дело №

27RS0№-55

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации-

15 мая 2023 года <адрес>

Индустриальный районный суд <адрес>

под председательством судьи Казак М.П,

при секретаре судебного заседания ФИО5

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО«Сбербанк России» к ФИО1, ФИО10 СветланеВладимировне о взыскании долга по кредиту умершего заемщика,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Сбербанк России» обратилось в суд с иском к ФИО1, ФИО2 о взыскании долга по кредиту умершего заемщика. Исковые требования мотивированы тем, что между ПАО «Сбербанк России» и ФИО3 был заключен кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ №. В соответствии с пунктами 1-4 Индивидуальных условий кредитного договора сумма кредита составила 93 000 рублей, процентная ставка за пользование кредита – 17,90 процентов годовых срок возврата кредита 60 месяцев с даты фактического предоставления. Пунктом 12 индивидуальных условий кредитного договора предусмотрено, что за несвоевременное перечисление платежей в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщиков уплачивает банку неустойку в размере 20 % годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки. ДД.ММ.ГГГГ заемщик умер. Обязательства заемщика по кредитному договору перестали исполняться. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер полной задолженности составляет 136 808,71 рублей, в том числе задолженность по процентам 51 903,50 рублей, задолженность по кредиту 84 905,21 рублей, просроченная ссудная задолженность 84 905,21 рублей. Жизнь заемщика была застрахована в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» согласно ответа страховой компании от ДД.ММ.ГГГГ решение по страховой выплате не может быть принято, без предоставления дополнительных документов. Данные документы отсутствуют в распоряжении банка. По информации, имеющейся в распоряжении банка родственниками заемщика являются: ФИО1, ФИО2

Истец просил взыскать солидарно с ФИО1, ФИО2 в пользу банка долг по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в сумме 136 808,71 рублей, сумму государственной пошлины в размере 3 936,17 рублей.

Определением протокольной формы от ДД.ММ.ГГГГ к участию в настоящем деле было привлечено ООО СК Сбербанк Страхование жизни.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Сбербанк России», представитель третьего лица не заявляющего самостоятельные требования ООО СК Сбербанк Страхование жизни не явились, о времени и месте судебного заседания были извещены надлежащим образом, ходатайствовали о рассмотрении дела в отсутствии представителя.

Ответчики ФИО1, ФИО2 в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом. Заявлений, ходатайств об отложении дела слушанием в адрес суда не поступало.

От ответчика ФИО2 поступило заявление о применении срока исковой давности, из содержания заявления следует, что она не знала, что муж в феврале 2017 г. брал кредит на сумму 84 905.21 рубль в ПАО «Сбербанк России» и соответственно, не знала о том, что при заключении кредитного договора ФИО6 был застрахован в ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» и поручил Банку ежемесячно списывать с его счета нужную сумму возмещения его расходов в связи с оплатой страховки, назначил Банк выгодоприобретателем по страхованию в части, описанной в Заявлении, собственноручно подписал Заявление на страхование. О наличии этого кредита, взятого мужем ФИО3 и о его договоре личного страхования она узнала в 2022 году в ходе судебного заседания, куда была вызвана в качестве ответчика. У нее нет никаких документов: ни кредитного договора ФИО3 с ПАО «Сбербанк России», ни договора личного страхования жизни и здоровья заемщика ФИО3 с ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни». Она никогда не обращалась в ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» ни с каким заявлением о выплате мне, как наследнице ФИО3, страхового возмещения. Считает, что ПАО «Сбербанк России» должен был в 2017 году обратиться в ООО Страховая Компания «Сбербанк страхование жизни» по договору личного страхования, так как является выгодоприобретателем, в связи со смертью заемщика ФИО3, для погашения его задолженности по кредитному договору, заключенному с Банком. И, соответственно, указанная страховая компания должна была произвести выплату страхового возмещения Банку в полном объеме, в связи со смертью заемщика ФИО3 Однако, ПАО «Сбербанк России» не обратился в ООО Страховая Компания «Сбербанк страхование жизни» для погашения кредита ФИО7, как его выгодоприобретатель, чем нарушил права заемщика ФИО3, который застраховал свою жизнь и здоровье в этой страховой компании и исправно оплачивал эту страховку до самой своей смерти ДД.ММ.ГГГГ. Из этого следует, что ПАО «Сбербанк России» пропустил все сроки по всем обращениям по своим исковым требованиям. Просила дело рассмотреть в ее отсутствие.

В соответствии с ч. 5 ст.167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие не явившихся участников процесса.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных договора займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны выполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Как установлено судом из материалов дела ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» и ФИО3 был заключен кредитный договор №.

В соответствии с пунктами 1-4 Индивидуальных условий кредитного договора сумма кредита составила 93 000 рублей, процентная ставка за пользование кредита – 17,90 процентов годовых срок возврата кредита 60 месяцев с даты фактического предоставления.

Пунктом 12 индивидуальных условий кредитного договора предусмотрено, что за несвоевременное перечисление платежей в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщиков уплачивает банку неустойку в размере 20 % годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки.

Согласно выписке по лицевому счету за период с ДД.ММ.ГГГГ, ФИО6 воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер полной задолженности составляет 136 808,71 рублей, в том числе задолженность по процентам 51 903,50 рублей, задолженность по кредиту 84 905,21 рублей, просроченная ссудная задолженность 84 905,21 рублей.

Согласно свидетельству о смерти II-ДВ №, заемщик ФИО6 умер ДД.ММ.ГГГГ.

Из наследственного дела №, открытого по факту смерти ФИО3 следует, что ФИО2, действующая за себя и как законный представитель своего несовершеннолетнего сына ФИО8 обратилась к нотариусу нотариального округа <адрес> ФИО9 с заявлением о выдаче свидетельства о праве на наследство. Супругу умершего ФИО2 выдано свидетельство о праве на наследство по закону на супруга и на несовершеннолетнего сына умершего.

В силу ст. 1112 Гражданского кодекса РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Ст. 1175 ГК РФ установлено, что наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу.

В соответствии с п.1 ст. 1153 ГК РФ, принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявление наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

В соответствии с ч.2 ст.1153 ГК РФ, признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности, если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

Таким образом, наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Обязательство прекращается невозможностью исполнения, если она вызвана обстоятельством, за которое ни одна из сторон не отвечает (п. 1 ст. 416 ГК РФ).

Поскольку в силу закона наследник отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества, то при отсутствии или недостаточности наследственного имущества кредитное обязательство прекращается невозможностью исполнения соответственно полностью или в недостающей части наследственного имущества (п. 1 ст. 416 ГК РФ).

Смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становиться должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства, в том числе, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее. Проценты, подлежащие уплате в соответствии со ст. 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу п. 1 ст. 401 ГК РФ, - по истечении времени необходимого для принятия наследства.

Такие же положения содержатся в п. 61 Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О судебной практике по делам о наследовании».

Исходя из смысла вышеизложенных норм закона, установленных обстоятельств, кредитное обязательство перед ПАО «Сбербанк» подлежат исполнению ответчиками в солидарном порядке, как наследниками, обратившимися к нотариусу с заявлением о принятии наследства.

Таким образом, задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № подлежит взысканию с ответчика ФИО2, как принявшей наследство после смерти заемщика ФИО3 по кредиту и как законного представителя н/л ФИО8, принявшего наследство после смерти его отца.

Рассматривая требования истца о взыскании долга по кредиту умершего с ФИО1, суд считает заявленные в данной части требования не подлежащими удовлетворению, поскольку ответчик ФИО1, не принимал наследства, свидетельств о праве на наследство ей не выдавалось, доказательствами обратного суд не располагает.

Рассматривая требования ответчика о применении срока исковой давности, суд приходит к следующему.

Кредитный договор с заемщиком ФИО3 заключен ДД.ММ.ГГГГ на срок 60 месяцев.

ДД.ММ.ГГГГ Заемщик умер. Обязательства Заемщика по Кредитному договору перестали исполняться.

Смерть заемщика не влияет на срок исполнения наследниками обязанностей по кредитному договору и на течение срока исковой давности.

Исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушен: (ст. 195 ГК РФ).

Общий срок исковой давности устанавливается в три года (ст. 196 ГК РФ).

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (ст. 199 ГК РФ).

Течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно быт: узнать о нарушении своего права.

Согласно в п. п.58-59 Постановления Пленума от ДД.ММ.ГГГГ N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника г: кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Сроки исковой давности по требованиям кредиторов наследодателя продолжают течь в том же порядке, что и до момента открытия наследства (открытие наследства не прерывает, не пресекает и не приостанавливает их течения).

Требования кредиторов могут быть предъявлены в течение оставшейся части срока исковой давности, если этот срок начал течь до момента открытия наследства.

По требованиям кредиторов об исполнении обязательств наследодателя, срок исполнения которых наступил после открытия наследства, сроки исковой давности исчисляются в общем порядке.

Срок исковой давности исчисляется отдельно по каждому обязательному платежу, предусмотренному кредитным договором.

Течение срока исковой давности по обязательствам, с определенным сроком исполнения начинается по окончании срока исполнения (ст.200 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 24 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В соответствии п.6 Индивидуального условия Кредитного договора Заемщик обязуется погашать кредит ежемесячно, аннуитетными платежами, расчет которых определяется по формуле, указанной п. 3.1.1 Общих условий кредитования.

Согласно п. 3.1 Общих условий кредитования погашение Кредита и уплата Процентов за пользование Кредитом производится Заемщиком ежемесячно Аннуитетными платежами в Платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения Кредита/первой части Кредита (при отсутствии в календарном месяце Платежной даты - в последний календарный день месяца). Платежные даты и суммы погашения указываются в Графике платежей, который выдаётся заемщику одновременно с заключением Кредитного договора.

То есть, срок исковой давности должен исчисляться отдельно по каждому из 60-и обязательных платежей, указанных в Графике платежей.

Согласно Графику платежей по кредитному договору, последний платеж должен быть совершен ДД.ММ.ГГГГ.

Учитывая указанное, что Банк обратился в суд с иском ДД.ММ.ГГГГ, т.е. до истечения 3-х летнего срока после даты последнего обязательного платежа, срок исковой давности требованиям банка пропущен частично.

Так, течение срока исковой давности прерывается предъявлением иска в установленном порядке, а также совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга. После перерыва течение срока исковой давности начинается заново; время, истекшее до перерыва, не засчитывается в новый срок (ст.203 ГК РФ).

В соответствии с пунктами 17 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, если такое заявление было принято к производству.

Исковое заявление Банка по делу №, по которому вынесено отмененное заочное решение суда), было зарегистрировано в суде ДД.ММ.ГГГГ дата регистрации иска, указана на официальном сайте суда, в связи с чем течение срока исковой давности прервалось с данной даты.

Таким образом, срок исковой давности пропущен только по обязательным платежам, которые заемщик должен был исполнить до ДД.ММ.ГГГГ ( путем вычета 3-х летнего срока с момента подачи Банком иска в суд -17.05.2021г.)

Согласно прилагаемого к иску расчета задолженности, срок исковой давности по обязательным ежемесячным платежам, пропущен только на сумму в размере 18 050,82 рублей. Соответственно, срок исковой давности по Кредитному договору не пропущен на сумму 118 757,89 рублей. Учитывая вышеизложенное, требование ответчика о применении срока исковой давности ко всей сумме исковых требований, необоснованно.

При этом, при заключении Кредитного договора, на основании заявлений на страхования ДД.ММ.ГГГГ, жизнь Заемщика была застрахована в ООО СК «Сбербанк страхование жизни»

Согласно п. 3 Заявления на страхования Страховая сумма по договору страхования составляет 93 000 рублей.

Согласно п.4 Заявлений на страхования в части непогашенной на дату страхового случая задолженности по Кредитным договорам, выгодоприобретателем по договору страхования является Банк, в остальной части наследники умершего заемщика. В случае полного погашения задолженности по кредитному договору, наследники заемщика становятся единственными выгодоприобретателями по договору страхования и имеют право, получив всю страховую сумму, предусмотренную договора страхования.

Доводы ответчика изложенные в заявлении датированном ДД.ММ.ГГГГ являются не состоятельными, поскольку после получения информации о смерти заемщика, Банк обратился в Страховую компанию для принятия решения о страховой выплате.

Согласно ответа ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от ДД.ММ.ГГГГ решение по страховой выплате не может быть принято, без предоставления дополнительных документов.

При отсутствии у Банка самостоятельной возможности собрать необходимый пакет документов, Банк обратился в суд к наследникам заемщика.

После принятия иска к производству ДД.ММ.ГГГГ Страховая компания приняла решение о признании смерти заемщика страховым случаем и перечислило Банку в счет погашения задолженности по кредитному договору 85 862,89 рублей, поскольку согласно расчета задолженности по Кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (дата страхового случая «Смерть застраховано лица») сумма задолженности по Кредитному договору составляла 85 862,89 рублей.

За период с даты смерти заемщика, по дату расчета задолженности, в соответствии с п. 4 Индивидуальных условий Кредитного договора на остаток задолженности производилось начисление процентов. В связи с чем, суммы страхового возмещения оказалось недостаточно для погашение всей задолженности по Кредитному договору по состоянию на дату выплаты страхового возмещения.

Таким образом, с учетом частичного пропуска срока исковой давности, частичного гашения задолженности по кредитному договору за счет выплаты банку страхового возмещения, требования Банка подлежат удовлетворению в размере 32 895 рублей, которые подлежат взысканию с ответчика ФИО2, действующей в ее интересах и интересах ее несовершеннолетнего сына.

Доводы ответчика о злоупотреблении правом со стороны Банка в судебном заседании также не нашли своего подтверждения, поскольку сам по себе факт обращения в суд с иском к наследникам заемщика до принятия Страховой компанией решения об осуществлении страховой выплаты не может свидетельствовать о наличии умысла Банка на причинение ущерба наследникам Заемщика, либо ограничения их прав на получения страховой выплаты как правопреемников Застрахованного лица (заемщика) и Выгодоприобретатели по договору страхования. В данном споре у Банка отсутствовали основания требовать возврата кредита от страховой компании, поскольку наследники заемщика как выгодоприобретатели по договору страхования имеют право на обращение в страховую компанию за получением оставшейся части страховой суммы. Согласно п. 3 заявлений на страхования, по риску «Смерть» Страховая сумма составляет 93 000 рублей.

При этом, согласно п. 4. Заявлений на страхования в части непогашенной на дату страхового случая задолженности по Кредитным договорам, выгодоприобретателем по договору страхования является Банк, в остальной части наследники умершего Заемщика. В случае полного погашения Задолженности по кредитному договору, наследники Заемщика становятся единственными выгодоприобретателями по договору страхования и имеют право получить всю страховую сумму, предусмотренную договора страхования.Таким образом, согласно условиям договора страхования, разницу между страховой суммой и задолженностью по кредитному договору на момент смерти Заемщика имеет право получить наследники Заемщика.

В силу ст. 98 ГПК РФ соответчика подлежат взысканию расходы истца по уплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 1186рублей 85 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь положениями ст.ст.56, 194-199 ГПК РФ, суд –

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Сбербанк России» к ФИО1, ФИО2 о взыскании долга по кредитному договору умершего заемщика – удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ г.р., паспорт № ДД.ММ.ГГГГ в пользу ПАО Сбербанк России задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенным с ФИО3, умершим ДД.ММ.ГГГГ в размере 32 895 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 186 руб.85 копеек.

В остальной части требований отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в <адрес>вой суд через Индустриальный районный суд <адрес> в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение принято ДД.ММ.ГГГГ

Судья М.П. Казак