Дело № 2-161/2023
УИД №
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
02 мая 2023 года г. Облучье
Облученский районный суд Еврейской автономной области в составе:
председательствующего судьи Будченко Т.В.,
при помощнике судьи Голобоковой И.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
Публичное акционерное общество «Совкомбанк» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ответчиком заключен кредитный договор №(№), по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 30 000 рублей под 10,00 % годовых по безналичным/наличным, срок действия лимита кредитования в течении срока действия договора. Правопреемником ПАО «Восточный экспресс банк» является ПАО «Совкомбанк» на основании соглашения о передаче договоров (уступки прав требований и передаче прав и обязанностей). В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил пункт 8.3 общих условий. Согласно пункту 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки. Подпуктом 5.2 общих условий договора потребительского кредита предусмотрено, что банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течении последних 180 дней. Просроченная задолженность по кредиту возникла ДД.ММ.ГГГГ и на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 1201 дня, просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 129 450 рублей 10 копеек. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность по кредиту составляет 51 953 рублей 89 копеек, в том числе: иные комиссии – 22 007 рублей 07 копеек, просроченная ссудная задолженность 29 946 рублей 82 копейки. Уведомление банка о возврате задолженности по кредитному договору ответчиком не исполнено. ПАО «Совкомбанк» просит взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору в размере 51 953 рубля 89 копеек, уплаченную государственную пошлину в размере 1758 рублей 62 копейки.
В судебное заседание представитель истца – ПАО «Совкомбанк», ответчик ФИО1 не явились, о месте и времени слушания дела с учетом положений статьи 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, статьи 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации уведомлены надлежащим образом. Представитель истца в иске просил о рассмотрении дела в их отсутствие.
Руководствуясь положениями статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), суд рассмотрел дело в отсутствие сторон.
Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
В силу статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательств за исключением случаев, предусмотренных законом, не допускается.
Пунктами 1 и 2 статьи 432 ГК РФ определено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ в отношении договора займа.
Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей (пункт 1 статьи 807 ГК РФ).
Согласно пункту 1 статьи 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Пунктом 1 статьи 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, который предусмотрен договором займа.
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (пункт 2 статьи 811 ГК РФ).
В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО КБ «Восточный» ФИО1 заключен договор кредитования 18/0206/00000/401426 на основании заявления ФИО1 об открытии счета и выпуске на её имя кредитной карты на потребительские цели.
Согласно условиям договора кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ, банк предоставляет ФИО1 (заемщику) денежные средства (кредит) на индивидуальных условиях для кредита по тарифному плану «Кредитная карта просто_30»: доступный лимит кредитования - 30 000 рублей, при погашении кредита доступный лимит кредитования возобновляется до первоначального размере. Установленный лимит кредитования – 120 000 рублей. В течение срок действия договора кредитования заемщик вправе направить в банк заявление (оферту) об увеличении доступного лимита кредитования до размера установленного лимита кредитования. Банк вправе осуществить его акцепт путем увеличения доступного лимита. Срок действия лимита кредитования – в течение срока действия договора, срок возврата кредита – до востребования. Процентная ставка – 10 % годовых. Беспроцентный срок кредитования – 60 месяцев. Ставки при условии погашения кредита в течение беспроцентного срока кредитования % годовых- 0. Договор считается заключенным с момента его подписания сторонами и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств по нему. Погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения минимального обязательного платежа (далее – МОП) на текущий банковский счет (далее – ТБС) заемщика. Заемщик обязан вносить денежные средства на ТБС в сумме не менее суммы МОП в течение платежного периода в целях погашения задолженности. Банк направляет заемщику СМС-уведомление о размере МОП и сроках его внесения. Платежный период – 25 дней. Длительность расчетного периода один месяц. Платежный период начинается со дня окончания расчетного периода. Состав МОП установлен Общими условиями, размер процента МОП установлен Тарифами, максимальный размер процента МОП – 10 % от суммы полученного, но не погашенного кредита. Погашение кредита осуществляется путем списания банком денежных средств с ТБС. Пополнение ТБС производится бесплатно путем внесения наличных денежных средств через кассу банка, в терминалах и банкоматах банка, переводом денежных средств с использованием банковской карты по номеру договора кредитования в сервисе «Оплата кредита» на сайте банка. За ненадлежащее исполнение условий договора начисляется неустойка, начиная со дня, следующего за днем окончания платежного периода, в течение которого заемщик не исполнил обязанность по внесению МОП, по день фактического погашения задолженности, в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.
В этот же день ФИО1 выдана кредитная карта, за получение которой она расписалась.
ФИО1, подписывая договор, подтвердила, что ознакомлена и согласна с общими условиями кредитования счета для продукта кредитная карта Просто, правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный», тарифами банка, которые составляют неотъемлемую часть договора.
Согласно пунктам 3.1, 3.3 общих условий кредитования счета кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на текущий банковский счет клиента; клиент уплачивает банку проценты в размере, предусмотренном договором кредитования.
В соответствии с пунктами 3.2, 3.4 Общих условий кредитования счета минимальный обязательный платеж, подлежащий внесению клиентом на ТБС, состоит из: процента МОП от суммы полученного и непогашенного кредита, рассчитанного на конец расчетного периода, суммы начисленных процентов, суммы просроченных процентов за пользование предоставленным кредитом, суммы просроченной задолженности по кредиту и суммы неразрешенного (технического) овердрафта, пени, начисленных штрафов/неустоек (при их наличии). В момент предоставления лимита кредитования, банк устанавливает процент МОП в размере, установленном тарифами банка на дату предоставления лимита кредитования.
В силу пункта 3.6 общих условий кредитования счета погашение кредита осуществляется путем внесения клиентом на ТБС денежных средств в размере, равном или превышающем величину МОП, до истечения соответствующего платежного периода.
Пунктом 3.9 общих условий кредитования счета предусмотрено, что в случае отсутствия денежных средств на ТБС либо наличия на ТБС денежных средств меньше суммы МОП по истечении платежного периода или заключительного обязательного платежа в дату окончательного погашения кредитной задолженности клиент обязуется уплатить штраф за каждый просроченный МОП/неустойку за каждый день просрочки в процентах от суммы просроченного МОП/заключительный обязательный платеж в предусмотренном договором кредитования размере.
В случае нарушения клиентом сроков возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней банк вправе потребовать досрочного возврата в сроки, установленные в соответствующем требовании, оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и (или) в одностороннем внесудебном порядке отказаться от исполнения договора кредитования, уведомив об этом клиента способом, установленным договором кредитования. Установленный банком срок для возврата кредитной задолженности должен составлять не менее 30 календарных дней с момента направления банком уведомления (пункт ДД.ММ.ГГГГ общих условий).
Согласно пункту 4.4.8 общих условий кредитования счета клиент обязан исполнить требование банка о досрочном возврате кредита и уплате начисленных процентов в соответствии с пунктом 5.1.9 общих условий.
В соответствии с индивидуальными условиями ФИО1 согласилась на выпуск банком карты Visa Instant Issue/Visa Classic с платой за её обслуживание (взимается при наличии задолженности по кредиту) в размере 50 руб. в день, а также согласно тарифам «Кредитная карта «Просто_30» проценты, начисляемые на остаток собственных средств на счете – 4% годовых (если остаток на счете равен или более 10 000 руб. и менее 500 000 руб.), 2% годовых (если остаток на счете равен или более 500 000 руб.); размер кредитного лимита – 120 000 руб.; процентная ставка – 20% годовых, при условии полного погашения кредита в течение беспроцентного срока кредитования – 0% годовых; часть основного долга, подлежащая уплате в составе МОП – 1%, минимально 100 руб., либо сумма основного долга (если менее 100 руб.); беспроцентный срок кредитования – 60 мес. + 25 дней с начала расчетного периода, в котором получен кредит; льготные условия распространяются на все операции; неустойка за несвоевременное или неполное погашение кредитной задолженности за каждый день просрочки в процентах от суммы просроченного основного долга и начисленных процентов – 0,0548%; снятие наличных в банкоматах и кассах – не более 100 000 руб. в день и не более 1 000 000 руб. в месяц, переводы с банковской карты с дистанционном сервисе на сайте банка не более 75 000 руб./операция и не более 600 000 руб./месяц.
При заключении договора кредитования ФИО1 выразила в заявлении согласие на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный», указав, что обязуется производить банку оплату услуги за присоединение к программе страхования в размере 0,99% в месяц от суммы использованного лимита кредитования ежемесячно в течение срока договора кредитования; оплату услуг по оформлению данной услуги в размере 100 руб. единовременно за счет кредитных средств путем безналичного перечисления; в том числе компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов страховщику, исходя из годового страхования тарифа 0,18% от страховой суммы или 216 рублей за каждый год страхования. При максимальном использовании лимита кредитования, установленного договором кредитования на дату подписания настоящего заявления, размер платы за страхование составит 1 188 руб. При максимальном использовании лимита кредитования, установленного договором кредитования на дату подписания настоящего заявления, размер платы за страхование составит 1 руб. ФИО1 согласилась, что обязанность по внесению платы за страхование возникает с момента получения кредита и прекращается в момент полного погашения задолженности по кредиту. Плата подлежит внесению на ТБС в сроки, установленные для уплаты МОП и списывается банком в дату внесения платы на текущий банковский счет.
Из выписки по лицевому счету № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, расчета задолженности следует выполнение ПАО КБ «Восточный» своих обязательств по предоставлению ФИО1 кредитной карты Visa Instant Issue и осуществлению кредитования счета карты, а использование ФИО1 кредитного лимита.
Как следует из материалов дела, в период пользования кредитом ответчик ФИО1 исполняла обязанности ненадлежащим образом и нарушила условия договора кредитования, допуская просрочку по внесению платежа в счет погашения кредита (минимального обязательного платежа) с ДД.ММ.ГГГГ, а с ДД.ММ.ГГГГ года прекратив вносить денежные средства на банковский счет для оплаты минимального обязательного платежа, установленного кредитным договором, что привело к образованию задолженности.
В силу пункта 4 статьи 57 ГК РФ юридическое лицо считается реорганизованным, за исключением случаев реорганизации в форме присоединения, с момента государственной регистрации юридических лиц, создаваемых в результате реорганизации. При реорганизации юридического лица в форме присоединения к нему другого юридического лица первое из них считается реорганизованным с момента внесения в единый государственный реестр юридических лиц записи о прекращении деятельности присоединенного юридического лица.
На основании пункта 2 статьи 58 ГК РФ при присоединении юридического лица к другому юридическому лицу к последнему переходят права и обязанности присоединенного юридического лица.
Из разъяснений, содержащихся в абзаце втором пункта 26 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», следует, что при присоединении юридического лица к другому юридическому лицу к последнему переходят все права и обязанности присоединяемого юридического лица в порядке универсального правопреемства вне зависимости от составления передаточного акта.
В соответствии с подпунктом 1 пункта 1 статьи 387 ГК РФ права кредитора по обязательству переходят к другому лицу на основании закона при наступлении, в том числе в результате универсального правопреемства в правах кредитора.
Если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты (часть 1 статьи 384 ГК РФ).
ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Восточный экспресс банк» (цедент) и ПАО «Совкомбанк» (цессионарий) заключили соглашение о передаче договоров (уступке прав требования и передаче прав и обязанностей), согласно п. 1.1 которого цедент уступает цессионарию в полном объеме все права (требования) к клиентам, основанные на кредитных договорах, права (требования) на получение возмещения судебных издержек.
Договор кредитования содержит согласие заемщика на уступку банком права требования по договору третьему лицу (пункт 13 договора).
На основании решения № единственного акционера ПАО КБ «Восточный» от ДД.ММ.ГГГГ ПАО КБ «Восточный» прекратил свою деятельность в связи с реорганизацией в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», с ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Совкомбанк» стал правопреемником ПАО КБ «Восточный» по его правам и обязанностям в обязательствах с третьими лицами.
В связи с тем, что кредитор ПАО КБ «Восточный» реорганизован путем присоединения к ПАО «Совкомбанк» и с учетом заключенного соглашения от ДД.ММ.ГГГГ об уступке прав требования, истец является правопреемником ПАО КБ «Восточный» по всем обязательствам в отношении всех его должников, в том числе ФИО1
Оценивая установленные по делу фактические обстоятельства и исследованные доказательства, суд приходит к выводу о ненадлежащем исполнении ФИО1 обязательств по кредитному договору № (№) от ДД.ММ.ГГГГ, что в соответствии с требованиями закона и условиями договора является основанием возникновения права требования у кредитной организации с ответчика возврата всей суммы кредита (основного долга), комиссий.
ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей Теплоозерского судебного участка Облученского судебного района ЕАО ПАО «Совкомбанк» выдан судебный приказ по делу № на взыскание с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 51 953 рубля 89 копеек, судебных расходов в размере 879 рублей 31 коп., который ДД.ММ.ГГГГ отменен на основании статьи 129 ГПК РФ в связи с представленными ФИО1 возражениями.
В судебном заседании установлено, что общая задолженность ФИО1 по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 51 953 рубля 89 копеек, из них: просроченная ссудная задолженность – 29 946 рублей 82 копейки, иные комиссии – 22 007 рублей 07 копеек.
В письменных объяснениях представитель истца ПАО «Совкомбанк» указал, что сумма комиссии в размере 22 007 рублей 07 копеек состоит из просроченной комиссии за обслуживание карты (ежедневная) – 19 637 рублей 18 копеек, начисленной за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (50 руб. *402 дня – гашение в сумме 462,82 руб.) и просроченной комиссии за страхование в сумме 2 369 рублей 89 копеек от использованного лимита (начислена за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ).
Проверив расчет суммы задолженности по кредитному договору, предоставленный истцом, суд признает его правильным, произведенным с учетом всех платежей по договору, исходя из предусмотренных договором условий и сроков возврата кредита, оплаты комиссий за дополнительные услуги.
Ответчик ФИО1 каких-либо возражений по заявленному к ней иску не представила, в том числе и доказательств, что задолженности по кредитному договору не имеет либо имеет, но в меньшем размере, чем заявлено истцом, факт нарушения кредитного договора и наличия задолженности, размер задолженности ответчиком ФИО1 не оспорены.
Суд отмечает, что отсутствие доказательств уведомления ответчика о переуступке прав по договору, не свидетельствуют о неправомерности заявленных истцом требований, поскольку в соответствии с требованиями пункта 3 статьи 382 ГК РФ, если должник не был письменно уведомлен о состоявшемся переходе прав кредитора к другому лицу, новый кредитор несет риск вызванных этим для него неблагоприятных последствий.
Доказательств, свидетельствующих об исполнении обязательств первоначальному кредитору (ПАО КБ «Восточный»), ФИО1 не представлено (статья 56 ГПК РФ).
При установленных обстоятельствах и в соответствии с вышеприведенными нормами права суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований ПАО «Совкомбанк» и взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № (№) от ДД.ММ.ГГГГ в размере 51 953 рубля 89 копеек.
В соответствии со статьей 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, к которым статьей 88 ГПК РФ отнесена государственная пошлина.
При обращении в суд с исковым заявлением, истцом в соответствии с подпунктом 1 пункта 1 статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ оплачена государственная пошлина в размере 1 758 рублей 62 копейки, которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца в счет возмещения понесенных по делу судебных расходов.
На основании изложенного, руководствуясь статьями 56, 98, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить.
Взыскать с ФИО1 (паспорт №) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 51 953 рубля 89 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 758 рублей 62 копеек, а всего взыскать 53 712 рублей 51 копейка.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в суд Еврейской автономной области через Облученский районный суд ЕАО в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Судья Т.В. Будченко
мотивированное решение составлено 10.05.2023