Решение по делу № 2-1055/2024 от 10.04.2025

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

дело № 2-40/2025 (2-1055/2024)

УИД: 38RS0009-01-2024-001484-71

г. Зима 10 апреля 2025 г.

Зиминский городской суд Иркутской области в составе судьи Соболевой Т.А., при секретаре судебного заседания Федоровой К.Н., с участием истца ФИО3, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Банка ВТБ (ПАО) к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Банк ВТБ (ПАО) обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО3, в котором просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № № от **.**.** по состоянию на **.**.** в размере 135 611,69 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 5068,00 руб.

В обоснование иска указано, что **.**.** между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО3 был заключен договор № № о предоставлении и использовании банковских карт путем присоединения заемщика к условиям (акцепта условий) Правил предоставления и использования банковских карт с разрешенным овердрафтом.

В соответствии с условиями кредитного договора - Индивидуальные условия предоставления кредитного лимита, Правила, анкета-заявление и расписка в получении карты являются в совокупности договором о предоставлении и использовании банковской карты, заключенным между Банком и заемщиком посредством присоединения заемщика к условиям Правил путем подачи анкеты - заявления и расписки в получении карты.

Договор заключен с использованием системы дистанционного обслуживания «ВТБ-Онлайн» путем подписания заемщиком кредитного договора электронной подписью согласно ч.2 ст. 6 Федерального закона Российской Федерации № 63-Ф3 от 06.04.2011 «Об электронной подписи». Подписание производилось с использованием технологии - Безбумажный офис и в соответствии с Правилами дистанционного банковского обслуживания, правовыми основаниями для чего является наличие соответствующего соглашения между Банком ВТБ (ПАО) и заемщиком, когда последний обратился к Банку с заявлением на предоставление комплексного банковского обслуживания, в котором просил в том числе: предоставить доступ к ВТБ-Онлайн и обеспечить возможность его использования в соответствии с Правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц; предоставить доступ к дополнительным информационным услугам по мастер-счету/счетам, открытым на его имя в Банке, по следующим каналам доступа: телефон, интернет, мобильная версия/мобильное приложение, устройства самообслуживания; направлять SMS-пакет «Базовый» на мобильный телефон клиента, указанный в разделе «Контактная информация» указанного заявления. В соответствии с п. 3.3.9. вышеназванных правил протоколы работы Систем ДБО, в которых зафиксирована информация об успешной идентификации, аутентификации клиента, о создании электронного документа, о подписании электронного документа клиентом с использованием средства подтверждения и о передаче их в Банк, а также результаты сравнения хеш-сумм электронных документов, переданных клиентом Банку по технологии - Безбумажный офис, зафиксированных в протоколах работы системы «TSC Paperless FrontOffice New Frontier Group», и хеш-сумм документов, загруженных для сравнения в систему «TSC Paperless FrontOffice New Frontier Group», являются достаточным доказательством и могут использоваться Банком в качестве свидетельства факта подписания/передачи электронного документа в соответствии с параметрами, содержащимися в протоколах работы системы ДБО, а также целостности (неизменности) электронного документа соответственно.

Факт заключения договора заемщиком не оспаривается, погашение задолженности по договору без просрочек в первый месяц действия кредитного договора свидетельствуют о признании должником наличия обязательств по договору. Заемщиком была подана в адрес Банка подписанная анкета-заявление, получена банковская карта №, что подтверждается соответствующим заявлением и распиской в получении карты.

Согласно условиям кредитного договора заемщик обеспечивает расходование денежных средств по банковскому счету в пределах остатка на счете, а в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на счете Банк предоставляет для совершения операций кредит в форме овердрафта в сумме не более согласованного лимита овердрафта.

Заемщику был установлен лимит в размере <данные изъяты> руб.

Исходя из положений ст.ст. 819, 850 ГК РФ, п. 2.7 Положения Банка России «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от 24.12.2004 № 266-П и Правил - сумма овердрафта (кредита) представляет собой предоставленный Банком заемщику кредит. Согласно ст. 809 ГК РФ, п. 3.5 Правил заемщик обязан уплачивать Банку проценты за пользование овердрафтом (кредитом), начисляемые за период с даты, следующей за датой возникновения задолженности по овердрафту до даты, установленной договором для возврата включительно по ставке, установленной в Индивидуальных условиях предоставления кредитного лимита.

В соответствии с Индивидуальными условиями предоставления кредитного лимита проценты за пользование овердрафтом (кредитом) составляют 16,80 % годовых.

Также, согласно условиям кредитного договора - заемщик обязан ежемесячно, не позднее даты установленной в Индивидуальных условиям предоставления кредитного лимита, внести и обеспечить на счете сумму в размере не менее суммы минимального платежа, рассчитываемого согласно в Индивидуальных условиям предоставления кредитного лимита и уплатить проценты за пользование кредитом (овердрафтом), начисляемые за период с даты, следующей за датой возникновения задолженности по овердрафту по дату ее фактического погашения включительно по ставке, установленной в Индивидуальных условиям предоставления кредитного лимита.

Заемщик в установленные сроки не произвел возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом в полном объеме.

Учитывая систематическое неисполнение Заемщиком своих обязательство по погашению долга и уплате процентов, Банк на основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование овердрафтом (кредитом), а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором. Исходя из условий кредитного договора, непогашенная в срок задолженность по кредиту и процентам признается как просроченная, а заемщик уплачивает на сумму просроченной задолженности по кредиту и процентам за каждый день просрочки за пользование кредитом неустойку в размере, установленном в Индивидуальных условиях предоставления кредитного лимита.

Таким образом, заемщик обязан уплатить Банку сумму овердрафта (кредита), проценты за пользование кредитом и неустойку за нарушение срока возврата кредита и процентов за пользование кредитом. Однако до настоящего времени вышеуказанная задолженность заемщиком не погашена.

Сумма задолженности ответчика перед Банком по состоянию на **.**.** составляет 155 235,38 руб.

В соответствии с ч. 2 ст. 91 ГПК РФ цена иска указывается истцом. Истец, пользуясь предоставленным правом, снижает сумму штрафных санкций (задолженность по пени по просроченному долгу/задолженность по пени), предусмотренных договором, до 10% от общей суммы штрафных санкций. Таким образом, по состоянию на **.**.** включительно общая сумма задолженности по кредитному договору (с учетом снижения суммы штрафных санкций составляет) 135 611,69 руб., в том числе: сумма основного долга – 93 572,85 руб., плановые проценты за пользование кредитом – 39 858,43 руб., 2 180,41 руб. - пени за несвоевременную уплату плановых процентов.

Ранее истец обращался к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа, судебный приказ на основании заявления должника был отменен.

В судебное заседание представитель Банка ВТБ (ПАО) не явился, о месте и времени судебного заседания истец извещен надлежащим образом.

В исковом заявлении представитель Банка ВТБ (ПАО) ФИО5, действующий на основании доверенности от **.**.**, просил рассмотреть гражданское дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО3 в ходе судебного разбирательства исковые требования Банка ВТБ не признал и сообщил, что <данные изъяты>

<данные изъяты>

Представитель третьего лица - филиала Банка ВТБ в г. Зима Иркутской области, привлеченного к участию в деле на основании определения суда от **.**.**, в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания третье лицо извещалось надлежащим образом.

Суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца и третьего лица, в соответствии с положениями ч. 5 ст. 167 ГПК РФ.

Из представленных ответчиком ФИО3 письменных возражений относительно заявленных исковых требований следует, что в **.**.** ввиду необходимости денежных средств, он обратился в Банк ВТБ для получения необходимой суммы и заключения договора потребительского кредита, при обращении в банк он указал необходимую ему денежную сумму в размере <данные изъяты> руб., заявку на получение кредитной карты он не оформлял. После рассмотрения его заявки Банком было предложено заключить кредитный договор. На момент заключения **.**.** кредитного договора № на сумму <данные изъяты> руб., он узнал, что на его имя выпущена кредитная карта с лимитом <данные изъяты> руб. Так как запроса на кредитную карту он не осуществлял и пользоваться данной услугой не собирался, то потребовал закрыть кредитную карту, на что сотрудник Банка пояснил ему, что он не может отказаться от кредитной карты, так как она уже была выпущена и это необходимо для заключения договора. Поскольку ему была необходима запрашиваемая сумма, он принял требование банка получить кредитную карту. Также сотрудник банка пояснил ему, что согласно Правилам Банка, если он не совершит в течение первого года со дня получения кредитной карты ни одной операции, то карта автоматически будет закрыта.

**.**.** неизвестными лицами была совершена кража денежных средств путем активации кредитной карты и перевода с неё денежных средств. **.**.** на его телефон поступило смс - уведомление от Банка о том, что ему необходимо произвести оплату по кредитной карте. На момент **.**.** он не являлся держателем кредитной карты в соответствии с Правилами предоставления и использования кредитных карт, следовательно потерпевшей стороной после кражи денежных средств является кредитная организация. В сложившейся ситуации, ответчик допускает, что кредитная организация в целях личной выгоды внесла изменения в договор кредита и продлила срок действия карты, тем самым причинив ему значительный материальный ущерб. **.**.** он подал претензию в Банк ВТБ, однако ответа на претензию не получил. После совершения кражи с кредитной карты, ответчиком была произведена регистрация о преступлении в <данные изъяты> о чем кредитная организация - Банк ВТБ была им лично уведомлена. Сотрудники банка оказывали на него моральное давление с целью внесения денежных средств в счет погашения по кредитной карте, также были привлечены коллекторы для морального подавления. Следователями <данные изъяты> по факту кражи денежных средств было возбуждено уголовное дело № от **.**.** по признакам состава преступления, предусмотренного ч. 3 ст. 158 УК РФ. Однако, банк путем свободного доступа к его счету, не дождавшись результатов проверки по возбужденному уголовному делу, осуществил списание денежных средств с его банковского счета в счет погашения долга по кредитной карте в размере <данные изъяты> руб., что является преступлением, так как руководствуясь п. 1 ст. 854 ГК РФ, списание денежных средств осуществляется банком только на основании распоряжения клиента, о чем было указанно в поданной претензии.

От представителя Банка ВТБ (ПАО) ФИО5, действующего на основании доверенности от **.**.**, поступил отзыв на возражения ответчика относительно заявленных исковых требований, из которого следует, что факт заключения договора о предоставлении и использовании банковских карт № № от **.**.** ответчиком не оспаривается, в возражениях ФИО3 подтверждает, что вышеуказанный кредитный договор им заключен, заемщиком оспаривается факт наличии задолженности по данному кредитному договору, совершение расходных операций по кредитной карте. Указанный договор заключен сторонами с использованием Системы дистанционного обслуживания «ВТБ - онлайн» путем подписания заемщиком кредитного договора электронной подписью. Кредитный договор заключался в офисе Банка, о чем свидетельствует протокол цифрового подписания и подтверждается ответчиком в возражениях.

В целях безопасности вход в личный кабинет возможен только по логину и паролю, известным клиенту. Заключение кредитного договора с заемщиком включало в себя следующую последовательность действий: **.**.** между Банком и клиентом заключен договор о комплексном обслуживании в порядке ст. 428 ГК РФ, путем присоединения клиента к Правилам комплексного обслуживания и подачи им в банк подписанного заявления; вход клиента в личный кабинет ВТБ-Онлайн; подача клиентом заявки на оформление кредита путем перехода в личном кабинете ВТБ-Онлайн по ссылке «Открыть карту», далее «Кредитная карта»; выбор клиентом суммы кредитного лимита, после чего согласованные клиентом параметры направлены им в Банк путем нажатия соответствующей кнопки в личном кабинете ВТБ-Онлайн; по результатам рассмотрения заявки клиента банком сформирован пакет документов для выдачи кредитной карты, а именно: условия предоставления и использования банковской карты к Договору о предоставлении и использовании банковских карт, расписка в получении банковской карты, анкета-заявление на выпуск и получение банковской карты ФИО2 ВТБ (ПАО); сформированные документы направлены клиенту для ознакомления и подписания в раздел «Документы для подписания» личного кабинета ВТБ-Онлайн; клиент в личном кабинете ВТБ-Онлайн заходит в раздел «Документы для подписания», либо переходит по указанной ссылке и открывает документы на своем устройстве; в момент подтверждения идентичности кодов произошло заключение договора в простой письменной форме на условиях, согласованных сторонами; подписание произведено простой электронной подписью заемщика в соответствии с правилами дистанционного банковского обслуживания; после указанных действий клиенту предоставлена кредитная карта с кредитным лимитом. Вышеуказанные действия ФИО3 проведены последовательно, договор о предоставлении и использовании банковских кат от **.**.** заключен сторонами.

**.**.** клиентом был осуществлен вход в личный кабинет ВТБ -Онлайн и совершены действия по переводу денежных средств. В соответствии ст. 8 ФЗ РФ «О национальной платежной системе» при попытки клиентом ввиду наличия признаков совершения операции по осуществлению перевода денежных средств без согласия клиента Банком заблокирован перевод денежных средств, о чем клиенту Банком направлено смс-сообщение на доверенный номер телефона в **.**.** в <данные изъяты> МСК - «В целях безопасности ваших средств операции по карте/счету в ВТБ Онлайн ограничены. Для снятия ограничений позвоните в банк по номеру, указанному на оборотной стороне вашей карты, или по номеру 1000». **.**.** в <данные изъяты> МСК клиент с его доверенного телефона позвонил на телефон горячей линии Банка ВТБ (ПАО), сообщил, что пытался перевести денежные средства 94000,00 руб., однако операция была заблокирована. Для проверки информации клиентом названы персональные данные. Сотрудником call-центра, при разблокировке подтверждении операции, заданы уточняющие вопросы, получены соответствующие ответы, после получение которых Банком были разблокированы операции по перечислении денежных средств. Также, Банком списана комиссия за перевод заемных средств в размере 5 470,00 руб. Проведения расходных операций подтверждается выпиской по счету №. Распоряжение денежными средствами лично заемщиком подтверждается самим заемщиком в разговоре со специалистом горячей линии банка, куда звонил заемщик для подтверждения операций по переводу денежных средств. Операции приостанавливались банком в целях противодействия мошенническим действиям. Подтверждая операцию по переводу денежных средств, заемщик подтвердил, что добровольно осуществляет перевод. В случае, если звонивший мужчина (а голос в звонке принадлежал явно мужчине) был не сам ФИО3, то у лица, звонившего в банк, указанные персональные данные и иная информация, необходимая для идентификации и аутентификации клиента, могла быть только с ведома самого ответчика или в результате действий ответчика по разглашению своих персональных и иных данных/информации. После принятия Банком мер по блокировке доступа к личному кабинету ответчика в ВТБ-Онлайн **.**.** звонки в контакт-центр Банка от имени ответчика поступали с доверенного номера ответчика + №.

Также, договором между Банком и клиентом (п. 8.4 Правил ДБО) в целях распознавания/идентификации и аутентификации физического лица с использованием информационных технологий как клиента (за исключением Идентификации/Аутентификации в Системе ДБО), клиент может предоставить Банку согласие на обработку биометрических персональных данных. При наличии соответствующего согласия клиента, идентификация и/или аутентификация клиента в контакт-центре может осуществляться с использованием биометрических персональных данных клиента (голоса) посредством сравнения голоса клиента, обратившегося в контакт-центр, с эталонным образцом голоса клиента, ранее предоставленным клиентом и зафиксированным Банком с помощью звукозаписывающих устройств (п. 1.13.2.3 Правил ДБО). До заключения кредитного договора и совершения операций по распоряжению кредитными денежными средствами ФИО3 не обращался в банк с целью предоставления эталонного образца своего голоса, в связи с чем у Банка отсутствовала возможность установить по голосу (или с учетом ее голоса) личность звонившего мужчины, представившегося ФИО3 и ответившего на все вопросы финансового и нефинансового характера, ответы на которые могли быть известны только самому ФИО3, в связи с чем звонивший был идентифицирован Банком как ФИО3 Банком соблюдены условия заключенного с ответчиком договора ДБО, идентификация и аутентификация клиента осуществлялись Банком в соответствии с Правилами ДБО и локальными актами Банка. Со стороны банка предприняты все доступные, предусмотренные договором между банком и клиентом, меры предосторожности, соответствующие критериям разумности и осмотрительности, как для установления личности клиента при его идентификации по телефону, так и для разблокировки операций в ВТБ-Онлайн.

Банк не несет ответственности за техническое состояние средства доступа клиента, за сбои в работе почты, интернета, сетей связи, возникшие по не зависящим от Банка причинам и повлекшие за собой несвоевременное получение или неполучение клиентом уведомлений Банка. На момент совершения операций в Банк не поступали от клиента сообщения об утрате указанного мобильного телефона и/или компрометации средств подтверждения, в связи с чем, у Банка отсутствовали основания для отказа в проведении операций. Таким образом, у банка отсутствует возможность приостановить или отменить операции, уже совершенные в личном кабинете Банка. Перевод денежных средств на основании распоряжения становится безотзывным и окончательным после исполнения Банком распоряжения клиента в соответствии с Федеральным законом от 27.06.2011 №161-ФЗ «О национальной платежной системе».

CMC-сообщения с кодами подтверждения направлялись на доверенный номер телефона, указанный в качестве такового заемщиком лично в заявлении о предоставлении комплексного обслуживания. Принимая во внимание презумпцию добросовестности клиента, в отсутствие сообщений от клиента о компрометации средств доступа к личному кабинету ВТБ-Онлайн, у банка отсутствовали основания расценивать правильно введенный в системе ВТБ-Онлайн на стороне клиента код для заключения кредитного договора как-либо иначе кроме как поступивший от самого клиента. Ответчиком не указано и не доказано, какие виновные действия Банка привели к заключению заемщиком кредитного договора, имеется ли вина Банка в подключении переадресации СМС-сообщений (если переадресация имела место) и кто имел доступ к функциям переадресации, имеется ли вина Банка в разглашении заемщиком иным способом содержащихся в СМС-сообщениях кодов третьим лицам.

Ответчиком не указано и не доказано, какие виновные действия Банка привели к заключению заемщиком кредитного договора, а также к тому, что клиент опрометчиво доверился неизвестным лицам, звонившим ему по телефону (если таковые звонки имели место), и совершил все продиктованные ими действия по заключению кредитного договора и перечислению денежных средств.

Ответчиком не указано и не доказано, какие виновные действия Банка привели к тому, что клиент опрометчиво доверился неизвестным лицам, звонившим ему по телефону, и совершил все продиктованные ими действия, в т.ч. по установке на смартфон клиента вредоносного программного обеспечения (если таковые действия имели место), либо программного обеспечения, предоставляющего доступ посторонних лиц к его личному кабинету ВТБ-Онлайн.

При этом, материалы гражданского дела не содержат доказательств того, что заключению кредитных договоров и совершению расходных операций предшествовало уведомление Банка посредством телефонной или иной связи о совершении мошеннических действий в отношении заемщика. Несоблюдение клиентом конфиденциальности в отношении SMS-кода не влечет признания оспариваемого договора ничтожным.

Обращение в органы полиции с соответствующим заявлением о совершении мошеннических действий не свидетельствует о незаконности действий Банка при заключении кредитных договоров.

К тому же, погашение задолженности по указанному кредитному договору в даты - **.**.**, **.**.** и **.**.**, подтверждает принятие ответчиком на себя обязательств по вышеуказанному кредитному договору. Исходя из положений ч. 2 ст. 183, ст. 315, ст. 442 ГК РФ, данные обстоятельства могут быть расценены как одобрение, подтверждение, согласие с свершившейся сделкой по распоряжению клиента кредитными денежными средствами.

Изучив материалы дела, оценив относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь их в совокупности, суд приходит к следующим выводам.

В силу п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ (далее - ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе (здесь и далее правовые нормы приведены в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений).

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (ст. 432 ГК РФ).

В соответствии со ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

На основании п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом (п. 2 ст. 435 ГК РФ).

В силу п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

В силу п. 2 ст. 434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абз. второго п. 1 ст. 160 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно п. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.Пунктом 2 статья 162 ГК РФ предусмотрено, что в случаях, прямо указанных в законе или в соглашении сторон, несоблюдение простой письменной формы сделки влечет ее недействительность.

В соответствии с ч. 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

В соответствии с ч. 2 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Согласно ч. 2 ст. 6 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации (далее - нормативные правовые акты) или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем (далее - соглашения между участниками электронного взаимодействия). Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронной подписи. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны соответствовать требованиям статьи 9 настоящего Федерального закона.

В силу п. 2 ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Положениями ст.ст. 309, 310 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В судебном заседании установлено, что **.**.** ФИО3 обратился в Банк ВТБ (ПАО) с заявлением на предоставление комплексного обслуживания, из которого следует, что ФИО3 просил предоставить ему комплексное обслуживание в Банке ВТБ (ПАО) в порядке и на условиях, изложенных в Правилах комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) и подключить базовый пакет услуг; открыть мастер - счет в российских рублях, мастер - счет в долларах США, мастер - счет в евро и предоставить обслуживание по указанным счетам в соответствии с Правилами совершения операций по счетам физических лиц в Банке ВТБ (ПАО); предоставить доступ к Банку ВТБ - Онлайн и обеспечить возможность его использования; предоставить доступ к дополнительным информационным услугам по матер - счету/счетам. открытым на его имя в Банке по следующим каналам доступа: телефон, интернет, мобильная версия/мобильное приложение, устройство самообслуживания; направлять пароль для доступа в Банк ВТБ - Онлайн, смс-коды, сообщения в рамках смс-пакета «Базовый» на мобильный телефон клиента, указанный в разделе «Контактная информация» настоящего заявления; выдать УНК и пароль в соответствии с Правилами комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО); указанное в разделе «Персональные данные» кодовое слово применять ко всем банковских картам, которые будут оформлены в рамках договора комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО).

Заполнив и подписав настоящее заявление ФИО3 заявил о присоединении к действующей редакции Правил комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО). Настоящее заявление вместе с Правилами и Тарифами представляет собой договор комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО).

Подписав собственноручно заявление на предоставление комплексного обслуживания в Банке ВТБ (ПАО) от **.**.**, ответчик ФИО3 подтвердил, что ознакомлен и согласен со всеми условиями настоящего договора.

При этом, из вышеуказанного заявления следует, что в разделе «Контактная информация» ФИО3 указан только рабочий номер телефона №, сведения о номере мобильного телефона отсутствуют.

Таким образом, ФИО1 был предоставлен доступ к системе «ВТБ - Онлайн», а также открыт банковский счет.

**.**.** между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО3 был заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в размере <данные изъяты> руб.; с процентной ставкой на дату заключения договора - 11,9% годовых, базовая ставка - 14,9 % годовых; срок действия договора - 72 месяца, в случае невозврата кредита - до полного исполнения обязательств, дата возврата кредита - **.**.**.

Согласно п. 9 «Обязанность заемщика заключить иные договоры» указанного договора, предоставления кредита осуществляется при открытии заемщику банковского счета (заключение договора комплексного обслуживания), обязанность заключения договора о предоставлении и использовании банковских карт Банка ВТБ (ПАО) данным договором не предусмотрена.

Также, **.**.** между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО3 был заключен договор о предоставлении и использовании банковских карт Банка ВТБ (ПАО) № № (далее - кредитный договор), по условиям которого Банк предоставил лимит кредитования (лимит овердрафта) в размере <данные изъяты> руб.; базовая процентная ставка - 19,80% годовых (применительно к платежам, осуществляемым за счет лимита овердрафта при проведений операций по оплате товаров и услуг с использованием платежей банковской карты/её реквизитов) и 34,90% годовых (применительно к платежам, осуществляемым за счет лимита овердрафта при проведении операций по получению наличных денежных средств, переводов и иных операций, проводимых с использованием платежей банковской карты/её реквизитов, не связанной с оплатой товаров/услуг); срок действия договора до **.**.**, в случае невозврата кредита в срок - до полного исполнения обязательств; дата возврата кредита - **.**.**; размер минимального платежа - 3% от суммы задолженности по овердрафту и сумма начисленных Банком процентов за пользование овердрафтом, дата окончания платежного периода - 20 число месяца, следующего за отчетным месяцем (п.п.1,2,4,6 договора).

Согласно п. 3.8 Правил предоставления и использования банковских карт Банка ВТБ (ПАО) размер лимита овердрафта может быть изменен как по инициативе Банка, так и по заявлению клиента при условии принятия Банком решения об изменении лимита овердрафта. В случае если изменение размера овердрафта не влечет за собой изменение каких - либо иных параметров договора, определенных Индивидуальными условиями, Банк уведомляет клиент об изменении лимита овердрафта путем помещения соответствующей информации в ежемесячной выписке по карточному счету либо посредствам смс-сообщения на номер мобильного телефона клиента, при этом заключение дополнительного соглашения к договору не требуется.

Согласно п. 12 договора о предоставлении и использовании банковских карт, за просрочку возврата кредита и уплаты процентов начисляется неустойка в размере 0,1 % на сумму неисполненных обязательств за каждый день просрочки.

Договор о предоставлении и использовании банковских карт № № от **.**.** заключен сторонами в офисе Банка ВТБ (ПАО) (<данные изъяты>) посредствам системы дистанционного банковского обслуживания «ВТБ - Онлайн» путем подписания заемщиком договора простой электронной подписью.

Согласно расписке от **.**.** ФИО3 была получена кредитная карта № сроком действия до **.**.**.

Также, согласно заявлению от **.**.** о заранее данном акцепте на исполнение распоряжений Банка ВТБ (ПАО), предъявляемых по договору № № от **.**.**, ФИО3 дал согласие, в том числе на исполнение распоряжений (требований) Банка в соответствии с п.п. 3.6, 3.11.1.2 Правил предоставления и использования банковских карт Банка ВТБ (ПАО) со счета карты; в целях списания денежных средств в случае возникновения просроченной задолженности с других банковских счетов клиента, открытых в Банке (за исключением счетов, открытых в ВТБ - Онлайн) (при недостаточности средств для полного погашения задолженности списать денежные средства в имеющемся объеме с целью частичного исполнения указанных обстоятельств); в целях списания денежных средств в сумме задолженности клиента по договору в размере и сроки, установленные договором.

Факт заключения договора о предоставлении и использовании банковских карт Банка ВТБ (ПАО) № № от **.**.**, посредствам дистанционного банковского обслуживания «ВТБ - Онлайн» и получения кредитной карты ответчиком не оспаривается.

Согласно выписке по лицевому счету № (договор № №), открытого на имя ФИО3, за период с **.**.** по **.**.** следует, что **.**.** в <данные изъяты> был осуществлен перевод в размере 94 000,00 руб., в это же время было произведено списание комиссии в размере 5470,00 руб.

Также, согласно вышеуказанной выписке по лицевому счету ФИО3 было внесено три платежа в счет погашения задолженности по кредитному договору № от **.**.**: **.**.** в размере 232,08 руб., **.**.** - 3240,85 руб., **.**.** - 5800,00 руб., всего внесено платежей в размере - 9272,91 руб. При этом, признание части долга, в том числе путем уплаты его части, не свидетельствует о признании долга в целом, если иное не оговорено должником.

Из представленного истцом расчета задолженности следует, что по состоянию на **.**.** задолженность ответчика ФИО3 по договору о предоставлении и использовании банковских карт Банка ВТБ (ПАО) № № от **.**.** (с учетом снижения Банком суммы штрафных санкций) составила 135 611,69 руб., в том числе: 93 572,85 руб. - основной долг, 39858,43 руб. - плановые проценты за пользование кредитом, 2180,41 руб. - пени за несвоевременную уплату плановых процентов.

Из пояснений ответчика ФИО3 следует, что кредитную карту № он не активировал, намерений на получение денежных средств не имел, расходные операции (переводы) по карте не совершал.

Согласно п. 4.1 Правил предоставления и использования банковских карт Банка ВТБ (ПАО), карта выпускается неактивной. Активация карты осуществляется её держателем при проведении первой операции с вводом ПИНа (за исключением цифровой карты, которая активируется автоматически при выпуске в ВТБ-Онлайн), либо получения выписки/баланса по счету с использованием ПИНа, а также посредствам системы ДБО (при наличии соответствующей технической возможности).

Согласно п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии с п. 4 ст. 847 ГК РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

В силу п. 1 ст. 848 ГК РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно абз. 2 ст. 849 ГК РФ банк обязан по распоряжению клиента выдавать или списывать со счета денежные средства клиента не позднее дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета.

В соответствии со ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

В силу п. 2.10 Положения Банка России от 24.12.2004 № 266-П «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием», клиенты могут осуществлять операции с использованием платежной карты посредством кодов, паролей в рамках процедур их ввода, применяемых в качестве АСП и установленных кредитными организациями в договорах с клиентами.

Согласно данным Банка ВТБ (ПАО) от **.**.**, между ФИО3 и Банком ВТБ (ПАО) **.**.** было заключено два кредитных договора: №, тип кредитного продукта - кредит наличными, на сумму <данные изъяты> руб., и договор № №, тип кредитного продукта - <данные изъяты>, на сумму - 0,00 руб. ФИО3 была подключена услуга «ВТБ - Онлайн», контактный телефон для получения смс-кодов -№

Согласно представленному протоколу сеансов связи с использованием «ВТБ-Онлайн» **.**.** клиентом ФИО3 были осуществлены сессии с использование сайта ТБ2 в периоды <данные изъяты>

Из представленного истцом списка сообщений, направленных заемщику, следует, что **.**.** ФИО3 на номер телефона № Банком были направлены следующие сообщения:

<данные изъяты>

Также, из представленного списка сообщений следует, что в период с <данные изъяты> до <данные изъяты> осуществлялся вход в ВТБ - Онлайн, подавались заявки на получение кредита в размере 100 000 руб., банком в выдаче кредита было отказано.

К тому же, из представленной выписке по лицевому счету № следует, что в период с **.**.** по **.**.** (включительно) ФИО3 никакие расходные операции по кредитной карте не совершались, т.е. он фактически кредитной картой не пользовался.

Согласно выписке по счету № за период с **.**.** по **.**.**, открытому на имя ФИО3, следует, что **.**.** был осуществлен перевод денежных средств в размере 94 000,00 руб., получатель - ФИО13, а также произведено списание комиссии за перевод из заемных средств по кредитной карте в размере 5470,00 руб.

Из материалов дела следует, что **.**.** <данные изъяты> по заявлению ФИО3 от **.**.**, было возбуждено уголовное дело № по признакам состава преступления, предусмотренного п. «г» ч. 3 ст. 158 УК РФ.

Из вышеуказанного постановления следует, что **.**.** неустановленное лицо, находясь в неустановленном месте, из корыстных побуждений похитило денежные средства в размере 99470,00 руб., принадлежащие ФИО3, находящегося на момент совершения преступления в <адрес>, причинив последнему значительный материальный ущерб на указанную сумму.

Постановлением следователя <данные изъяты> от **.**.** ФИО3 признан потерпевшим по уголовному делу №.

Допрошенный в ходе предварительного следствия потерпевший ФИО3 пояснил, что **.**.** в обеденное время на его абонентский № позвонил абонентский №, он ответил на звонок. С ним начал разговаривать мужчина, который указал, что он является сотрудником компании <данные изъяты>. Звонивший сказал, что срок действия его сим - карты истекает и необходимо её перевыпустить, чтобы продолжить ею пользоваться. <данные изъяты> Далее, мужчина указал, что он сможет перевыпустить сим - карту в офисе <данные изъяты> или может сделать это онлайн. Он выбрал перевыпустить сим - карту онлайн. Мужчина сказал, что на его номер телефона придет цифровой смс-код и он должен будет его назвать по телефону. На телефон пришло смс-сообщение, вместо номера было написано «<данные изъяты>», при этом сообщение пришло в ту же переписку куда приходят все сообщения от сотового оператора. Из - за этого он посчитал, что говорить пароль звонившему безопасно. После того как он назвал цифровой код, звонивший мужчина сказал, что перевыпуск сим-карты выполнен успешно и попрощался с ним. **.**.** ему пришло смс-сообщение от Банка ВТБ о том, что ему необходимо внести платеж <данные изъяты> Так как у него не было кредитных обязательств, чтобы все разъяснить он поехал в офис Банка ВТБ (ПАО). В офисе банка ему сообщили, что у него есть кредитная карта с лимитом <данные изъяты> руб., которую активировали и с которой были списаны денежные средства в размере 99 470 руб. двумя суммами - 5470 руб. и 94 000 руб. Он данные списания не производил, данной банковской картой не пользовался. Каким образом через смс-сообщение <данные изъяты> были списаны денежные средства. ему неизвестно. Данные банковской карты он никому не называл, банковскую карту не терял. <данные изъяты> Денежные средства были переведены на счет ФИО6, данный мужчина ему незнаком.

Согласно выписке по счету №, открытому на имя ФИО3, за период с **.**.** по **.**.** следует, что **.**.** был осуществлен перевод в размере 94 000,00 руб., получатель - ФИО12, также **.**.** было произведено списание комиссии за перевод из заемных средств по кредитной карте в размере 5470 руб.

Согласно детализации предоставленных услуг по принадлежащему ФИО3 номеру телефона № (регион Иркутск) за период с **.**.** <данные изъяты> по **.**.** <данные изъяты> (иркутское время), имеющейся с материалах уголовного дела следует, что **.**.** в <данные изъяты> была включена услуга «Переадресация SMS», в период времени с <данные изъяты> по <данные изъяты> все поступающие смс-сообщения были переадресованы на номер №.

Из рапорта <данные изъяты> ФИО7 от **.**.** следует, что абонентский номер № зарегистрирован на территории <адрес> и принадлежит сотовому оператору <данные изъяты>. установить личность и местонахождение ФИО6 не представляется возможным, в связи с недостаточностью исходных данных.

Согласно данным Банка ВТБ (ПАО) от **.**.**, **.**.** со счета №, принадлежащего ФИО3 был осуществлен перевод денежных средств в размере 94 000,00 руб. на счет №, принадлежащий ФИО11, **.**.**, проживающему по адресу: <адрес>, документированному <данные изъяты>

Постановлением следователя <данные изъяты> от **.**.** предварительное следствие по уголовному делу № приостановлено на основании п.1 ч. 1ст. 208 УПК РФ, в связи с не установлением лица, подлежащего привлечению в качестве обвиняемого.

Согласно п. 1.13.2 Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц в банке ВТБ (ПАО) при обращении в контакт - центр порядок идентификации и аутентификации клиент может отличаться в зависимости от: номера телефона, с которого клиент позвонил в контакт - центр (с доверенного номера телефона или с номера телефона, отличного от доверенного номера телефона); вида операции, которую клиент осуществляет через контакт - центр.

Идентификация в контакт - центре осуществляет на основании доверенного номера телефона (если звонок поступил с доверенного номера телефона), либо указанной клиентом информации: фамилии, имени, отчеству и дате рождения клиента/номеру карты/части номера карты (если звонок поступил с номера телефона, отличного от доверенного номера телефона) (п. 1.13.2.1 Правил).

Аутентификация клиента в контакт - центре осуществляется на основании ответов клиента на вопросы о персональных данных клиента, ранее представленных клиентом и содержащихся в информационной системе Банка, и/или ответов на вопросы финансового/нефинансового характера по операциям, совершенным клиентом по карте/счету, и/или ответов на вопросы по действиям, совершенным клиентов в системе ДБО, и/или ответов на вопросы о реквизитах/условия договора П/У, заключенного между клиентом и Банком, и/или иной информации, известной клиенту и Банку и содержащейся в информационной системе Банка/системе ДБО (п. 1.13.2.2 Правил).

Из письменных возражений представителя истца следует, что **.**.** в <данные изъяты> (МСК) клиент ФИО3 позвонил с доверенного телефона на телефон горячей линии Банка ВТБ (ПАО), сообщил, что пытался перевести 94 000,00 руб., однако операция была заблокирована; для проверки информации клиентом были названы персональные данные. Сотрудником cаll-центра при разблокировке подтверждения операции, были заданы уточняющие вопросы и получены соответствующие ответы, после получения которых Банком были разблокированы операции по перечислению денежных средств.

Запись разговора от **.**.**, а также доказательства того, что звонок на горячую линию ВТБ Банка (ПАО) был совершен с доверенного номера телефона, принадлежащего ФИО3, истцом в материалы дела не представлены.

Из детализации счёта по принадлежащему ФИО3 номеру телефона № (регион Иркутск) за период с **.**.** <данные изъяты> по **.**.** <данные изъяты> (иркутское время), имеющей в материалах уголовного дела, следует, что в период времени с <данные изъяты> до <данные изъяты> с номера телефона, принадлежащего ответчику, было совершено два исходящий звонка на <данные изъяты>, на номера № продолжительность <данные изъяты> и на номер № продолжительностью <данные изъяты>. Сведения об исходящем звонке на телефон горячей линии Банка ВТБ (ПАО), совершенном в <данные изъяты> (МСК) или <данные изъяты> (по местному времени) в детализации не содержится.

Вышеуказанные обстоятельства, то есть использование информации полученной мошенническим путем, подтверждают факт совершения противоправных действий неустановленными лицами в отношении ответчика ФИО3

Согласно п.п. 1,2 ст. 407 ГК РФ, обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

В соответствии с п. 1 ст. 416 ГК РФ, обязательство прекращается невозможностью исполнения, если она вызвана наступившим после возникновения обязательства обстоятельством, за которое ни одна из сторон не отвечает.

На основании вышеизложенного суд приходит к выводу, что долговые обязательства по заключенному между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО3 договору о предоставлении и использовании банковских карт Банка ВТБ (ПАО) № № от **.**.** подлежат прекращению на основании п. 1 ст. 416 ГК РФ, поскольку невозможность их исполнения вызвана обстоятельствами, за которые ни одна из сторон не отвечает, именно действия по даче распоряжения на перевод денежных средств в размере 94 000,00 руб. на счет физического лица ФИО6 ответчик не совершал, указанные действия были совершены иным лицом в результате мошеннических действий в результате переадресации смс-сообщений с номера ответчика на номер неустановленного лица.

Учитывая вышеизложенное, суд приходит к выводу, что заявленные исковые требования о взыскании с ФИО3 задолженности по договору о предоставлении и использовании банковских карт Банка ВТБ (ПАО) № № от **.**.** и расходов по плате государственной пошлины не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований Банк ВТБ (ПАО) к ФИО3, <данные изъяты> о взыскании задолженности по договору о предоставлении и использовании банковских карт Банка ВТБ (ПАО) № № от **.**.** в размере 135 611,69 руб. и расходов по оплате государственной пошлины в размере 5068,00 руб. - отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Зиминский городской суд Иркутской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Т.А.Соболева

Мотивированное решение изготовлено 24 апреля 2025 г.