Дело № 2-5114/2023

УИД 22RS0066-01-2023-001834-70

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

9 октября 2023 года Центральный районный суд г.Барнаула Алтайского края в составе председательствующего судьи Пчёлкиной Н.Ю.

при секретаре Ширяевой В.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование исковых требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и ФИО1 заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банк предоставил заемщику кредит в размере 81 205 руб. 68 коп. под 8,9% годовых на срок 60 месяцев. Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью со стороны заемщика посредством использования системы «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания. С заявлением о банковском обслуживании заемщик обратилась ДД.ММ.ГГГГ, заемщику выдана дебетовая карта №. ДД.ММ.ГГГГ должник подал в банк заявление о подключении номера телефона № к услуге «Мобильный банк». ДД.ММ.ГГГГ должник самостоятельно на сайте банка осуществила удаленную регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн» по номеру телефона №, подключенному к услуге «Мобильный банк», ответчиком использована карта № и верно введен пароль для входа в систему. ДД.ММ.ГГГГ должником в 11:22 час. был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита. В 11:22 час. ДД.ММ.ГГГГ заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указана сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения. Пароль для подтверждения был введен клиентом, так заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом простой электронной подписью. Согласно выписке из журнала смс-сообщений в системе «Мобильный банк» ДД.ММ.ГГГГ в 12:04 час. заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит и указана сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения. Согласно выписке по счету клиента по банковской карте (выбрана заемщиком для перечисления кредита) и выписке из журнала смс- сообщений в системе «Мобильный банк» ДД.ММ.ГГГГ в 12:04 час. банком выполнено зачисление кредита в сумме 81 205 руб. 68 коп.. Таким образом, банк выполнил свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом.

В соответствии с п.п.3.1-3.2 Общих условий кредитования, погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита. Уплата процентов за пользование кредитом производится в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа. Ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и уплате процентов исполняла ненадлежащим образом, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ образовалась просроченная задолженность в размере 97 863 руб. 95 коп.. Ответчику было направлено требование о досрочном погашении задолженности, которое до настоящего времени не исполнено. Судебный приказ по взысканию с должника задолженности от ДД.ММ.ГГГГ отменен ДД.ММ.ГГГГ.

На основании изложенного, просит расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 97 863 руб. 95 коп., в том числе просроченный основной долг – 79 238 руб. 09 коп., просроченные проценты 18 625 руб. 86 коп., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 9 135 руб. 92 коп..

В судебное заседание представитель истца ПАО Сбербанк не явился, извещен, просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело при данной явке.

Изучив представленные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

В силу ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В силу ст.160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными ч.2 и ч.3 ст.434 ГК РФ.

В соответствии ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1).

В силу ч.1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном ч.3 ст.438 ГК РФ.

Часть 3 ст.438 ГК РФ устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресантом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии с положениями ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется статья 428 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления ФИО1 на выпуск дебетовой карты, ПАО Сбербанк открыт счет №.

В заявлении ФИО1 указала, что она согласна с Условиями банковского обслуживания физических лиц Сбербанка России и обязуется их исполнять, согласна с тем, что настоящее заявление является подтверждением о присоединении к Условиям банковского обслуживания.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 зарегистрировалась в системе «Сбербанк онлайн» (автоматизированная защищенная система дистанционного обслуживания клиента через официальный сайт банка в сети Интернет, а также мобильное приложение банка).

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 осуществила вход в систему «Сбербанк онлайн» и оформила заявку на получение потребительского кредита.

Подача заявки на кредит и подтверждение акцепта оферты на кредит осуществлены истцом посредством ввода СМС-паролей в соответствующий раздел в системе «Сбербанк онлайн».

Согласно Индивидуальным условиям потребительского кредита, ответчик просила предоставить потребительский кредит на сумму 81 205 руб. 68 коп. на срок 60 месяцев (п.1-3 Индивидуальных условий).

В соответствии с п.4 Индивидуальных условий, процентная ставка составляет 5,90%, 18,90% годовых с даты, следующей за платежной датой 1-го аннуитетного платежа.

Цель предоставления кредита – на цели личного потребления и для погашения задолженности по первичному кредиту (п.11 Индивидуальных условий).

В соответствии с п.19, п.20 Индивидуальных условий, ФИО1 поручает банку перечислить денежные средства в размере, необходимом для осуществления платежей для погашения задолженности по счета №.

Клиент поручает кредитору в дату предоставления кредита на счет кредитования перечислить с указанного счета сумму в размере 71 461 руб. на счет №, открытый в Тинькофф Банк г. Москва для погашения задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ.

Индивидуальные условия оформлены заемщиком в виде электронного документа. Заемщик признает, что подписанием Индивидуальных условий является подтверждение подписания в системе «Сбербанк Онлайн» и ввод в системе «Сбербанк Онлайн» одноразового пароля, которые являются простой электронной подписью в соответствии с Общими условиями (п.21 Индивидуальных условий).

Банк акцептовал оферту клиента, кредит в сумме 81 205 руб. 68 коп. предоставлен заемщику, что подтверждается представленными документами, в том числе протоколом совершения операций, списком платежей и заявок, справкой о зачислении суммы кредита по договору потребительского кредита на счет заемщика.

Факт заключения кредитного договора и получения суммы кредита в указанном выше размере ответчиком не оспорен.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Статья 310 ГК РФ предусматривает, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами. Одностороннее изменение условий обязательства, связанного с осуществлением всеми его сторонами предпринимательской деятельности, или односторонний отказ от исполнения этого обязательства допускается в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Согласно ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Пунктами 6,8 Индивидуальных условий договора потребительского кредита установлены размеры ежемесячных платежей: первый ежемесячный платеж 1 566 руб. 16 коп., 59 ежемесячных платежей – 2 093 руб. 26 коп.. Заключительный платеж может отличаться в большую или меньшую сторону. Платежная дата - 16 число месяца. Заемщик обязуется исполнять обязательство путем перечисления денежных средств со счета погашения в соответствии с общими условиями.

Таким образом, в кредитном договоре стороны согласовали условие о том, что заемщик обязуется своевременно осуществлять возврат кредита банку, уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом в соответствии с Условиями, графиком платежей.

Из материалов дела следует, что обязательства по кредитному договору ответчиком исполнялись ненадлежащим образом. После ДД.ММ.ГГГГ ответчик не производила платежей по кредитному договору.

ДД.ММ.ГГГГ банком сформировано требование об оплате заемщиком задолженности, в срок до ДД.ММ.ГГГГ, начисленной по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 87 278 руб. 18 коп., в том числе непросроченный основной долг – 73 892 руб. 89 коп., просроченный основной долг – 5345 руб. 20 коп., проценты – 573 руб. 20 коп., просроченные проценты – 7424 руб. 63 коп..

До настоящего времени требование истца о погашении задолженности по кредитному договору ответчиком не исполнено.

Согласно расчету банка, произведенному по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, задолженность ответчика по кредитному договору составляет 97 863 руб. 95 коп., в том числе просроченный основной долг – 79 238 руб. 09 коп., просроченные проценты – 18 625 руб. 86 коп..

Проверив расчет задолженности по кредиту, суд признает механизм расчета верным. Расчет задолженности соответствует положениям договора, ст. 809 ГК РФ.

Ответчиком расчет по каким-либо основаниям не оспорен, доказательств отсутствия задолженности или ее меньшего размера, не представлено.

С учетом изложенного, с ФИО1 в пользу банка подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 97 863 руб. 95 коп., в том числе просроченный основной долг – 79 238 руб. 09 коп., просроченные проценты 18 625 руб. 86 коп..

Согласно ч.2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии с ч.2 ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

В адрес ответчика банком было направлено требование (претензия) о досрочном возврате кредита, уплате задолженности, расторжении договора. Таким образом, установленный законом досудебный порядок предъявления требования о расторжении договора истцом соблюден.

Поскольку неисполнение заемщиком обязательств по кредитному договору на протяжении более полутора лет является существенным нарушением условий договора, досудебный порядок урегулирования спора истцом соблюден, суд приходит к выводу, что имеются правовые основания для расторжения кредитного договора.

Таким образом, исковые требования ПАО Сбербанк подлежат удовлетворению в полном объеме.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика в пользу истца судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 9135 руб. 92 коп..

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ :

Исковые требования удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ.

Взыскать с ФИО1 (паспорт серия № №) в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 97863 руб. 95 коп., в том числе просроченный основной долг 79238 руб. 09 коп., просроченные проценты в размере 18625 руб. 86 коп., а также государственную пошлину в размере 9135 руб. 92 коп.

Решение суда может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Центральный районный суд г.Барнаула Алтайского края в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья: Н.Ю. Пчёлкина

Копия верна:

судья Н.Ю.Пчёлкина

секретарь В.В. Ширяева