольку заболевание было диагностировано до заключения договора, однако на страхование Страховщиком не принималось, Страхователем также указанная информация сообщена не была. Письмом СГ-107222 от дата в адрес Истца информация была доведена.

Пунктом 4.1.4 Правил Страхования не относятся к страховому случаю, события, если они были вызваны: «заболеваниями или несчастным случаями, диагностированными или произошедшими до заключения договора страхования в отношении Застрахованного лица, за исключением обострения хронического заболевания, которое было принято Страховщиком на страхование». Какие-либо хронические заболевания в отношении застрахованного лица по вышеуказанному договору, на страхование не принимались. Информация о наличии заболевании также со стороны Застрахованного лица не сообщалась.

Согласно ст.944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Положения раздела 2.2 Полиса № номер от 16.07.2022г. подтверждают, что застрахованное лицо на момент заключения договора не страдало онкологическим заболеваниями. Иного стороной Истца не представлено.

В Обзоре практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 5 июня 2019 г.), п. 10 также изложена позиция, что «Сообщение заведомо недостоверных сведений о состоянии здоровья застрахованного при заключении договора добровольного личного страхования является основанием для отказа в выплате страхового возмещения, а также для признания такого договора недействительным».

Таким образом, положения ст. 944 ГК РФ направлены на обеспечение страховщику возможности наиболее точного определения вероятности наступления страхового случая и избежание рисков, которые не оценивались страховщиком при заключении договора страхования.

При таком положении доводы истца являются не обоснованными и не подлежат удовлетворению.

Исковые требования о взыскании с АО «СОГАЗ» компенсации морального вреда штрафа, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки также не подлежат удовлетворению, поскольку вытекают из исковых требований о взыскании части страхового возмещения по договорам страхования в удовлетворении которых отказано.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 191-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

В удовлетворении заявленных исковых требований ФИО1 к акционерному обществу «СОГАЗ» о взыскании страхового возмещения, процентов за пользование чужими денежными средствам, компенсации морального вреда, штрафа – отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в течение месяца после изготовления решения суда в окончательной форме в апелляционную инстанцию Волгоградского областного суда путем подачи апелляционных жалоб через Советский районный суд г. Волгограда.

Мотивированный текст решения суда изготовлен 05 августа 2025 года.

Судья Т.В. Макарова