Решение по делу № 2-317/2023 от 10.02.2023 | Ленинский районный суд г. Воронежа (Воронежская область)

Дело № 2-317/2023 Строка 2.205

УИД 36RS0001-01-2022-002598-81

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

10 февраля 2023 года г. Воронеж

Ленинский районный суд г. Воронежа в составе:

председательствующего судьи Калининой Е.И.,

при секретаре Бисиловой Л.А.-М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску ПАО Сбербанк в лице филиала –Центрально-Черноземный банк ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Истец обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование заявленных требований ссылается на следующие обстоятельства.

ПАО «Сбербанк России» на основании кредитного договора №135992 от 12.04.2018 выдало кредит ФИО1 в сумме 730 000 руб. на срок 72 месяца под 14,9 % годовых.

Ранее был вынесен судебный приказ о взыскании задолженности по данному кредитному договору, который впоследствии отменен определением суда от 30.05.2022 г. на основании ст.129 ГПК РФ.

Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания, пунктом 2 статьи 160 ГК РФ и п.14 ст.7 Федерального закона №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»

Договор заключен посредством использования системы «Сбербанк Онлайн». Система «Сбербанк Онлайн» - автоматизированная защищенная система дистанционного обслуживания клиента через официальный сайт банка в сети Интернет, а также Мобильное приложение Банка.

Подача заявки на кредит и подтверждение акцепта оферты на кредит осуществлены клиентом посредством ввода СМС-паролей в соответствующий раздел в СБОЛ. Введенные клиентом пароли подтверждения являются аналогами собственноручной подписи клиента / простой электронной подписью, что соответствует ч.2 ст.160 ГК РФ, поскольку данный вид идентификации клиента предусмотрен сторонами в Условиях банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк.

В соответствии с условиями указанного кредитного договора заемщик принял на себя обязательства погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячными платежами по согласованному сторонами графику платежей.

При несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20,0% годовых.

Как указывает истец, ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, в связи с чем банк, обратился в суд и просит расторгнуть кредитный договор №135992 от 12.04.2018 г., заключенный между истцом и ответчиком, взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору №135992 от 12.04.2018 г. за период с 11.09.2021 по 11.07.2022 в сумме 66 029,08 руб., в том числе: 58 742,16 руб. – просроченный основной долг, 7 286,92 руб. – просроченные проценты. Так же, просит взыскать с ответчика расходы по оплате госпошлины в размере 8 180,87 руб.

В процессе рассмотрения дела, представитель истца в порядке ст.39 ГПК РФ уточнила заявленные требования и просила взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору №135992 от 12.04.2018 г. за период с 11.09.2021 по 16.01.2023 в сумме 70 521,24 руб., в том числе: 58 742,16 руб. – просроченный основной долг, 11 779,08 руб. – просроченные проценты. Так же, просит взыскать с ответчика расходы по оплате госпошлины в размере 8 180,87 руб.

Представитель истца по доверенности ФИО2 в судебном заседании заявленные требования с учетом уточнений поддержала, просила удовлетворить их в полном объеме. Кроме того, пояснила, что платеж на сумму 570 097,63 руб., внесенный платежным поручением №89 от 07.09.2021, зачислен банком в погашение задолженности в очередности, предусмотренной условиями кредитного договора от 12.04.2018 г. и дополнительного соглашения от 18.05.2020 г., а именно: 1. Гашение просроченной задолженности по процентам на просроченный кредит – 3 437,49 руб.; гашение отложных процентов – 29 426,92 руб., гашение учтенных процентов, зафиксированных на дату реструктуризации – 9 620,99 руб., гашение задолженности по процентам – 56 887,92 руб., гашение учтенных процентов – 5 115,23 руб.. гашение учтенных процентов за просроченный кредит – 958,33 руб. Всего проценты – 105 446,39 руб. 2. Гашение просроченной задолженности – 80 951,04 руб. 3. Гашение пени по кредиту – 5 900,44 руб.; гашение пени по процентам – 4 452,57 руб.. Всего (пени/неустойка) – 10 353,01 руб. 4. Гашение кредита (срочной задолженности) - 373 347,19 руб. Согласно расчету цены иска от 07.09.2021 и 11.07.2022 остаток срочной задолженности по основному долгу на 08.09.2021 составлял 432 089,35 руб., то при зачете суммы в размере 373 347,19 руб. остаток основного долга на 10.09.2021 составил 58 742,16 руб. Направленная ответчику претензия от 09.08.2021г. содержит указание на задолженность в сумме 570097,63руб., однако имеется ссылка на то, что на момент оплаты задолженности ее сумма может измениться. Пояснила, что при выдаче требования от 09.08.2021г. не было принято в расчет дополнительное соглашение между ФИО1 и банком от 18.05.2020г. в котором предоставлялась рассрочка платежа по кредиту. Штрафные санкции ответчику банком ко взысканию не предъявлены.

Ответчик ФИО1, его представитель по устному ходатайству ФИО3 в судебном заседании возражали против удовлетворения заявленных требований по основаниям, изложенным в письменных возражениях согласно которым, указывали что обязательства перед ПАО Сбербанк по вышеуказанному кредитному договору исполненными полностью, так как в августе 2021 года, истец получил от ПАО Сбербанк, письмо-требование (претензию) о досрочном возврате кредита (исх. № б/н от 09.08.2021г.), подписанное Исполнительным директором Управления организации розничного взыскания и урегулирования Дивизиона «Розничное взыскание и урегулирование» Департамента по работе с проблемными активами ПАО Сбербанк ФИО4. В этом письме «Банк требует досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и неустойкой... Общая сумма задолженности.. .составляет 570 097.63... Досрочный возврат должен быть осуществлен не позднее 08.09.2021г.». Вся сумма, истребованная Сбербанком и до указанного им срока была перечислена ответчиком в Сбербанк. На основании вышеуказанного требования (претензии) Сбербанка по просьбе истца третьим лицом платежным поручением № 89 от 07.09.2021 была перечислена и зачислена Сбербанком на его ссудный счет № вся истребованная Сбербанком общая сумма задолженности 570 097,63 руб. Однако, через три дня, 10.09.2021г. ФИО1, попросив в отделении Сбербанка справку о полном погашении кредита и об отсутствии задолженности, получил справку, в которой числился остаток долга в сумме 58790,12 руб. На неоднократные устные и письменные обращения ФИО1 Сбербанк не представил никаких объяснений и расчетов по этой сумме, ограничиваясь лишь многословными пустыми отписками.

Как указывает ответчик, просрочка по кредитному договору <***> от 12.04.2018 образовалась в связи с тем, что он потерял работу и источник дохода по независящим от него причинам, т.к. Указом Губернатора Воронежской области от 26.03.2020 № 125-у деятельность кальянной, где он работал, была запрещена с 28.03.2020г. из-за коронавирусной инфекции. ФИО1 шесть раз обращался в ПАО Сбербанк письменно с просьбой о реструктуризации или рефинансировании кредита и прилагал все требуемые документы, но каждый раз получил отказ без объяснения причин.

Исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В силу ч. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. К договору, не предусмотренному законом или иными правовыми актами, при отсутствии признаков, указанных в пункте 3 настоящей статьи, правила об отдельных видах договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами, не применяются, что не исключает возможности применения правил об аналогии закона (пункт 1 статьи 6) к отдельным отношениям сторон по договору (ч. 2 ст. 421 ГК РФ).

В силу ч. 3 ст. 421 ГК РФ, стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В соответствии с ч. 4 ст. 421 ГК РФ, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями, применимыми к отношениям сторон (ч. 5 ст. 421 ГК РФ).

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии с ч. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (ч. 2 ст. 432 ГК РФ).

На основании ч. 1 ст. 433 ГК РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно ч. 2 ст. 433 ГК РФ, если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (статья 224).

На основании ч. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Частью 3 статьи 434 ГК РФ предусмотрено, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно ч. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст.ст. 307-328 ГК РФ - обязательства возникают из договора и должны исполняться надлежащим образом в установленный срок, а односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.

В соответствии с ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании ст. 811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 813 ГК РФ при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата займа и уплаты причитающихся на момент возврата процентов за пользование займом, если иное не предусмотрено договором займа. Причитающиеся за пользование займом проценты уплачиваются заемщиком по правилам пункта 2 статьи 811 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ заемщик обязан уплатить также и предусмотренные договором проценты на сумму займа.

Судом установлено, что 12.04.2018 г. между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 заключен кредитный договор №135992 на сумму 730 000 руб., сроком на 72 месяца.

Подача заявки на кредит и подтверждение акцепта оферты на кредит осуществлены клиентом посредством ввода СМС-паролей в соответствующий раздел в СБОЛ.

Судом установлено, что истцом обязательства по предоставлению денежных средств выполнены надлежащим образом, денежные средства получены ФИО1 в полном объеме, что подтверждается материалами дела и ответчиком в ходе судебного разбирательства не оспаривалось.

В соответствии с п.4 Индивидуальных условий на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом в размере – 14,90 % годовых.

Согласно п.6 Индивидуальных условий, погашение кредита и уплата процентов за его использование осуществляется ежемесячно аннуитентными платежами – 72 ежемесячных аннуитентных платежа в размере 17 328,35 руб. Платежная дата: 10 число месяца.

Погашение кредита осуществляется в соответствии с Общими условиями кредитования путем перечисления со счета заемщика или счета третьего лица, открытого у кредитора (п.8 Индивидуальных условий)

На данный момент, как усматривается из выписки по счету, в нарушение кредитного договора, заемщик не выполняет обязательства по внесению на счет сумм задолженности в установленные сроки.

Согласно условиям кредитного договора, за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом ( в соответствии с п.3.3 Общих условий кредитования) в размере 20 % годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно) (п.12 индивидуальных условий).

Судом установлено, что ответчик нарушал свои обязательства по оплате обязательного платежа и процентов за пользование предоставленными кредитными денежными средствами, в связи с чем, по кредитному договору №135992 от 12.04.2018 г., в связи с чем, ПАО Сбербанк в адрес ФИО1 было направлено требование (претензия) от 09.08.2021 г. о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении договора, согласно которому было указано, что по состоянию на 08.08.2021 г. общая сумма задолженности составляет 570 097,63 руб. и состоит из: непросроченного основного долга в размере 442 535,76 руб., просроченного основного долга в размере 70 504,63 руб.. процентов за пользование кредитом в размере 3 793,68 руб.. просроченных процентов за пользование кредитом в размере 52 658,30 руб. неустойки, со сроком возврата – не позднее 08.09.2021 г. Также в данном уведомлении было указано на то, что сумму задолженности на день отплаты необходимо уточнить в отделении (дополнительном офисе) Банка.

07.09.2021 г. по просьбе истца третьим лицом была перечислена в Центрально-черноземный банк ПАО Сбербанк г.Воронеж на ссудный счет № сумма в размере 570 097,63 руб. в счет погашения задолженности по кредитному договору №135992 от 12.04.2018 г., произведенного на основании требования (претензии) ПАО Сбербанк от 09.08.2021 г., что подтверждается платежным поручением № 89 от 07.09.2021.

Как усматривается из представленных банком документов, платеж ФИО1 от 07.09.2021 г. был распределен банком следующим образом:

1. Гашение просроченной задолженности по процентам на просроченный кредит – 3 437,49 руб.; гашение отложных процентов – 29 426,92 руб., гашение учтенных процентов, зафиксированных на дату реструктуризации – 9 620,99 руб., гашение задолженности по процентам – 56 887,92 руб., гашение учтенных процентов – 5 115,23 руб.. гашение учтенных процентов за просроченный кредит – 958,33 руб. Всего проценты – 105 446,39 руб.

2. Гашение просроченной задолженности – 80 951,04 руб.

3. Гашение пени по кредиту – 5 900,44 руб.; гашение пени по процентам – 4 452,57 руб. Всего (пени/неустойка) – 10 353,01 руб.

4. Гашение кредита (срочной задолженности) - 373 347,19 руб.

После чего, ФИО1 обратился в банк с заявление о выдаче справки о полном погашении кредита №135992 от 12.04.2018 г. и об отсутствии задолженности по нему.

Согласно справке ПАО Сбербанк, по состоянию на 10.09.2021 г. сумма задолженности ФИО1 по кредитному договору №135992 от 12.04.2018 г. составила 58 790,12 руб., из которых: 58 742,16 руб. – основной долг, 47,96 руб. – неучтенные проценты за кредит.

Таким образом, согласно расчету от 07.09.2021 г. остаток срочной задолженности по основному долгу на 08.09.221 г. составлял 432 089,35 руб., то при зачете суммы в размере 373 347,19 руб. остаток основного долга на 10.09.2021 г. составил 58 742,16 руб.

В связи с чем, по кредитному договору №135992 от 12.04.2018 г. общая сумма задолженности за период с 11.09.2021 по 16.01.2023 составила 70 521,24 руб., в том числе: 58 742,16 руб. – просроченный основной долг, 11 779,08 руб. – просроченные проценты

При определении размера задолженности, суд исходит из расчета, представленного истцом, который судом проверен и признан достоверным, составленным в соответствии с условиями кредитного договора, кроме того, не опровергнут ответчиком надлежащими средствами доказывания.

Согласно статье 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. В соответствии со статьей 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Банком направлялось должнику требование (претензия) от 07.06.2022 г. о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении договора, которое должник до настоящего момента не исполнил.

Истец обращался к мировому судье судебного участка №3 в Железнодорожном судебном районе Воронежской области с заявлением о выдаче судебного приказа на взыскание с ФИО1 задолженности по кредитному договору.

29.04.2022 г. мировым судьей судебного участка №3 в Железнодорожном судебном районе Воронежской области был вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО «Сбербанк России» задолженности по кредитному договору №135992 от 12.04.2018 г. за период с 11.09.2021 г. по 29.09.2022 г. (включительно) в размере 64 278,12 руб., расходов по оплате госпошлины в размере 1064,17 руб.

От ФИО1 поступили возражения относительно исполнения судебного приказа.

Определением мирового судьи судебного участка №3 в Железнодорожном судебном районе Воронежской области от 30.05.2022 г. судебный приказ от 29.04.2022г. отменен.

Таким образом, на основании изложенного, у суда нет оснований не доверять представленным истцом письменным доказательствам, которые в своей совокупности подтверждают наличие обстоятельств, обосновывающих его доводы, а также позволяют определить наличие у ответчика задолженности, её характер, вид и размер, в то время как ответчик не представил суду убедительных доказательств в обоснование своих возражений.

В связи с изложенным, суд находит правомерными и подлежащими удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору №135992 от 12.04.2018 г. за период с 11.09.2021 по 16.01.2023 в размере 70 521,24 руб., в том числе: 58 742,16 руб. – просроченный основной долг, 11 779,08 руб. – просроченные проценты.

Доводы ответчика о том, что он добросовестно предпринял все меры для погашения кредита и не может нести материальную ответственность за неверно произведенный расчет со стороны банка, судом не могут быть приняты во внимание, поскольку указанные обстоятельства не являются основанием для освобождения ответчика от исполнения обязательств по погашению долга по кредитному договору в полном объеме. Представленный банком рассечет задолженности выполнен в соответствии с условиями кредитного договора и не опровергнут ответчиком надлежащими средствами доказывания.

Согласно ст. 450 ГК РФ, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии с ч.2 ст. 452 ГК РФ, требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

07.06.2022 г. заемщику было направлено письмо с требованием о досрочном возврате банку кредита, уплате процентов а так же о расторжении договора. Данное требование до настоящего момента не выполнено в связи с чем, требование истца о расторжении кредитного договора №135992 от 12.04.2018 г., заключенного между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 является обоснованным и подлежащим удовлетворению.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, которые, согласно ст. 88 ГПК РФ, состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Таким образом, с ответчика подлежит взысканию в пользу истца 8 180,87 руб. в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины, оплаченных истцом при подаче заявления в суд.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198, 199, 235, 237 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО Сбербанк в лице филиала –Центрально-Черноземный банк ПАО Сбербанк удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор <***> от 12.04.2018г. заключенный между ПАО Сбербанк и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк сумму задолженности по кредитному договору №135992 от 12.04.2018г. за период с 11.09.2021г. по 16.01.2023г. в сумме 70521,24руб., в том числе просроченный основной долг 58742,16руб., просроченные проценты 11779,08руб.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк расходы по уплате госпошлины 8180,87 руб.

Решение может быть обжаловано в Воронежский областной суд через Ленинский районный суд г. Воронежа в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Судья: Е.И. Калинина

Решение в окончательной форме изготовлено 16.02.2023г.